Début du prêt
Il vous reste remboursement|number_separator € à rembourser !
Lors de la souscription d’un crédit immobilier, la banque vous remet un tableau d’amortissement. Ce document vous permet de suivre l’évolution de vos remboursements. Il contient notamment le montant du capital restant dû. Cette information vous permet de connaître la somme que vous devez rembourser à la banque à un instant précis. Nous vous expliquons ici à quoi correspond le capital restant dû et comment le calculer. En prime, nous avons mis à disposition un simulateur qui vous permettra de connaître votre situation en un clin d’œil !
Sommaire
Définition du capital restant dû
Le capital restant dû correspond au montant qui vous reste à rembourser à la banque à un instant T. En effet, cette somme est actualisée chaque mois après le paiement d’une mensualité de votre crédit immobilier.
Ainsi il vous donne une indication sur la somme restante à rembourser à la banque et sur le capital que vous avez déjà amorti.
En matière de crédit immobilier, où le taux d’intérêt est en général fixe, le capital restant dû sera alors revu à la baisse après chaque échéance remboursée. Ainsi, au fur et à mesure des mois, vous remboursez plus de capital et vous payez moins d’intérêt.
Si le taux d’intérêt est variable, le capital restant dû peut augmenter après le paiement de l’échéance mensuelle.
Comment calculer le capital restant dû d’un emprunt ?
Un crédit immobilier implique le remboursement du capital emprunté et le paiement des intérêts à l’organisme prêteur/la banque. Aussi, lors de la souscription d’un emprunt, la banque à l’obligation de vous remettre un tableau d’amortissement.
Ce document contient les principales informations telles que : le montant de la mensualité, les intérêts, le capital remboursé et amorti.
Ainsi, à sa lecture vous pouvez connaître le montant qu’il vous reste à payer et le remboursement déjà effectué.
La formule pour calculer le capital restant dû est la suivante :
Capital emprunté – Capital déjà remboursé
Le capital déjà remboursé est la somme de vos mensualités moins les intérêts correspondants. En effet, les intérêts représentent la marge de la banque qu’elle prend pour vous prêter cet argent. C’est le coût de votre crédit et ne diminue donc pas le capital restant du.
De façon plus mathématique, le calcul a faire sera le suivant :
RD = a * [ 1 – (1+ i) – (N-n) ] / i
RD : Capital restant dû ; a : annuités ; i : taux d’intérêts ; N : nombre d’annuités ; n = nombre de période
Pourquoi est-il important de connaître le capital amorti ?
Connaître le capital qu’il vous reste à rembourser est une donnée essentielle. Notamment si vous souhaitez effectuer un remboursement anticipé ou un rachat de crédit. En effet, il vous permet de connaître la somme que vous devez à la banque à une date précise.
Avec les taux d’intérêts élevés, ce n’est pas forcément le meilleur moment pour effectuer un remboursement anticipé ou effectuer un rachat de crédit !
Toutefois, gardez à l’esprit que lors d’un remboursement par anticipation, la banque demandera des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ces frais sont limités à 3% du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts.
C’est pourquoi les intérêts sont généralement payées avec les premières mensualités. La banque limite ainsi la perte des intérêts lors d’un remboursement anticipée.
En effet, vous pouvez décider de rembourser votre capital restant dû par anticipation, partiellement ou totalement.
Plusieurs raisons peuvent vous amener à demander le remboursement anticipé de votre crédit. Par exemple, une augmentation de revenu fait baisser mécaniquement votre taux d’endettement. Ainsi vous pouvez demander d’augmenter les mensualités et réduire la durée du prêt. Par ailleurs, Le remboursement anticipé est souvent réalisé afin de financer un nouveau projet immobilier.
Connaître le capital amorti, vous permet donc d’anticiper un remboursement de votre crédit immobilier ou de connaître la valeur exacte du rachat de votre prêt.