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Que penser de l’assurance-vie Afer ?

Expert Benoît Fruchard
Posté par
Benoît Fruchard
Mis à jour le
03 avril 2024

Afer est une association d’épargnants qui compte plus de 700 000 adhérents. Elle propose plusieurs produits d’épargne, et parmi eux, un contrat d’assurance vie dont la renommée n’est plus à faire. Pourtant, il semblerait que le vent tourne pour l’Afer en 2023 et 2024. Que vaut l’assurance vie Afer ? Quel est son rendement ? Quels sont les supports disponibles ? Étudions tout cela ensemble !  

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Assurance vie Afer : les informations clés

Les principaux avantages

  • Pas de frais sur versement vers les unités de compte ni de frais d’arbitrage
  • Frais de gestion bas : 0,48%

Ce qui pourrait être mieux

  • Frais de versement vers le fonds euros : 0,5%

Ce qu’on aime pas

  • Nombre de support trop limités (sans ETF, sans produit structuré, sans SCPI…)
  • Performance du fonds euros très en dessous du marché en 2023 

Comment fonctionne l’assurance vie Afer ?

Afer n’est ni une banque, ni un assureur. C’est une association d’épargnants. Longtemps considéré comme l’un des meilleurs contrats du marché (il a obtenu un Label d’excellence en 2021), il est encore aujourd’hui très souvent cité, mais pas pour de bonnes raisons…

Pourtant en 2024, son fonds euros ne compte plus du tout parmi les plus performants du marché. Alors que les assurances-vie ont distribué des rendements moyens à 2,50% en 2023 (avec souvent la possibilité d’obtenir plus de 4% grâce au fonds euros boostés), l’Afer n’a distribué que 2,22% de rendement. C’est à peine plus que 2022 qui était pourtant une année bien moins favorable au fonds euros.

La raison de cette différence avec les autres acteurs du marché tient à la politique de l’Afer depuis des années. En tant qu’association d’épargnants, l’Afer a toujours mis un point d’honneur à distribuer la quasi-totalité de ses réserves dans le fonds euros. Elle en avait donc très peu en 2023, contrairement aux autres banques et assureurs qui ont pioché allègrement dans ces réserves pour distribuer de meilleurs taux cette année. L’Afer fait cependant prévaloir sa vision long terme et préfère tabler sur la régularité de son fonds euros plutôt que sur des hausses momentanées.

Voyons maintenant la composition des contrats Afer. En tant que contrats multisupports, il vous donnent accès à :

  • Un fonds euro, qui a fait la renommée du contrat Afer,
  • Des unités de compte, qui sont des actifs financiers et / ou immobiliers, potentiellement plus rémunérateurs mais risqués.

Afer n’est pas un assureur, le contrat est distribué par Abeille Assurances (ex Aviva). Il sera donc possible d’y souscrire directement auprès de cette entité. À noter qu’il existe aussi un PER Afer (Plan épargne retraite), qui peut être un excellent produit à long terme. 

Comme toute assurance vie, le contrat est liquide. Vous l’alimentez à votre rythme, par des versements ponctuels et / ou programmés. Les rachats (retraits) sont possibles à tout moment et sans frais. 

L’assurance vie Afer intègre aussi d’office (!) une belle garantie en cas de décès avant 75 ans : la garantie plancher. En vertu de celle-ci, si le souscripteur assuré décède avant cet âge et que le contrat est en moins-value, les bénéficiaires toucheront un capital égal quand même à la totalité des versements effectués. Cela s’avère très sécurisant, notamment pour les épargnants qui souhaitent dynamiser leur épargne en se positionnant en unités de compte (lesquelles peuvent entraîner des pertes en capital). 

La garantie plancher ne joue que si le contrat est en pertes et que l’assuré décède avant ses 75 ans. Si le contrat est en plus-value, c’est bien la totalité de la valorisation du contrat qui sera transmise au(x) bénéficiaire(s) désigné(s). 

notice information assurance vie afer
Notice d’informations – Assurance vie Afer

Notre avis sur l’assurance-vie Afer

Même si Afer ne jouit pas, dans l’ensemble, d’excellents avis clients, nous avons un avis correct sur son assurance vie pour ceux qui souhaitent seulement investir dans le fonds en euros.

L’année 2023 n’a pas été fructueuse, mais si l’on regarde ses performances sur les 10 dernières années, le fonds euros de l’Afer compte parmi les meilleurs du marché. Le mécontentement des adhérents provient le plus souvent de la disponibilité du service client et des délais parfois longs pour récupérer son argent, pas des qualités intrinsèques du contrat.

Voici, à notre avis, les points forts du contrat d’assurance vie Afer

  • L’accessibilité du contrat (100 euros de versement initial), 
  • Les bonnes performances d’année en année avant 2023 (fonds euros),  
  • Les frais de gestion faibles, 
  • La garantie plancher incluse,  
  • La présence de fonds ISR (Investissement socialement responsable), 
  • La faculté de demander une avance (ce qui n’est pas possible avec tous les contrats d’assurance vie).  

