Conseiller en gestion de patrimoine : rôle, formation, salaire

La gestion de patrimoine consiste à  valoriser et à faire fructifier des actifs en fonction de ses besoins et objectifs (retraite, réduction d’impôt, transmission, investissement…. Pour bien faire, il est essentiel d’être au clair sur les produits, les risques et l’évolution de la réglementation. C’est là qu’intervient le conseiller en gestion de patrimoine !  Quels services proposent-ils ? Quelle formation doit-il suivre pour exercer ? A quel salaire peut-il prétendre ? On vous dit tout !

Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ?

Avant d’expliquer en quoi consiste la gestion de patrimoine, il faut déjà être au clair sur la notion de patrimoine. Par définition, un patrimoine est un ensemble de biens matériels et immatériels que possède une personne, à la suite d’un héritage, d’une transmission ou encore d’un achat.

Concrètement, il est constitué d’un ensemble d’actifs et de passifs, à savoir :

• Les actifs concernent les biens matériels et immatériels comme :
  • L’immobilier : appartements, maisons, terrains, parkings…
  • Les biens professionnels : les fonds de commerce, les stocks, les parts de SCM (société civile de moyen) …
  • Les biens physiques : les voitures ou encore le mobilier
  • Les placements financiers : actions, liquidités, obligations
  • Les œuvres d’art et de collection
  • Les droits d’auteurs et d’usufruit
  • Les inventions brevetées
• Les passifs regroupent l’ensemble des dettes contractées ou encore les emprunts en cours. En résumé, il s’agit de tout ce qui doit être remboursé.

Vous l’aurez compris, un patrimoine doit donc se gérer afin de le développer, de le faire fructifier ou encore en vue de le transmettre. Aussi, s’occuper de son patrimoine peut vite s’avérer complexe et l’intervention d’un conseiller en gestion de patrimoine est généralement le bienvenu !

Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine ?

En pratique, un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) analyse le patrimoine détenu par un particulier ou un professionnel afin de le valoriser et de leur proposer les meilleures options fiscales et patrimoniales. Ainsi, un CGP prodigue des conseils en toute transparence en fonction du profil des clients, de leurs ressources et de leur appétence au risque.

Il existe plusieurs professions qui s’occupent de la gestion de patrimoine. La base du métier reste la même avec tout de même des rôles bien définis, comme par exemple :

• Banquier : Il s’occupe de la gestion courante des liquidités et du financement des projets.
• Assureur, courtier d’assurance : Il intervient sur des problématiques de retraite et de prévoyance
• Notaire : Il intervient pour les donations, les acquisitions immobilières, les contrats de mariage…
• Expert-comptable : il a une vision détaillée de la situation d’une entreprise.      

Quant au conseiller en gestion de patrimoine, il analyse et valorise le patrimoine. De plus, il est amené à coopérer avec les différentes professions que nous venons de voir.

Néanmoins, s’il est salarié d’une banque ou d’une assurance, il ne pourra proposer que les produits issus d’un catalogue fourni par l’établissement. En revanche, un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI), travaille en architecture ouverte. Autrement dit, il n’est pas limité à un catalogue de produits et peut faire appel à d’autres établissements et professionnels intermédiaires afin de faire fructifier vos actifs.

Quels sont les services proposés par le conseiller ?

Concrètement, un conseiller en gestion de patrimoine intervient à plusieurs niveaux, à savoir :

• Le diagnostic patrimonial : le but de cet audit personnalisé est de recenser l’actif et le passif du patrimoine afin d’avoir une vue d’ensemble de la situation.
• L’ingénierie patrimoniale : Une fois l’audit réalisé, il s’agit d’analyser le patrimoine afin de proposer les meilleures solutions de placements selon les situations (mariage, divorce, succession…)
• La valorisation du patrimoine : Le CGP répond aux besoins patrimoniaux du client selon sa situation et ses objectifs comme préparer sa retraite, réduire ses impôts ou investir. Il s’agit en réalité d’élargir les supports de placements afin qu’ils soient adaptés aux besoins du client.
• La gestion déléguée : Cela consiste à confier la gestion et le suivi des capitaux (assurance-vie, plan épargne retraite, compte-titres unitaires…) à un gestionnaire de patrimoine.

