Cleerly, la référence française de la gestion de patrimoine

Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ?

La gestion de patrimoine consiste à organiser, optimiser et transmettre l’ensemble des biens d’une personne ou d’un foyer, en cohérence avec ses objectifs de vie, sa fiscalité et son horizon de temps. Elle couvre quatre piliers indissociables : les placements financiers, l’immobilier, la fiscalité et la transmission.

Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) intervient comme un médecin généraliste de votre patrimoine. Il établit un diagnostic complet de votre situation, identifie les zones d’amélioration, propose un plan d’action et coordonne sa mise en œuvre dans la durée. Sa valeur ne se mesure pas à un rendement ponctuel, mais à la cohérence des décisions sur 10 ou 20 ans.

En France, la profession est strictement réglementée. Pour exercer, un cabinet doit être immatriculé à l’ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) et, dans la majorité des cas, disposer du statut de Conseiller en Investissement Financier (CIF), sous la supervision de l’Autorité des Marchés Financiers. Cleerly est immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 21007600 et membre de la CNCEF.

Les 4 piliers de la gestion de patrimoine

Une approche patrimoniale solide ne se limite jamais à une seule dimension. Les quatre piliers se renforcent mutuellement et se travaillent ensemble.

1. Les placements financiers

Premier pilier en volume pour la majorité des Français. Il regroupe les enveloppes fiscales (assurance vie française et luxembourgeoise, PER, PEA, compte-titres ordinaire), les supports d’investissement (fonds euros, unités de compte, ETF, SCPI, private equity, produits structurés) et les arbitrages d’allocation dans le temps. L’enjeu est double : maximiser le rendement net de fiscalité, et maintenir une exposition au risque cohérente avec votre horizon. Un bon CGP ne vous vend pas un produit, il construit une allocation.

2. L’immobilier

L’immobilier reste l’actif le plus présent dans le patrimoine des Français. Sa gestion patrimoniale couvre la résidence principale (et son financement), l’immobilier locatif en direct, l’investissement papier (SCPI, OPCI, SCI), le démembrement de propriété, les opérations en nue-propriété, ou encore les montages via société civile immobilière. Chaque structure répond à un objectif différent : revenu complémentaire, transmission, optimisation IFI, diversification géographique.

3. La fiscalité

La fiscalité française est l’une des plus complexes au monde. Optimiser son impôt sur le revenu, son IFI, ses prélèvements sociaux ou ses droits de succession demande une lecture fine du Code général des impôts et une veille constante sur les évolutions législatives. La gestion de patrimoine ne consiste pas à éviter l’impôt mais à le payer au juste niveau, en utilisant les dispositifs prévus par la loi : PER, déficit foncier, PEA, démembrement, donation, contrat de capitalisation, holding patrimoniale.

4. La transmission

La transmission est le pilier le plus souvent reporté, et le plus coûteux quand il est négligé. Les droits de succession en France sont parmi les plus élevés d’Europe et peuvent atteindre 45% en ligne directe, 60% pour les non-parents. Anticiper, c’est utiliser les outils à votre disposition : assurance vie (avec son régime fiscal dérogatoire), donation en pleine propriété ou en nue-propriété, démembrement, pacte Dutreil pour la transmission d’entreprise, abattements renouvelables tous les 15 ans.

CGP, CGPI, banque privée, family office : quelles différences ?

Quatre acteurs accompagnent les particuliers sur leur patrimoine. Leurs modèles de rémunération, leurs seuils d’entrée et leur indépendance varient sensiblement.

Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP)

Le CGP est un professionnel indépendant des banques. Il sélectionne les meilleurs produits du marché parmi un large panel d’assureurs et de sociétés de gestion. Sa rémunération combine généralement une part facturée au client (honoraires de conseil) et une part versée par les fournisseurs de produits (rétrocessions). Cette transparence est encadrée par l’AMF et doit être communiquée au client. C’est le statut de Cleerly.

Le conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI)

Le CGPI a fait le choix réglementaire de ne percevoir aucune rétrocession. Il se rémunère uniquement aux honoraires, facturés au client. Comptez de 600 à 1 000 € HT de l’heure pour ses prestations. Ce modèle garantit l’indépendance totale vis-à-vis des fournisseurs, mais représente un coût d’entrée élevé qui le réserve souvent aux patrimoines supérieurs à 1 M€.

La banque privée

La banque privée est un département dédié au sein d’un groupe bancaire (BNP Paribas Banque Privée, Société Générale Private Banking, Indosuez, Edmond de Rothschild, etc.). Elle propose une offre patrimoniale aux clients dépassant un certain seuil, généralement entre 250 000 € et 1 M€ d’actifs. Son catalogue se limite presque exclusivement aux produits maison du groupe, ce qui restreint mécaniquement le choix.

