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Alternatives au livret A sûres et rentables : notre sélection

Expert Benoît Fruchard
Posté par
Benoît Fruchard
Mis à jour le
05 septembre 2023

L’inflation en hausse a redonné des couleurs au livret A : 3% de rendement en 2023. Si de tels montants n’avaient pas été atteints depuis 2008, ils restent toutefois largement en dessous de l’inflation (5% sur une année glissante en juin 2023). De plus, lorsque le Livret A est plein, il faut trouver d’autres solutions. Dans ce contexte, il est légitime de se demander quelles sont ces options. Nous vous avons donc concocté une liste des meilleures alternatives au livret A en 2023. Mieux, vous pourrez faire votre choix en fonction des critères que vous privilégiez dans un placement : absence de risque, liquidité, rendements élevés… A vous de choisir !

Les placements liquides et sans risques meilleurs que le livret A

Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) 

Fonctionnement

C’est certainement le meilleur placement possible pour les personnes faiblement imposées. Comme le livret A, il est sans risque est très liquide (vous pouvez débloquer l’épargne à tout moment, sans frais ni pénalités). Il est surtout plus rémunérateur (6% de rendement en 2023).

 Pour en profiter, vous devez percevoir des revenus inférieurs à un seuil fixé annuellement par la banque de France : 

  • 21 393 € pour une personne seule ;
  • 32 818 € pour un couple.

Notez que si vous avez des enfants, ces seuils sont plus élevés : 

  • 27 106 € pour une personne seule avec 1 enfant à charge ;
  • 32 818 € pour une personne seule avec 2 enfants à charge ;
  • 38 530 € pour un couple avec 1 enfant à charge ;
  • 44 243 € pour un couple avec 2 enfants à charge (ou pour une personne seule qui élève 3 enfants).
Quotient familialPlafond de revenus
1 part21 393 €
1,5 part27 106 €
2 parts32 818 €
2,5 parts38 530 €
3 parts44 243 €
3,5 parts44 955 €
4 parts55 668 €
Par demi-part supplémentaire5 712 €
Plafond du Livret d’Épargne Populaire selon la Banque de France

Ce livret est toutefois plafonné puisque vous  ne pouvez pas verser plus de 10 000 € dessus. Comme le Livret A, le LEP peut rapidement être plein. 

Avantages

Le Livret d’Épargne Populaire est une sorte de Livret A amélioré. Tout aussi liquide et sans risque que le livret préféré des Français, il est en même temps beaucoup plus rémunérateur (6% en 2023 contre 3% pour le livret A).

Rendement : 6% 

Les livrets à taux boostés

Fonctionnement

Si vos revenus sont trop élevés pour profiter du LEP, vous pouvez vous tourner vers les livrets à taux boostés. Vous profiterez de meilleurs rendements que le livret A, mais sur une période généralement assez courte.

Les banques qui vendent des livrets à taux boostés proposent jusqu’à 5% de taux de rendement. Néanmoins, une fois que la période des taux boostés est passée (généralement de 3 à 6 mois), les taux descendent parfois en dessous du taux du Livret A (fixé à 3%). C’est donc une stratégie qui peut s’envisager à très court terme, mais qui n’est pas judicieuse à long terme. De plus, les gains seront imposés, contrairement aux livrets réglementés.

Rendement : jusqu’à 5% pendant 3 à 6 mois, puis les taux baissent (parfois en dessous du taux du livret A)

Les alternatives au livret A pour profiter de bons rendements sans risque

Les produits structurés : un placement injustement méconnu

Ce placement peut séduire les investisseurs qui visent de meilleurs rendements que le livret A, sans réelle prise de risque. Malgré ses nombreuses qualités, sa relative complexité en fait un placement assez méconnu. Chez Cleerly, c’est pourtant l’un de nos investissements préférés.

Fonctionnement 

Les produits structurés consistent à investir sur un sous-jacent qui peut être : 

  • un indice boursier (sous-jacent) : CAC 40, S&P 500… ;
  • un package d’actions ;
  • un autre produit financier coté en bourse (le cours d’une matière première par exemple).

Le placement se fait sur une période délimitée dans le temps (de 2 ans à plus de 8 ans selon les contrats). Au terme de la période définie dans le contrat, vous récupérez votre argent et les éventuelles plus-values générées par le contrat. Vous pouvez même récupérer l’argent avant terme si vous parvenez à revendre votre contrat.

