Le PER (Plan d’Epargne Retraite) est un investissement à long terme qui permet de s’assurer un complément de revenus à la retraite. Mais tous les PER ne se valent pas, et il est important de comparer les différentes offres. Le PER Cachemire est celui proposé par la Banque Postale. Qui peut y souscrire ? Quels sont les taux, les frais, les performances et le rendement à attendre ? Quel est mon avis sur le PER de la Banque Postale ? Mon analyse point par point.
Sommaire
Les caractéristiques du PER Cachemire de la Banque Postale
Le fonctionnement du PER Banque Postale
Le PER Banque Postale est un contrat multisupport. Il permet donc de placer son épargne sur deux types de fonds :
- Le fonds en euros, sécurisé mais au rendement faible ;
- Les unités de compte, plus volatiles (avec un risque de perdre de l’argent) mais plus rentables.
En voici les principales caractéristiques :
| Assureur | CNP Assurance |
| Performance du fonds euros | 1,40% |
| Frais de versement | 3% |
| Frais de gestion | 0,85% |
| Frais d’arbitrage | 0,50% |
| Arbitrages gratuits | Aucun |
| Nombre d’ETF | 5 |
| SCPI | 1 (LF Grand Paris Patrimoine) |
| Fonds obligataires | 10 |
| Produits structurés | 1 |
A qui s’adresse le PER Banque Postale ?
Le Plan Épargne Retraite s’adresse aux épargnants souhaitant se constituer un complément de revenus pour la retraite tout en réduisant son impôt sur le revenu.
Il est accessible à partir de 500 €. En principe, les fonds placés restent bloqués jusqu’à la retraite sauf cas exceptionnel (comme l’achat d’une résidence principale). Le PER est généralement intéressant pour les épargnants qui sont dans une tranche marginale d’imposition (TMI) de 30% ou plus.
Au moment de la retraite, le titulaire peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente ou en capital.
Le PER de la Banque Postale est accessible à toute personne physique âgée de 18 à 78 ans, sans condition de statut professionnel.
Le PER individuel est un moyen de défiscaliser une partie de ses revenus tout en préparant sa retraite. Si c’est une bonne raison d’y souscrire, cela ne doit pas être le seul argument, il faut aussi s’y retrouvez en terme d’investissement !
Quel est le rendement du PER de La Banque Postale ?
Sur un PER, vous pouvez placer votre argent sur un fonds en euros et, si vous le souhaitez, des unités de compte. Chacun a un rendement qui lui est propre, il est donc intéressant de développer chaque support afin de déterminer le rendement global du PER Banque Postale.
Le fonds en euros
Au niveau du fonds euros, la performance du PER de La Banque Postale n’est pas très encourageante en 2024 avec un rendement de 2,50% en 2023. Ce montant peut monter jusqu’à 4% avec des bonus pour certains épargnants.
Les unités de compte
Vous aurez accès à 84 supports en unités de compte (UC), avec des taux qui ne sont pas garantis et présentent donc un risque de perte en capital. En contrepartie de ce risque, les unités de compte permettent d’espérer une meilleure rentabilité que le fonds euros.
Malheureusement le nombre d’unités de compte est limité et surtout, La Banque Postale ne donne accès à aucune SCPI, aucun produit structuré mais 5 ETF et une large partie des UC sont labélisées ISR (investissement socialement responsable)… Mon avis est donc très mitigé sur les UC du PER Cachemire.
La gestion du PER de La Banque Postale
La performance de votre contrat dépendra de la répartition de vos investissements entre fonds euros et unités de compte (UC), ainsi que des UC que vous aurez choisies. La Banque Postale propose 3 modes de gestion pour son PER :
- La gestion horizon : L’idée est de minimiser les risques lorsque la retraite approche
- La gestion libre : Avec ce mode de gestion, vous êtes libre de vos investissement et de la répartition entre le fonds euros et les unités de compte
- La gestion sous mandat : Avec la gestion sous mandat, vous devrez avoir au moins 5 000 € sur votre PER et vous laisserez des « experts » de la Banque Postale gérer votre PER
Malheureusement, la Banque Postale ne partage pas les performances des gestions sous mandat qui sont proposées et qui sont gérées par une filiale, la Louvre Banque Privée :
- MANDAT 10 – 30 : pour les profils prudents ;
- MANDAT 30 – 60 : pour les profils équilibrés ;
- MANDAT 70 -100 : pour les profils dynamiques.
Un avantage important du PER, c’est la possibilité de facilement le transférer vers un contrat plus avantageux, avec des frais de 1% maximum les 5 premières années, puis gratuitement !
Quels sont les frais du PER de la Banque Postale ?
