Cardif est une branche du groupe BNP Paribas. Parmi la gamme de produits, l’assurance vie Cardif Elite est le produit phare. Mais que vaut réellement cette assurance vie ? Quel est son rendement ? Quelles unités de compte propose-t-elle ? Qu’est-ce que je pense de Cardif Elite ? Mon étude et mes réponses !
Sommaire
Les caractéristiques de Cardif Elite
Pour commencer, Cardif Elite est un contrat multisupport : l’assuré peut donc répartir son épargne sur différents fonds :
- Soit un fonds en euros,
- Soit des unités de compte.
Et en voilà les principales caractéristiques :
| Ticket d’entrée | 5 000 € en versements libres 15 000 € |
| Taux de rendement du fonds euros (N-1) | 3 % |
| Mode de gestion | – Gestion libre – Gestion déléguée (dès 10 000 €) – Gestion sous mandat (dès 250 000 €) |
| Nombre d’unités de compte | 3 392 |
| SCPI | 6 |
| ETF | 72 |
| Fonds obligataires | 213 |
| Unités de compte ISR | 200 |
| Frais de versement | Entre 0 et 2,75 % |
| Frais de gestion fonds en euros | 0,70 % |
| Frais de gestion unités de compte | Entre 0,85 et 1 % |
| Frais d’arbitrage | Entre 0% (tous les arbitrages gratuits) et 1 % |
| Frais de rachat | 0 % |
Quel rendement avec le fonds euros de Cardif Elite ?
Le rendement du fonds euros est excellent, situé bien au-dessus de la moyenne qui est de 2,50 %. A 3 %, Cardif Elite possède l’un des fonds euros les plus rentables du marché, après une baisse en 2020-2021 due à la crise du Covid.
Le fonds euros est certes moins rentable qu’un placement sur une unité de compte, mais beaucoup moins risqué : il n’y a aucun risque de perte d’argent.
| 2023 | 3,02 % |
| 2022 | 2,01 % |
| 2021 | 1,11 % |
| 2020 | 1,20 % |
| 2019 | 1,41 % |
Quels sont les supports d’investissements de Cardif Elite ?
L’assurance vie Cardif Elite propose 3 392 unités de compte. C’est énorme ! Vous avez notamment le choix entre les supports suivants :
- 72 ETF /Trackers : Les Exchange Traded Funds sont devenus incontournables pour investir sur les marchés financiers. Il s’agit de fonds d’investissement émis par des sociétés de gestion, qui suivent l’évolution d’un indice boursier.
- 213 fonds obligataires : Ce type de fonds permet à un grand nombre d’investisseurs de se partager une partie de la dette d’un Etat ou d’une entreprise.
- 200 fonds ISR : Aujourd’hui, de plus en plus d’investisseurs cherchent à financer des projets écologiques et respectueux des droits humains. C’est ce que garantit le label ISR (Investissement Socialement Responsable).
- 6 Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) : Le fonctionnement reste simple : une société de gestion crée une SCPI, puis propose à des investisseurs d’acheter des parts de cette SCPI pour acheter du patrimoine. Celui-ci est mis en location, et la société de gestion verse des dividendes à ses investisseurs grâce aux loyers perçus.
Les placements en unités de compte sont plus rentables, mais plus risqués. Contrairement au fonds en euros, il existe un risque de perdre de l’argent.
Voici les cinq unités de compte (UC) les plus rentables en 2024 :
| Unités de compte | Forme juridique de l’UC | Performance |
|---|---|---|
| Lyxor Ucits ETF Nasdaq | ETF | 110,21% |
| R-Co Thematic Blockchain Global Equity C Eur | SICAV | 61,87% |
| JPM US Technology A (acc) EUR | SICAV | 58,43% |
| Amundi IS Nasdaq-100 ETF-C USD | ETF | 53,19% |
| Echiquier Artificial Intelligence | SICAV | 50,84% |
La performance de l’ETF Lyxor Ucits ETF Nasdaq est spectaculaire mais aussi très rare. Les bons résultats de 2024 ne présagent pas forcément de bons résultats futurs. Il faut étudier les rendements sur plusieurs années afin de déterminer si un placement est bon ou non.
