Mon avis sur Lucya Cardif, l’assurance vie en ligne

L’assurance vie Lucya Cardif, conçue par BNP Paribas Cardif et Assurancevie.com, est rapidement devenue une référence sur le marché des assurances vie en ligne. Proposant des frais réduits, un vaste choix de supports et une gestion flexible, elle offre une solution accessible à tout type d’investisseur, qu’il soit novice ou expérimenté. Alors que vaut vraiment cette assurance vie ? Je vous donne mon avis !

Quelles sont les caractéristiques de l’assurance vie Lucya Cardif ?

L’assurance vie Lucya Cardif, lancée en 2023, est assurée par BNP Paribas Cardif, le 1er bancassureur européen, et distribuée exclusivement par Assurancevie.com, un courtier en ligne. Voici les principales caractéristiques de l’assurance vie Lucya Cardif :

Quels sont les modes de gestion du contrat Lucya Cardif ?

Lucya Cardif propose deux modes de gestion et bientôt trois, à savoir : 

• La gestion libre : vous pouvez choisir vous-même l’allocation entre fonds euros et unités de compte (UC). Il est possible d’ajuster vos placements à tout moment pour sécuriser ses gains ou dynamiser ses investissements. Plusieurs options gratuites sont disponibles, comme la sécurisation des plus-values, l’arbitrage progressif, le stop loss, ou encore la répartition constante mensuelle, qui permet de maintenir automatiquement l’équilibre de votre allocation entre les différents fonds.
• La gestion pilotée JDHM Vie : avec un investissement minimum de 5 000 € au moment de l’adhésion ou en cours de vie du contrat, vous pouvez choisir de déléguer la gestion de vos actifs à un expert. JDHM Vie privilégie les ETF pour au moins 50 % de l’allocation, tout en incluant des fonds traditionnels. Les frais sont de 0,75 % maximum par an (0,50 % pour les UC + 0,25 % pour la gestion pilotée).
• Fidelity International : ce mode de gestion bientôt disponible sera accessible à partir de 1 000 €. La stratégie de placement de Fidelity International repose principalement sur des fonds traditionnels, ce qui pourra convenir aux investisseurs préférant une approche plus conservatrice. 

Un avantage de l’assurance vie en ligne Lucya de Cardif est sa flexibilité. En effet, il est possible de cumuler la gestion déléguée investie à 100 % sur des UC avec la gestion libre en mode « multipoche » pour optimiser votre portefeuille d’actifs. Par exemple, vous pouvez opter pour une partie en gestion libre avec les fonds euros tout en ayant une autre partie en gestion pilotée.

Quels sont les supports accessibles avec l’assurance vie Lucya Cardif ?

L’assurance vie Lucya Cardif propose un grand nombre de supports d’investissement. On ne peut que féliciter Cardif pour cette richesse que l’on retrouve dans le contrat Cardif Élite distribué par Cleerly. Tour d’horizon !

Des fonds euros de qualité

Le contrat propose deux fonds en euros, garantissant la sécurité du capital investi :

• Le fonds euro classique : ce fonds géré par Cardif Assurance Vie est garanti à 100 % et principalement investi en obligations, offrant ainsi une protection totale du capital.
• Le fonds euro Private Strategies : il s’agit d’un fonds euro dynamique lancé en 2021, offrant une protection du capital de 97 %. Son allocation cible est de 50 % investis dans le fonds euros de Cardif Assurance Vie et 50 % sont placés dans des fonds non cotés afin d’augmenter la performance sur le moyen et long terme. En revanche, si vous optez pour ce fonds, vous devez investir au moins deux fois plus dans des unités de compte. Autrement dit, si vous investissez 20 % de votre capital au fonds Euros Private Stratégies, vous devez investir au moins 40 % dans des unités de compte non garanties en capital. 

Pour les investisseurs plus prudents, le fonds Euro Général, garanti à 100 %, constitue une alternative plus sécurisée sans risque de perte en capital. Selon votre profil, il peut être judicieux d’opter pour une allocation équilibrée entre ces deux fonds et les UC, pour espérer bénéficier de la sécurité et d’un potentiel rendement accru.

Une large gamme d’unités de compte (UC)

Lucya propose donc une grande diversité de supports d’investissement, avec plus de 2 300 unités de compte disponibles, incluant :

