LDD ou Livret A : comment choisir ?

Nombreux sont les français à se demander que choisir entre LDD ou Livret A pour leur épargne liquide. La question est légitime, même si ces deux livrets sont très proches. Il est même possible de détenir les deux, Il n’y a donc pas forcément à trancher. Quelles sont les différences entre Livret A et LDDS ? Comment fonctionnent ces livrets ? Quels sont leurs avantages ? Voyons tout cela ensemble. 

Placer sur un livret A ou un LDD : pour qui et pour quoi ?

Quel est le rapport entre LDD et livret A ? Pourquoi sont-ils sans cesse comparés ? La raison est simple : les deux sont des livrets d’épargne réglementés. Par opposition aux livrets non réglementés, distribués librement par les banques, ils servent un taux d’intérêt fixé par l’État. 

Le livret A et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS, son appellation actuelle) sont d’excellents supports pour votre épargne de précaution / de disponibilité. L’épargne y est liquide et disponible. Vous pouvez donc faire des retraits à tout moment. 

Le LDDS et le Livret A fonctionnent comme des comptes épargne classiques. Vous les alimentez quand bon vous semble, et faites des retraits au besoin, pour payer des travaux, réaliser un achat plaisir… Vous pouvez d’ailleurs demander une carte de retrait à votre banque, ou faire un virement depuis votre livret sur votre compte courant. 

Tous les établissements bancaires ou presque proposent à la fois livret A et LDDS. Si vous avez déjà un livret d’ouvert et que vous souhaitez changer de banque, sachez toutefois que le transfert n’est plus possible depuis 2012. Il vous faudra simplement fermer votre livret actuel, transférer les fonds vers votre nouvelle banque, et réouvrir le livret souhaité (sans frais). 

En parallèle du livret A et du LDD, existe aussi le LEP (Livret d’épargne populaire), accessible sous conditions de ressources. Ce livret, à destination des personnes aux revenus modestes, affiche une rémunération supérieure (6%), mais un plafond de versement plus bas (10 000 €). 

Quels sont les avantages du livret A et du LDDS ?

Le livret A, autant que le LDDS, sont de bonnes solutions si vous souhaitez conserver une épargne de précaution ou de disponibilité. Voici leurs principaux avantages : 

• L’épargne est liquide et disponible à tout moment. Vous pourrez donc récupérer tout ou partie de vos fonds sans délai, 
• Le taux de 3 %, au moins sur la première moitié de 2023, 
• La rémunération garantie, 
• La rémunération est nette : pas d’impôts sur le revenu, pas de prélèvements sociaux, 
• Le livret A comme le Livret de développement durable et solidaire ne sont soumis à aucun risque de pertes en capital. 
• Le caractère très accessible du livret A et du LDD : 15 euros minimum à l’ouverture (ou aucun minimum pour certains établissements bancaires) pour le LDD, 10 euros pour le livret A,  
• La gratuité des opérations, de l’ouverture à la clôture. Vous n’êtes facturé d’aucuns frais pour les dépôts et retraits. 

Où et comment ouvrir un livret A ou un LDD ?

Le livret A et le LDD sont distribués par toutes les banques, ou presque. Vous pourrez donc ouvrir l’un ou l’autre (ou les deux) dans votre banque habituelle, ou aller voir ailleurs. Le but de ces livrets est justement de rester accessibles au plus grand nombre. 

Le LDDS est accessible à toute personne majeure qui a son domicile fiscal en France. Un mineur y a aussi accès, s’il a des revenus personnels et qu’il n’est plus rattaché fiscalement à ses parents. 

Le livret A est quant à lui ouvert aux personnes physiques, mais aussi à certaines personnes morales. Il n’y a aucune condition d’âge, de nationalité ou même de domicile fiscal. Il s’adresse donc littéralement à tout le monde. 

Une personne ne peut avoir qu’un seul livret A et un seul LDDS. La banque vérifiera, avant l’ouverture, que vous n’en avez pas déjà un ouvert ailleurs. 

En termes de versement minimum, les deux livrets réglementés sont très accessibles : 

• Pas de versement légal minimum pour le LDD, mais les banques demandent souvent 15 euros de versement initial, 
• 10 euros pour le livret A, 
• 1,5 euro si le livret A est ouvert à la Banque Postale. 

LDD ou livret A : qui a le meilleur taux ?

Qui rapporte le plus entre un livret A et un LDD ? La réponse est simple : les deux ont le même taux d’intérêt. Il est fixé par l’État, et le taux du LDDS est calqué sur celui du Livret A. 

Leur taux est, au moins pour la première moitié 2023, de 3 % net. C’est le plus haut taux depuis 15 ans. Il était encore de 0,5 % en 2021, et 2 % en août 2022. Cette augmentation importante du taux d’intérêt Livret A / LDD s’explique par l’inflation très importante que l’on connaît. 

