Gagnant à l’Euromillions ou au Loto : comment placer son argent ?

Gagner à l’Euromillions ou au Loto change une vie. Surtout si les gains se chiffrent en millions. Mais une fois les premiers achats plaisirs effectués, il faudra vite penser à investir pour éviter que votre capital ne fonde comme neige au soleil ! Rassurez-vous, les solutions disponibles ne manquent pas, loin de là. Face à des montants aussi importants, il faudra aussi vous entourer d’une équipe de professionnels multidisciplinaires pour réaliser les bons placements. Quelles sont les meilleures options pour placer ses gains Euromillions ou remportés au Loto ? Quels sont les points de vigilance à connaître absolument (fiscalité…) ? Vers qui est-il préférable de se tourner ? On vous guide de A à Z !

La procédure de gagnant Euromillions ou Loto en ligne

C’est bien beau d’être l’heureux propriétaire du ticket gagnant, encore faut-il connaître les démarches à suivre pour récupérer ses gains !

Toute la procédure pour récupérer un gain est détaillée sur le site de la Française des Jeux. Le processus dépend de la façon dont vous avez joué. La somme gagnée a aussi son importance sur la suite des événements. 

Si vous avez acheté votre billet en point de vente FDJ : 

• Si vous avez gagné moins de 30 000 euros :  il vous suffit de vous présenter dans un point de vente avec votre reçu euro millions – My million. Rendez-vous avant sur le site de la Française des Jeux pour accéder à la carte de tous les points de vente. 
• Si vous avez gagné entre 30 001 et 499 999 euros, vous devrez prendre un rdv dans un centre de paiement FDJ. 
• Si vous avez remporté 500 000 euros ou plus (par exemple 240 millions d’euros), vous devrez contacter le service clients FDJ au 09 69 36 60 60. Vous serez mis en contact avec le Service Relations Gagnants. 

Si vous avez joué sur le site de la FDJ ou sur l’application, le montant gagné sera automatiquement ajouté au solde de votre compte joueur. Vous n’avez donc rien à faire de particulier. 

Gagnants à l’Euromillions : discrétion et plaisirs

Gagner à l’Euromillion ou au Loto change une vie. Surtout bien sûr si la somme se chiffre en millions d’euros. Les gagnants sont toutefois, pour la grande majorité, confrontés à des problématiques diverses auxquelles ils n’ont jamais pensé auparavant. Un ensemble de « bonnes pratiques » sont alors à respecter. Certaines choses sont à faire, d’autres au contraire à éviter… Vous retrouverez bon nombre de ces bonnes pratiques en fin d’article !  

Avant de savoir comment gérer tout ce patrimoine à venir ou de penser à la fiscalité, il est important d’observer une certaine discipline personnelle. Surtout dans les premiers mois de votre « nouvelle vie »…

Restez discret ! 

C’est le conseil numéro 1 donné par la Française des Jeux. Si vous annoncez à tout le monde que vous êtes désormais millionnaire (voire multi-millionnaire), nul doute que cela créera des envies autour de vous. Attention donc aux gens qui pourraient souhaiter profiter de votre situation, y compris vos proches. 

Restez anonyme dans la mesure du possible et divulguez le moins possible cette information. Cela vous évitera les appels des vendeurs de produits de luxe, des « professionnels » souhaitant vous vendre des placements obscurs, des amis perdus de vue qui ont un projet à lancer… 

Il est donc déconseillé de changer de travail tout de suite ou de déménager dès les premiers mois. En clair, ne changez pas vos habitudes trop vite. 

Faites vous plaisir  

Il est tout à fait logique de vouloir se faire plaisir lorsque l’on gagne à Euromillions. C’est même la première chose à laquelle penser. Tous les gagnants le font. Le tout est surtout de le faire avec mesure, surtout lorsque l’on sait ce que coûte une belle maison ou une voiture de luxe. Alors à moins que vous n’ayez gagné 100 millions d’euros, évitez peut-être d’acheter une Ferrari et une villa de luxe 3 mois après avoir touché vos gains. 

Idéalement, ne changez pas trop votre train de vie dès les premiers mois, mais faites-vous quand même plaisir ! Voyage autour du monde, véhicule(s), achat d’art… 

Dans les années qui suivront, l’idéal sera de vivre sur le cash flow généré par vos investissements, en ne touchant pas (ou le moins possible) au capital. C’est ce que l’on appelle le « money management ». L’idée sera de définir un budget annuel ou mensuel et de rester dans les limites, afin de ne pas dilapider vos gains. 

