Notre simulateur PER
Vous pouvez espérer avoir sur votre PER un capital de
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à retraite ans en complément de votre retraite.
Selon nos estimations, votre rente sera de
result2|number_separator € / mois
Selon nos estimations, vos impôts sont de impots|number_separator € par an.
Vous économiserez economies|number_separator € d’impôts
Cela signifie qu’en plaçant versement_per|number_separator € par an sur votre PER (et donc pour votre retraite), votre effort d’épargne est seulement de cout_reel|number_separator €.
La retraite peut sembler incertaine, mais avec un Plan Épargne Retraite (PER), vous pouvez sécuriser un complément de revenus pour l’avenir. Notre simulateur gratuit vous permet de calculer précisément le montant que votre épargne pourrait vous rapporter, que vous choisissiez de sortir en capital ou en rente. Le montant final dépend de vos versements et de la durée pendant laquelle votre argent sera investi. N’oubliez pas que bien que vous puissiez bénéficier d’économies d’impôts à l’entrée, des impôts seront dus à la sortie. Utilisez notre simulateur pour estimer vos gains potentiels et planifier une retraite sereine dès maintenant.
Sommaire
Petit rappel : qu’est-ce que le PER ?
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne destiné à préparer votre retraite tout en réduisant vos impôts. Concrètement, en ouvrant un PER et en y versant de l’argent, vous pouvez déduire ces sommes de vos revenus imposables, ce qui constitue un avantage fiscal immédiat. L’argent versé reste bloqué jusqu’à votre retraite, où il vous offrira un complément de revenus.
Contrairement aux anciens contrats (Perp et contrat Madelin), le PER offre la flexibilité de sortir en capital ou en rente, en fonction de votre préférence. Ce dispositif s’adapte à votre profil financier, que vous soyez indépendant, fonctionnaire ou salarié, garantissant ainsi une solution personnalisée pour chaque épargnant.
Le PER est le meilleur outil pour défiscaliser tout en préparant efficacement sa retraite. Attention cependant car ce contrat conviendra seulement aux épargnants qui sont dans une tranche marginale d’imposition supérieur à 30%.
Pourquoi utiliser un simulateur PER ?
Pour préparer sa retraite, il est important de prendre en compte tous les revenus que vous allez percevoir. En général, le passage à la retraite entraîne une perte de revenu, surtout si vous n’avez rien anticipé.
Pour connaître une simulation de votre retraite « classique », vous pouvez utiliser le simulateur d’Info Retraite.
De la même façon qu’Info Retraite, notre simulateur permet de calculer la rente ou le capital qui sera disponible au moment de votre retraite. L’avantage de notre simulateur est qu’il permet très facilement, gratuitement et sans inscription, de vous apporter une réponse sans vous demander trop d’informations.
Sortie en capital : quel est le calcul du simulateur ?
Pour calculer le capital que vous pourrez avoir acquis à la retraite avec un Plan Épargne Retraite, nous prenons en compte différents paramètres :
- Le capital initial : Il peut s’agit d’un versement volontaire au moment de l’ouverture du plan ou du transfert d’un PER (depuis un PERP, un contrat Madelin, un PERCO, un contrat article 83, une assurance vie ou un autre PER).
- L’épargne mensuelle : Il s’agit de votre effort d’épargne mensuelle
- Votre âge à l’ouverture du PER : Plus vous êtes jeune, plus votre épargne travaillera
- Votre âge de départ à la retraite : L’âge moyen de départ à la retraite des Français est 63,4 ans mais cet âge augmente donc nous avons mis par défaut 65 ans dans notre calculette.
- Votre profil : Lorsque vous souscrivez un PER, comme pour l’assurance vie, vous allez allouer une partie de votre épargne en fond euros (peu risqué) et une partie en unités de compte (plus risqué). En approchant de la retraite, votre capital sera progressivement alloué sur des supports moins risqués pour assurer votre capital.
Au moment de votre retraite, vous aurez le choix entre sortir en capital ou en rente.
Le conseil de Cleerly est de privilégier la sortie en capital mais de sortir de façon fractionnée, c’est-à-dire en plusieurs fois sur quelques années.
Sortie en rente : quel est le calcul du simulateur ?
Si vous décidez de sortir en rente, nous vous proposons de nous donner le montant de l’épargne que vous aurez épargné au moment de votre retraite. Pour calculer le montant de cette rente, nous utilisons :
- La table de mortalité : ce n’est pas très joyeux mais la rente se calcule de façon statistique. L’assureur vous donne une espérance de vie avec une marge (pour gagner de l’argent).
- Votre âge actuel : la rente ne sera pas la même car l’espérance de vie augmente, plus vous êtes jeune, plus vous avez de chance de faire baisser votre rente.
- L’âge de départ à la retraite : Plus vous êtes âgé, plus vous pourrez espérer avoir une meilleure rente dans la même logique que les cotisations classiques de retraite de base. La rente pour un retraité de 75 ans sera plus élevée que pour quelqu’un de 65 ans.
Notre simulateur est à titre indicatif. Rien, ni personne ne peut garantir votre épargne mais nous vous présentons des projections que nous considérons réalistes.
Soyez vigilant lors de la souscription d’un contrat à choisir un bon PER. En effet, il s’agit d’un contrat que vous allez garder sur le long terme donc c’est un choix important. Si vous n’êtes pas satisfait, vous pouvez toujours transférer votre contrat gratuitement 5 ans après l’ouverture.
Comment fonctionne notre simulateur ?