Ainsi, un conseiller en patrimoine peut proposer l’ensemble des produits disponibles sur le marché ainsi qu’un panel de services comme par exemple :

• Conseil en placements financiers
• Courtage d’assurance vie, retraite ou prévoyance
• Conseil en immobilier
• Recherche de financement

En résumé, les prestations d’un CGP reposent sur des critères bien précis tels que les objectifs de ses clients et la rentabilité tout en minimisant les risques.

Quelles sont les différences entre un CGP et un CGPI ?

Nous l’avons vu, un conseiller en gestion de patrimoine regroupe plusieurs professions dont les statuts diffèrent, à savoir :

• Salarié dans une banque ou un établissement financier
• Courtier en assurance
• Notaire ou expert-comptable en complément de leur activité principale
• Conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI)

Ainsi plusieurs options s’offrent à vous quant au choix de votre CGP. Néanmoins, un conseiller en gestion de patrimoine salarié dans une banque ne pourra pas proposer de produits externes à l’établissement même s’ils présentent des avantages certains pour son client.

Alors qu’un conseiller de gestion de patrimoine indépendant est par définition libre de vous proposer la totalité des produits disponibles sur le marché. C’est le principe de l’architecte ouverte qui assure ainsi une totale transparence du CGP.

En résumé, un conseiller en gestion de patrimoine indépendant peut proposer les services et produits les mieux adaptés à son client puisqu’il n’est pas limité par un catalogue de produits.

Quelles sont les formations pour devenir conseiller en gestion de patrimoine ?

Il existe plusieurs cursus pour devenir conseiller en gestion de patrimoine. Vous pouvez accéder au métier à partir d’un BTS (bac + 2) ou d’une licence (bac + 3). 

Toutefois, pour une formation approfondie, il faudra vous tourner vers un Master, donc vers un bac + 5. De plus, certaines entreprises exigent le niveau Master, vous aurez donc plus de chances de trouver un emploi si vous atteignez ce grade (c’est le cas chez Cleerly). Citons quelques diplômes appréciés et reconnus par la profession :

• le DSCG (le diplôme supérieur de comptabilité et de gestion)
• le MBFA (master monnaie, banque, finance et assurance)
• Le master en gestion de patrimoine et gestion privée.

Pour cela, vous pouvez opter pour une école telle que KEDGE Business School Bordeaux, ESCP Business School Paris… ou alors vers certaines universités qui proposent ce type de master. Notez qu’il vous faudra un certain bagage avant de postuler. L’admission se fait sur concours et vous devez avoir une licence en science économique, droit ou finance.

Il existe également des BTS en gestion du patrimoine donc une formation de 2 ans. Néanmoins, il s’agit d’un enseignement du métier dans sa globalité.

Quel est le salaire d’un conseiller en gestion de patrimoine ?

Les salaires des CGP sont variables. En effet, ils sont calculés entre autres selon l’expérience et le statut. De plus, la rémunération est en principe composée d’une part fixe et d’une part variable en fonction des objectifs.

En ce qui concerne les conseillers en gestion de patrimoine indépendants, la rémunération peut prendre la forme d’honoraires fixés à l’avance, de commissions versées par les intermédiaires ou encore d’un pourcentage du montant des frais de souscription d’un client.

Pour vous donner un ordre de grandeur, un conseiller en gestion de patrimoine gagne entre 2 500 et 6 000 € brut par mois. On peut dire qu’un CGP junior perçoit entre 30 000 € et 45 000 € brut par an, quant à un CGP sénior, son salaire peut atteindre les 70 000 € bruts par an.