Notre avis sur le PER de la Banque Populaire

Le PER (Plan Épargne Retraite) de la Banque Populaire est assuré par Natixis Assurances, la filiale d’assurance du groupe Banque Populaire Caisse d’Épargne. Si la notoriété de la Banque Populaire rassure les épargnants, s’agit-il pour autant d’un bon produit d’épargne retraite en 2024 ? Qui peut souscrire ? Quels sont les taux, les frais, les performances et le rendement à attendre ? Quel est notre avis sur le PER de la Banque Populaire ? Nous vous livrons les points-clés pour vous aider à vous faire une idée.

Les caractéristiques du PER de la Banque Populaire

Le fonctionnement du PER Banque Populaire

Le PER Banque Populaire est un contrat multisupport. Il permet donc de placer son épargne sur deux types de fonds : 

• Le fonds en euros, sécurisé mais au rendement faible
• Les unités de compte, plus volatiles (avec un risque de perdre de l’argent) mais plus rentables

En voici les principales caractéristiques :

A qui s’adresse le PER Banque Populaire ?

Le PER Banque Populaire s’adresse aux épargnants souhaitant se constituer un complément de revenus pour la retraite tout en réduisant leur impôt sur le revenu. Il est accessible à partir de 500 €. En principe, les fonds placés restent bloqués jusqu’à la retraite. À ce moment-là,le titulaire peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente ou en capital.

Il est accessible à toute personne physique âgée de 18 à 70 ans, sans condition de statut professionnel.

Quel est le rendement du PER de la Banque Populaire ?

Sur un PER, vous pouvez placer votre argent sur un fonds en euros et, si vous le souhaitez, des unités de compte. Chacun a un rendement qui lui est propre, il est donc intéressant de développer chaque support afin de déterminer le rendement global du PER Banque Populaire.

Le fonds en euros de la Banque Populaire

Le taux du fonds euros de la Banque Populaire est de 1,90% en 2023. C’est très bas si on le compare à la moyenne du marché (2,50% en 2023). Néanmoins, la Banque Populaire distribue un bonus pour rester compétitive. Cela lui a permis de distribuer un rendement de 2,90% dans le meilleur des cas.

Les unités de compte de la Banque Populaire

Vous aurez également accès à 114 supports en unités de compte (UC), avec des taux qui ne sont pas garantis et présentent donc un risque de perte en capital. En contrepartie, les unités de compte permettent d’espérer une meilleure rentabilité. Le PER de la Banque Populaire n’est pas très intéressant en ce qui concerne les unités de compte. Leur nombre est restreint et il n’y a pas d’ETF, ni de SCPI, ni fonds structurés. C’est pourtant important pour diversifier son patrimoine.

La gestion du PER Banque Populaire

La performance de votre contrat dépendra de la répartition de vos investissements entre fonds euros et unités de compte (UC), ainsi que des UC que vous aurez choisies. La Banque Populaire offre 2 modes de gestion pour son contrat de retraite :

• La gestion à l’horizon : Avec ce mode de gestion, vous allez déléguer la gestion à la Banque Populaire. Vous devrez choisir parmi 3 profils. Il y a d’abord le profil Equilibré Horizon Retraite qui est prévu par défaut, pas trop risqué mais pas trop sécurisé non plus. Vous pouvez aussi choisir le profil Prudent Horizon Retraite. Enfin, la troisième possibilitée est le profil Dynamique Horizon Retraite si vous êtes prêt à prendre un peu plus de risque.
• La gestion libre : Vous serez libre de vos investissements, mieux vaut être averti avant de choisir ce mode de gestion. Avec ce profil, vous pourrez décider de votre allocution vous-mêmes et privilégier les supports qui vous conviennent le mieux (davantage  d’unités de compte pour une gestion dynamique par exemple). Cependant, avec un nombre limité d’unités de compte, vous pourrez vous sentir un peu restreint par l’univers d’investissement. Par curiosité, nous avons regardé les performances des unités de compte du plan épargne retraite de la Banque Populaire. En 2022, sur 114 supports d’unités de compte, il y en a eu 8 qui ont une performance positive…

La fiscalité du PER Banque Populaire

La fiscalité du PER Banque Populaire est la même que celle de tous les PER. Les sommes versées sur le contrat sont déductibles des impôts l’année suivante. Cette déduction est plafonnée pour chaque membre d’un foyer fiscal. Le plafond du PER dépend de votre statut : 

Travailleur salarié : la déduction peut être plafonnée selon deux choix :

• 10% des revenus professionnels de l’année précédente. Ces revenus doivent être nets de cotisations sociales et de frais professionnels dans la limite de 10% de 8 fois le PASS (Plafond Annuel de Sécurité Sociale). Cela représente un total de 35 193,60 € en 2023 (et 37 094,40 € pour les versements qui seront réalisés en 2024).
• 10% du PASS de l’année précédente, soit 4 399,2 € en 2023 et 4 636,8 € en 2024

Travailleur non-salarié (TNS) : la déduction se fait en fonction du bénéfice imposable, dans la limite la plus élevée de ces deux montants :

• 10% des bénéfices imposables de 2023, dans la limite de 35 193,60 € + 15% des bénéfices imposables compris entre 1 et 8 PASS, donc entre 1 et 351 936 €
• 4 399,20 € + 15% de votre bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS et 4 636,80 € + 15% de votre bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS pour 2024

Quels sont les frais du PER Banque Populaire ?

Allons maintenant détailler les différents frais du PER de la Banque Populaire :

• Frais sur versement : 3,00%,
• Frais de gestion sur fonds euros : 0,80%,
• Frais de gestion sur unités de compte : 0,60%,
• Frais d’arbitrage : 0,50%,
• Arbitrages gratuits : Aucun,
• Frais sur arrérages : 0,80%.

Notre avis sur les frais du PER de la Banque Populaire

Les frais du PER de la Banque Populaire sont dans la moyenne des PER proposés par les banques, c’est-à-dire trop importants. Il sera sans doute possible de négocier les frais de versement, surtout si vous verez un montant important lors de l’ouverture, mais cela restera probablement trop élevé. Si vous souhaitez profiter de PER performants et sans aucun frais de versement, contactez-nous via notre formulaire de contact.

Quels sont les avantages et les inconvénients du PER Banque Populaire ?

Le compte épargne retraite est un bon outil pour préparer sa retraite mais tous les PER ne se valent pas. Il s’agit déjà de distinguer les PER assurance et les PER compte-titres. Concernant ce PER, il s’agit d’un PER assurance retraite comme la grande majorité des PER. Il n’existe que 2 PER compte-titres à notre connaissance qui auront une fiscalité et un panel d’investissement différents.

Le PER de la Banque Populaire a réalisé de mauvaises performances en 2023. Ce n’est pas un contrat très intéressant, trop limité en termes de diversification, trop obscur en termes de performances de la gestion pilotée, et trop cher en frais. Si vous voulez vraiment préparer votre retraite, nous vous proposons de joindre un conseiller Cleerly qui saura vous apporter une réponse personnalisée afin de choisir le meilleur PER.

Comment souscrire et contacter la Banque Populaire ?

Si vous souhaitez contacter Banque Populaire pour PER Banque Populaire afin d’obtenir plus d’informations, pour débloquer votre PER ou pour y souscrire, vous avez plusieurs options :

• Par téléphone : 05 81 22 00 00
• Par email : [email protected]
• Par voie postale : BPCE, 50 avenue Pierre Mendès France, 75201 Paris Cedex 13 RCS Paris