Lucas — Bordeaux (33)
Jeune professionnel libéral fraîchement installé à son compte, pacsé sans enfants, avec une première résidence principale à rembourser et une capacité d'épargne réelle mais encore peu structurée.
Après 3 années comme salarié, Lucas est passé collaborateur libéral en cours d'année. Ses revenus ont fortement progressé, mais il part sans filet : pas de retraite complémentaire automatique, cotisations TNS à anticiper, et une fiscalité à piloter seul pour la première fois.
Malgré une capacité d'épargne réelle, Lucas n'a quasiment rien capitalisé : un livret A peu garni, un crédit voiture qui pèse 610€/mois, et aucun placement financier structuré. L'enjeu est de poser des bases solides rapidement, sans attendre.
À 29 ans, la retraite semble abstraite. Mais en tant que TNS, Lucas ne bénéficie pas d'un régime de retraite aussi généreux qu'un cadre salarié. Chaque année de cotisations au bon endroit compte double à cet âge, grâce aux effets des intérêts composés sur 30 ans.
Ouverture d'un Plan d'Épargne Retraite avec versements réguliers. À TMI 30% et avec 30 ans devant lui, chaque euro versé aujourd'hui est amplifié deux fois : par la déduction fiscale immédiate et par les intérêts composés sur la durée. Un levier particulièrement puissant pour un TNS sans retraite complémentaire robuste.
En parallèle du PER (bloqué jusqu'à la retraite), une assurance vie en unités de compte avec une partie investie en ETF offre une poche d'épargne accessible à tout moment. C'est la réserve pour les projets à moyen terme et une enveloppe fiscalement avantageuse après 8 ans.
Bien que le profil fiscal de Lucas aurait pu justifier un Girardin, la solution a été écartée. Le mécanisme, investissement one-shot sans récupération du capital, n'a pas convaincu Lucas, peu familier des produits financiers complexes. La priorité a été donnée à des enveloppes simples, lisibles et maîtrisables avant d'aller vers des dispositifs plus sophistiqués.
Quand on passe au libéral jeune, on a deux tentations opposées : tout dépenser (les revenus progressent vite) ou tout bloquer par prudence. La bonne approche est au milieu : poser des automatismes simples, PER + assurance vie, avant que le train de vie ne s'installe. À 29 ans avec 30 ans devant soi, la régularité vaut mieux que le montant.
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Prendre rendez-vous gratuitementUn couple bordelais à la veille de la retraite d'Isabelle, avec un patrimoine immobilier bien constitué mais une épargne financière à restructurer et une fenêtre fiscale courte à optimiser
Couple de fonctionnaires approchant la retraite dans 2 à 3 ans, avec une épargne liquide bien garnie mais peu valorisée. L'enjeu : faire travailler leur capital avant le passage à la retraite, sans prendre trop de risques.
Les informations présentées sont issues d'un bilan patrimonial réel, intégralement anonymisé et publié avec l'accord des clients. Elles ont valeur d'illustration pédagogique et ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé au sens de la réglementation MIF II. Tout investissement comporte un risque de perte en capital.