Gagnant à l’Euromillions ou au Loto : comment placer son argent ?

Gagner à l’Euromillions ou au Loto change une vie. Surtout si les gains se chiffrent en millions. Mais une fois les premiers achats plaisirs effectués, il faudra vite penser à investir pour éviter que votre capital ne fonde comme neige au soleil ! Rassurez-vous, les solutions disponibles ne manquent pas, loin de là. Face à des montants aussi importants, il faudra aussi vous entourer d’une équipe de professionnels multidisciplinaires pour réaliser les bons placements. Quelles sont les meilleures options pour placer ses gains Euromillions ou remportés au Loto ? Quels sont les points de vigilance à connaître absolument (fiscalité…) ? Vers qui est-il préférable de se tourner ? On vous guide de A à Z !

Nos conseils pour les gagnants à l’Euromillions

Gagner à un jeu d’argent, que ce soit le Loto ou l’Euromillions, bouleverse une vie. Que faire de cet argent ? Avant d’entrer dans le vif du sujet, pour bien gérer vos gains, il est recommandé de suivre les conseils suivants :  

• C’est le conseil numéro un de la Française des Jeux (FDJ) : restez discret ! En devenant millionnaire, vous risquez de susciter des envies. Attention donc aux gens qui risquent de profiter de la situation. Restez anonyme dans la mesure du possible, et ne changez pas votre train de vie trop rapidement.
• Néanmoins, n’oubliez pas que l’argent n’est pas une fin en soi. Faites-vous plaisir ! 
• Conservez une part d’épargne liquide, idéalement dans plusieurs banques, afin de ne pas être dépendant d’une seule, 
• Prenez vraiment votre temps pour vous constituer une équipe d’experts indépendants. Vérifiez leurs références, le type de clients pour lesquels ils travaillent habituellement…  
• Par extension, prenez aussi votre temps pour réaliser vos placements et investissements. Nul besoin de tout investir / placer en 6 mois.  
• Visez en priorité des investissements qui génèrent des rentrées d’argent / cash flow (l’immobilier par exemple). Cela vous permettra de financer votre train de vie sans trop toucher au capital. 
• Ne suivez pas aveuglément vos conseillers. N’investissez pas sur des supports que vous ne comprenez pas ou avec lesquels vous n’êtes pas à l’aise. Si on vous propose par exemple d’investir sur un panier d’actions dans une thématique qui ne vous convient pas, dites non. 
• Suivez vos investissements au plus près. Il est important de savoir comment est ventilé votre patrimoine (actifs financiers et immobiliers). 
• Diversifiez au maximum, sans tomber dans l’excès, pour ne pas trop complexifier la gestion. 
• Veillez à ce que les actifs et instruments financiers sur lesquels vous vous positionnez respectent le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter. Sachez à tout moment quelle est la fraction de votre patrimoine qui est investie sur des actifs risqués. 
• Pensez à la suite. L’optimisation successorale doit faire partie de vos priorités, si vous souhaitez que les générations futures « profitent » de vos gains. 
• Anticiper rapidement votre transmission pour protéger les personnes qui comptent pour vous (celles qui comptaient déjà avant que vous deveniez millionnaire).
• Formez-vous. Il n’est pas utile de devenir un expert des marchés financiers ou de la fiscalité. Mais savoir où vous allez et comprendre vos investissements est selon nous primordial.

Comment ça se passe quand on gagne au Loto ou à l’Euromillions ?

Félicitations, vous avez gagné ! Et après ? Voici les démarches à suivre pour récupérer son argent !

Toute la procédure pour récupérer un gain est détaillée sur le site de la Française des Jeux. Le processus dépend de la façon dont vous avez joué et du montant de la somme gagnée.

Si vous avez acheté votre billet en point de vente FDJ : 

• Si vous avez gagné moins de 30 000 euros :  il vous suffit de vous présenter dans un point de vente avec votre reçu euro millions – My million. Rendez-vous avant sur le site de la Française des Jeux pour accéder à la carte de tous les points de vente. 
• Si vous avez gagné entre 30 001 et 499 999 euros, vous devrez prendre un rdv dans un centre de paiement FDJ. 
• Si vous avez remporté 500 000 euros ou plus (par exemple 240 millions d’euros), vous devrez contacter le service clients FDJ au 09 69 36 60 60. Vous serez mis en contact avec le Service Relations Gagnants. 

