Quel rendement pour les fonds euros en assurance vie ?

En souscrivant à un contrat d’assurance vie, une personne peut choisir entre différents supports pour investir son épargne. Soit le fonds en euros, soit les unités de compte. Le fonds en euros est particulièrement apprécié par les épargnants. L’effet cliquet constitue un des principaux avantages de ce support financier sécurisé. En d’autres termes, le souscripteur perçoit chaque année des intérêts définitivement acquis et sans risque de perte en capital. Ces intérêts viennent s’ajouter au capital garanti. Dans cet article, nous aborderons le sujet du rendement des fonds euros en assurance vie. Quels sont les meilleurs fonds euros ? Comment profiter des meilleurs taux de rendement d’assurance vie ? Découvrez toutes les dernières informations concernant le rendement des fonds euros en assurance vie ci-après.

Quels sont les meilleurs fonds euros ?

L’année 2023 fut marquée par la poursuite d’une augmentation des taux d’intérêt, contrairement aux précédentes années où les taux étaient toujours bas. Dans la liste suivante, découvrez quelques-uns des meilleurs fonds euros selon leur rendement. On parle ici des taux nets de gestion, avant le prélèvement des cotisations sociales :

• Le Plan Assurance Vie Privilège (Actifs Sécurité) proposé par ACM Vie avec un taux de 2,25% ;
• L’Allianz Vie Fidélité proposé par Allianz avec un taux allant de 2,12% à 3,17% ;
• Floriane 2 proposé par Crédit Agricole Assurances/Predica avec un taux de 2,30% ;
• Anaé proposé par Crédit Agricole Assurances/Predica avec un taux de 2,45% ;
• Garance Epargne (Actif général) proposé par Garance avec un taux de 2,80% ;
• RES Multisupport proposé par MACSF avec un taux de 2,50%.

Et qu’en est-il des taux de rendement des fonds euros pour 2023 ? A l’heure actuelle, difficile de déterminer exactement le taux de rendement du fonds en euro pour cette année. Au vu de la baisse constante du taux de rendement depuis des années, rien ne laisse présager une éventuelle augmentation importante pour 2023.

Il est cependant possible de voir les prévisions de rendement de certains cabinets pour le fonds en euros en assurance-vie. Parmi ces cabinets, on peut citer Facts & Figure. Pour 2022, le cabinet prévoyait un taux aux alentours de 1,60 / 2 % net de frais de gestion. Une prévision qui semble actuellement se confirmer. Quant aux prévisions du taux de rendement du fonds euros pour 2023, il faudra patienter au moins jusqu’à la moitié de l’année.

 Pourquoi le rendement des fonds euros monte ?

Dans le cadre d’une assurance-vie, chaque début d’année est marqué par l’annonce d’un taux de rendement aux épargnants. Ce taux de rendement, annoncé par les assureurs, correspond à la rémunération proposée l’année précédente.

Par exemple : En janvier 2023, Allianz annonce le rendement du fonds euros d’Allianz Vie Fidélité.  Le taux annoncé, est net de frais de gestion et n’a pas encore fait l’objet de prélèvements sociaux et fiscaux. Ce taux correspond au rendement de l’année 2022 et n’est pas garanti pour l’année 2023.

Si ces dernières années, le taux de rendement avait tendance à baisser, il a connu un rehaussement en 2022. Pourquoi une hausse du rendement des fonds euros ? Plusieurs facteurs peuvent venir influencer le taux de rendement du fonds en euros :

• D’abord, les revenus et les différentes plus-values des actifs dans lesquels le souscripteur investit le fonds en euros. Il peut s’agir de revenus immobiliers, de revenus d’obligations, de plus-values d’actions …
• Ensuite, la politique commerciale appliquée par l’assureur : certains assureurs peuvent, par exemple, privilégier un nouveau contrat plutôt qu’un autre ;
• Enfin, les réserves : certains assureurs choisissent de constituer tous les ans des réserves. Parmi ces réserves, on peut citer la Provision de Participation aux Bénéfices ou PPB. Il y a également la Provision pour Participation aux Excédents. Ces réserves sont constituées dans le but de doper le taux de rendement des années à venir. Elles doivent cependant être distribuées aux assurés, dans les 8 ans suivant leur constitution.

Comment profiter des meilleurs taux de rendement d’assurance vie ?