Comme tout contrat, l’assurance vie Afer a aussi quelques points faibles. Voici les 3 principaux que nous avons décelés : 

  • L’ouverture un peu fastidieuse : impossible de souscrire au contrat en ligne,
  • L’absence de gestion sous mandat, ce qui rebutera certains épargnants (seule la gestion libre / conseillée est disponible),
  • Les supports d’investissement disponibles peu nombreux,
  • L’absence de « trackers » (fonds indiciels), qui sont des UC avec moins de frais que les UC « classiques »,
  • Un accompagnement client limité,
  • Une année 2023 décevante pour le fonds euros.
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Quels sont les supports accessibles avec l’assurance vie Afer ? 

L’assurance vie Afer est un contrat multisupport. Si vous y souscrivez aujourd’hui, vous aurez accès :

  • Au fonds euro Afer, sécurisé et garanti (sans risques de pertes en capital), 
  • À une petite sélection d’unités de compte (UC), présentant une belle diversité mais au nombre très restreint. 

Afer Eurocroissance, qui est à notre avis un excellent support, n’est actuellement plus accessible pour les nouvelles adhésions. 

Afer est surtout réputé pour le fonds en euros de son assurance vie. C’est sa rémunération, souvent supérieure aux moyennes du marché, qui est régulièrement saluée. Nous y reviendrons. 

En parallèle de ce fonds euro, le contrat Afer permet d’accéder à une « petite » et belle sélection d’unités de compte mais trop réduite. La variété offerte est trop limitée pour bien diversifier ses investissements, et chercher un rendement supérieur à celui du fonds euro. 

Des unités de compte sont disponibles pour tous les types de profil (prudent, équilibré, dynamique…). On retrouve des fonds actions et obligations sur de nombreux marchés et secteurs géographiques. On trouve également plusieurs supports en unités de compte à thématique immobilière, ainsi que deux supports labellisés ISR (Investissement socialement responsable). Notre avis sur les fonds Afer qui vous permettent d’investir dans la pierre est d’ailleurs très positif. 

Attention toutefois : n’oubliez pas que les unités de compte, même si elles vous permettent de diversifier et d’espérer un rendement alléchant, restent soumises aux aléas des marchés financiers. De vrais risques de pertes en capital existent. 

Assurance vie Afer : quel rendement attendre ? 

Afer peut, à notre avis, se vanter de son fonds euro qui a généralement proposé un rendement supérieur à la moyenne.

Cependant, en 2023, Afer a distribué pour le fonds euro de son assurance vie, un taux de 2,22% net de frais de gestion. Malgré un contexte de hausse des taux depuis 2022 après des années de baisse, Afer n’a pas réussi à monter de façon conséquente le rendement de son fonds en euros. 

Le taux 2024 ne sera communiqué que début 2025. 

Les supports en unités de compte disponibles au sein du contrat d’assurance vie Afer s’en sont plutôt correctement tirés en 2022, et de manière plus générale sur les dernières années. Globalement, ils ont réalisé entre -12 et + 18%.

Attention toutefois : n’oubliez pas que de vrais risques de pertes existent. Les performances passées ne présagent jamais de performances futures. 

Le support en immobilier a de son côté réalisé une performance nulle l’année dernière (0,23%) et va réaliser une performance négative cette année.

performance assurance vie afer fonds
Performances des fonds de l’assurance vie Afer

Quels sont les frais de l’assurance vie Afer ?

Niveau frais sur son assurance vie, Afer est très transparent. Tous les frais sont clairs et affichés. 

Commençons par les frais sur versement prévus pour l’assurance vie Afer. Ils sont de : 

  • 0% pour les versements réalisés sur des unités de compte
  • 0,5% pour les versements sur le fonds en euros Afer

Ces frais sur versement pour le fonds euro sont raisonnables, mais sachez quand même que la plupart des banques en ligne n’en facturent pas du tout, que ce soit sur le fonds en euros ou les unités de compte. 

Ensuite, les frais de gestion sont en deçà des moyennes du marché : 0,475% sur le fonds euro et les unités de compte. La plupart des contrats oscillent entre 0,4 et 0,8%, et certains vont jusqu’à 1%. À cela, il faut quand même ajouter les frais de gestion inhérents aux unités de compte elles-mêmes (les frais qui rémunèrent les sociétés de gestion). Comptez entre 0,5 et 1,5% en plus. 

Les arbitrages sont quant à eux gratuits et illimités. Bonne chose, quand on sait que certaines banques les facturent encore. 

