Afer n’est ni une banque, ni un assureur. C’est une association d’épargnants qui compte plus de 700 000 adhérents. Elle propose plusieurs produits d’épargne, et parmi eux, un contrat d’assurance vie dont la renommée n’est plus à faire. Longtemps considéré comme l’un des meilleurs contrats du marché (il a obtenu un Label d’excellence en 2021), il est encore aujourd’hui très souvent cité, mais pas pour de bonnes raisons… Il semblerait en effet que le vent tourne pour l’Afer en 2023 et 2024. Que vaut l’assurance vie Afer aujourd’hui ? Quel est son rendement ? Quels sont les supports disponibles ? Étudions tout cela ensemble !
Sommaire
Le fonctionnement de l’assurance vie Afer
Afer n’est pas un assureur, le contrat est distribué par Abeille Assurances. Il sera donc possible d’y souscrire directement auprès de cette entité.
Comme toute assurance vie, le contrat est liquide. Vous l’alimentez à votre rythme, par des versements ponctuels et / ou programmés. Les rachats (retraits) sont possibles à tout moment et sans frais.
L’assurance vie Afer intègre aussi d’office une belle garantie en cas de décès avant 75 ans : la garantie plancher. En vertu de celle-ci, si le souscripteur assuré décède avant cet âge et que le contrat est en moins-value, les bénéficiaires toucheront un capital égal quand même à la totalité des versements effectués. Cela s’avère très sécurisant, notamment pour les épargnants qui souhaitent dynamiser leur épargne en se positionnant en unités de compte (lesquelles peuvent entraîner des pertes en capital).
La garantie plancher ne joue que si le contrat est en pertes et que l’assuré décède avant ses 75 ans. Si le contrat est en plus-value, c’est bien la totalité de la valorisation du contrat qui sera transmise au(x) bénéficiaire(s) désigné(s).
Notre avis :
Quels sont les supports des contrats d’assurance vie Afer ?
L’assurance vie Afer est un contrat multisupport. Si vous y souscrivez aujourd’hui, vous aurez accès :
- Au fonds euro Afer, sécurisé et garanti (sans risques de pertes en capital),
- À une petite sélection d’unités de compte (UC), présentant une belle diversité mais au nombre très restreint.
Afer Eurocroissance, qui est à notre avis un excellent support, n’est actuellement plus accessible pour les nouvelles adhésions.
Afer est surtout réputée pour le fonds en euros de son assurance vie. C’est sa rémunération, souvent supérieure aux moyennes du marché, qui est régulièrement saluée.
En parallèle de ce fonds euro, le contrat Afer permet d’accéder à une « petite » et belle sélection d’unités de compte mais trop réduite (seulement 25 supports). La variété offerte est trop limitée pour bien diversifier ses investissements, et chercher un rendement supérieur à celui du fonds euro.
| Performance 2023 | Performance sur 3 ans | Performance sur 5 ans | |
|---|---|---|---|
| Afer Actions Euro ISR I | 21,49 % | 28,41 % | 60,08 % |
| Afer Multi Foncier | 5,81 % | -16,74 % | -13,90 % |
| Afer Patrimoine | 4,26 % | -0,88 % | -3,74 % |
N’oubliez pas que les unités de compte, même si elles vous permettent de diversifier et d’espérer un rendement alléchant, restent soumises aux aléas des marchés financiers. De vrais risques de pertes en capital existent.
Notre avis : Des unités de compte sont disponibles pour tous les types de profil. On retrouve des fonds actions et obligations sur de nombreux marchés et secteurs géographiques. On trouve également plusieurs supports en unités de compte à thématique immobilière, ainsi que des supports labellisés ISR (Investissement socialement responsable). Notre avis sur les fonds Afer qui vous permettent d’investir dans la pierre est mitigé. Un bémol cependant : le faible choix d’unités de compte.
