Quels sont les avantages du PER individuel ?

Expert Benoît Fruchard
Benoît Fruchard
Mis à jour le 22 septembre 2021

Vous vous intéresser peut-être à ce nouveau produit qui commence à devenir plus populaire : le Plan d’Épargne Retraite Individuel ou PER. C’est une solution mise en place avec la loi Pacte en 2019 pour simplifier les contrats de retraite qui existaient et qui n’étaient pas toujours très intéressant. N’ayons pas peur des mots, c’est sans doute la meilleure façon de préparer votre retraite. Nous allons vous présenter les multiples avantages de ce nouveau PER.

Vous pouvez défiscaliser vos versements et baisser vos impôts avec le PER

La fiscalité est un des énormes avantages de ce nouveau PER. En effet, vous pouvez déduire une partie de vos versements de vos revenus. En versant régulièrement une partie de vos revenus sur votre PER, vous allez économiser de l’argent sur le montant de votre impôt sur le revenu. Votre prélèvement à la source sera donc moins élevé.

Vous allez devoir choisir de défiscaliser vos revenus au moment de vos versements ou au moment de votre retraite. En général, il sera plus intéressant de profiter de la fiscalité au moment de votre retraite car vos revenus baissent généralement à ce moment.

Réduire vos impôts sans investir dans l’immobilier, c’est possible avec le PER, vous auriez tort de vous en priver !

Le PER est accessible pour tous les épargnants

Un avantage du PER par rapport à de nombreux produits financiers est son accessibilité. En effet, la plupart des contrats sont accessible à partir de quelques centaines d’euros, maximum 1000 € pour la plupart des contrats. Cela signifie que tous les salariés ou indépendants peuvent en ouvrir un.

Les gouvernements français se suivent et cherchent tous à reformer le système de retraite qui n’est pas viable car les actifs d’aujourd’hui paient les cotisations des retraités. Le problème est que la proportion d’actifs dans la population baisse drastiquement.

Avec le PER, vous préparez votre retraite, pas celle des autres.

Le PER sert à diversifier son patrimoine

Le PER combine les avantages fiscaux que nous avons vu au-dessus ainsi que les avantages de l’assurance-vie. L’argent que vous versez sur votre contrat est alloué, selon votre volonté :

  • Sur un fonds en euros : Il s’agit d’un investissement qui permet d’avoir un rendement peu élevé (entre 0,9 et 2 %) mais sécurisé
  • Sur des unités de compte ou UC : Les UC permettent de diversifier votre patrimoine sur de nombreux actifs. Il y a la possibilité d’investir dans des fonds, de l’immobilier (SCPI, OPCI, SCI) ou dans des trackers (ou ETF). Cette diversité permet de réduire vos risques. Pour ceux qui ont une sensibilité particulière pour la planète et qui ne souhaite pas financier certaines industries ou technologies, il est possible de sélectionner des unités de compte ISR (pour Investissement Socialement Responsable).

Pour ces investissements, vous allez choisir une gestion en fonction de votre envie d’avoir la main ou non :

  • La gestion pilotée : Avec cette solution, vous laissez à l’assureur le soin de choisir les investissements pour vous. Vous devrez déterminer votre profil entre prudent, équilibré ou dynamique. L’assureur se chargera quand vous vous approcherez de la retraite de sécuriser votre patrimoine.
  • La gestion libre : Cette gestion vous permet de déterminer vous-même vos investissements entre les unités de compte et le fonds en euros. En fonction des PER, vous aurez plus ou moins de choix possibles, d’où l’importance d’en sélectionner un adapté à votre profil et de ne pas choisir le premier que l’on vous propose.

Avec un PER, vous allez investir dans de l’immobilier, des actions, des obligations, des trackers… Votre patrimoine sera très diversifié.

Le PER permet de sortir en capital

C’est une des petites révolutions de ce nouveau PER : la sortie en capital. Si vous avez souscrit à un ancien contrat comme le Madelin, le PERP ou le contrat 83, vous n’aviez qu’une alternative, la sortie en rente. Avec ce PER, vous pouvez sortir en capital ou en rente. Cela signifie qu’au moment de la retraite, vous pouvez décider de débloquer l’argent de votre PER pour acquérir une nouvelle résidence par exemple. Il est aussi possible de sortir en capital en plusieurs retraits pour optimiser la fiscalité. Ce n’est plus l’assureur qui a la main sur votre épargne mais vous !

La sortie en capital est désormais possible avec un contrat de retrait.

Les conditions de déblocage anticipé du PER

Le PER est un contrat peu liquide, c’est à dire qu’il n’est pas possible comme avec l’assurance-vie de récupérer votre argent facilement. C’est plutôt normal car c’est un contrat fait pour préparer votre retraite. Cependant, et c’est une nouveauté, les cas de déblocage anticipé se sont assouplis et sont les suivants :

  • Décès du conjoint ou du partenaire de PACS.
  • Invalidité du titulaire du PER ou de son conjoint ou partenaire pacsé.
  • Expiration des droits à l’assurance chômage.
  • Surendettement du titulaire du plan d’épargne retraite individuel. Dans ce cas, c’est la Commission de surendettement qui fait la demande de déblocage.
  • Cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire.
  • Acquisition de la résidence principale du titulaire.

Débloquer de façon anticipé votre PER est désormais plus facile qu’avec les solutions de retraite Madelin, PERP ou contrat 83.

Le PER ou la meilleure façon de préparer sa retraite

Comme nous l’avons évoqué dans l’introduction, c’est une phrase que l’on a l’impression d’entendre de façon incessante : Il faut préparer sa retraite. Malheureusement c’est vrai. Il est plus intéressant de compter sur soi que sur l’État surendetté, encore plus avec la crise du Covid, pour préparer sa retraite. Avec le PER, vous vous préparer une épargne que vous pouvez gérer, que vous pouvez placer de façon dynamique. Vous pouvez utiliser notre simulateur pour projeter les revenus que vous pouvez espérer générer.

En ouvrant un PER à 23 ans et en y plaçant 400 € par mois, vous pourrez avoir 500 000 € au moment de votre retraite !

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