Lucas - Bordeaux (33)
Jeune professionnel libéral fraîchement installé à son compte, pacsé sans enfants, avec une première résidence principale à rembourser et une capacité d'épargne réelle mais encore peu structurée.
Patrimoine immobilier
Épargne financière
Problématiques identifiées
Un passage au libéral qui rebat toutes les cartes
Après 3 années comme salarié, Lucas est passé collaborateur libéral en cours d'année. Ses revenus ont fortement progressé, mais il part sans filet : pas de retraite complémentaire automatique, cotisations TNS à anticiper, et une fiscalité à piloter seul pour la première fois.
Une épargne quasi inexistante malgré de bons revenus
Malgré une capacité d'épargne réelle, Lucas n'a quasiment rien capitalisé : un livret A peu garni, un crédit voiture qui pèse 610€/mois, et aucun placement financier structuré. L'enjeu est de poser des bases solides rapidement, sans attendre.
La retraite, un sujet lointain mais urgent à adresser
À 29 ans, la retraite semble abstraite. Mais en tant que TNS, Lucas ne bénéficie pas d'un régime de retraite aussi généreux qu'un cadre salarié. Chaque année de cotisations au bon endroit compte double à cet âge, grâce aux effets des intérêts composés sur 30 ans.
Nos recommandations
PER Abeille - démarrer tôt, profiter longtemps
Ouverture d'un Plan d'Épargne Retraite avec versements réguliers. À TMI 30% et avec 30 ans devant lui, chaque euro versé aujourd'hui est amplifié deux fois : par la déduction fiscale immédiate et par les intérêts composés sur la durée. Un levier particulièrement puissant pour un TNS sans retraite complémentaire robuste.
Assurance vie Garance - construire une épargne disponible
En parallèle du PER (bloqué jusqu'à la retraite), une assurance vie en unités de compte avec une partie investie en ETF offre une poche d'épargne accessible à tout moment. C'est la réserve pour les projets à moyen terme et une enveloppe fiscalement avantageuse après 8 ans.
Girardin Industriel
Bien que le profil fiscal de Lucas aurait pu justifier un Girardin, la solution a été écartée. Le mécanisme, investissement one-shot sans récupération du capital, n'a pas convaincu Lucas, peu familier des produits financiers complexes. La priorité a été donnée à des enveloppes simples, lisibles et maîtrisables avant d'aller vers des dispositifs plus sophistiqués.
Ce qu'il faut retenir
Quand on passe au libéral jeune, on a deux tentations opposées : tout dépenser (les revenus progressent vite) ou tout bloquer par prudence. La bonne approche est au milieu : poser des automatismes simples, PER + assurance vie, avant que le train de vie ne s'installe. À 29 ans avec 30 ans devant soi, la régularité vaut mieux que le montant.