Créé en 2019 par la loi PACTE, le Plan d’Épargne Retraite (PER) séduit de plus en plus les épargnants, à la recherche d’un complément de revenus pour la retraite. Aujourd’hui, chaque banque et chaque assureur propose le sien. Le PER Cardif Elite Retraite est l’un de ceux proposé par le Groupe BNP Paribas. A première vue, il ne manque pas d’avantages : unités de compte, une garantie décès ou même quatre différents modes de gestion. Alors que vaut le PER Cardif Elite Retraite ? Notre avis.
Les caractéristiques du PER Cardif Elite Retraite
Le fonctionnement du PER Cardif
Le PER Cardif Elite Retraite est un contrat multisupport. Il permet donc de placer son épargne sur deux types de fonds :
- Le fonds en euros, sécurisé mais au rendement faible
- Les unités de compte, plus volatiles (avec un risque de perdre de l’argent) mais plus rentables
| Assureur | Cardif Assurance Vie |
| Versement minimum | 1 500 € |
| Performance du fonds euros | 2,90 % |
| Frais de versement | 4,75 % |
| Frais de gestion du fonds euros | 0,80 % |
| Frais de gestion des unités de compte | 0,85 % |
| Frais d’arbitrage | 1 % |
| Arbitrage gratuit | Aucun |
| Unités de compte | 2 209 |
| Unités de compte ISR | 200 |
| Nombre d’ETF | 71 |
| SCPI | 3 |
| Fonds obligataires | 212 |
A qui s’adresse le PER Cardif ?
Le PER Cardif s’adresse aux épargnants souhaitant se constituer un complément de revenus pour la retraite tout en réduisant son impôt sur le revenu. Il est accessible à partir de 1 500 €. En principe, les fonds placés restent bloqués jusqu’à la retraite, où le titulaire peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente ou en capital. Le bénéficiaire peut alimenter son contrat sous forme de versements réguliers, à partir de 100€ par mois, et/ou de versements libres, d’un montant minimum de 1 000 €.
Le PER Cardif est accessible à toute personne physique âgée de 18 à 65 ans, sans condition de statut professionnel.
Quel est le rendement du PER Cardif ?
Sur un PER, vous pouvez placer votre argent sur un fonds en euros et, si vous le souhaitez, des unités de compte. Chacun a un rendement qui lui est propre, il est donc intéressant de développer chaque support afin de déterminer le rendement global du PER Cardif Elite Retraite.
Le fonds en euros
Le fonds en euros est un placement stable, dont le rendement est garanti. En 2023, le taux du fonds en euros du PER Cardif était de 3 %. A titre de comparaison, la moyenne de cette année est de 2,50 %. La crise du Covid en 2020-2021 avait fortement impacté le rendement de ce fonds, mais depuis 2022 les taux remontent.
| Année | Performance du fonds euros |
|---|---|
| 2023 | 3 % |
| 2022 | 1,90 % |
| 2021 | 1,10 % |
| 2020 | 1,20 % |
- 2023 : 3 %
- 2022 : 1,90 %
- 2021 : 1,10 %
- 2020 : 1,20 %
Les unités de compte
Le PER Cardif Elite Retraite propose pas moins de 2 200 unités de compte. A la différence du fonds en euros, son rendement n’est pas garanti et présente donc un risque de perte en capital. En contrepartie, les unités de compte permettent d’espérer une meilleure rentabilité. Ces unités de compte sont très variées : 3 SCPI, 71 ETF, des produits structurés… permettant à l’épargnant de diversifier ses placements. C’est un atout, car il n’est jamais recommandé de mettre tous ses œufs dans le même panier, ou dans ce cas tous ses sous dans le même fonds.
Si vous souhaitez investir dans des unités de compte engagées socialement et environnementalement, 200 d’entre elles sont labellisées ISR (Investissement Socialement Responsable).
La gestion du PER Cardif
Quatres types de gestion sont proposés pour le PER Cardif Elite Retraite.
- La gestion libre : c’est vous qui effectuez la répartition de votre épargne entre les différents fonds.
- La gestion pilotée : selon votre profil, Cardif effectue la répartition de votre épargne
- La gestion à horizon : les actifs sont répartis selon votre âge : plus vous vous rapprochez de la retraite, moins les placements sont risqués
- La gestion déléguée : ouverte par Cardif à partir de 10 000€ et sans frais d’arbitrage. La gestion est déléguée à un professionnel
Quels sont les frais du PER Cardif ?
Il y a un point sur lequel il faut être vigilant en signant un PER, celui des frais. Le PER ne fait pas exception. Les frais du PER Cardif Elite Retraite se répartissent de cette façon :
| Frais | Frais maximum | Frais avec Cleerly |
|---|---|---|
| Sur versement | 4,75 % | 0,50 % |
| De gestion sur fonds euros | 0,65 % | 0,65 % |
| De gestion sur unités de compte | 0,85 % | 0,85 % |
| D’arbitrage | 1 % | 0 % |
| Arbitrage gratuit | Aucun | illimités |
Mon avis : Les frais sur versement sont très élevés, proches du maximum autorisé qui est de 5 %. Concrètement, si vous versez 100 €, vous payez 4,75 € à l’assureur, et conservez 95,25 €. Heureusement, les frais de gestion restent abordables, et si vous passez par Cleerly les frais de versement seront beaucoup moins élevés (0,50 %).
Quels sont les avantages et les inconvénients du PER Cardif Elite Retraite ?
Avantages
- Frais de gestion
- 2 209 unités de compte
- Une grande transparence quant à leur fonctionnement (rendements, frais)
- Une garantie décès incluse
- 4 gestions différentes
- Bon fonds euros
Inconvénients
- Des frais de versement (seulement 0,50 % avec Cleerly)
Cardif Epargne Retraite a de nombreux atouts. Tout d’abord, ils sont très transparents sur leur fonctionnement : tous les documents relatifs aux rendements et aux frais sont détaillés sur leur site.
Ils possèdent un large éventail d’unités de compte, permettant à chacun de trouver son bonheur. De même, le choix entre quatre modes de gestion est appréciable.
Le seul point noir réside dans ses frais de versements. C’est pourquoi, si ce PER vous intéresse, nous vous recommandons de passer par un conseiller Cleerly : les frais sont négociés et passent de 4,75 % à 0,5 %.
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