Si vous avez joué sur le site de la FDJ ou sur l’application, le montant gagné sera automatiquement ajouté au solde de votre compte joueur. Vous n’avez donc rien à faire de particulier. 

Quel accompagnement pour les gagnants au Loto ou à l’Euromillions ? 

L’accompagnement est absolument primordial pour tous les gagnants du Loto et de l’Euromillions. Pas seulement les premiers mois, mais pendant toute leur vie. On trouve malheureusement de très nombreux témoignages en ligne de gagnants à l’Euromillions FDJ qui confessent avoir tout perdu en quelques années… Il est vrai que rares sont les gagnants chefs d’entreprise ou avec déjà une bonne expérience en matière de gestion financière. Certains gagnants étaient endettés avant de décrocher le gros lot et ont malheureusement reproduit le même schéma à grande échelle une fois devenus riches.

Un premier accompagnement assuré par la Française des Jeux

Le premier accompagnement dont vous bénéficierez sera celui de la FDJ. Vous serez averti et formé sur les risques (toutes les sollicitations que vous recevrez), la fiscalité, les solutions d’investissement disponibles… 

L’objectif : vivre de ses rentes sans (trop) toucher au capital

Le but d’un bon accompagnement est de vous permettre de vivre « toute votre vie » de vos gains (tout dépend aussi bien sûr du montant). En vous entourant d’experts, vous ferez face à toutes ces problématiques nouvelles : placements, investissements, fiscalité, optimisation successorale, donations… 

Le but est de se constituer une petite équipe de professionnels : gestionnaires de patrimoine, fiscalistes, avocats, experts-comptables…

Vous pourrez aussi penser aux « Family offices », aux cabinets de gestion de fortune ou aux cabinets de gestion de patrimoine indépendant (comme Cleerly). Les professionnels qui vous entoureront auront pour mission de « consolider vos comptes » et de faire fructifier votre patrimoine. 

La gestion idéale : une équipe d’experts indépendants dédiée à votre épargne

Idéalement, ne confiez pas ce rôle à une seule personne. Gérer quelques dizaines de milliers d’euros diffèrent grandement de la gestion de fortune qui consiste à optimiser le placement de plusieurs millions d’euros (voire de plus de 100 millions d’euros  pour certains gagnants !). 

L’optimisation patrimoniale implique de très nombreuses compétences (financières, fiscales, juridiques…). Peut-être faudra-t-il par exemple passer par des montages complexes (holding, SCI…) qui nécessitent des expertises diverses. La délégation de son patrimoine devient presque indispensable lorsqu’on en arrive à de tels montants. C’est notre mission chez Cleerly et la raison pour laquelle nous accompagnons déjà 9 grands gagnants depuis 2021.

Prenez votre temps pour choisir, comparez, vérifiez les références…  De manière générale, préférez les professionnels et cabinets indépendants. Ils  pourront vous orienter vers les meilleurs placements et investissements, sans avoir à commercialiser leurs produits « maison » comme le ferait une banque. Pas de conflit d’intérêt, le recours à un cabinet indépendant comme Cleerly vous garantit une totale impartialité mais cela n’empêche pas de diversifier les interlocuteurs, notamment au début. Il est primordial que vous compreniez toujours ce que vous faites, ce dans quoi vous investissez et que vous soyez en confiance. Vous pouvez nous contacter pour en discuter.

Quels placements pour un gagnant à l’Euromillions ?

Combien rapportent 10, 100 ou 200 millions d’euros placés ? Assez pour que vous puissiez couler des jours heureux. À condition bien sûr que votre stratégie / gestion patrimoniale soit bien optimisée. 

Avec ce type de sommes, autant le dire tout de suite : vous aurez accès à à peu près toutes les solutions de placement et d’investissement qui existent sur le marché. Même celles qui nécessitent un ticket d’entrée élevé (assurance-vie luxembourgeoise, certaines SCPI etc.). 