Avec cette assurance vie, vous avez le choix entre près de 3 400 unités de compte. C’est un atout pour Cardif Elite. Cela vous permet de personnaliser votre contrat comme vous le souhaitez. En passant par Cleerly, le choix d’unités de compte s’élargit encore ! En effet, le contrat passe en architecture ouverte, c’est-à-dire qu’il est possible d’y intégrer certains supports initialement non proposés par Cardif, tel que des fonds Rothschild.
Notre seul bémol concerne les 6 SCPI, dont la rentabilité est limitée avec des performances particulièrement chahutées des SCPI, notamment des SCPI bancaires.
Quels sont les modes de gestions proposés par Cardif Elite ?
Cardif Elite propose trois modes de gestion :
- La gestion libre : vous gérez vous-même la répartition de votre épargne entre le fonds en euros et les différentes unités de compte.
- La gestion déléguée : vous bénéficiez de conseils de la part de spécialistes, en fonction de votre profil client. Elle est accessible à partir de 10 000 € d’investissement.
- La gestion sous mandat : accessible à partir de 250 000 € d’investissement, vous bénéficiez d’unités de compte supplémentaires et d’une gestion personnalisée.
Cardif propose aussi la possibilité de combiner gestion libre et gestion sous mandat, en choisissant quelle part du contrat est confiée à un tiers et quelle part vous désirez gérer vous-même.
Quels sont les frais de gestion de l’assurance vie Cardif Elite ?
S’il est évidemment important de surveiller les rendements de chacun des supports, il faut, pour chaque souscription d’un contrat d’épargne, garder un œil sur les frais. En effet, ceux-ci peuvent monter assez vite, ce qui par conséquent impacte le rendement de l’assurance vie. Chez Cardif Elite, ils se répartissent de la manière suivante :
| Frais de Cardif Elite | Cardif Elite avec Cleerly | |
|---|---|---|
| Frais de versement | 2,75 % | 0 % |
| Frais de gestion fonds en euros | 1,00 % | 1 % |
| Frais de gestion unités de compte | 1 % | 1 % |
| Frais d’arbitrage | 1 % Aucun arbitrage offert | 0 % |
| Frais de rachat | 0 % | 0 % |
Mon avis : Les frais de versement sont trop élevés. Le maximum autorisé est de 5 %, et ceux de Cardif Elite sont déjà de 2,75 %. La majorité des assureurs proposent peu ou pas de frais. De même, les frais d’arbitrage sont inexistants chez beaucoup de concurrents alors que ceux de Cardif Elite sont de 1 %. Au niveau des frais, ce contrat est assez chargé face à la concurrence.
En passant par nous, grâce à notre volume d’affaires, vous avez la possibilité de réduire drastiquement ces frais. Nous avons décidé de négocier pour ne pas mettre de frais de versements, ni de frais d’arbitrage.
Notre bilan sur l’assurance vie Cardif Elite
Avantages
- Les frais avec Cleerly
- Un large choix d’unités de compte
- Une garantie décès accidentel incluse
- Un contrat en architecture ouverte
- Un fonctionnement transparent
Inconvénients
- Des frais trop élevés en direct
- Des SCPI peu rentables
L’assurance vie Cardif Elite ne pêche qu’à un seul endroit : des frais de versement et d’arbitrage beaucoup trop élevés ! Elle propose un panel diversifié d’unités de compte, le fonds en euros a un rendement correct et les options de gestion sont avantageuses. De plus, Cardif est totalement transparent quant au fonctionnement de son assurance vie (frais, rendements, liste des unités de compte, etc.). C’est appréciable et suffisamment rare pour être noté ! Pour certains assureurs, il faut vraiment creuser pour enfin obtenir des réponses.
Si vous êtes intéressé par l’assurance vie Cardif Elite, je vous recommande de prendre contact directement avec un de nos conseillers en gestion de patrimoine. Les frais de contrats sont négociés donc seront beaucoup moins élevés, et vous bénéficierez d’un contrat en architecture ouverte, d’un conseiller dédié. Le meilleur de l’assurance vie Cardif Elite, avec des frais limité et en bénéficiant de l’accompagnant d’un professionnel, c’est l’offre que nous proposons !