Le Livret d’épargne populaire (LEP) a lui aussi vu son taux revalorisé : il est passé à 6 %, avec un plafond de versement de 10 000 euros. 

Pour le livret A comme pour le LDD, les intérêts sont calculés par quinzaine. En l’occurrence le 1er et le 16 de chaque mois. Si vous faites un dépôt le 19 par exemple, il ne commencera à produire des intérêts que le 1er du mois suivant. Tous les intérêts cumulés seront enfin versés le 31 décembre de chaque année. Et ils produiront à leur tour, l’année suivante, des intérêts. 

Quel est le meilleur placement entre LDD ou livret A ?

Que choisir entre un LDD solidaire ou un livret A ? La question se pose. Mais dans les faits, il existe très peu de différences entre ces deux livrets réglementés. Leur taux est identique, leur fiscalité aussi (aucune), leurs caractéristiques sont semblables (disponibilité, ouverture gratuite…). 

Vous n’avez d’ailleurs pas à nécessairement à vous demander si c’est le livret A ou le LDD qui est le plus avantageux. Vous pouvez très bien détenir les deux, qu’ils soient au plafond ou non. Cela vous laisse la possibilité d’épargner plus de 34 000 euros si vous cumulez les deux. Chose intéressante en 2023 d’ailleurs, du fait du taux revalorisé à 3 % net. 

Voici quand même les 4 principales différences entre les deux livrets : 

• Le plafond de versement est supérieur pour le livret A (nous en parlons juste en dessous), 
• Les conditions d’ouverture sont un peu différentes, 
• Le versement minimal à l’ouverture est de 15 euros pour le LDD, 10 euros pour le Livret A, 
• Le LDDS vous permet de faire un don à une entreprise de l’économie sociale et solidaire en fin d’année. 

LDD ou livret A : quel plafond de versement ? 

Le livret A, comme le livret de développement durable et solidaire, sert un taux d’intérêt garanti. Il est donc logique qu’il y ait un plafond de versement. 

Le plafond de versement est de : 

• 22 950 euros pour le livret A (76 500 euros pour les personnes morales), 
• 12 000 euros pour le LDDS. 

Il s’agit ici de plafonds de versement. Si votre livret A, par exemple, est au plafond, vous ne pourrez plus l’alimenter. En revanche, les intérêts capitalisés pourront le faire passer au dessus de la limite. Vous pourrez donc tout à fait avoir un livret A de 24 ou 25 000 euros. Et il continuera d’augmenter avec le temps, si vous ne faites pas de retrait. 

LDD et livret A pleins : quels placements faire ensuite ?

Il est très intéressant de conserver une épargne disponible sur un livret A et / ou un LDDS. C’est leur principale fonction : être une poche d’épargne liquide, pour vos achats plaisirs, vos vacances ou pour faire face à un coup dur. Et avec un taux actuel à 3 % net, c’est encore mieux. 

Mais que faire si vos livrets sont au plafond ? Ou si vous cherchez une meilleure rentabilité ? Plusieurs solutions s’offrent à vous, selon vos objectifs de rendement, le niveau de risques que vous êtes prêt à accepter, votre horizon de placement… Le but reste dans tous les cas de diversifier vos placements / investissements. 

Voici les principales solutions à envisager : 

• L’assurance-vie, 
• Le Plan épargne en actions (PEA), 
• Le compte-titres. 

L’assurance-vie est une enveloppe fiscale, avec une fiscalité très favorable. C’est aussi une formidable enveloppe d’épargne, sur laquelle vous pourrez détenir de nombreux supports : 

• Le fonds euro, support sécurisé et 100 % garanti, sans risques de pertes en capital. La rémunération va, selon les contrats, de 1 à 2 % par an en moyenne, mais sans aucun plafond (contrairement au livret A et au LDD). 
• Les « unités de compte », qui ont un potentiel de rendement bien plus important, mais sans garantie en capital. Vous pourrez placer tout ou partie de votre épargne sur ces supports (OPCVM, FCP etc.) afin de la dynamiser. Les perspectives de gains sont très importantes, mais les risques le sont aussi (surtout si vous investissez, par exemple, sur des supports en actions). 

Le PEA et le compte-titres vous permettent aussi d’investir en bourse, mais avec une fiscalité différente. Les deux ne donnent pas non plus accès au même éventail d’actifs financiers. L’idée, avec l’un ou l’autre, est d’investir en instruments financiers plus ou moins complexes, afin de booster le rendement de votre épargne. 

Si vous n’avez pas de connaissances en matière de marchés financiers, pas de panique ! Vous pourrez tout à fait déléguer la gestion à la banque / l’assureur / une société de gestion.