Le family office

Le family office accompagne une seule famille (single family office) ou un nombre restreint de familles (multi family office) disposant d’un patrimoine important, souvent au-delà de 10 M€. Il intègre la gestion patrimoniale, juridique, fiscale, philanthropique, voire la gestion des œuvres d’art ou de la cave. C’est le sur-mesure intégral, à un coût qui le réserve à une fraction très restreinte de la population.

En pratique, pour un patrimoine entre 100 000 € et 5 M€, un CGP indépendant offre le meilleur compromis entre indépendance, accessibilité et largeur de catalogue. C’est précisément le segment sur lequel Cleerly s’est positionnée.

Quand faire appel à un cabinet de gestion de patrimoine ?

Un seul critère justifie de prendre rendez-vous avec un CGP : avoir un projet patrimonial à structurer ou une situation à clarifier. Le niveau de patrimoine importe moins que la complexité de la situation. Voici les moments de vie les plus fréquents qui amènent nos clients à nous consulter.

• Une rentrée d’argent significative : héritage, donation reçue, vente d’un bien immobilier, déblocage d’épargne salariale, exercice de stock-options ou de BSPCE. La pire décision est souvent de laisser dormir cet argent en attendant de savoir quoi en faire. La meilleure est de poser une stratégie en quelques semaines, en intégrant l’optimisation fiscale dès l’entrée.
• Une cession d’entreprise : pour un dirigeant, c’est l’événement patrimonial structurant. La fiscalité de la cession (flat tax 30%, abattement pour départ en retraite, apport-cession 150-0 B ter), le remploi du produit de cession, la création d’une holding patrimoniale, la diversification du capital sont des sujets qui se préparent idéalement 18 à 24 mois avant la signature.
• L’approche de la retraite : 5 à 10 ans avant la liquidation, c’est le bon moment pour estimer sa pension future, ouvrir un PER si la TMI le justifie, structurer l’immobilier pour générer un revenu complémentaire, sécuriser progressivement les placements à risque, et planifier la sortie en capital ou en rente.
• Un mariage, un divorce, un décès : ces évènements bouleversent le régime matrimonial, l’allocation des biens, la fiscalité du foyer et la stratégie de transmission. Une consultation patrimoniale s’impose pour acter les nouveaux équilibres et adapter les contrats existants (clauses bénéficiaires, démembrement croisé, donation entre époux).
• Un projet d’expatriation ou un retour en France : la fiscalité internationale est un terrain miné. Sortie du territoire, exit tax, traitement des contrats d’assurance vie étrangers, retour en France et bouclier fiscal, statut d’impatrié : un mauvais arbitrage peut coûter plusieurs dizaines de milliers d’euros.
• Une volonté de transmettre : à partir de 50 ans, anticiper la transmission devient prioritaire. Donation en pleine propriété, démembrement, assurance vie, pacte Dutreil pour les chefs d’entreprise, donation-partage : chaque outil a ses avantages, ses limites et son timing.
• Une insatisfaction face à votre banque : selon une enquête CNCGP, la première raison qui pousse les clients vers les CGP est le manque d’écoute et de personnalisation des banques traditionnelles. Si votre conseiller bancaire change tous les 18 mois et ne connaît pas votre dossier, il est temps de chercher mieux.

La méthode Cleerly en 4 étapes

Notre approche repose sur quatre étapes claires, conçues pour vous donner une visibilité totale sur ce que nous faisons, pourquoi, et avec quel niveau d’engagement de votre part.

1. Le bilan patrimonial gratuit

Tout commence par un échange approfondi de 60 à 90 minutes, par visio ou en présentiel à notre cabinet du 4 Septembre à Paris. Nous cartographions votre patrimoine actuel, vos revenus, votre fiscalité, votre situation familiale et vos objectifs à 5, 10 et 20 ans. Cette étape est gratuite et sans engagement chez Cleerly, là où la plupart des cabinets la facturent entre 1 000 et 2 500 €. Notre conviction : un client bien diagnostiqué est un client qui peut décider sereinement.

2. Le diagnostic et les recommandations

Sous 10 jours, votre conseiller vous remet un diagnostic patrimonial structuré : les forces et les faiblesses de votre situation, les zones d’optimisation prioritaires, et un plan d’action chiffré. Chaque recommandation est argumentée, comparée à des alternatives, et présentée avec ses risques explicites. Vous repartez avec un document de référence, indépendamment de votre décision de continuer avec nous.

