Le PER Cachemire est le Plan d’Épargne Retraite proposé par la Banque Postale. Nous allons voir si ce produit de La Banque Postale est intéressant et si nous vous le conseillons. Tous les contrats ne se valent pas, et certains PER sont meilleurs que d’autres. Que penser du PER de la Banque Postale ? Qui peut y souscrire ? Quels sont les taux, les frais, les performances et le rendement à attendre ? Nous analysons les points clés de ce placement !
| PER de la Banque Postale | PER Cleerly | |
|---|---|---|
| Âge de souscription | 18 à 78 ans | 18 à 75 ans |
| Montant minimum de souscription | 500 € | 100 € |
| Frais de versement | 3% | 0% |
| Frais de gestion | 0,85% | 0,85% |
| Performance du fonds euros (2023) | 2,50% | Entre 3 et 5% |
| Unités de compte | 84 | 1 423 |
Sommaire
A qui s’adresse le PER de La Banque Postale ?
Le Plan Épargne Retraite s’adresse aux épargnants souhaitant se constituer un complément de revenus pour la retraite tout en réduisant son impôt sur le revenu.
Il est accessible à partir de 500 €. En principe, les fonds placés restent bloqués jusqu’à la retraite sauf cas exceptionnel (comme l’achat d’une résidence principale). Le PER est généralement intéressant pour les épargnants qui sont dans une tranche marginale d’imposition (TMI) de 30% ou plus.
Au moment de la retraite, le titulaire peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente ou en capital.
Le PER de la Banque Postale est accessible à toute personne physique âgée de 18 à 78 ans, sans condition de statut professionnel.
Le PER individuel est un moyen de défiscaliser une partie de ses revenus tout en préparant sa retraite. Si c’est une bonne raison d’y souscrire, cela ne doit pas être le seul argument, il faut aussi s’y retrouvez en terme d’investissement !
Quel est le rendement du PER Cachemire ?
Le fonds en euros
Au niveau du fonds euros, la performance du PER de La Banque Postale n’est pas très encourageante en 2024 avec un rendement de 2,50% en 2023. Ce montant peut monter jusqu’à 4% avec des bonus pour certains épargnants.
Les unités de compte
Vous aurez accès à 84 supports en unités de compte (UC), avec des taux qui ne sont pas garantis et présentent donc un risque de perte en capital. En contrepartie de ce risque, les unités de compte permettent d’espérer une meilleure rentabilité que le fonds euros.
Malheureusement le nombre d’unités de compte est limité et surtout, La Banque Postale ne donne accès à aucune SCPI, aucun produit structuré mais 5 ETF et une large partie des UC sont labélisées ISR (investissement socialement responsable)… Notre avis est donc très mitigé sur les UC du PER Cachemire.
La performance de votre contrat dépendra de la répartition de vos investissements entre fonds euros et unités de compte (UC), ainsi que des UC que vous aurez choisies. La Banque Postale propose 3 modes de gestion pour son PER :
- La gestion horizon : L’idée est de minimiser les risques lorsque la retraite approche
- La gestion libre : Avec ce mode de gestion, vous êtes libre de vos investissement et de la répartition entre le fonds euros et les unités de compte
- La gestion sous mandat : Avec la gestion sous mandat, vous devrez avoir au moins 5 000 € sur votre PER et vous laisserez des « experts » de la Banque Postale gérer votre PER
Malheureusement, la Banque Postale ne partage pas les performances des gestions sous mandat qui sont proposées et qui sont gérées par une filiale, la Louvre Banque Privée :
- MANDAT 10 – 30 ;
- MANDAT 30 – 60 ;
- MANDAT 70 -100.
Quels sont les frais du PER de la Banque Postale ?
Nous allons maintenant détailler les frais du contrat Cachemire PER de la Banque Postale, ils peuvent fortement impacter vos performances (surtout quand celles-ci ne sont pas très bonnes) :
- Frais sur versement : 3%,
- Frais de gestion sur fonds euros : 0,85%,
- Frais de gestion sur unités de compte : 0,85%,
- Frais d’arbitrage : 0,50%,
- Arbitrages gratuits : Aucun,
- Frais sur arrérages : 1,50%.
Notre avis sur les frais du PER de La Banque Postale
Nous regrettons les frais de versement de 3% qui sont trop importants (si vous souhaitez vraiment prendre ce contrat, négociez-les). Dans les meilleurs contrats, il n’y a pas de frais de versement, c’est une bonne pratique qui se démocratise chez les conseillers en gestion de patrimoine mais qui n’est pas encore appliquée, malheureusement, dans les banques.
Les frais de gestion sont corrects et ne diffèrent pas entre les UC et le fonds euros. On déplore les frais d’arbitrage pour la gestion libre, ce n’est pas un contrat flexible et il s’agit de bien choisir ses supports lors des versements.