La gestion de l’assurance vie Afer
Le contrat d’assurance vie multirisque Afer est un contrat en gestion libre. C’est vous qui choisissez la répartition de votre capital, qui faites vos arbitrages… Si vous souhaitez investir en UC, il vous faudra donc avoir les connaissances nécessaires. Un accompagnement par un conseiller Afer est quand même possible. On parlera alors de gestion conseillée.
Des options de gestion sont disponibles. Il s’agit d’options automatiques qui s’activent quand leurs conditions sont remplies.
| Option de gestion | Précisions |
|---|---|
| Investissement progressif | l’investissement en UC est lissé dans le temps |
| Arbitrages programmés | Les arbitrages sont prévus en amont |
| Dynamisation des intérêts du fonds euro | Les intérêts dégagés par le fonds euro sont investis en unités de compte afin de chercher une meilleure rentabilité |
Afer propose aussi depuis le 13 novembre 2023 la gestion sous mandat (ou pilotée) de son contrat d’assurance vie. Avec ce mode de gestion, votre conseiller s’occupe de répartir de lui-même vos fonds sur différents placements, fonds en euros ou unité de compte. Il distingue trois profils investisseur : prudent, équilibré et dynamique.
Notre avis : Cette proposition de gestion pilotée par Afer était attendue. Elle permet donc aux personnes dont les connaissances financières sont réduites de se reposer sur un expert. C’est toujours bien d’avoir le choix de gérer soit-même ses placements ou de les déléguer. Un bon point pour Afer.
Quels sont les frais de l’assurance vie Afer ?
Niveau frais sur son assurance vie, Afer est très transparent. Tous les frais sont clairs et affichés.
Commençons par les frais sur versement prévus pour l’assurance vie Afer. Ils sont de :
- 0% pour les versements réalisés sur des unités de compte,
- 0,5% pour les versements sur le fonds en euros Afer.
Ces frais sur versement pour le fonds euro sont raisonnables, mais sachez quand même que la plupart des courtiers en ligne n’en facturent pas du tout, que ce soit sur le fonds en euros ou les unités de compte.
Ensuite, les frais de gestion sont en deçà des moyennes du marché : 0,475% sur le fonds euro et les unités de compte. La plupart des contrats oscillent entre 0,4 et 0,8%, et certains vont jusqu’à 1%. À cela, il faut quand même ajouter les frais de gestion inhérents aux unités de compte elles-mêmes (les frais qui rémunèrent les sociétés de gestion). Comptez entre 0,5 et 1,5% en plus.
Pour ce qui est de la sortie de l’assurance vie, sachez que les rachats ne supportent aucuns frais. En cas de transformation du capital en rente, les frais d’arrérage seront quant à eux de 3%.
Notre avis : Les frais sont moins élevés que pour d’autres assurances vie ! C’est un bon point. Les arbitrages sont quant à eux gratuits et illimités. Bonne chose, quand on sait que certaines banques les facturent encore.
Quels sont les rendements de l’assurance vie Afer ?
Jusqu’en 2023, le fonds en euros d’Afer proposait généralement un rendement supérieur à la moyenne du marché. Mais en 2024, celui-ci ne peut plus être considéré comme l’un des plus performants. Alors que les assurances-vie ont distribué des rendements moyens à 2,50% en 2023 (avec souvent la possibilité d’obtenir plus de 4% grâce au fonds euros boostés), l’Afer n’a distribué que 2,22% de rendement. C’est à peine plus que 2022 qui était pourtant une année bien moins favorable au fonds euros.
En tant qu’association d’épargnants, l’Afer a toujours mis un point d’honneur à distribuer la quasi-totalité de ses réserves dans le fonds euros. Elle en avait donc très peu en 2023, contrairement aux autres banques et assureurs qui ont pioché allègrement dans ces réserves pour distribuer de meilleurs taux cette année. L’Afer fait cependant prévaloir sa vision long terme et préfère tabler sur la régularité de son fonds euros plutôt que sur des hausses momentanées.