L’objectif sera de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier (cet adage vaut même lorsque l’on est multi-millionnaire). Il est important de diversifier ses placements et investissements. Conservez une part « sécurité », positionnée sur des rendements fixes ou stables et sans risques, et dynamisez l’autre partie sur des supports avec un potentiel de gains plus élevé. 

L’investissement immobilier

Un gagnant à l’Euromillions a tout intérêt à allouer une partie de ses gains à ce type d’investissement : 

• En direct, en achetant un ou plusieurs biens à mettre en location (on parle d’ « immobilier de rapport »), 
• Via des Club Deals, en s’associant avec plusieurs investisseurs,
• Via des SCPI, qui sont des Sociétés Civiles de placement immobilier. 

L’immobilier en direct permet de percevoir des revenus réguliers (le fameux « cash flow »), même si ces derniers peuvent être lourdement imposés. Faites-vous accompagner pour choisir votre statut, entre loueur en meublé professionnel et loueur en meublé non professionnel. Vous pourrez aussi investir, pour le côté fiscal (amortissement comptable), dans des structures avec services, comme les Ehpad ou les résidences étudiantes même si cela s’avère rarement de bons placements (on ne recommande pas ça chez Cleerly). L’intérêt est que vous toucherez des loyers fixes sans avoir à gérer vous-même vos biens.

Il peut aussi être très intéressant de placer une partie de vos gains dans la « pierre-papier », c’est-à-dire dans des parts de SCPI. Vous accéderez ainsi au marché immobilier sans avoir à acheter un bien en direct (avec tout ce que cela implique). Vous toucherez des revenus locatifs oscillant de 4 à 6 % par an en moyenne, et pourrez revendre vos parts. En investissant en SCPI, vous profiterez aussi d’une certaine diversification géographique (notamment en investissement dans d’autres pays pour bénéficier d’une fiscalité allégée) et d’une diversification sectorielle, puisque le parc immobilier des SCPI est en général constitué de bureaux, de résidentiel, d’infrastructures logistiques… Vous diluerez donc le risque !

Les placements financiers

Un gagnant à l’Euromillions a globalement accès à toute la gamme de placements / d’investissements disponibles sur le marché. Quoi qu’il en soit, quelques supports très connus « doivent » être inclus dans tous les patrimoines importants. Nous pensons notamment : 

• À l’assurance-vie, qui est l’enveloppe fiscale « couteau suisse » par excellence. Ses avantages sont nombreux : sa fiscalité privilégiée, un éventail de supports très large, une épargne disponible à tout moment, pas de plafond, l’optimisation de sa succession et la possibilité d’en détenir plusieurs (banque traditionnelle, banque en ligne, luxembourgeoise…)
• Au PEA (Plan épargne en actions), qui est, comme l’assurance-vie, une enveloppe fiscale. Après 5 ans, les gains réalisés sont exonérés d’impôt sur le revenu, ce qui est très favorable pour les contribuables lourdement imposés (comme les gagnants de grosses sommes). Attention toutefois : le PEA est limité à 150 000 € de versement. 
• Au compte-titres ordinaire (CTO), afin d’accéder à toute la gamme d’instruments financiers, dans le monde entier et sur tous les marchés.

Une fois ces enveloppes / supports ouverts, il faudra ensuite choisir sur quels instruments financiers investir. Et là encore, le nerf de la guerre sera de diversifier au maximum, sur des marchés, secteurs, types d’actifs… différents. On parle ici de vraie ingénierie patrimoniale / financière. C’est le rôle des gestionnaires que vous aurez choisis. Private equity, fonds structurés, fonds sur-mesure, actions mondiales ou européennes… Écoutez leurs conseils mais dans tous les cas, n’investissez pas sur des actifs que vous ne comprenez pas. Veillez aussi à ce qu’ils prennent bien en compte le niveau de risques que vous êtes prêt à accepter.