Dans les meilleurs contrats, vous n’aurez presque pas, voir pas, de frais de versement et les arbitrages seront gratuits.
Si vous passez par Cleerly, vous n’aurez même pas de frais d’entrée sur des contrats présentant de meilleures performances. Contactez-nous si vous souhaitez obtenir une présentation détaillée des meilleurs PER.
Quels sont les avantages et les inconvénients du Cachemire PER ?
Le compte épargne retraite est un bon outil pour préparer sa retraite mais tous les PER ne se valent pas. Il s’agit déjà de distinguer les PER assurance et les PER compte-titres. Concernant ce PER, il s’agit d’un PER assurance retraite comme la grande majorité des PER. Il n’existe que 2 PER compte-titres à notre connaissance qui auront une fiscalité et un panel d’investissement différents.
Voilà notre avis sur les avantages et les inconvénients du Plan Épargne Retraite Cachemire :
Avantages du PER de la Banque Postale
- Frais de gestion corrects
- Grand réseau de distribution
- Plusieurs ETF
Inconvénients du PER de la Banque Postale
- Frais de versement trop élevés
- Nombre d’unités de compte limité
- Pas d’arbitrage gratuit
- Fonds euros peu performant
- Performances des gestions sous mandat et horizon inconnues
Un avantage important du PER, c’est la possibilité de facilement le transférer vers un contrat plus avantageux, avec des frais de 1% maximum les 5 premières années, puis gratuitement !
Quel est notre avis sur le Cachemire PER ?
Notre avis est mitigé concernant le PER de la Banque Postale. Les frais sont trop élevés (même s’ils sont moins élevés que chez d’autres banques) et l’offre globale ne nous convainc pas.
Les unités de compte ne sont pas suffisamment nombreuses et pas assez diversifiées. Il n’y a que 83 unités de compte, avec un peu de diversification mais cela nous semble trop juste. Il est possible d’investir dans 5 ETF (c’est bien), 10 fonds obligataires, un fonds immobilier (la SCPI LF Grand Paris Patrimoine qui n’a pas nos faveurs et qui propose un rendement en dessous de la moyenne) mais iI ne sera pas possible d’investir dans produits structurés. La performance du fonds euros est aussi peu encourageante.
Ce n’est pas le plus mauvais contrat bancaire mais vous pouvez trouver mieux.
| Assureur | CNP Assurance |
| Performance du fonds euros | 1,40% |
| Frais de versement | 3% |
| Frais de gestion | 0,85% |
| Frais d’arbitrage | 0,50% |
| Arbitrages gratuits | Aucun |
| Nombre d’ETF | 5 |
| SCPI | 1 (LF Grand Paris Patrimoine) |
| Fonds obligataires | 10 |
| Produits structurés | 1 |
Comment contacter La Banque Postale ?
Si vous souhaitez contacter La Banque Postale pour Cachemire PER afin d’obtenir plus d’informations, pour débloquer votre PER ou pour y souscrire, vous avez plusieurs options :
- Par téléphone : 09 69 39 99 98
- Par email : Dans votre espace client
- Par voie postale : La Banque Postale, 115 rue de Sèvres, 75 275 Paris Cedex 06
Le rendement du PER de la Banque Postale a été de 2,50% en 2023. Il s’agit de la performance du fonds euros sans prendre en compte les boosts.
Nous ne recommandons pas ce PER en 2024. Les performances du fonds euros sont faibles et l’offre en unités de compte est trop limitée (malgré d’assez bonnes performances, ce n’est pas engageant sur le long terme).
Le PER Cachemire de la Banque Postale propose 83 supports d’unités de compte dont 1 fonds immobilier (la SCPI LF Grand Paris Patrimoine) et 5 ETF.
Les frais du PER Cachemire de la Banque Postale sont relativement élevés : 3% de frais de versement, 0,85% de frais de gestion, 0,50% de frais d’arbitrage, 1,5% de frais sur arrérages…
Non, vous ne pouvez pas retirer votre argent sauf dans certains cas particuliers : invalidité, décès du conjoint, expiration des droits au chômage, surendettement, acquisition de la résidence principale ou cessation d’activité suite à une liquidation judiciaire.
Bonjour
En fin de contrat du PER quel pourcentage de taxe qui est prélever sur le capital
Bonjour,
Cela va dépendre si vous avez déduits ou non les versements de vos revenus.
Si c’est le cas et que vous sortez en capital, les montants de vos retraits rentreront dans votre revenu imposable (d’où l’intérêt de fractionner les retraits pour ne pas risquer de passer dans une tranche marginale d’imposition supérieure). Vos plus-values seront imposés à la Flat Tax, c’est-à-dire 30% (dont 17,2% de prélèvements sociaux).