Quel accompagnement pour les gagnants au Loto ou à l’Euromillions ? 

L’accompagnement est absolument primordial pour tous les gagnants du Loto et de l’Euromillions. Pas seulement les premiers mois, mais pendant toute leur vie. On trouve malheureusement de très nombreux témoignages en ligne de gagnants à l’Euromillions FDJ qui confessent avoir tout perdu en quelques années… Il est vrai que rares sont les gagnants chefs d’entreprise ou avec déjà une bonne expérience en matière de gestion financière. Certains gagnants étaient endettés avant de décrocher le gros lot et ont malheureusement reproduit le même schéma à grande échelle une fois devenus riches.

Un premier accompagnement assuré par la Française des Jeux

Le premier accompagnement dont vous bénéficierez sera celui de la FDJ. Vous serez averti et formé sur les risques (toutes les sollicitations que vous recevrez), la fiscalité, les solutions d’investissement disponibles… 

L’objectif : vivre de ses rentes sans (trop) toucher au capital

Le but d’un bon accompagnement est de vous permettre de vivre « toute votre vie » de vos gains (tout dépend aussi bien sûr du montant). En vous entourant d’experts, vous ferez face à toutes ces problématiques nouvelles : placements, investissements, fiscalité, optimisation successorale, donations… 

Le but est de se constituer une petite équipe de professionnels : gestionnaires de patrimoine, fiscalistes, avocats, experts-comptables…

Vous pourrez aussi penser aux « Family offices », aux cabinets de gestion de fortune ou aux cabinets de gestion de patrimoine indépendant (comme Cleerly). Les professionnels qui vous entoureront auront pour mission de « consolider vos comptes » et de faire fructifier votre patrimoine. 

La gestion idéale : une équipe d’experts indépendants dédiée à votre épargne

Idéalement, ne confiez pas ce rôle à une seule personne. Gérer quelques dizaines de milliers d’euros diffèrent grandement de la gestion de fortune qui consiste à optimiser le placement de plusieurs millions d’euros (voire de plus de 100 millions d’euros  pour certains gagnants !). 

L’optimisation patrimoniale implique de très nombreuses compétences (financières, fiscales, juridiques…). Peut-être faudra-t-il par exemple passer par des montages complexes (holding, SCI…) qui nécessitent des expertises diverses. La délégation de son patrimoine devient presque indispensable lorsqu’on en arrive à de tels montants. 

Prenez votre temps pour choisir, comparez, vérifiez les références…  De manière générale, préférez les professionnels et cabinets indépendants. Ils  pourront vous orienter vers les meilleurs placements et investissements, sans avoir à commercialiser leurs produits « maison » comme le ferait une banque. Pas de conflit d’intérêt, le recours à un cabinet indépendant comme Cleerly vous garantit une totale impartialité.

Quels placements pour un gagnant à l’Euromillions ?

Combien rapportent 10, 100 ou 200 millions d’euros placés ? Assez pour que vous puissiez couler des jours heureux. À condition bien sûr que votre stratégie / gestion patrimoniale soit bien optimisée. 

Avec ce type de sommes, autant le dire tout de suite : vous aurez accès à à peu près toutes les solutions de placement et d’investissement qui existent sur le marché. Même celles qui nécessitent un ticket d’entrée élevé (assurance-vie luxembourgeoise, certaines SCPI etc.). 

L’objectif sera de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier (cet adage vaut même lorsque l’on est multi-millionnaire). Il est important de diversifier ses placements et investissements. Conservez une part « sécurité », positionnée sur des rendements fixes ou stables et sans risques, et dynamisez l’autre partie sur des supports avec un potentiel de gains plus élevé. 

Variez aussi au niveau des supports. Certaines enveloppes (PEA, assurance-vie…) vous permettent de profiter d’une fiscalité privilégiée. Faites des placements liquides tout en investissant en parallèle sur des instruments financiers plus dynamiques, sur plusieurs marchés, zones géographiques, types d’actifs… 

Pour faire simple, vous aurez accès à deux types de placements / investissements :

• L’immobilier, 
• Le financier. 

Attention toutefois à ne pas tomber dans l’excès inverse et à « trop » diversifier. Il est inutile de trop disperser vos avoirs, car cela rendra la gestion globale (et la gestion du risque) plus compliquée. 