Les supports en unités de compte disponibles au sein du contrat d’assurance vie Afer s’en sont plutôt correctement tirés en 2022, et de manière plus générale sur les dernières années. Globalement, ils ont réalisé entre -12 et + 18%.
N’oubliez pas que des risques de pertes existent sur les unités de compte. Les performances passées ne présagent jamais de performances futures.
Par exemple, le support en immobilier a de son côté réalisé une performance nulle l’année dernière (0,23%) et va réaliser une performance négative cette année.
Notre avis : Le fonds en euros est à surveiller : les rendements de l’année 2023 sont vraiment décevants. Les supports en unité de compte sont plus variables, mais les résultats sont globalement positifs.
Notre bilan sur les assurances vie Afer
Avantages
- L’accessibilité du contrat (100 euros de versement initial),
- Les bonnes performances du fonds euros d’année en année (sauf 2023)
- Frais de gestion de 0,48 %
- Pas de frais d’arbitrage
- La garantie plancher incluse
- La présence de fonds ISR
- La faculté de demander une avance (ce qui n’est pas possible avec tous les contrats d’assurance vie)
- Rachats partiels accessibles dès 100 €
Inconvénients
- Impossible de souscrire au contrat en ligne,
- Seulement 25 unités de compte
- L’absence de « trackers » (fonds indiciels)
- Un accompagnement client limité
- Une année 2023 décevante pour le fonds euros.
L’assurance vie Afer reste intéressante pour son accessibilité et les frais abordables. Elle possède deux options avantageuses : la garantie plancher, incluse, et surtout la possibilité de demander une avance. Ce n’est pas possible pour tous les contrats d’assurance vie. Cependant, il y a de nombreux autres éléments qui, sans être rédhibitoire, doivent être pris en compte. Le rendement du fonds en euros n’est plus différenciant (au contraire), alors que c’était le point fort du contrat depuis longtemps et l’offre en unité de compte est très limitée.
Le rendement du fonds euros de l’Afer a été de 2,22%. C’est moins que la moyenne marché qui s’établit à 2,50% (d’autant que l’Afer ne propose pas de fonds euros boostés).
L’Afer ne propose pas de souscription en ligne. Vous pouvez les contacter au 01 40 82 24 24, du lundi au vendredi de 8h30 à 18h30 pour être mis en relation avec un conseiller qui vous expliquera la procédure. Vous pourrez ensuite gérer les versements, la gestion et les rachats de votre compte en ligne.
Bonjour
A environ 2 ans de la retraite, quels sont les meilleurs options à choisir comme supports ? Le fonds garanti en majorité, Actions amérique, Afer Sfer ? autres supports ?
Merci de votre réponse
Cordialement, Anne Blackman
Bonjour,
Pour pouvoir vous répondre de façon affirmative, il faudrait que vous nous contactiez pour que l’on puisse faire un bilan patrimonial avec vous.
Cependant, à l’approche d’une échéance, si vous souhaitez faire un ou des rachats prochainement (ce qui peut être le cas au moment de la retraite), il est recommandé de sécuriser votre épargne.
Pourquoi ne pas avoir prévenu les petits porteurs des perspectives très négatives d’afer immo en 2023 : – 17% en septembre et quelles sont les explications d’une baisse si brutale surtout pour un placement soi-disant de bon père de famille et de long terme.. . Je n’ai plus aucune confiance en mon conseiller (vendeur) afer qui ne m’ajamais contacté depuis les 7 ans de ma souscription…. « Avec AFER vous ne faîtes pas d’affaires ».
Bonjour,
Je comprends votre désarroi suite à cette performance.
Il y a plusieurs raisons, notamment la hausse des taux d’intérêts qui a entrainé une baisse des prix de l’immobilier.
Vous pouvez appeler Afer pour demander à changer d’interlocuteur ou nous contacter. Avec Cleerly, vous avez un conseiller dédié.