Les frais du PER peuvent fortement impacter vos performances (surtout quand celles-ci ne sont pas très bonnes) .Voici le détail des frais de Cachemire PER de la Banque Postale :
- Frais sur versement : 3%,
- Frais de gestion sur fonds euros : 0,85%,
- Frais de gestion sur unités de compte : 0,85%,
- Frais d’arbitrage : 0,50%,
- Arbitrages gratuits : Aucun,
- Frais sur arrérages : 1,50%.
Mon avis : Je regrette les frais de versement de 3% qui sont trop importants (si vous souhaitez vraiment prendre ce contrat, négociez-les). Dans les meilleurs contrats, il n’y a pas de frais de versement, c’est une bonne pratique qui se démocratise chez les conseillers en gestion de patrimoine mais qui n’est pas encore appliquée, malheureusement, dans les banques.
Les frais de gestion sont corrects et ne diffèrent pas entre les UC et le fonds euros. Je déplore les frais d’arbitrage pour la gestion libre, ce n’est pas un contrat flexible et il s’agit de bien choisir ses supports lors des versements.
Dans les meilleurs contrats, vous n’aurez presque pas, voir pas, de frais de versement et les arbitrages seront gratuits.
Si vous passez par Cleerly, vous n’aurez pas de frais d’entrée sur des contrats présentant de meilleures performances. Contactez-nous si vous souhaitez obtenir une présentation détaillée des meilleurs PER.
Quels sont les avantages et les inconvénients du Cachemire PER ?
Le compte épargne retraite est un bon outil pour préparer sa retraite mais tous les PER ne se valent pas. Voilà mon avis sur les avantages et les inconvénients du Plan Épargne Retraite Cachemire :
Avantages du PER de la Banque Postale
- Frais de gestion corrects
- Grand réseau de distribution
- Plusieurs ETF
Inconvénients du PER de la Banque Postale
- Frais de versement trop élevés
- Nombre d’unités de compte limité
- Pas d’arbitrage gratuit
- Fonds euros peu performant
- Performances des gestions sous mandat et horizon inconnues
Mon avis est très mitigé, voir mauvais concernant le PER de la Banque Postale. Les frais sont trop élevés (même s’ils sont moins élevés que chez d’autres banques) et l’offre globale ne me convainc pas.
Les unités de compte ne sont pas suffisamment nombreuses et pas assez diversifiées. Il n’y a que 83 unités de compte, avec un peu de diversification mais cela me semble trop juste. Il est possible d’investir dans 5 ETF (c’est bien), 10 fonds obligataires, un fonds immobilier (la SCPI LF Grand Paris Patrimoine qui n’a pas du tout mes faveurs et qui propose un rendement en dessous de la moyenne) mais iI ne sera pas possible d’investir dans produits structurés. La performance du fonds euros est aussi peu encourageante.
Ce n’est pas le plus mauvais contrat bancaire mais vous pouvez trouver beaucoup mieux.
Comment souscrire et contacter La Banque Postale ?
Si vous souhaitez contacter La Banque Postale pour le PER Cachemire afin d’obtenir plus d’informations, pour débloquer votre PER ou pour y souscrire, vous avez plusieurs options :
- Par téléphone : 09 69 39 99 98
- Par email : Dans votre espace client
- Par voie postale : La Banque Postale, 115 rue de Sèvres, 75 275 Paris Cedex 06
Le rendement du PER de la Banque Postale a été de 2,50% en 2023. Il s’agit de la performance du fonds euros sans prendre en compte les boosts.
Je ne recommande pas ce PER en 2024. Les performances du fonds euros sont faibles et l’offre en unités de compte est trop limitée (malgré d’assez bonnes performances, ce n’est pas engageant sur le long terme).
Le PER Cachemire de la Banque Postale propose 83 supports d’unités de compte dont 1 fonds immobilier (la SCPI LF Grand Paris Patrimoine) et 5 ETF.
Les frais du PER Cachemire de la Banque Postale sont relativement élevés : 3% de frais de versement, 0,85% de frais de gestion, 0,50% de frais d’arbitrage, 1,5% de frais sur arrérages…
Non, vous ne pouvez pas retirer votre argent sauf dans certains cas particuliers : invalidité, décès du conjoint, expiration des droits au chômage, surendettement, acquisition de la résidence principale ou cessation d’activité suite à une liquidation judiciaire.
Bonjour
En fin de contrat du PER quel pourcentage de taxe qui est prélever sur le capital
Bonjour,
Cela va dépendre si vous avez déduits ou non les versements de vos revenus.
Si c’est le cas et que vous sortez en capital, les montants de vos retraits rentreront dans votre revenu imposable (d’où l’intérêt de fractionner les retraits pour ne pas risquer de passer dans une tranche marginale d’imposition supérieure). Vos plus-values seront imposés à la Flat Tax, c’est-à-dire 30% (dont 17,2% de prélèvements sociaux).