3. La mise en œuvre

Si vous choisissez d’avancer avec Cleerly, votre conseiller pilote la mise en place des solutions retenues : ouverture des contrats, transferts, allocations, optimisations fiscales. Nous travaillons avec une trentaine d’assureurs et de sociétés de gestion sélectionnés pour la qualité de leurs contrats et la transparence de leurs frais. Quand un dossier le nécessite, nous mobilisons notre réseau de 25+ experts partenaires : avocats fiscalistes, notaires, experts-comptables, juristes en droit des sociétés, ingénieurs patrimoniaux des compagnies d’assurance.

4. Le suivi dans la durée

Votre conseiller reste votre interlocuteur unique sur toute la durée de la relation. Point annuel formalisé, ajustements en cas de changement de situation (mariage, naissance, héritage, cession, expatriation), veille fiscale et réglementaire, arbitrages d’allocation. Notre objectif est de vous accompagner sur 10 ou 20 ans, pas de vous faire signer un contrat et de disparaître.

Pourquoi Cleerly se distingue ?

Le marché compte 3 500 cabinets en France. Voici ce qui fait la différence chez Cleerly.

Un modèle hybride média et conseil, unique en France

Cleerly publie chaque année des centaines de contenus pédagogiques sur les finances personnelles. 1 500 articles, des comparatifs annuels (PER, assurance vie, SCPI), des simulateurs gratuits, plus de 300 000 visiteurs par mois. Ce travail éditorial nourrit l’expertise de nos conseillers et impose une exigence : ce que nous écrivons publiquement doit être vrai, à jour et utile. La même rigueur s’applique à nos recommandations clients.

Le bilan patrimonial gratuit

Là où le marché facture 1 000 à 2 500 €, nous offrons le bilan. Cette gratuité n’est pas un argument commercial, c’est un parti pris : la qualité de notre conseil doit suffire à convaincre. Si nous ne créons pas de valeur, vous ne nous engagez pas. C’est aussi simple que ça.

Une indépendance produit réelle

Cleerly référence une trentaine d’assureurs et de sociétés de gestion. Aucun produit n’est poussé pour des raisons commerciales. Notre rémunération via rétrocessions est intégrée aux frais des contrats et toujours communiquée avant souscription, conformément à la réglementation AMF.

Un conseiller référent, pas un call center

Vous traitez avec un conseiller nommé, joignable directement, qui connaît votre dossier. Pas de standard téléphonique, pas de ticket à ouvrir, pas de rotation tous les 18 mois.

Comment choisir un cabinet en gestion de patrimoine ?

Le choix d’un conseiller engage la trajectoire de votre patrimoine sur plusieurs décennies. Voici les sept questions à poser systématiquement avant de signer, et les trois signaux d’alerte qui doivent vous faire fuir.

1. Le cabinet est-il immatriculé à l’ORIAS ?

L’immatriculation ORIAS est obligatoire pour exercer. Vérifiez le numéro d’immatriculation du cabinet directement sur le site de l’ORIAS. Sans cette immatriculation, l’activité est illégale.

2. Dispose-t-il du statut de CIF ?

Le statut de Conseiller en Investissement Financier (CIF), supervisé par l’AMF, autorise le cabinet à formuler un conseil personnalisé sur des instruments financiers. Sans CIF, le cabinet est limité au statut de courtier en assurance (COA) et ne peut pas vous conseiller sur des actions, obligations, OPCVM, ETF, produits structurés ou private equity.

3. Comment est-il rémunéré ?

Honoraires, rétrocessions, ou les deux ? Cette question doit obtenir une réponse claire et chiffrée, dès le premier rendez-vous. La transparence sur la rémunération est une obligation réglementaire AMF. Demandez à voir le document de présentation des conflits d’intérêts. Un conseiller qui esquive cette question doit vous alerter.

4. Combien de partenaires assureurs et de sociétés de gestion référence-t-il ?

Un cabinet qui ne travaille qu’avec deux ou trois assureurs ne peut pas prétendre à l’objectivité. Cherchez des cabinets référençant au moins 15 à 20 partenaires, ce qui leur permet de comparer réellement les contrats et les frais. Demandez la liste, elle doit être communiquée sans difficulté.

5. Le bilan patrimonial est-il facturé ou gratuit ?

La facturation du bilan n’est ni un gage de qualité, ni un défaut. Certains cabinets facturent entre 1 000 et 2 500 €. D’autres, comme Cleerly, choisissent de l’offrir, considérant qu’un client bien diagnostiqué est un client qui peut décider sereinement. Demandez ce qui est inclus, sous quelle forme le livrable est remis, et si vous le conservez en cas de non-engagement.

6. Qui sera votre interlocuteur dans la durée ?

Beaucoup de cabinets vous font signer avec un associé senior, puis vous transfèrent à un junior pour le suivi. Demandez le nom et l’expérience de la personne qui sera votre référent, sa charge de portefeuille (idéalement moins de 200 clients par conseiller), et la fréquence des points programmés.

7. Quel réseau de partenaires mobilise-t-il ?

Un dossier patrimonial sérieux croise des questions juridiques, fiscales, comptables et parfois immobilières. Vérifiez que le cabinet sait s’entourer : avocats fiscalistes, notaires, experts-comptables, juristes en droit des sociétés, ingénieurs patrimoniaux. Un bon CGP n’est pas celui qui prétend tout faire seul, mais celui qui sait coordonner les bons experts.

Les 3 signaux d’alerte qui doivent vous faire fuir

Une pression commerciale au premier rendez-vous. Si on vous demande de signer ou de souscrire dans la foulée du bilan, sans temps de réflexion ni document écrit à analyser, c’est un mauvais signe. Un conseil patrimonial sérieux laisse au minimum 48 heures de réflexion, idéalement plus.

Une opacité sur les frais. Si les frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage et de rétrocession ne vous sont pas présentés clairement avant signature, refusez. Le document d’information clé (DIC) est obligatoire pour tout produit financier vendu en France.

Des promesses de rendement chiffrées. Personne ne peut garantir un rendement futur, sauf le fonds en euros (et encore, le taux n’est pas garanti d’une année sur l’autre). Tout conseiller qui promet 6%, 8% ou 10% net annuel doit être considéré avec la plus grande méfiance.

Combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine ?

Le coût d’un CGP dépend de son modèle de rémunération. Voici les ordres de grandeur du marché.

• CGP avec rétrocessions : honoraires souvent réduits ou nuls, environ 200 € HT/heure quand facturés. La rémunération principale provient des partenaires (assureurs, sociétés de gestion).
• CGPI (sans rétrocession) : 600 à 1 000 € HT/heure. La rémunération provient exclusivement du client.
• Bilan patrimonial : 1 000 à 2 500 € en moyenne pour un dossier complet. Gratuit chez Cleerly.
• Frais sur les contrats souscrits : généralement intégrés dans les frais de gestion des produits, négociés par le CGP avec ses partenaires. Toujours détaillés dans le document d’information AMF remis avant souscription.
• Mandat d’arbitrage en gestion conseillée : 0,3% à 1% par an des encours, selon les cabinets et le type de gestion (libre, conseillée, sous mandat).

L’erreur classique consiste à comparer uniquement les honoraires affichés. Le vrai coût d’un CGP, c’est la somme des honoraires plus les frais des produits qu’il vous fait souscrire. Un cabinet qui n’affiche aucun honoraire mais vous place sur des contrats à 4% de frais d’entrée et 1,5% de frais de gestion vous coûte beaucoup plus cher qu’un CGPI à 800 € HT/heure qui vous oriente vers des contrats à 0% de frais d’entrée et 0,6% de frais de gestion.

Pour aller plus loin, consultez notre guide détaillé sur le coût d’un conseiller en gestion de patrimoine.

À partir de quel patrimoine se faire accompagner ?

C’est l’idée reçue la plus tenace : il faudrait être déjà fortuné pour consulter un CGP. C’est faux. La majorité des cabinets considère qu’un accompagnement devient pertinent à partir de 100 000 € d’actifs (épargne, immobilier locatif, contrats existants), seuil à partir duquel les choix d’optimisation produisent un effet mesurable. Certains cabinets fixent un palier plus haut, à 200 000 ou 500 000 €. Les banques privées, elles, démarrent souvent à 250 000 € voire 1 M€.

Chez Cleerly, nous accueillons toutes les situations dès lors qu’il y a un projet patrimonial à structurer : préparation d’un achat immobilier, premier bilan avant 35 ans, héritage récent, expatriation, cession d’entreprise à venir. La complexité du dossier prime sur la taille du patrimoine. Un cadre supérieur de 35 ans avec 80 K€ d’épargne et des RSU à venir mérite autant d’attention qu’un retraité avec 1,5 M€ d’actifs déjà placés.

Questions fréquentes sur la gestion de patrimoine

Pour aller plus loin sur la gestion de patrimoine

Approfondissez les sujets clés du conseil patrimonial avec nos guides dédiés.

Sur le métier et les acteurs

• Bilan patrimonial : pourquoi et comment le faire
• Combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine
• Le rôle d’un CGPI (conseiller indépendant)
• Banque privée : avis, fonctionnement et alternatives
• Family office : à partir de quel patrimoine
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