Les gagnants à l’Euromillions doivent aussi penser aux investissements qui génèrent un « cash flow », comme l’immobilier par exemple (les loyers). De même, ils ont aussi intérêt à se tourner vers des investissements défiscalisants / avec des avantages fiscaux. Cela permettra de minorer dans une certaine mesure la hausse majeure de leur imposition.  

L’investissement immobilier pour les gagnants à l’Euromillions 

Lorsque le patrimoine est important, l’immobilier représente souvent une part majeure. Investir dans la pierre est pour beaucoup la première des sécurités. On touche des revenus réguliers via les loyers, et on espère une plus-value à la revente. 

Un gagnant à l’Euromillions a tout intérêt à allouer une partie de ses gains à ce type d’investissement : 

• En direct, en achetant un ou plusieurs biens à mettre en location (on parle d’ « immobilier de rapport »), 
• Via des SCPI, qui sont des Sociétés Civiles de placement immobilier. 

L’immobilier en direct permet de percevoir des revenus réguliers (le fameux « cash flow »), même si ces derniers peuvent être lourdement imposés. Faites-vous accompagner pour choisir votre statut, entre loueur en meublé professionnel et loueur en meublé non professionnel. Vous pourrez aussi investir, pour le côté fiscal (amortissement comptable), dans des structures avec services, comme les Ehpad ou les résidences étudiantes. L’intérêt est que vous toucherez des loyers fixes sans avoir à gérer vous-même vos biens. 

Il peut aussi être très intéressant de placer une partie de vos gains dans la « pierre-papier », c’est-à-dire dans des parts de SCPI. Vous accéderez ainsi au marché immobilier sans avoir à acheter un bien en direct (avec tout ce que cela implique). Vous toucherez des revenus locatifs oscillant de 3 à 5 % par an en moyenne, et pourrez revendre vos parts à tout moment. En investissant en SCPI, vous profiterez aussi d’une certaine diversification, puisque le parc immobilier des SCPI est en général constitué de bureaux, de résidentiel, d’infrastructures logistiques… Vous diluerez donc le risque ! 

Les placements financiers pour les gagnants à l’Euromillions 

Un gagnant à l’Euromillions a globalement accès à toute la gamme de placements / d’investissements disponibles sur le marché. Quoi qu’il en soit, quelques supports très connus « doivent » être inclus dans tous les patrimoines importants. Nous pensons notamment : 

• À l’assurance-vie, 
• Au PEA (Plan épargne en actions), 
• Au compte-titres ordinaire (CTO). 

L’assurance-vie est l’enveloppe fiscale « couteau suisse » par excellence. Elle devrait faire partie de tout patrimoine, qu’il soit de 1000 ou de 100 millions d’euros. Ce produit d’épargne, outre sa fiscalité très privilégiée (bien utile quand on est multi-millionnaire), donne accès à un large éventail de supports (fonds euro et unités de compte…) et l’épargne reste disponible à tout moment. Elle n’est en outre pas plafonnée, et il est possible de détenir plusieurs contrats d’assurance-vie, ouverts auprès d’entités différentes. Un gagnant à l’Euromillions peut donc en ouvrir un auprès d’une banque en ligne, un autre auprès d’une banque traditionnelle, un troisième au Luxembourg… L’assurance-vie permet aussi d’optimiser sa succession future. Intéressant si l’on veut faire profiter de ses gains aux générations futures… 

Pour accéder aux produits de bourse (actions, obligations, fonds…), il est aussi intéressant d’ouvrir : 

• Un PEA, qui est, comme l’assurance-vie, une enveloppe fiscale. Après 5 ans, les gains réalisés sont exonérés d’impôt sur le revenu, ce qui est très favorable pour les contribuables lourdement imposés (comme les gagnants de grosses sommes). Attention toutefois : le PEA est limité à 150 000 euros de versement. 
• À côté du PEA qu’il est judicieux de mettre au plafond, le gagnant pourra ouvrir un ou plusieurs compte-titres, afin d’accéder à toute la gamme d’instruments financiers, dans le monde entier et sur tous les marchés. 

Une fois ces enveloppes / supports ouverts, il faudra ensuite choisir sur quels instruments financiers investir. Et là encore, le nerf de la guerre sera de diversifier au maximum, sur des marchés, secteurs, types d’actifs… différents. On parle ici de vraie ingénierie patrimoniale / financière. C’est le rôle des gestionnaires que vous aurez choisis. