Afer est une association d’épargnants qui compte plus de 700 000 adhérents. Elle propose plusieurs produits d’épargne, et parmi eux, un contrat d’assurance vie dont la renommée n’est plus à faire. Celui-ci, qui se distingue principalement par son fonds euro rémunérateur, peut aujourd’hui être souscrit (notamment) via Abeille Assurance, le nouveau nom d’Aviva. Que vaut l’assurance vie Afer ? Quel est son rendement ? Quels sont les supports disponibles ? Étudions tout cela ensemble !
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Sommaire
Comment fonctionne l’assurance vie Afer ?
Afer n’est ni une banque, ni un assureur. C’est une association d’épargnants. Et son contrat d’assurance vie est régulièrement cité, depuis des années, parmi les meilleurs du marché. Il a récemment obtenu le Label d’excellence 2021 des Dossiers de l’Epargne, ainsi que 2 Trophées d’Or par Le Revenu. Reste maintenant à nous faire notre propre avis sur cette assurance vie Afer.
Précisons déjà qu’il s’agit d’un contrat collectif d’assurance vie multisupport. Il vous donne donc accès :
- À un fonds euro, qui a fait la renommée du contrat Afer,
- À des unités de compte, qui sont des actifs financiers et / ou immobiliers, potentiellement plus rémunérateurs mais risqués.
Afer n’était pas un assureur, le contrat est distribué par Abeille Assurances (ex Aviva). Il sera donc possible d’y souscrire directement auprès de cette entité. À noter qu’il existe aussi un PER Afer (Plan épargne retraite), qui est à notre avis un excellent produit aussi.
Comme toute assurance vie, le contrat est liquide. Vous l’alimentez à votre rythme, par des versements ponctuels et / ou programmés. Les rachats (retraits) sont possibles à tout moment et sans frais.
L’assurance vie Afer intègre aussi d’office (!) une belle garantie en cas de décès avant 75 ans : la garantie plancher. En vertu de celle-ci, si le souscripteur assuré décède avant cet âge et que le contrat est en moins-value, les bénéficiaires toucheront un capital égal quand même à la totalité des versements effectués. Cela s’avère très sécurisant, notamment pour les épargnants qui souhaitent dynamiser leur épargne en se positionnant en unités de compte (lesquelles peuvent entraîner des pertes en capital).
La garantie plancher ne joue que si le contrat est en pertes et que l’assuré décède avant ses 75 ans. Si le contrat est en plus-value, c’est bien la totalité de la valorisation du contrat qui sera transmise au(x) bénéficiaire(s) désigné(s).
L’assurance vie Afer : quel est notre avis ?
Même si Afer ne jouit pas, dans l’ensemble, d’excellents avis clients, nous ne pouvons avoir qu’un avis positif sur son assurance vie. Est plutôt remise en question par les adhérents la disponibilité du service-clients, et non les qualités intrinsèques du contrat.
Voici, à notre avis, les points forts du contrat d’assurance vie Afer :
- L’accessibilité du contrat (100 euros de versement initial),
- Les bonnes performances d’année en année (fonds euro),
- Les frais de gestion faibles,
- Les supports d’investissement disponibles, peu nombreux mais variés,
- La présence de supports en immobilier,
- La garantie plancher inclue
- La présence de fonds ISR (Investissement socialement responsable),
- La faculté de demander une avance (ce qui n’est pas possible avec tous les contrats d’assurance vie).
Comme tout contrat, l’assurance vie Afer a aussi quelques points faibles. Voici les 3 que nous avons décelés :
- L’ouverture un peu fastidieuse : impossible de souscrire au contrat en ligne,
- L’absence de gestion sous mandat, ce qui rebutera certains épargnants (seule la gestion libre / conseillée est disponible),
- L’absence de « trackers » (fonds indiciels), qui sont des UC avec moins de frais que les UC « classiques ».
Faites appel à un expert de l’assurance vie pour trouver la meilleure solution selon votre situation !
Quels sont les supports accessibles avec l’assurance vie Afer ?
L’assurance vie Afer est un contrat multisupport. Si vous y souscrivez aujourd’hui, vous aurez accès :
- Au fonds euro Afer, sécurisé et garanti (sans risques de pertes en capital),
- À une jolie sélection d’unités de compte (UC), présentant une belle diversité.
Afer Eurocroissance, qui est à notre avis un excellent support, n’est actuellement plus accessible pour les nouvelles adhésions.
Afer est surtout réputé pour le fonds en euros de son assurance vie. C’est sa rémunération, souvent supérieure aux moyennes du marché, qui est régulièrement saluée. Nous y reviendrons.
En parallèle de ce fonds euro, le contrat Afer permet d’accéder à une « petite » mais belle sélection d’unités de compte. La variété offerte permet de bien diversifier ses investissements, et de chercher un rendement supérieur à celui du fonds euro.
Des unités de compte sont disponibles pour tous les types de profil (prudent, équilibré, dynamique…). On retrouve des fonds actions et obligations sur de nombreux marchés et secteurs géographiques. On trouve également plusieurs supports en unités de compte à thématique immobilière, ainsi que deux supports labelisés ISR (Investissement socialement responsable). Notre avis sur les fonds Afer qui vous permettent d’investir dans la pierre est d’ailleurs très positif.
Attention toutefois : n’oubliez pas que les unités de compte, même si elles vous permettent de diversifier et d’espérer un rendement alléchant, restent soumises aux aléas des marchés financiers. De vrais risques de pertes en capital existent.
Assurance vie Afer : quel rendement attendre ?
Afer peut, à notre avis, se vanter du taux de rendement de son fonds euro. Et pas seulement en 2021. Il se positionne presque chaque année parmi les meilleurs du marché.
En 2021, Afer a été capable, pour le fonds euro de son assurance vie, de servir un taux de 1,70 % net de frais de gestion. Il était encore au delà de 2 % en 2018, mais il a légèrement baissé depuis. Il faut dire que nous sommes dans un contexte de baisse des taux depuis des années, lequel concerne tous les contrats en euros du marché.
Le taux 2022 ne sera communiqué que début 2023.
Les supports en unités de compte disponibles au sein du contrat d’assurance vie Afer s’en sont aussi très bien tirés en 2021, et de manière plus générale sur les dernières années. Globalement, ils ont réalisé entre -3,8 et + 30 %. Et les supports dynamiques se sont particulièrement démarqués en 2021 : tous ont dégagé une rentabilité à 2 chiffres ! Attention toutefois : n’oubliez pas que de vrais risques de pertes existent. Des performances passées ne présagent jamais de performances futures.
Les supports en immobilier ont de leur côté réalisé entre 1,75 % et 7 % sur l’année. Là encore, jolies performances.
Le fonds Eurocroissance, qui n’est plus disponible aux nouveaux souscripteurs pour l’instant, a quant à lui réalisé -0,14 % en 2021, mais 5,02 % au total sur 3 ans.
Quels sont les frais de l’assurance vie Afer ?
Niveau frais sur son assurance vie, Afer est très transparent. Tous les frais sont clairs et affichés.
Commençons par les frais sur versement prévus pour l’assurance vie Afer. Ils sont de :
- 0 % pour les versements réalisés sur des unités de compte,
- 0,5 % pour les versements sur le fonds en euros Afer.
Ces frais sur versement pour le fonds euro sont raisonnables, mais sachez quand même que la plupart des banques en ligne n’en facturent pas du tout, que ce soit sur le fonds en euros ou les unités de compte.
Ensuite, les frais de gestion sont en deçà des moyennes du marché : 0,475 % sur le fonds euro et les unités de compte. La plupart des contrats oscillent entre 0,4 et 0,8 %, et certains vont jusqu’à 1%. À cela, il faut quand même ajouter les frais de gestion inhérents aux unités de compte elles-mêmes (les frais qui rémunèrent les sociétés de gestion). Comptez entre 0,5 et 1,5 % en plus.
Les arbitrages sont quant à eux gratuits et illimités. Bonne chose, quand on sait que certaines banques les facturent encore.
Pour ce qui est de la sortie de l’assurance vie, sachez que les rachats ne supportent aucuns frais. En cas de transformation du capital en rente, les frais d’arrérage seront quant à eux de 3 %.
Les modes et options de gestion de l’assurance vie Afer
Le contrat d’assurance vie multirisque Afer est un contrat en gestion libre. C’est vous qui choisissez la répartition de votre capital, qui faites vos arbitrages… Si vous souhaitez investir en UC, il vous faudra donc avoir les connaissances nécessaires. Un accompagnement par un conseiller Afer est quand même possible. On parlera alors de gestion conseillée.
Des options de gestion sont disponibles. Il s’agit d’options automatiques qui s’activeront quand leurs conditions seront remplies.
| Option de gestion | Précisions |
|---|---|
| Investissement progressif | L’investissement en UC est lissé dans le temps |
| Arbitrages programmés | Les arbitrages sont prévus en amont |
| Dynamisation des intérêts du fonds euro | Les intérêts dégagés par le fonds euro sont investis en unités de compte afin de chercher une meilleure rentabilité |
Pas de gestion sous mandat chez Afer. Point négatif donc, car celle-ci est proposée par la majorité des banques et assureurs de la place.
Comment ouvrir et gérer son assurance vie Afer ?
À l’inverse de beaucoup de contrats aujourd’hui, l’assurance vie Afer ne se souscrit pas en ligne. Vous pourrez entrer en contact avec un conseiller Afer depuis le site de l’association, ou adhérer via Abeille Assurances (ex Aviva).
Vous deviendrez en même temps adhérent Afer, et rejoindrez les plus de 700 000 personnes qui le sont déjà (l’adhésion coûte 20 euros).
Le contrat se gèrera ensuite en ligne, via l’espace clients Afer assurance vie (« mon compte »).
Pour entrer en contact avec un conseiller Afer, composez le 01 40 82 24 24, du lundi au vendredi de 8h30 à 18h30.
Voici enfin l’adresse d’Afer assurance vie :
GIE AFER
GESTION DES ADHÉSIONS
TSA 81011
92894 NANTERRE CEDEX 9
Voici le comparatif des principaux contrats et les points-clés pour choisir l’assurance-vie