Pour ce qui est de la sortie de l’assurance vie, sachez que les rachats ne supportent aucuns frais. En cas de transformation du capital en rente, les frais d’arrérage seront quant à eux de 3%

frais assurance vie afer
Frais – Assurance vie Afer

Les modes et options de gestion de l’assurance vie Afer

Le contrat d’assurance vie multirisque Afer est un contrat en gestion libre. C’est vous qui choisissez la répartition de votre capital, qui faites vos arbitrages… Si vous souhaitez investir en UC, il vous faudra donc avoir les connaissances nécessaires. Un accompagnement par un conseiller Afer est quand même possible. On parlera alors de gestion conseillée

Des options de gestion sont disponibles. Il s’agit d’options automatiques qui s’activeront quand leurs conditions seront remplies. 

Option de gestionPrécisions
Investissement progressifL’investissement en UC est lissé dans le temps
Arbitrages programmésLes arbitrages sont prévus en amont
Dynamisation des intérêts du fonds euroLes intérêts dégagés par le fonds euro sont investis
en unités de compte afin de chercher une meilleure
rentabilité
Les options de gestion du contrat d’assurance vie Afer

Pas de gestion sous mandat chez Afer. Point négatif donc, car celle-ci est proposée par la majorité des banques et assureurs de la place. 

Comment ouvrir et gérer son assurance vie Afer ?

À l’inverse de beaucoup de contrats aujourd’hui, l’assurance vie Afer ne se souscrit pas en ligne. Vous pourrez entrer en contact avec un conseiller Afer depuis le site de l’association, ou adhérer via Abeille Assurances (ex Aviva). 

Vous deviendrez en même temps adhérent Afer, et rejoindrez les plus de 700 000 personnes qui le sont déjà (l’adhésion coûte 20 euros). 

Le contrat se gèrera ensuite en ligne, via l’espace clients Afer assurance vie (« mon compte »). 

Pour entrer en contact avec un conseiller Afer, composez le 01 40 82 24 24, du lundi au vendredi de 8h30 à 18h30. 

Voici enfin l’adresse d’Afer assurance vie

GIE AFER, GESTION DES ADHÉSIONS, TSA 81011, 92894 NANTERRE CEDEX 9

Découvrez notre comparatif des principaux contrats et les points-clés pour choisir l’assurance-vie
Quel est le rendement de l’assurance-vie Afer en 2023 ?

Le rendement du fonds euros de l’Afer a été de 2,22%. C’est moins que la moyenne marché qui s’établit à 2,50% (d’autant que l’Afer ne propose pas de fonds euros boostés).

Comment souscrire un contrat d’assurance-vie avec l’Afer ?

L’Afer ne propose pas de souscription en ligne. Vous pouvez les contacter au 01 40 82 24 24, du lundi au vendredi de 8h30 à 18h30 pour être mis en relation avec un conseiller qui vous expliquera la procédure. Vous pourrez ensuite gérer les versements, la gestion et les rachats de votre compte en ligne.

L'auteur

Benoît Fruchard

Fondateur de Cleerly - Conseiller en gestion de patrimoine

Benoît Fruchard est passionné de finances personnelles depuis son plus jeune âge. Après une licence d'économie à l'Université de Nantes puis un Master à l'Université de Bordeaux, il rentre en école de commerce à Rouen. Il a travaillé 2 ans au sein de la BNP Paribas puis 5 ans chez un courtier en ligne. En 2021, il a créé Cleerly, un cabinet en gestion de patrimoine et un site pour démocratiser les finances personnelles... en savoir plus

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4 commentaires
Anne BLACKMAN, le 6 septembre 2023

Bonjour
A environ 2 ans de la retraite, quels sont les meilleurs options à choisir comme supports ? Le fonds garanti en majorité, Actions amérique, Afer Sfer ? autres supports ?
Merci de votre réponse
Cordialement, Anne Blackman

Répondre
Expert
Benoît Fruchard, le 6 septembre 2023

Bonjour,
Pour pouvoir vous répondre de façon affirmative, il faudrait que vous nous contactiez pour que l’on puisse faire un bilan patrimonial avec vous.
Cependant, à l’approche d’une échéance, si vous souhaitez faire un ou des rachats prochainement (ce qui peut être le cas au moment de la retraite), il est recommandé de sécuriser votre épargne.

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Duriez, le 9 octobre 2023

Pourquoi ne pas avoir prévenu les petits porteurs des perspectives très négatives d’afer immo en 2023 : – 17% en septembre et quelles sont les explications d’une baisse si brutale surtout pour un placement soi-disant de bon père de famille et de long terme.. . Je n’ai plus aucune confiance en mon conseiller (vendeur) afer qui ne m’ajamais contacté depuis les 7 ans de ma souscription…. « Avec AFER vous ne faîtes pas d’affaires ».

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Expert
Benoît Fruchard, le 9 octobre 2023

Bonjour,
Je comprends votre désarroi suite à cette performance.
Il y a plusieurs raisons, notamment la hausse des taux d’intérêts qui a entrainé une baisse des prix de l’immobilier.
Vous pouvez appeler Afer pour demander à changer d’interlocuteur ou nous contacter. Avec Cleerly, vous avez un conseiller dédié.

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