• Les titres vifs : plus de 1 000 actions disponibles en direct permettant d’investir dans des entreprises comme Apple, Microsoft ou LVMH via de grands indices comme le CAC 40 (Air Liquide, Axa, LVMH), le DAX 30 (Allemagne), le FTSE (Londres), le S&P 500, le Nasdaq ou encore le Topix (Japon). L’investissement minimum par titre est de 3 000 €, avec réinvestissement automatique des dividendes et sans taxe sur les transactions financières (TTF).
• Les OPCVM classiques : plus de 1 000 fonds disponibles permettant d’investir dans des fonds actions, obligataires et diversifiés, couvrant la France et les marchés mondiaux, avec une part importante de fonds ISR (Investissement Socialement Responsable).
• Les ETF (trackers) : une sélection de 50 ETF permettant de suivre des indices comme le CAC 40, le S&P 500, ou encore le Nasdaq 100. Les ETF sont appréciés pour leurs frais réduits et leur gestion passive.
• Les fonds immobiliers : environ 20 fonds immobiliers disponibles. Vous trouverez des fonds tels que la SCI Cap Santé et la SCI Primonial Capimmo, qui visent à offrir une exposition à l’immobilier. En ce qui concerne les SCPI, elles sont au nombre de 6 : PFO2, Primovie, Efimmo, Rivoli Avenir Patrimoine, Accimmo Pierre, LF Grand Paris Patrimoine. Les performances des derniers mois ne sont guère encourageants pour ces fonds immobiliers.
• Le Private Equity : vous avez aussi accès à 5 fonds de private equity : Apax Opportunities, Eurazeo Private Value Europe, Blackstone European Property Income, Isatis Capital Vie et Retraite, et Ardian Access Solution. Ce qui permet de viser des rendements potentiellement élevés, mais avec un risque plus important. 

Ce vaste choix d’unités de compte saura satisfaire de nombreux épargnants, en particulier ceux qui s’intéresse à avoir accès à une large offre d’ETF et de titres vifs.

Quelle est la performance de l’assurance vie Lucya Cardif ?

Bien que l’assurance vie Lucya Cardif soit récente, elle affiche déjà de belles performances pour 2023. 

Le rendement du fonds euros 

Les fonds euros du contrat Lucya Cardif ont affiché un rendement de 3 % net de frais en 2023. Compétitif, comme ont pu l’être les différents fonds euros proposés par la BNP. Un bonus de rendement est parfois disponible pour les nouveaux épargnants qui respectent certaines conditions (vous pouvez nous contacter pour en savoir plus).

Le rendement des unités de compte (UC) 

Les performances des unités de compte dépendent fortement des marchés financiers et des supports choisis (actions, obligations, ETF, SCPI). Par nature, les UC offrent un potentiel de rendement plus élevé que les fonds euros, mais elles sont également plus volatiles et présentent un risque de perte en capital.

Pour l’année 2023, la gestion pilotée JDHM Vie affiche de belles performances, à savoir : 

• Profil prudent : 8,65 %
• Profil équilibré : 13,65 %
• Profil dynamique : 19,35 %

Quels sont les frais de l’assurance vie Lucya Cardif ?

Les frais sont compétitifs, comme la majorité des contrats en ligne :

• Frais annuels :
  • Fonds en euros : jusqu’à 0,70 % par an.
  • Unités de compte (UC) : 0,50 % maximum par an.
  • Fonds Euro Private Stratégies : jusqu’à 3 % maximum
• Frais sur versements et arbitrages :
  • Frais sur versement : 0 %.
  • Frais d’arbitrage : 0 %.
• Frais de gestion pilotée : 0,25 % par an avec un maximum de 0,75 % (0,50 % pour les UC + 0,25 % pour la gestion pilotée).
• Frais spécifiques :
  • Pour les SCPI, des frais de 3 % s’appliquent en cas d’arbitrage sortant ou de rachat dans les 3 ans suivant l’investissement.
  • Des frais de 0,10 % s’ajoutent pour les ETF et titres vifs en cas de versement, d’arbitrage ou de rachat​.

Un atout du contrat Lucya réside dans sa politique de frais. Les frais de gestion sur unités de compte sont plafonnés à 0,50 %. Il n’y a pas de frais sur les versements et pas de frais sur les arbitrages, ce contrat est conçu pour maximiser les performances nettes de l’épargnant. 

En comparaison, les contrats traditionnels affichent souvent des frais bien plus élevés, autour de 1 % sur les unités de compte, et peuvent grimper à 3 % pour des fonds actifs, sans compter les frais de versement.

Mon avis sur l’assurance vie Lucya Cardif

L’assurance vie Lucya Cardif, c’est ce que j’attends d’un contrat d’assurance vie si je souhaite le gérer seul, sans l’aide d’un expert : des frais réduits, pléthore de supports et de la souplesse dans la gestion du contrat. Les frais sont maîtrisés, et ça va se ressentir sur vos rendements.

Avec plus de 50 ETF, des unités de compte variées, la possibilité de mixer la gestion libre et pilotée, le contrat est très souple. Vous pouvez diversifier vos investissements comme bon vous semble, sans frais supplémentaires.

Lucya Cardif conviendra donc aux investisseurs confirmés qui n’ont pas besoin de conseils, ni d’accompagnement. Pour ceux qui n’ont pas ces connaissances ou le temps nécessaire pour gérer leurs finances personnels, nous proposons une alternative presque équivalente en terme de frais, de supports, le contrat Cardif Élite. Et en prime, vous aurez un conseiller dédié pour vous accompagner.