Thomas et Stéphanie — Annecy (74)
Ingénieur passé freelance en 2023, marié à une cadre salariée, 3 enfants. Premier exercice complet réussi (125K€ de CA), ils s'apprêtent à acheter leur résidence principale et veulent structurer leur épargne retraite dès maintenant.
Locataires, Thomas et Stéphanie visent un bien à 650 000€. Avec 150 000 € d'apport disponible, le financement du solde (500 000€) doit être structuré en tenant compte du statut EURL de Thomas, qui complique parfois l'obtention de crédit.
Thomas se verse 3 750 € par mois de rémunération. La question des dividendes vs. rémunération complémentaire est ouverte. Deux leviers coexistent : augmenter la rémunération ou distribuer des dividendes avec des impacts fiscaux et sociaux très différents selon le choix.
Passé du statut salarié à gérant en 2023, Thomas a interrompu ses cotisations retraite au régime général. Avec un horizon de 20 ans et un objectif de départ à 67 ans, structurer l'épargne retraite dès maintenant (PER, AV) est une priorité avant que les charges de crédit de la résidence principale ne réduisent la capacité d'épargne.
L'essentiel de l'épargne du couple est sur Livret A, LDDS, PEL et CEL, soit plus de 100 000€ qui dorment à des taux inférieurs à l'inflation réelle. Le PEE Amundi (90 000€) représente une réserve importante mais bloquée, à mobiliser au bon moment.
Ouverture d'un PER avec versement mensuel de 400 €, déductible du revenu imposable de Thomas. À TMI 30%, chaque 1 000 € versé génère 300€ d'économie fiscale immédiate. Fonds cibles : Target Fidelity 2045 ou 2055 selon l'horizon retenu, avec une exposition actions adaptée à 20 ans d'horizon.
Versement de 3 000 € sur un contrat Swisslife offrant un accès à des UC performantes (+7,59% constaté). Enveloppe souple et disponible, complémentaire au PER. Permet de constituer une épargne moyen terme accessible avant la retraite, sans blocage.
Passer du salariat au freelance change tout en matière de retraite et de fiscalité. Thomas cotise moins au régime général qu'avant, mais il dispose d'un levier puissant : le PER. En combinant une rémunération optimisée en EURL, un PER alimenté régulièrement et une assurance vie pour le moyen terme, il reconstitue une trajectoire patrimoniale solide, tout en préparant l'achat de la résidence principale.
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Prendre rendez-vous gratuitementCadre dirigeant expatrié dans l'industrie, marié, 3 enfants scolarisés dans le réseau français à l'étranger. Deux appartements en France qui génèrent des revenus locatifs, un capital à placer et un PEE conséquent à optimiser au retour en France dans 2 ans.
Cadre dirigeant salarié de 57 ans, célibataire avec deux enfants, TMI à 41%. Une épargne liquide abondante mais mal optimisée, un impôt lourd à alléger, et 10 ans pour préparer une retraite confortable.
Les informations présentées sont issues d'un bilan patrimonial réel, intégralement anonymisé et publié avec l'accord des clients. Elles ont valeur d'illustration pédagogique et ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé au sens de la réglementation MIF II. Tout investissement comporte un risque de perte en capital.