Bien entendu, la liste de solutions ne s’arrête pas là. Un gagnant à l’Euromillions pourra aussi placer une partie de son épargne, par exemple : 

• Dans un contrat de capitalisation, 
• Dans des matières premières, 
• Dans des bois et forêts, 
• Dans un PER (Plan épargne retraite) pour minorer un peu son impôt, 
• Dans des sociétés innovantes, startups… On parle de crowd equity, 
• Dans des cryptomonnaies, de l’art…

Quelle est la fiscalité des gains de l’Euromillions ?

Les gains de l’Euromillions et les gains des lotos de manière générale ne sont pas considérés comme des revenus par le Fisc. Il n’y a donc pas de fiscalité dessus. Les gains générés par les placements et investissements réalisés ensuite seront en revanche soumis à l’impôt. Si vous achetez par exemple un appartement et que vous le mettez en location, vous serez imposé sur les loyers perçus. 

Si vous gagnez des millions à l’Euromillions, nul doute que votre tranche marginale d’imposition explosera. Pourquoi ? Parce que vos revenus augmenteront nécessairement, via les dividendes, coupons, revenus locatifs etc. La note fiscale peut s’avérer salée en France pour ceux qui ont des hauts revenus et / ou un patrimoine important. D’où l’importance de bien prendre l’aspect fiscal en compte dès vos premiers placements.  

La fiscalité applicable dépendra du type de revenus, de l’enveloppe dans laquelle sont détenus les actifs… En ouvrant un PEA ou une assurance-vie par exemple, vous profiterez de leur fiscalité privilégiée, propre à ces enveloppes. Mais si vous ouvrez un compte-titres ordinaire, vos gains seront taxés comme des revenus de capitaux mobiliers. Et ceux-ci sont imposés à la « flat tax » Macron (le prélèvement forfaitaire unique) de 30 %. Vous pourrez plutôt opter pour l’imposition de ces gains au barème de l’impôt sur le revenu. Mais vu votre tranche marginale d’imposition, mieux vaudra préférer le prélèvement forfaitaire. 

La fiscalité pour la transmission de votre patrimoine sera aussi à anticiper. Vous serez peut-être tenté de transmettre rapidement une partie de vos gains à vos enfants, petits-enfants ou de vous assurer que la personne qui partage votre vie soit protégée si vous veniez à mourrir. Pour toutes ces démarches, il faudra faire appel à un notaire qui pourra vous proposer des solutions en fonction de votre situation et de vos envies. Comme pour un conseiller financier, il sera peut-être utile de consulter plusieurs notaires pour vous assurer de trouver un interlocuteur à votre écoute, qui vous comprend, et dont les solutions proposées correspondent à vos attentes.

Et il faudra aussi penser à l’IFI (Impôt sur la fortune immobilière). Si votre patrimoine immobilier excède 1,3 million d’euros, vous serez redevable. La taxation se fait chaque année, sur la base d’un barème progressif. Plus votre patrimoine immobilier est important, plus la note grimpe. Voyez avec vos conseillers comment réduire cette charge (via des investissements défiscalisants, des montages pour échapper à l’IFI, une constitution en actifs professionnels…). 

Peut-on partager ses gains au Loto ?

Oui il est possible de partager ses gains au Loto ou à l’Euromillions mais il convient de connaître quelques petites règles avant :

• Si vous avez joué en groupe, il faut trouver un accord préalable, de préférence écrit, avant de jouer. Cela permettra d’éviter la disparition d’un des membres du groupe avec le ticket gagnant.
• Si vous souhaitez réaliser des donations, elles seront taxés car selon le lien de parenté que vous avez avec la personne que vous souhaitez gâter. Le montant des droits sur la donation pourra représenter une somme importante, dans la plupart des cas, plus de la moitié de la donation !

La solution, si vous avez gagné est donc de déclarer, dès que vous contactez la FDJ, que vous avez joué à plusieurs. Ainsi vous pourrez partager le gain de façon équitable sans implication fiscale.

Par exemple, vous avez gagné 174 millions d’euros et vous déclarez que vous avez acheté 50% du montant du ticket gagnant, votre sœur 25% et votre mère 25%. De cette façon, vous toucherez 87 millions d’euros, et votre sœur et votre mère toucheront chacune 43,5 millions d’euros.