Assurance-vie ou livret A, comment choisir entre ses deux produits d’épargne ? En effet, les deux proposent de placer son argent et de garantir le capital soit sur un livret réglementé soit sur un fonds euros. Certes le livret A voit son taux de 3% maintenu, ce qui le rend plus performant que le fonds euros, mais pour autant doit-on négliger l’assurance-vie ? Suivez-nous, on vous dévoile les éléments à prendre en compte pour choisir entre Assurance vie et livret A !
Sommaire
Les performances
Lorsque l’on cherche à placer son argent, on se penche bien évidemment sur la performance des produits d’épargne.
Commençons par le livret A dont le taux de 3% est maintenu jusqu’au 31 janvier 2025. Sur le papier, le livret A est donc plus performant que la majorité des fonds euros d’une assurance-vie dont les taux en 2023 varient entre 2% et 5% avant fiscalité.
Le livret A est donc plus rémunérateur en général, notamment grâce à l’exonération totale d’impôt. Cependant, il faut garder à l’esprit que le taux d’un livret A fait aussi l’objet d’une constante incertitude puisqu’il s’agit d’un taux fixé par l’État deux fois par an et qui peut donc être réévalué selon l’inflation à la hausse et à la baisse.
Les fonds euros de l’assurance vie devraient continuer de progresser en 2024, notamment pour les meilleurs contrats. L’assurance vie permet aussi de générer plus d’intérêt dès lors que l’on diversifie ses placements via des unités de compte.
Contrairement au livret A et au fonds euros, le capital placé sur les unités de compte n’est pas garanti. Cependant, ils permettent d’investir sur des actions, des obligations ou encore dans l’immobilier via des SCPI. Mais, n’oubliez pas que performance et risque sont étroitement liés !
En résumé, si votre objectif est de placer une épargne de précaution sans prendre de risque, le livret A est plus intéressant que le fonds euros !
Les plafonds de versement
Les versements sur un livret A sont plafonnés à 22 950 €. Autrement dit, une fois le seuil atteint, vous ne pouvez plus verser d’argent, seuls les intérêts générés peuvent dépasser ce plafond. D’autre part, il est interdit de détenir plus d’un livret A.
Alors qu’avec une assurance vie, aucune limite de versements. Vous pouvez également détenir plusieurs contrats d’assurance-vie.
Les délais pour retirer son argent
Livret A ou Assurance vie, les deux produits d’épargne vous permettent de retirer votre argent dès que vous en avez besoin.
Néanmoins, il existe une différence dans la rapidité de traitement. En effet, avec le livret A, un simple virement arrive directement sur votre compte courant, et immédiatement si votre compte est dans le même établissement.
Concernant l’assurance vie, le délai moyen s’élève à 3 jours. Mais attention, si vous réalisez un retrait avant les 8 ans de détention de votre contrat, vous ne bénéficiez pas des avantages fiscaux liés à l’assurance vie !
Sur la question de la liquidité, avec la différence de délai, le Livret A est gagnant pour la rapidité.
Les fiscalités
Un des gros atouts du livret A, c’est l’absence de fiscalité ! En effet, les intérêts générés par votre placement ne sont pas imposables.
L’assurance vie bénéficie aussi d’une fiscalité avantageuse mais plus complexe.
En effet, seuls les intérêts générés par votre placement sont soumis à imposition. De plus, la fiscalité se déclenche uniquement lors des retraits, seuls les prélèvements sociaux sont prélevés chaque année.
Mais la fiscalité de l’assurance vie devient vraiment intéressante après 8 ans de détention. Vous bénéficiez d’abattement de 4 600 € (9 200 € pour les couples) par an et d’une imposition dégressive.
En bref, le livret A bénéficie d’une exonération totale d’impôt, et la fiscalité de l’assurance vie peut être optimisée sur le long terme.
Les successions
Le résultat est sans appel pour l’assurance vie ! C’est l’un des gros avantages de cette enveloppe.