Avantages

L’avantage est que vous n’avez pas nécessairement à attendre l’échéance du contrat pour percevoir des gains. Des « dates de constatation » sont parfois prévues à échéances régulières. Si l’indice a grimpé, vous avez la possibilité de percevoir les plus-values. C’est donc un contrat qui possède une certaine liquidité, tout en continuant à faire travailler l’argent investi.

De plus, vous maîtrisez la période sur laquelle vous souhaitez investir, ce qui permet de mettre en place une véritable stratégie d’épargne.

Les produits structurés à capital garanti à 100% ne sont pas les plus courants (généralement, la garantie tourne autour de 90% du versement initial). De plus, plus la promesse de garantie en capital est élevée, moins les rendements potentiels le sont également. 

Rendements : de 5 à 7% par an en moyenne (selon votre profil, jusqu’à 16% avec Cleerly)

Les fonds eurocroissance : sûrs mais peu liquides

Fonctionnement

Le fonds eurocroissance appartient à la famille des produits disponibles au sein d’une assurance-vie, aux côtés du fonds euros et des unités de compte. Dans le cas où l’épargnant choisit d’investir 100% de l’argent de son assurance-vie dans le fonds eurocroissance, on parle de « contrat eurocroissance ». Néanmoins, la clé d’une stratégie d’investissement réussie reposant sur la diversification, nous ne recommandons pas cette option.

Les personnes qui souscrivent ce type de contrat voient leur fonds bloqués pendant une période de 8 ans minimum. Mais ils peuvent être conclus sur une période plus longue si l’investisseur souhaite investir à long terme. Dans ce cas, les perspectives de rendement sont meilleures.

Avantages 

Le fonds eurocroissance présente plusieurs atouts pour les investisseurs qui cherchent une alternative sécurisée au livret A. 

L’avantage est que la garantie en capital est totale. Surtout, l’horizon de placement permet aux gestionnaires d’allouer une partie de l’argent sur des actifs au rendement bien plus intéressants que le fonds euros… sans prise de risque inconsidérée !

L’inconvénient pour l’épargnant est qu’il ne peut réaliser de retrait anticipé. Il s’agit donc d’un placement un peu plus rentable que le livret A, mais beaucoup moins liquide et fiscalisé.

Rendements : de 3 à 5% par an en moyenne

Les SCPI : l’un des meilleurs placements à long terme

Investir dans des SCPI de rendement est l’une des meilleures alternatives au livret A, mais ce placement ne conviendra pas à tous. Il doit en effet être pensé à long terme et plaira surtout à ceux qui disposent d’une épargne d’au moins 20 000 € à placer (même si vous pouvez investir moins de 1 000 € dans certaines SCPI). 

Fonctionnement

Les SCPI permettent d’investir  dans l’immobilier sans les contraintes de gestion. Contrairement à de l’achat immobilier classique, la personne qui investit en SCPI investit au côté d’autres investisseurs auprès d’une société de gestion qui va réaliser l’investissement. Elle ne détient donc pas ses biens en physique mais reste propriétaire d’une patrimoine “sur le papier”. Raison pour laquelle on parle aussi de “pierre papier” pour qualifier les SCPI. 

Avantages 

L’investisseur n’a donc pas à s’occuper de visiter les biens, de gérer les locataires, de s’occuper des travaux etc. Cela permet également d’investir dans de l’immobilier habituellement inaccessibles aux particuliers (bureaux, hôpitaux, locaux commerciaux…) et d’investir à l’étranger.

 Les rendements locatifs sont généralement supérieurs à l’immobilier résidentiel (certaines SCPI ont réalisé des rendements nets au-dessus de 7% en 2022). L’investisseur peut aussi optimiser sa fiscalité beaucoup plus facilement que dans le cadre d’un achat immobilier classique (surtout s’il est accompagné).

Autre avantage (et non des moindres !) : vous vous constituez un patrimoine comme avec l’immobilier classique. Les loyers encaissés vous permettent de rembourser votre emprunt si vous avez contracté un crédit. Vous pouvez également revendre vos parts et récupérer le capital investi (avec plus-values éventuelles si l’immobilier a augmenté et que la SCPI a revalorisé les parts).

Attention néanmoins, certaines SCPI ne sont pas du tout intéressantes, il faut donc bien les choisir. Découvrez notre classement des meilleures SCPI si l’investissement immobilier vous attire.

Rendements : de 3 à 8% (moyenne à 4,5% en 2022)

Les alternatives au livret A pour obtenir de bons rendements à court terme

Crowdfunding immobilier

Le crowdfunding immobilier est peu connu, pourtant il présente quelques sérieux atouts. 