Pour réaliser la simulation et connaître les économies d’impôts possibles, vous aurez besoin de renseigner quelques informations :
- Votre situation matrimoniale,
- Le nombre de personnes à charge,
- Les revenus de votre foyer fiscal,
- Le montant des versements sur le PER.
À l’aide de ces informations, nous allons estimer le nombre de parts fiscales de votre foyer, le montant de vos impôts, le quotient familial, le montant maximum que vous pouvez déduire.
Notre outil est volontairement simplifié. Si vous souhaitez obtenir une estimation plus précise, vous pouvez prendre rendez-vous avec un de nos conseillers gratuitement.
Quelles sont les déductions d’impôts avec le PER ?
Le PER est un excellent outil de défiscalisation. En effet, en profitant de ce dispositif, vous pouvez déduire vos versements de vos revenus imposables.
Prenons l’exemple de Caroline. Elle a 30 ans, elle est célibataire sans enfant et gagne 100 000 € par an (TMI de 41%). Elle paie 26 722 € d’impôt sur le revenu. Elle décide de verser 10 000 € par an sur son PER pour préparer sa retraite. Grâce à l’avantage fiscal du PER, elle va économiser 4 100 € d’impôt en préparant sa retraite. Concrètement, Caroline aura donc fait un effort d’épargne de 5 900 € pour placer 10 000 €. De plus, son épargne va travailler pendant 35 ans jusqu’à sa retraite.
Il ne faut pas l’oublier et de nombreuses personnes omettent de vous le préciser, il ne s’agit pas d’une déduction sans contrepartie. Vous déduisez vos versements à l’entrée mais vous serez imposé dessus à la sortie.
A priori, au moment de votre retraite, vous aurez un salaire inférieur et votre taux d’imposition marginal (TMI) sera inférieur. Vous aurez donc bien fait des économies en préparant votre retraite.
Continuons sur l’exemple de Caroline. Elle part à la retraite à 67 ans. Elle va toucher une retraite de 45 000 €. Son TMI est donc maintenant de 30%. Elle aura versé 370 000 €. Son PER lui aura permis de gagner 479 703 € de plus-value (avec un intérêt annuel de 4%). Elle décide de retirer 30 000 € chaque année de ses versements et 38 894 € de plus-value. Elle devra payer 30% d’impôts sur le revenu sur ses versements (son TMI) et 30% de prélèvement forfaitaire (12,8 % pour l’impôt sur le revenu et 17,2 % pour les prélèvements sociaux) soit 20 668 €. Cela permettra à Carole d’obtenir 48 226 € net en plus par an pendant 12 ans, de quoi bien occuper sa retraite !
Quels sont les impôts sur un PER lors d’une sortie en capital ?
Au moment de la sortie de l’argent de votre PER, si vous avez choisi de déduire vos versements de vos revenus imposables, vous allez devoir payer les impôts. L’avantage est qu’a priori, vous aurez des revenus inférieurs à la retraite et vous serez moins imposé. Les impôts peuvent se répartir en 2 sections :
- Imposition selon le barème progressif de l’impôt sur le revenu.
- Imposition des plus-values au prélèvement forfaitaire unique (PFU), c’est à dire à 30% dont 17,2 % de prélèvements sociaux.
Prenons l’exemple de Christian. Il est indépendant et a 350 000 € sur son PER au moment de sa retraite en ayant versé 250 000 €. Il était imposé à 41% lorsqu’il a fait ses versements. À la retraite, ses revenus ont considérablement chutés et il est passé dans la tranche d’imposition à 11%. Il décide de faire de faire des rachats progressif. Concrètement, il décide de racheter 20 000 € tous les ans pour rester dans la tranche à 11%. Il va payer 1 320 € d’impôts sur le revenu et 2 400 € de Flat Tax. Cela lui permet d’améliorer sa retraite de 1 357 € par mois pendant plus de 17 ans sachant que son capital va continuer à générer des plus-values.
Quels sont les impôts sur un PER lors d’une sortie en rente ?
La sortie en rente est imposée de façon différente que la sortie en capital. Dans cette situation, la rente est imposée suivant le régime fiscal des rentes viagères à titre gratuit. Plus concrètement, vous profitez d’un abattement de 10% sur votre rente dans la limite de 4 114 € puis elle est imposée selon votre taux marginal d’imposition.
La rente n’est pas notre recommandation. Depuis la loi Pacte, les plans d’épargne proposent les sorties en capital qui permettent une plus grande flexibilité et une maitrise sur son épargne. En effet, la rente est un pari contre l’assureur sur votre durée de vie, et les assureurs n’aiment pas perdre.
Que penser des PER des banques traditionnelles ?
Toutes les banques proposent des PER, nous sommes néanmoins peu emballés par leurs contrats qui sont souvent très chargés en frais, pas forcément adapté à votre profil et peu performant.
Gardez en tête que le PER est une solution intéressante pour ceux qui sont dans une tranche d’imposition élevée (au moins 30%), si ce n’est pas votre cas, il existe d’autres solutions plus adaptées pour préparer votre retraite.
Si votre conseiller de la Caisse d’Épargne, du Crédit Mutuel ou du Crédit Agricole vous propose un PER, assurez vous que cela soit pertinent pour votre situation, demandez lui une simulation et comparez avec les PER de Cleerly (par exemple).
Nous avons eu plusieurs exemples de personnes ayant souscrit à un PER sans comprendre ce que cela impliquait (et sans déclarer les déductions par exemple).
