Vous pouvez espérer avoir sur votre PER un capital de
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à retraite ans en complément de votre retraite.
Selon nos estimations, votre rente sera de
result2|number_separator € / mois
Selon nos estimations, vos impôts sont de impots|number_separator € par an.
Vous économiserez economies|number_separator € d’impôts
Vous allez ouvrir un Plan Épargne Retraite individuel (ou PER) et vous souhaitez découvrir combien il pourra vous rapporter au moment de votre retraite ? Utilisez notre simulateur gratuit pour calculer le montant de votre épargne au moment de votre retraite que vous sortiez en capital ou en rente. Ce montant dépendra de vos versements et de la durée pendant laquelle votre argent va travailler. N’oubliez pas que si vous économisez des impôts à l’entrée, vous serez redevable à la sortie.
Sommaire
Qu’est-ce que le PER ?
Le Plan Épargne Retraite, plus communément appelé PER, est un produit d’épargne qui a été lancé avec la loi Pacte en 2019. C’est un produit qui rencontre un grand succès et qui permet de préparer sa retraite en défiscalisant les primes versées (elles seront déduites de votre revenu imposable).
Contrairement aux anciens contrats, le PER permet de sortir en capital et pas seulement en rente. C’est un dispositif qui fonctionnera différemment selon votre revenu et votre statut (indépendant, fonctionnaire, salarié…).
Le PER est un des meilleurs outils pour défiscaliser et réduire ses impôts en préparant sa retraite.
PER : quel est le calcul du simulateur pour simuler ma rente ou mon capital ?
Sortie du PER en capital
Pour calculer le capital que vous pourrez avoir acquis à la retraite avec un Plan Épargne Retraite, nous prenons en compte différents paramètres :
- Le capital initial : Il peut s’agit d’un versement volontaire au moment de l’ouverture du plan ou du transfert d’un PER (depuis un PERP, un contrat Madelin, un PERCO, un contrat article 83, une assurance vie ou un autre PER).
- L’épargne mensuelle : Il s’agit de votre effort d’épargne mensuelle
- Votre âge à l’ouverture du PER : Plus vous êtes jeune, plus votre épargne travaillera
- Votre âge de départ à la retraite : L’âge moyen de départ à la retraite des Français est 63,4 ans mais cet âge augmente donc nous avons mis par défaut 65 ans dans notre calculette.
- Votre profil : Lorsque vous souscrivez un PER, comme pour l’assurance vie, vous allez allouer une partie de votre épargne en fond euros (peu risqué) et une partie en unités de compte (plus risqué). En approchant de la retraite, votre capital sera progressivement alloué sur des supports moins risqués pour assurer votre capital.
Au moment de votre retraite, vous aurez le choix entre sortir en capital ou en rente.
Le conseil de Cleerly est de privilégier la sortie en capital.
Sortie du PER en rente
Si vous décidez de sortir en rente, nous vous proposons de nous donner le montant de l’épargne que vous aurez épargné au moment de votre retraite. Pour calculer le montant de cette rente, nous utilisons :
- La table de mortalité : ce n’est pas très joyeux mais la rente se calcule de façon statistique. L’assureur vous donne une espérance de vie.
- Votre âge actuel : la rente ne sera pas la même car l’espérance de vie augmente, plus vous êtes jeune, plus vous avez de chance de faire baisser votre rente.
- L’âge de départ à la retraite : Plus vous êtes âgé, plus vous pourrez espérer avoir une meilleure rente dans la même logique que les cotisations classiques de retraite de base.
Notre simulateur est à titre indicatif. Rien, ni personne ne peut garantir votre épargne mais nous vous présentons des projections que nous considérons réalistes.
Soyez vigilant lors de la souscription d’un contrat, car il s’agit de choisir un bon PER. En effet, il s’agit d’un contrat que vous allez garder sur le long terme donc c’est un choix important car tous ne se valent pas.
Comment fonctionne le simulateur du PER pour simuler mon économie d’impôts ?
Pour réaliser la simulation et connaître les économies d’impôts possibles, vous aurez besoin de renseigner quelques informations :
- Votre situation matrimoniale,
- Le nombre de personnes à charge,
- Les revenus de votre foyer fiscal,
- Le montant des versements sur le PER.
À l’aide de ces informations, nous allons estimer le nombre de parts fiscales de votre foyer, le montant de vos impôts, le quotient familial, le montant maximum que vous pouvez déduire.
Notre outil est volontairement simplifié. Si vous souhaitez obtenir une estimation plus précise, vous pouvez prendre rendez-vous avec un de nos conseillers gratuitement.
Quelles sont les déductions d’impôts avec le PER ?
Le PER est un excellent outil de défiscalisation. En effet, en profitant de ce dispositif, vous pouvez déduire vos versements de vos revenus imposables.
Exemple de Caroline
Caroline a 30 ans, elle est célibataire sans enfant et gagne 100 000 € par an (TMI de 41%). Elle paie 26 722 € d’impôt sur le revenu. Elle décide de verser 10 000 € par an sur son PER pour préparer sa retraite. Grâce à l’avantage fiscal du PER, elle va économiser 4 100 € d’impôt en préparant sa retraite.
Concrètement, Caroline aura donc fait un effort d’épargne de 5 900 € pour placer 10 000 €. De plus, son épargne va travailler pendant 35 ans jusqu’à sa retraite.
