Mon Petit Placement propose une solution « clé en main » aux particuliers souhaitant investir en assurance vie. Forte d’un partenariat avec Generali et Apicil, la fintech basée en France vous permet d’ouvrir une assurance vie et de placer votre épargne sur un portefeuille adapté à votre profil. Que vaut cette offre un peu atypique sur le marché ? Faut-il choisir Mon Petit Placement pour son assurance vie ? Quels sont les rendements et les frais que l’on peut attendre ? Voyons tout cela ensemble !
Sommaire
Que propose Mon Petit Placement ?
Mon Petit Placement est une « fintech » française qui propose sa solution d’investissement aux particuliers. Concrètement, elle permet à chacun d’ouvrir et d’investir facilement sur un contrat d’assurance vie.
L’assurance vie est une enveloppe d’épargne. Le capital positionné dessus, qui reste disponible à tout moment, peut être investi, selon le type de contrat :
- Sur un fonds euro, garantie et sécurisé,
- Et / ou en « unités de compte », qui sont des supports d’investissement.
Mon Petit Placement propose des « portefeuilles » de fonds (ces derniers étant des unités de compte). Vous commencez donc par ouvrir votre contrat d’assurance vie auprès d’eux, puis vous choisissez le portefeuille qui correspond à vos objectifs et à votre profil. Le tout en ligne.
Mon Petit Placement n’est pas une banque ou un assureur. Dans les faits, le contrat d’assurance vie est donc ouvert chez un partenaire (Generali / Apicil). Mon Petit Placement est en fait un intermédiaire qui commercialise ses portefeuilles profilés.
L’offre de Mon Petit Placement prend la forme d’un contrat d’assurance vie « multisupport », mais sans fonds euros. 100 % de votre capital est donc placé sur des supports financiers plus ou moins risqués. En assurance vie, seul le fonds euro est sécurisé et garanti, mais il n’est ici pas proposé. Cette offre ne se destine donc qu’à ceux qui acceptent les risques inhérents aux marchés financiers.
Que vous choisissiez Mon Petit Placement ou un autre acteur pour votre assurance vie, vous bénéficiez des avantages propres au contrat. Citons par exemple :
- La disponibilité de l’épargne : vous pouvez faire un retrait partiel ou total à tout moment,
- La fiscalité (très) privilégiée, que ce soit pendant la vie du contrat ou au décès,
- La souplesse de l’enveloppe : vous investissez ce que vous voulez, à votre rythme. Mon Petit Placement vous permet d’ailleurs (comme tous les autres acteurs) de mettre en place une alimentation automatique.
Précisons enfin que chez Mon Petit Placement, la gestion est dite « profilée ». Vous choisissez ainsi un portefeuille qui correspond à votre profil d’investisseur (en gros, plus ou moins risqué). Vous ne vous occupez ensuite « de rien ». Les fonds sont gérés par les sociétés de gestion sélectionnées.
Est-ce que Mon Petit Placement vaut le coup ?
Faut-il ouvrir son assurance vie avec Mon Petit Placement ?
Notre avis sur Mon Petit Placement est mitigé. Il est évident que l’offre ne conviendra pas à tout le monde, mais certains particuliers pourront y trouver leur compte, surtout pour commencer à épargner. Je n’aime pas trop la présentation de leur site qui parle de la « crème du placement », une accroche un peu trompeuse pour une offre très classique.
À mon avis, Mon Petit Placement s’adresse surtout aux néo-investisseurs. L’offre est loin d’être assez complète pour les plus aguerris, ou pour ceux qui souhaitent gérer eux-mêmes leur contrat d’assurance vie ou pouvoir discuter avec un professionnel des solutions d’épargne.
Mon Petit Placement vise donc les personnes (surtout les jeunes) qui souhaitent dynamiser leur épargne via un service simple et en ligne. Nous pensons qu’il s’agit d’une bonne « porte d’entrée » pour appréhender le concept de l’assurance vie et des fonds. Malgré cela, l’assurance vie est un placement à horizon long terme (notamment du fait de son régime fiscal). Si vous ouvrez un contrat avec MPP et le fermez 3 ans plus tard, vous ne profiterez pas de tous les avantages fiscaux de l’assurance vie (qui est optimale après 8 ans). Réfléchissez-y bien avant d’ouvrir votre assurance vie, surtout si c’est la première.
Mon Petit Placement a quand même des arguments :
- Le service clients est facilement joignable par chat ou mail,
- Les avis sont plutôt bons si l’on se base sur les sites d’avis, les forums…
- Le suivi du contrat se fait à 100 % en ligne via l’espace personnel / l’application (comme auprès de toutes les entités qui commercialisent de l’assurance vie).
