Quels sont les 7 principaux avantages du PER (Plan Épargne Retraite) ?

Expert
Par Benoît Fruchard
Mis à jour le 10 février 2023

Vous vous intéressez peut-être à ce produit qui devient très populaire : le Plan d’Épargne Retraite Individuel ou PER. C’est une solution mise en place avec la loi Pacte en 2019 pour simplifier les contrats de retraite qui existaient et qui n’étaient pas toujours très intéressants. N’ayons pas peur des mots, c’est sans doute la meilleure façon de préparer votre retraite. Nous allons vous présenter les 6 avantages de ce nouveau PER.

La défiscalisation des versements et la baisse des impôts comme premier avantage du PER

La fiscalité est un des énormes avantages de ce nouveau PER. En effet, vous pouvez déduire de vos revenus une partie de vos versements. En versant régulièrement une partie de vos revenus sur votre PER, vous allez économiser de l’argent sur le montant de votre impôt sur le revenu. Votre prélèvement à la source sera donc moins élevé.

Vous allez devoir choisir de défiscaliser vos revenus au moment de vos versements ou au moment de votre retraite. En général, il sera plus intéressant de profiter de la fiscalité au moment de votre retraite car vos revenus baissent généralement à ce moment.

Réduire vos impôts sans investir dans l’immobilier, c’est possible avec le PER, vous auriez tort de vous en priver !

Le PER : un produit d’épargne accessible à tous les épargnants

Un avantage du PER par rapport à de nombreux produits financiers est son accessibilité. En effet, la plupart des contrats sont accessibles à partir de quelques centaines d’euros, maximum 1 000 € pour la plupart des contrats. Cela signifie que tous les salariés ou indépendants peuvent en ouvrir un.

Les gouvernements français se suivent et cherchent tous à reformer le système de retraite (Macron en 2023, Touraine en 2014, Sarkozy en 2007, Fillon en 2003, Jupé en 1995…) qui n’est pas viable car les actifs d’aujourd’hui paient les cotisations des retraités. Le problème est que la proportion d’actifs dans la population baisse drastiquement. C’est la raison pour laquelle le système est parfois assimilé à un système de Ponzi.

Avec le PER, vous préparez votre retraite, pas celle des autres. Si votre TMI est supérieur à 30%, le PER et son décalage de fiscalité est particulièrement intéressant.

La possibilité de diversifier son patrimoine grâce au PER

Le PER combine les avantages fiscaux que nous avons vu au-dessus ainsi que les avantages de l’assurance-vie. L’argent que vous versez sur votre contrat est alloué, selon votre volonté :

Prenez rendez-vous avec un conseiller pour échanger sur votre situation.

Pour ces investissements, vous allez choisir une gestion en fonction de votre envie d’avoir la main ou non :

Avec un PER, vous allez investir dans de l’immobilier, des actions, des obligations, des trackers… Votre patrimoine sera très diversifié.

La sortie en capital du PER

C’est une des petites révolutions de ce nouveau PER : la sortie en capital. Si vous avez souscrit à un ancien contrat comme le contrat Madelin, le PERP ou le contrat 83, vous n’aviez qu’une alternative, la sortie en rente viagère. Avec ce PER, vous pouvez sortir en capital ou en rente. Voici en détail les différentes possibilités qui s’offrent à vous : 

Cela signifie qu’au moment de la retraite, vous pouvez décider de débloquer l’argent de votre PER pour acquérir une nouvelle résidence par exemple. Il est aussi possible de sortir en capital en plusieurs retraits pour optimiser la fiscalité. Ce n’est plus l’assureur qui a la main sur votre épargne mais vous !

La sortie en capital est désormais possible avec un PER alors que la rente était auparavant obligatoire.

La liberté de faire un déblocage anticipé en cas de besoin

Le PER est un contrat peu liquide, c’est-à-dire qu’il n’est pas possible comme avec l’assurance-vie de récupérer votre argent facilement. C’est plutôt normal car c’est un contrat fait pour préparer votre retraite. Cependant, et c’est une nouveauté, les cas de déblocage anticipé se sont assouplis. Ils sont possibles dans les cas suivants :

Débloquer de façon anticipée votre PER est désormais plus facile qu’avec les solutions de retraite Madelin, PERP ou contrat 83.

L’un des meilleurs moyens pour bien préparer sa retraite 

Comme nous l’avons évoqué dans l’introduction, c’est une phrase que l’on a l’impression d’entendre de façon incessante : Il faut préparer sa retraite. Malheureusement c’est vrai. Il est plus intéressant de compter sur soi que sur l’État surendetté, encore plus avec la crise du Covid, pour préparer sa retraite. Avec le PER, vous vous préparez une épargne que vous pouvez gérer, que vous pouvez placer de façon dynamique. Vous pouvez utiliser notre simulateur pour projeter les revenus que vous pouvez espérer générer.

La possibilité de désigner un bénéficiaire en cas de décès

Il s’agit d’un réel avantage du PER, car la clause qui permet de nommer un bénéficiaire est très flexible. L’épargnant est totalement maître de sa décision. Il peut bien sûr désigner ses enfants, un conjoint ou un membre de sa famille, mais le choix ne s’arrête pas là. Libre à lui de nommer un ami ou une association à but non lucratif par exemple.

De plus, cette clause peut être aisément modifiée si l’épargnant souhaite finalement changer un ou plusieurs des bénéficiaires désignés en cas de décès. Attention cependant, cette possibilité lui est ouverte uniquement tant que le bénéficiaire nommé n’a pas encore accepté le bénéfice du contrat.

Les 7 avantages du PER : que faut-il retenir ?

Si l’on devait résumer les principaux avantages du PER, on pourrait dire qu’ils sont essentiellement de 2 types : 

En ouvrant un PER à 23 ans et en y plaçant 400 € par mois, vous pourrez avoir 500 000 € au moment de votre retraite !

2 commentaires
mulders, le 28 février 2023

per a 23 ans avec versement de 400E mois retraite a 64 ans
41 ans par 12 mois soit 492 mois.492*400 egale 196800.interet 2.5% 4920E environ
moins les frais .loin des 500000E de votre estimation

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Notre expert
Benoît Fruchard, le 1 mars 2023

Bonjour,
Vous omettez le fonctionnement des intérêts composés.
Pour illustrer cela, prenons les 400 premiers euros que vous aurez placé. Avec 2,50% d’intérêts, ils vaudront plus de 1 100 € après 41 ans.
Dans notre exemple, nous misons plutôt sur une performance moyenne de 4% annuel, nette de frais, ce qui nous permet d’arriver à 500 000 €.

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