Philippe et Nathalie — Nantes (44)
Couple de fonctionnaires approchant la retraite dans 2 à 3 ans, avec une épargne liquide bien garnie mais peu valorisée. L'enjeu : faire travailler leur capital avant le passage à la retraite, sans prendre trop de risques.
Les livrets réglementaires de Philippe et Nathalie sont quasiment tous au plafond. C'est une épargne de précaution saine, mais au-delà d'un certain seuil, garder du capital sur Livret A devient un frein : cet argent ne progresse pas assez pour compenser l'inflation réelle. Une partie a vocation à migrer vers des supports plus dynamiques.
Le passage à la retraite du secteur public implique une baisse de revenus significative, estimée à environ 10 000€/an pour le foyer. L'objectif n'est pas de compenser intégralement, mais de générer un complément de revenus via l'épargne pour maintenir le train de vie sans puiser dans le capital.
Le bien locatif est détenu à quatre. Cette configuration fonctionne tant que les quatre co-indivisaires sont alignés, mais elle peut devenir contraignante (travaux, vente, transmission). La question d'un rachat de parts ou d'une sortie d'indivision sera à poser à l'horizon de la retraite.
Ouverture d'une assurance vie avec un versement initial de 4 500 € réparti entre un fonds obligataire daté (fonds cible 2029, capital quasi garanti à l'échéance) et un fonds euros dynamique. Versements programmés de 450 € / mois. L'objectif est de générer un rendement supérieur aux livrets sur un horizon 5-8 ans, avec une prise de risque maîtrisée cohérente avec le profil équilibré.
Investissement de 5 100 € en SCPI Iroko Zen, complété par des versements mensuels de 612€. Iroko distribue des revenus mensuels réguliers, un complément de revenus concret dès la première année, bien adapté à la problématique de baisse de revenus à la retraite. Délai de jouissance de 3 mois sur ce support.
Quand les livrets sont pleins et la retraite approche, la question n'est plus "est-ce que j'épargne ?" mais "est-ce que mon épargne travaille ?". Philippe et Nathalie avaient fait le plus dur : constituer une réserve solide. L'étape suivante était de faire migrer une partie vers des supports qui génèrent des revenus réguliers avant même d'être à la retraite.
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Prendre rendez-vous gratuitementCadre dirigeant salarié de 57 ans, célibataire avec deux enfants, TMI à 41%. Une épargne liquide abondante mais mal optimisée, un impôt lourd à alléger, et 10 ans pour préparer une retraite confortable.
Retraité depuis 15 ans après une carrière complète dans un grand groupe public, sans enfant, avec un neveu et deux nièces comme héritiers naturels. La vente d'un appartement libère 265 000 euros à structurer entre transmission, revenus complémentaires et valeurs refuges.
Les informations présentées sont issues d'un bilan patrimonial réel, intégralement anonymisé et publié avec l'accord des clients. Elles ont valeur d'illustration pédagogique et ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé au sens de la réglementation MIF II. Tout investissement comporte un risque de perte en capital.