L’offre de Mon Petit Placement a certaines limites :
- L’absence d’un fonds euro, qui représente, en assurance vie, la poche sécurisée et garantie. C’est particulièrement intéressant avec la hausse des taux d’intérêts. Ici, tout votre capital est soumis aux risques de marchés.
- Les commissions sur les plus-values qui viendront impacter vos performances, MPP avance que cela aligne vos intérêts mais cela entraîne surtout une baisse de vos plus-values alors que c’est une commission qui n’existe pas sur la majorité des contrats d’assurances vie.
- Les portefeuilles ne sont composés, au maximum, que de 5 fonds. Cela reste peu dans une optique de diversification.
- La gestion est profilée, de base. Elle est donc la même pour tous ceux qui ont choisi le même portefeuille. Vous ne pouvez pas faire d’arbitrages vous-même ou opter pour un autre mode de gestion.
Mon Petit Placement vs Nalo, Yomoni, Boursorama… Que choisir ?
Mon Petit Placement a de très, très nombreux concurrents. Banques, assureurs, institutions de prévoyance… Les acteurs sont innombrables sur le marché de l’assurance vie.
Si l’on se cantonne aux offres en ligne, la fintech française fait face à des concurrents de poids : BforBank, Nalo, Yomoni, Boursorama, Hello Bank! etc.
Choisir son assurance vie n’est pas chose aisée, nous le savons. De très nombreux critères doivent être pris en compte : rendement du fonds euro, des unités de compte, supports disponibles, modes et options de gestion… L’important est de comparer. N’hésitez pas, pour cela, à utiliser un comparateur d’assurances-vie en ligne.
Chez Cleerly, nous avons développé des partenariats avec les meilleurs assureurs (SwissLife, Cardif, Spirica…) pour proposer une solution personnalisée et dédiée à chaque client. En tant que gestionnaire de patrimoine, nous avons en plus la possibilité de vous accompagner sur l’ensemble de votre patrimoine et pas uniquement sur vos produits d’assurance. Et tout cela sans coût supplémentaire pour vous !
Notre avis sur les portefeuilles Mon Petit Placement
Ils vont du « moins risqué » au plus offensif. Tous présentent des risques de perte en capital : votre argent est investi sur des fonds, lesquels dépendent des marchés financiers.
Mon Petit Placement communique des niveaux de rendement « attendus », qui doivent plutôt être vus comme des objectifs de rendement. Cela n’est bien sûr qu’une indication : tout dépend de l’évolution des marchés. Le portefeuille Volontaire est par exemple positionné sur des valeurs (en principe) moins soumises aux risques, mais avec un potentiel de rendement plus faible que l’Intrépide.
C’est toutefois ce dernier qui s’en sort le mieux sur les 3 dernières années : + 30 % sur 3 ans. Ce portefeuille « diversifié » (composé de « seulement » 5 fonds) à horizon long terme présente un niveau de risques de 5 voire 6 sur 7 sur l’échelle de risques. À l’autre bout du spectre, le portefeuille Volontaire, à horizon plutôt moyen-terme, regroupe des fonds notés 3 ou 4 sur 7 sur l’échelle de risques.
Globalement, les fonds qui composent ces portefeuilles sont accessibles via d’autres contrats d’assurance vie du marché. Ils ont été sélectionnés par Mon Petit Placement mais ne leurs sont pas exclusifs. D’autres contrats vous donneront accès à des portefeuilles / fonds beaucoup plus nombreux.
En parallèle de ces portefeuilles profilés non thématiques, Mon Petit Placement a aussi construit des portefeuilles thématiques (santé, climat etc.). Ces derniers peuvent être insérés dans l’assurance vie, en parallèle du portefeuille non thématique choisi. Là encore, leur niveau de risques / rendement est variable.
Quelle est la performance de Mon Petit Placement ?
Mon Petit Placement propose 4 portefeuilles, lesquels correspondent à 4 profils. Le client en choisit un, et l’épargne de son assurance vie sera positionnée sur les fonds qui constituent ce portefeuille. Ces fonds sont gérés par de grandes sociétés de gestion, comme Lazard Patrimoine ou JPMorgan.
Voici les 4 portefeuilles disponibles :
- Volontaire,
- Énergique,
- Ambitieux
- Intrépide.
Il est impossible d’anticiper les performances des fonds en assurance vie. Le rendement des unités de compte dépend de l’évolution des marchés. Les chiffres avancés par Mon Petit Placement (par exemple, plus ou moins 3 % sur le portefeuille Volontaire) ne sont donc qu’indicatifs. De manière générale, il est toujours largement préférable de regarder la performance d’un fonds / d’un portefeuille sur au moins 3 ou 5 ans.