Cependant, il ne faut pas l’oublier et de nombreuses personnes omettent de vous le préciser, il ne s’agit pas d’une déduction sans contrepartie. Vous déduisez vos versements à l’entrée mais vous serez imposé dessus à la sortie.
A priori, au moment de votre retraite, vous aurez un salaire inférieur et votre taux d’imposition marginal (TMI) sera inférieur. Vous aurez donc bien fait des économies en préparant votre retraite.
Exemple de Caroline (suite)
Caroline part à la retraite à 67 ans. Elle va toucher une retraite de 45 000 €. Son TMI est donc maintenant de 30%.
Elle aura versé 370 000 €. Son PER lui aura permis de gagner 479 703 € de plus-value (avec un intérêt annuel de 4%).
Elle décide de retirer 30 000 € chaque année de ses versements et 38 894 € de plus-value. Elle devra payer 30% d’impôts sur le revenu sur ses versements (son TMI) et 30% de prélèvement forfaitaire (12,8 % pour l’impôt sur le revenu et 17,2 % pour les prélèvements sociaux) soit 20 668 €.
Cela permettra à Carole d’obtenir 48 226 € net en plus par an pendant 12 ans, de quoi bien occuper sa retraite !
Quels sont les impôts sur un PER lors d’une sortie en capital ?
Au moment de la sortie de l’argent de votre PER, si vous avez choisi de déduire vos versements de vos revenus imposables, vous allez devoir payer les impôts. L’avantage est qu’a priori, vous aurez des revenus inférieurs à la retraite et vous serez moins imposé. Les impôts peuvent se répartir en 2 sections :
- Imposition selon le barème progressif de l’impôt sur le revenu
- Imposition des plus-values au prélèvement forfaitaire unique (PFU), c’est à dire à 30% dont 17,2 % de prélèvements sociaux.
Exemple de Christian
Christian est indépendant et a 350 000 € sur son PER au moment de sa retraite en ayant versé 250 000 €. Il était imposé à 41% lorsqu’il a fait ses versements. À la retraite, ses revenus ont considérablement chutés et il est passé dans la tranche d’imposition à 11%. Il décide de faire de faire des rachats progressif.
Concrètement, il décide de racheter 20 000 € tous les ans pour rester dans la tranche à 11%. Il va payer 1 320 € d’impôts sur le revenu et 2 400 € de Flat Tax. Cela lui permet d’améliorer sa retraite de 1 357 € par mois.
Quels sont les impôts sur un PER lors d’une sortie en rente ?
La sortie en rente est imposée de façon différente que la sortie en capital. Dans cette situation, la rente est imposée suivant le régime fiscal des rentes viagères à titre gratuit. Plus concrètement, vous profitez d’un abattement de 10% sur votre rente dans la limite de 4 114 € puis elle est imposée selon votre taux marginal d’imposition.
La rente n’est pas notre recommandation. Depuis la loi Pacte, les plans d’épargne proposent les sorties en capital qui permettent une plus grande flexibilité et une maitrise sur son épargne.
Que penser des PER des banques traditionnelles ?
Toutes les banques proposent des PER, nous sommes néanmoins peu emballés par leurs contrats qui sont souvent très chargés en frais, pas forcément adapté à votre profil et peu performant.
Gardez en tête que le PER est une solution intéressante pour ceux qui sont dans une tranche d’imposition élevée, si ce n’est pas votre cas, il existe d’autres solutions plus adaptées pour préparer votre retraite.
Si votre conseiller de la Caisse d’Épargne, du Crédit Mutuel ou du Crédit Agricole vous propose un PER, assurez vous que cela soit pertinent pour votre situation, demandez lui une simulation et comparez avec les PER de Cleerly (par exemple).
Quels sont les autres compléments de retraite ?
Le système français des retraites est voué à être de moins de moins efficace et de plus en plus compliqué à maintenir. Il fonctionne à la façon d’une pyramide de Ponzi, c’est à dire que les pensions des retraités sont payés par les nouveaux cotisants. C’est un système qui fonctionne parfaitement tant que la population croît et que la croissance est au rendez-vous. Malheureusement ce n’est pas la situation de la France.
Les gouvernements se suivent et tentent de réformer les retraites : revalorisation de la retraite inférieure à l’inflation, augmentation de l’âge de départ à la retraite… Le système survit pour l’instant mais il ne faut pas trop compter dessus si vous allez prendre votre retraite en 2050.
Heureusement, il existe des solutions pour se créer sa propre épargne. Bien évidemment, le PER est une solution intéressant, surtout si vous êtes beaucoup imposé comme vous pouvez le voir avec la défiscalisation possible avec le Plan Épargne Retraite individuel (ou PER individuel). Il y a aussi d’autres possibilités :
- L’assurance-vie : En terme de fiscalité et en terme d’épargne, c’est une solution très intéressante
- L’immobilier : C’est une valeur refuge et l’investissement peut se faire en direct ou via des SCPI par exemple
- Les placements financiers : Une solution pour miser sur le long terme sur des entreprises auxquels vous croyez. Cet investissement peut se faire avec un PEA par exemple.
- Les biens atypiques : Il y a beaucoup de choses qui peuvent rentrer dans cette catégorie comme l’achat d’or mais aussi l’achat de crypto-monnaies ou le crowdfunding immobilier.