BNP Paribas propose un Plan d’Épargne Retraite, Multiplacements Privilège PER, assuré par sa branche d’assurance (Cardif). Si la notoriété de de BNP Paribas rassure, s’agit-il pour autant d’un bon produit d’épargne retraite ? Les contrats ne se valent pas, et certains PER sont meilleurs que d’autres. Que penser du PER Multiplacements PER ? Qui peut souscrire ? Quels sont les taux, les frais, les performances et le rendement à attendre ? Plus globalement, quel est notre avis sur le PER de BNP Paribas ? Notre analyse.
Sommaire
Les caractéristiques du PER de BNP Paribas
Le fonctionnement du PER BNP Paribas
Le PER BNP Paribas est un contrat multisupport. Il permet donc de placer son épargne sur deux types de fonds :
- Le fonds en euros, sécurisé mais au rendement faible
- Les unités de compte, plus volatiles (avec un risque de perdre de l’argent) mais potentiellement plus rentables à long terme
| Assureur | BNP Paribas |
| Versement minimum | 30 € |
| Performance du fonds euros | 3,00 % |
| Frais de versement | 2,50 % |
| Frais de gestion du fonds euros | 0,70 % |
| Frais de gestion des unités de compte | 0,70 % |
| Frais d’arbitrage | 1,00 % |
| Arbitrage gratuit | Aucun |
| Unités de compte | 122 |
| Unités de compte ISR | 99 |
| Nombre d’ETF | Aucun |
| SCPI | 0 |
| Fonds obligataires | 14 |
| Produits structurés | 5 |
A qui s’adresse le PER BNP Epargne Retraite ?
Le PER Multiplacements PER s’adresse aux épargnants souhaitant se constituer un complément de revenus pour la retraite tout réduisant son impôt sur le revenu. Il est accessible à partir de 30 €. En principe, les fonds placés restent bloqués jusqu’à la retraite, où le titulaire peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente ou en capital.
Il est accessible à toute personne physique âgée de 18 à 65 ans, sans condition de statut professionnel.
Le PER individuel est un moyen de défiscaliser une partie de ses revenus mais cela ne doit pas être le seul argument pour y souscrire. Il faut aussi que vous vous y retrouviez en terme d’investissement.
Quel est le rendement du PER BNP Retraite ?
Le fonds en euros
En 2023, la performance du fonds euros de Multiplacements PER était de 3%. Elle fait un peu mieux qu’en 2022 et 2021 où le rendement affiché était de 2,10% et 1,10% (contre une moyenne marché à 1,3% en 2021). Néanmoins, ils ont le mérite d’être transparents sur les frais pratiqués contrairement à de nombreuses banques.
Avec cette performance de 2023, BNP Paribas a fait mieux que la plupart des banques et assurances. Rappelons que la moyenne des fonds euros en 2023 s’établissait à 2,5%. Cardif a donc bien réussi à redresser la barre. La forte remontée des taux en 2023 porte également à croire que cette embellie n’est pas terminée mais cela sera le cas pour tous les contrats. Les rendements du fonds euros de Multiplacements PER devraient se stabiliser en 2024.
Les unités de compte
Vous aurez également accès à 98 supports en unités de compte (UC), avec des taux qui ne sont pas garantis et présentent donc un risque de perte en capital. En contrepartie, les unités de compte permettent d’espérer une meilleure rentabilité.
Le PER de BNP Paribas propose un nombre limité d’unités de compte. La qualité des supports est assez variable et la plupart des supports ne sont pas dans nos recommandations. Vous aurez néanmoins accès à 12 ETF, ce qui est un bon point. Il n’y a pas de SCPI, un seul OPCI mais vous pourrez investir dans des produits structurés. Finalement, les unités de compte sont plutôt une bonne surprise pour le Multiplacements PER.
La gestion du PER BNP Paribas
La performance de votre contrat dépendra de la répartition de vos investissements entre fonds euros et unités de compte (UC), ainsi que des UC que vous aurez choisies. En souscrivant au PER de BNP Paribas, vous avez le choix entre 2 modes de gestion :
- La gestion libre : Vous devrez répartir vos allocations selon votre volontée. Nous conseillons de choisir ce mode de gestion si vous avez quelques connaissances en finance (ou au moins envie d’apprendre)
- La gestion pilotée : Vous allez déléguer la gestion de votre épargne à BNP Paribas qui se chargera des allocations et qui sécurisera votre capital plus vous vous approcherez de la retraite.
Malheureusement, BNP Paribas ne partage pas les performances de la gestion pilotée.
Quels sont les frais du PER BNP Paribas ?
Le PER BNP Paribas a de nombreux frais, qui sont les suivants :
| Frais | Montant |
|---|---|
| Sur versement | 2,50 % |
| De gestion sur fonds euros | 0,70 % |
| De gestion sur unités de compte | 0,70 % |
| D’arbitrage | 1 % |
| Arbitrages gratuits | Aucun |
| Sur arrérages | 1 % |
Notre avis : Les frais de versements et de gestion de Multplacements PER sont dans la moyenne des autres banques, et restent donc trop élevés à notre goût. En passant par un cabinet de gestion de patrimoine comme le notre, vous bénéficierez de frais négociés, avec notamment des frais de versement beaucoup plus intéressants (0% au lieu de 2,5% si vous passez en direct). On regrette de découvrir des frais d’arbitrage qui limite la flexibilité du contrat. C’est un contrat bancaire classique, trop chargé en frais.
Quels sont les avantages et les inconvénients du PER BNP Paribas ?
Avantages
- Accessibilité à partir de 30 €
- Grande banque ayant pignon sur rue
- Accès à des ETF et des produits structurés
Inconvénients
- Les frais
- Le nombre limité d’UC
- L’absence d’un conseiller dédié spécialisé en épargne retraite (utile notamment pour calculer vos plafonds de versements et vous aider dans vos placements…)
Le PER de BNP Paribas est plus attractif quand on le compare à ce que proposent les autres banques. On y retrouve même certaines choses intéressantes comme la présence d’ETF dans les unités de compte et des frais de gestion corrects. On regrette cependant tous les autres frais, la flexibilité limité…
C’est un contrat bancaire classique que nous ne recommandons pas. C’est dommage car Cardif, l’assureur de BNP Paribas propose une offre intéressante, notamment avec le contrat PER Cardif Elite.
Si vous avez déjà un PER, vous pouvez tout à fait le transférer vers un contrat plus avantageux.
Comment souscrire et contacter BNP Paribas ?
Si vous souhaitez contacter BNP Paribas pour Multiplacements PER afin d’obtenir plus d’informations, pour débloquer votre PER ou pour y souscrire, vous avez plusieurs options :
- Par téléphone : 34 77
- Par email : Dans votre espace client
- Par voie postale : BNP Paribas, 16 boulevard des Italiens, 75009 PARIS
Ce PER bancaire pratique des frais importants qui minore sa rentabilité nette. Si vous passez par un courtier comme Cleerly, vous pourrez bénéficier de frais négociés (aucun frais de versement notamment). Cardif est un assureur attractif uniquement si vous passez par un courtier comme Cleerly.
Vous serez prélevé à hauteur de 2,5% sur chaque versement. Heureusement, il existe des solutions pour minorer ses frais en passant par un conseiller en gestion de patrimoine comme Cleerly.
est ce que je peux transferer facilement mon per vers un autre contrat avec moins de frais ?
Bonjour,
Bien sur, vous pouvez le faire facilement.
Le coût sera de 1% maximum si votre contrat à moins de 5 ans.
Si votre contrat a plus de 5 ans, cela sera gratuit.