Après une année 2022 compliquée, les performances 2023 sur Mon Petit Placement sont meilleures, même si certains de ces concurrents ont fait encore mieux (par exemple Yomoni, qui réalise 19% de rendement sur son profil le plus volatil).
La performance du portefeuille Volontaire de Mon Petit Placement dont l’objectif est de proposer une performance de 3% :
| Année | Rendement |
|---|---|
| 2023 | 2,66% |
| 2022 | -4,24% |
| 2021 | 2,69% |
| 2020 | -0,51% |
La performance du portefeuille Énergique de Mon Petit Placement dont l’objectif est de proposer une performance de 5% :
| Année | Rendement |
|---|---|
| 2023 | 5,53% |
| 2022 | -10,85% |
| 2021 | 6,35% |
| 2020 | -0,03% |
La performance du portefeuille Ambitieux de Mon Petit Placement dont l’objectif est de proposer une performance de 8% :
| Année | Rendement |
|---|---|
| 2023 | 14,01% |
| 2022 | -20,42% |
| 2021 | 13,35% |
| 2020 | 1,34% |
Le profil Ambitieux, qui présente le couple rendement / horizon de placement le plus intéressant même si on est encore assez loin des 8% annualisés. Sur les 5 dernières, ce placement a réalisé une performance annuelle moyenne de 5% par an. Les faibles performances de 2022 y sont pour beaucoup. Il faudrait que l’année 2024 soit vraiment exceptionnelle pour permettre à MPP d’atteindre son objectif de 8 % par an sur les 6 dernières années.
La performance du portefeuille Intrépide de Mon Petit Placement dont l’objectif est de proposer une performance de 12% :
| Année | Rendement |
|---|---|
| 2023 | 12,6% |
| 2022 | -18,82% |
| 2021 | 18,30% |
| 2020 | 7,82% |
L’investissement en assurance vie doit se voir à long terme. C’est sur plusieurs années que le rendement doit être observé, notamment parce qu’en matière de marchés financiers, l’objectif est de lisser les risques dans le temps.
Mon Petit Placement propose un simulateur basique sur son site. Bien sûr, celui-ci ne vous indiquera pas combien vous « gagnerez » dans 2, 3 ou 4 ans. Il se base seulement sur les rendements moyens qu’ils ont eux-mêmes estimés.
Dans tous les cas, n’oubliez pas que les performances passées ne présagent jamais de performances futures.
Mon Petit Placement : quels sont les frais ?
Niveau frais en assurance vie, Mon Petit Placement a un système qui lui est propre, qui est un peu complexe et qui manque de transparence selon moi. Les frais de service dépendent de plusieurs choses :
- Du capital total placé,
- Des performances du portefeuille,
- Du nombre de personnes parrainées par le client. Chaque nouveau filleul permet par exemple d’économiser 15% du niveau de commission antérieur. La personne parrainée y gagne elle aussi sur la commission.
La commission est dégressive avec le capital apporté. Elle augmente en revanche avec les gains. Elle peut aller, globalement, de 5 à 25 % de la plus-value dégagée. Par exemple, pour 10 000 euros investis, un rendement de 5% dans l’année et 1 filleul, la commission est de 0,47 %, soit un peu moins de 50 euros sur 500 euros de plus-value.
| Frais | |
|---|---|
| Frais d’entrée / frais sur versement | 0 |
| Frais de sortie | 0 |
| Frais d’arbitrage | / |
Les frais ne se limitent toutefois pas à cela. À cette commission perçue par Mon Petit Placement, il faut ajouter :
- Les frais perçus par les sociétés de gestion (qui gèrent les fonds qui constituent les portefeuilles). Comptez en moyenne 1,2 % par an, ce qui minore la rentabilité.
- Les frais ponctionnés par l’assureur chez qui l’assurance vie est ouverte : 0,5 % par an (les frais de gestion). Rappelons que Mon Petit Placement n’est ici qu’un intermédiaire.
Comment ouvrir son assurance vie chez Mon Petit Placement ?
Chez Mon Petit Placement, tout se passe en ligne. Il vous faudra d’abord créer un compte en cliquant, par exemple, sur le bouton « Je démarre » sur la page d’accueil. Ensuite, vous serez amené à remplir un formulaire, afin de définir notamment votre profil d’investisseur. La signature est électronique. Vous n’aurez rien à envoyer en papier.
Une fois l’assurance vie ouverte chez le partenaire de Mon Petit Placement, vous pourrez faire votre premier versement sans frais, et éventuellement mettre en place une alimentation automatique. L’apport minimum est de 300 euros, ce qui est inférieur à la plupart des contrats du marché.
Le suivi de votre contrat se fera ensuite en ligne, directement via votre espace personnel ou l’application Mon Petit Placement.