Philippe et Nathalie - Nantes (44)
Couple de fonctionnaires approchant la retraite dans 2 à 3 ans, avec une épargne liquide bien garnie mais peu valorisée. L'enjeu : faire travailler leur capital avant le passage à la retraite, sans prendre trop de risques.
Patrimoine immobilier
Épargne financière
Problématiques identifiées
Plus de 41 000 € sur des livrets qui plafonnent
Les livrets réglementaires de Philippe et Nathalie sont quasiment tous au plafond. C'est une épargne de précaution saine, mais au-delà d'un certain seuil, garder du capital sur Livret A devient un frein : cet argent ne progresse pas assez pour compenser l'inflation réelle. Une partie a vocation à migrer vers des supports plus dynamiques.
La retraite dans 2 à 3 ans : une perte de 10 000 € / an à anticiper
Le passage à la retraite du secteur public implique une baisse de revenus significative, estimée à environ 10 000€/an pour le foyer. L'objectif n'est pas de compenser intégralement, mais de générer un complément de revenus via l'épargne pour maintenir le train de vie sans puiser dans le capital.
Un bien en indivision à clarifier à terme
Le bien locatif est détenu à quatre. Cette configuration fonctionne tant que les quatre co-indivisaires sont alignés, mais elle peut devenir contraignante (travaux, vente, transmission). La question d'un rachat de parts ou d'une sortie d'indivision sera à poser à l'horizon de la retraite.
Nos recommandations
Assurance vie Abeille - diversification obligataire
Ouverture d'une assurance vie avec un versement initial de 4 500 € réparti entre un fonds obligataire daté (fonds cible 2029, capital quasi garanti à l'échéance) et un fonds euros dynamique. Versements programmés de 450 € / mois. L'objectif est de générer un rendement supérieur aux livrets sur un horizon 5-8 ans, avec une prise de risque maîtrisée cohérente avec le profil équilibré.
SCPI Iroko Zen - revenus complémentaires immédiats
Investissement de 5 100 € en SCPI Iroko Zen, complété par des versements mensuels de 612€. Iroko distribue des revenus mensuels réguliers, un complément de revenus concret dès la première année, bien adapté à la problématique de baisse de revenus à la retraite. Délai de jouissance de 3 mois sur ce support.