Marc — Lyon (69)
Cadre dirigeant salarié de 57 ans, célibataire avec deux enfants, TMI à 41%. Une épargne liquide abondante mais mal optimisée, un impôt lourd à alléger, et 10 ans pour préparer une retraite confortable.
Avec 105 000€ de revenus annuels et une TMI à 41%, Marc paie environ 20 000€ d'impôt sur le revenu chaque année. À ce niveau, chaque euro investi sur un PER génère une économie immédiate de 41 centimes. Le levier est considérable, et son plafond de versement disponible de 24 000 € en fait un outil particulièrement puissant.
LEP, LDDS, Livret A, PEL : Marc a capitalisé plus de 103 000€ sur des supports réglementés. C'est rassurant mais sous-optimal, le PEL en particulier, soumis au PFU et rapportant 2%, affiche un rendement réel négatif après inflation. Une partie de ce capital a vocation à être réorienté vers des supports plus performants.
Marc part à la retraite dans une dizaine d'années. C'est court, mais suffisant pour qu'un PER alimenté régulièrement, ou par versements ponctuels importants, produise un capital significatif à la sortie. L'enjeu est de maximiser les versements pendant les années où la TMI est encore à 41%, avant que les revenus baissent à la retraite.
Marc n'a pas souhaité mettre en place de versements programmés, il préfère contrôler le moment et le montant. La stratégie retenue : un versement unique en fin d'année sur son PER Suravenir, en utilisant tout ou partie de son plafond disponible (24 000€). Profil d'allocation prudent avec fonds euros en allocation libre. À TMI 41%, un versement de 7 000 € génère 2 870 € d'économie fiscale dès l'année suivante.
La mise en place de versements mensuels automatiques a été envisagée pour lisser l'effort d'épargne. Marc a préféré conserver la main sur ses flux, la formule du versement unique en fin d'année lui permet d'ajuster le montant selon ses revenus et son impôt réel de l'année.
À TMI 41%, le PER n'est pas un produit retraite ordinaire, c'est d'abord un outil de réduction d'impôt immédiat. Marc n'avait pas besoin d'un plan complexe : un versement ciblé en fin d'année, calibré sur son plafond disponible, suffit à transformer une charge fiscale lourde en capital retraite. Simple, efficace, et parfaitement adapté à un profil prudent qui veut garder le contrôle.
Un conseiller Cleerly analyse votre patrimoine gratuitement et sans engagement.
Prendre rendez-vous gratuitementEntrepreneur ayant cédé sa participation dans une société tech en 2024, désormais salarié du groupe acquéreur. Avec une résidence principale haut de gamme en cours d'acquisition et un capital post-cession conséquent à structurer, Julien et Inès font face à une problématique patrimoniale rare : trop de liquidités, pas assez d'organisation.
Un couple bordelais à la veille de la retraite d'Isabelle, avec un patrimoine immobilier bien constitué mais une épargne financière à restructurer et une fenêtre fiscale courte à optimiser
Les informations présentées sont issues d'un bilan patrimonial réel, intégralement anonymisé et publié avec l'accord des clients. Elles ont valeur d'illustration pédagogique et ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé au sens de la réglementation MIF II. Tout investissement comporte un risque de perte en capital.