Fonctionnement 

Via une plateforme de crowdfunding (de type fundimmo ou wiseed), vous investissez dans un projet immobilier. Ces projets sont généralement initiés par des entreprises qui ne souhaitent pas faire d’apport (bien souvent nécessaire pour souscrire un prêt auprès d’une banque). Elles ont donc recours au crowdfunding immobilier pour éviter de passer par la case emprunt bancaire. Ce sont alors des dizaines voire des centaines d’investisseurs qui vont apporter les fonds nécessaires à la réalisation du projet.

Si vous décidez de vous lancer dans  l’aventure du crowdfunding, vous jouerez en quelque sorte le rôle du banquier qui accorde le prêt. Sauf que, contrairement au banquier, vous êtes rémunéré sur la plus-value réalisée par le projet (et non sur les intérêts du crédit puisqu’il n’y en a pas). Vous serez donc payé sous forme de dividendes.

Avantages

Le crowdfunding immobilier cumulent deux sérieux avantages : 

  • L’horizon de placement : vous êtes engagé sur une période courte (de 6 mois à 3 ans en moyenne) ;
  • Le rendement : les perspectives sont particulièrement attractives (de 6 à 10% par an en moyenne). A titre d’exemple, les rendements 2022 se sont établis à 9,4% en moyenne. Difficile de faire mieux !

Néanmoins, ce type d’investissement peut présenter des risques, notamment des retards dans le remboursement (de 10 à 15% des projets en moyenne, selon les années).

Rendement : de 6 à 10% par an en moyenne

Le Compte à terme 

Fonctionnement

Le principe du compte à terme est assez simple à comprendre. Il s’agit d’un compte sur lequel vous placez une somme d’argent pour une période définie à l’avance. Au terme de la période prévue dans le contrat, vous récupérez l’argent et les plus-values associées. C’est un placement à court ou moyen terme puisque l’horizon de placement s’échelonne de quelques mois à 5 ans maximum.

Comme le livret A, il est sans risque et peut être intéressant si votre Livret A est plein. Lorsque vous souscrivez ce type de contrat, vous savez à l’avance le rendement de votre placement. Il constitue donc une bonne alternative au livret A si vous avez atteint votre plafond (fixé à 22 950 €). 

Avantages

Si les comptes à terme ne vous permettront pas d’obtenir des rendements mirobolants, c’est certainement l‘un des meilleurs placements pour les inconditionnels du livret A : 

  • Comme le livret A, il ne présente pas le moindre risque et vous connaissez même le rendement à l’avance ;
  • Les meilleurs contrats proposent des rendements meilleurs que le livret A en 2023 ;
  • Vous êtes engagé sur une courte période, c’est donc une bonne alternative pour les personnes qui privilégient la liquidité ;
  • Ils ne sont pas plafonnés contrairement au livret A ;

Rendement : de 1,5 à 4,5% (il faut bien choisir son contrat car certains sont peu rémunérateurs !)

Quelle est la meilleure alternative au livret A ?

Vous l’aurez compris à travers cet article, un placement meilleur que le livret A n’existe pas en soi. Tout dépend de ce que vous recherchez et notamment, de votre horizon de placement : 

  • Si ce qui vous séduit le plus dans le livret A est sa liquidité et l’absence de risque, alors le livret d’épargne populaire ou les livrets à taux boostés peuvent être de bonnes options ;
  • Si vous êtes en recherche de performance tout en gardant une maîtrise des risques, les produits structurés et les SCPI constituent de solides alternatives. Ces placements sont néanmoins peu liquides (même si vous obtenez des revenus réguliers grâce au versement des dividendes).

Certains placements peuvent être complexes à appréhender. Vous pouvez nous contacter pour optimiser les rendements et la fiscalité de vos placements lorsque votre livret A est plein ou lorsque vous souhaitez connaître des alternatives, afin d’en tirer un maximum de bénéfices !

L'auteur

Benoît Fruchard

Fondateur de Cleerly - Conseiller en gestion de patrimoine

Benoît Fruchard est passionné de finances personnelles depuis son plus jeune âge. Après une licence d'économie à l'Université de Nantes puis un Master à l'Université de Bordeaux, il rentre en école de commerce à Rouen. Il a travaillé 2 ans au sein de la BNP Paribas puis 5 ans chez un courtier en ligne. En 2021, il a créé Cleerly, un cabinet en gestion de patrimoine et un site pour démocratiser les finances personnelles... en savoir plus

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