En effet, le contrat d’assurance vie, notamment les versements réalisés avant 70 ans ; ne rentre pas dans la succession de l’assuré. Autrement dit, il n’est pas soumis aux droits de succession. De plus, il permet de transmettre de l’argent à un bénéficiaire sans avoir à respecter la réserve héréditaire. Pour finir, les bénéficiaires d’une assurance-vie bénéficient d’un abattement de 152 500 € (puis 20% au dessus).
Ces avantages font de l’assurance-vie un outil de transmission redoutable !
Quant au livret A, il n’existe aucun avantage. Le capital entre dans la succession et est donc soumis aux droits de succession.
Les frais de gestion
Le livret A est un compte réglementé qui permet de placer son argent sans subir d’imposition, mais aussi sans avoir de frais de gestion.
Du côté de l’assurance-vie, c’est plus compliqué. Plusieurs paramètres sont à prendre en compte. En effet, vous devez compter des frais d’entrée, des frais de gestion, et des frais d’arbitrage (uniquement sur le contrat multisupport). Vous pouvez aussi être amenés à payer des frais d’adhésion ou encore des frais de sortie anticipée.
Les frais de gestion impactent la performance de votre contrat, il est donc primordial de vérifier les contrats d’assurance-vie. Généralement, les nouveaux acteurs de l’assurance vie (comme Cleerly) proposent des contrats avec des frais moins importants que les acteurs plus anciens.
Par exemple, les frais de gestion d’un fonds euros peuvent aller de 0,6% à 1,2% selon les établissements.
Le rendement annoncé pour un fonds euros est net de frais, ce qui permet de comparer la performance entre les placements.
Le bilan de l’assurance vie et du Livret A
Au premier regard, on peut penser que le livret A est plus avantageux que le fonds euros de l’assurance-vie. Mais plutôt que de choisir entre les deux produits d’épargne, le plus judicieux est de les combiner. En effet, l’assurance vie et le livret A ne répondent pas aux mêmes objectifs.
L’assurance-vie s’envisage sur du long terme et/ou dans une optique de préparer sa retraite et sa succession. En ce sens, l’assurance-vie est un outil idéal pour diversifier ses placements grâce aux investissements via les unités de comptes et le fonds euros.
Quant au livret A, il est idéal pour placer une épargne de précaution, essentiel dans le cadre d’une stratégie d’investissement. Ainsi, vous pouvez effectuer des retraits sans frais et sans être imposé, en cas de besoin de trésorerie immédiate.
| Caractéristiques | Livret A | Assurance- vie |
|---|---|---|
| Plafonds | 22 950 € Un seul livret A par personne | Pas de plafonds Possibilité de détenir plusieurs contrats |
| Capital garanti | Oui | Oui pour le fonds euros Non pour les placements en unité de compte |
| Rendement | 3 % jusqu’en janvier 2025 | 2,50% pour les meilleurs contrats en fonds euros avant fiscalité. Performance pouvant être boostée par les unités de compte |
| Retrait | Sans frais à tout moment | Possible à tout moment. Perte des avantages fiscaux si retraits avant 8 ans. |
| Frais | Zéro frais | Frais de gestion qui dépendent des contrats |
| Fiscalité | Intérêts exonérés d’impôt | Imposition uniquement sur les intérêts lors des retraits. Abattement après 8 ans de détention et taux d’imposition dégressif. |
| Succession | Soumis aux droits de succession | Les versements versés avant 70 ans n’entrent pas dans la succession. Les bénéficiaires ont droit à un abattement de 152 500 € net d’impôt et 20% au-delà. |
Comme vous le constatez, ces deux produits ne sont pas incompatibles et peuvent correspondre à votre stratégie d’investissement. Aussi, nous vous conseillons de déterminer vos besoins afin de choisir les placements adaptés.
En cas de doute, n’hésitez pas à prendre contact avec un conseiller Cleerly qui vous donnera des conseils avisés pour choisir les meilleures solutions d’épargne !