L’assurance vie fait partie des placements préférés des Français de par les nombreuses possibilités d’investissement qu’elle offre. Mais comment tirer profit des meilleurs taux de rendement d’assurance vie ? Le fonds euros compte parmi les idées d’investissement qui permettent de profiter des taux de rendement attractifs de l’assurance vie.

Le fonds euros est un placement à capital garanti offrant la possibilité de disposer à tout moment de toutes les sommes versées. Cependant, le fonds euros reste un investissement dans la performance reste très variable et ne peut être anticipée à l’avance. Depuis plus de 20 ans, le rendement moyen de ce placement est en baisse. Entre 2020 et 2021, par exemple, le rendement moyen s’élevait à 1,3%, un taux qui est largement inférieur à l’inflation.

Fort heureusement, l’année 2022 a été le début d’une augmentation du taux de rendement du fonds euros. Et cette hausse pourrait se poursuivre en cette année 2023 en raison de deux facteurs. D’abord, il y a les taux directeurs des banques centrales en hausse qui pourront avoir un impact sur le marché obligataire. Par ailleurs, pour renforcer l’attractivité du fonds euros, les assureurs pourraient bien booster le taux de rendement du fonds euros cette année.

D’autres possibilités existent également pour profiter des meilleurs rendements de l’assurance vie. Vous pouvez, par exemple, investir sur le marché actions à travers des ETF ou des produits structurés. Autre idée d’investissement : le marché immobilier en investissant dans les SCPI de rendement.

Quelles sont les alternatives sécurisées aux fonds euros ?

Le livret A

Accessible à tous, le livret A constitue une alternative sécurisée aux fonds euros. Faisant partie des produits d’épargne préférés des Français, le livret A est un placement liquide et sécurisé. Simple d’ouverture, ce compte épargne peut être ouvert auprès de la plupart des banques. Entièrement défiscalisé, le livret A propose une épargne qui présente l’avantage d’être entièrement disponible. Son taux est fixé deux fois par an par l’Etat. En outre, en cas de faillite de la banque où votre compte épargne est domicilié, l’Etat vous offre une garantie. Dans un délai de 7 jours ouvrables, l’Etat vous restituera la totalité du montant placé sur votre livret.

Le LDDS ou Livret de développement durable et solidaire

Le LDDS est un placement à court terme sécurisé qui constitue également une bonne alternative aux fonds euros. Accessible aux personnes majeures, le LDDS peut être ouvert auprès de tous les établissements bancaires. Il propose des intérêts entièrement exonérés d’impôt et de tout prélèvement social. Tout comme le livret A, le LDDS est un compte épargne entièrement garanti par l’Etat. En cas de faillite de la banque où son LDDS est domicilié, l’épargnant pourra récupérer toute son épargne grâce à l’Etat.

Des placements long terme mais plus risqués

Outre le Livret A et le LDDS, d’autres placements long terme peuvent être également choisis comme alternative aux fonds euros. Néanmoins, ils sont plus exposés au risque de perte en capital. Ci-après quelques exemples de placement long terme mais avec des risques de perte en capital :

• SCPI : il s’agit d’un investissement immobilier qui s’étale sur le long terme. De par son rendement élevé, c’est un placement immobilier plébiscité par de nombreux contribuables. Présentant moins de contraintes au niveau de sa gestion, ce type d’investissement présente néanmoins des risques de perte en capital. Cela peut se produire, notamment en cas de baisse de la valeur des immeubles composant la SCPI. La baisse ou la hausse de la valeur de ces biens varie suivant l’évolution des marchés immobiliers ;
• Produits structurés : ces produits permettent d’investir via par exemple une assurance vie ou un contrat de capitalisation en connaissant à l’avance les performances possibles, avec une possible garantie en capital.
• PEA : ce produit d’épargne permet l’acquisition d’actions auprès d’entreprises françaises et européennes. Par la même occasion, il permet de bénéficier d’une fiscalité avantageuse. Selon votre projet d’investissement, vous pouvez choisir entre un PEA et un PEA-PME. Si le PEA permet de réaliser des placements intéressants sur le long terme, il présente des risques. En effet, il faut noter que le principe du PEA est de vous permettre d’investir en actions. De ce fait, ce produit d’épargne n’offre aucune garantie de capital. Vous devez donc vous attendre à faire face aux fluctuations des marchés boursiers. Il est aussi possible dans ce type d’investissement de perdre tout ou partie de l’épargne investie.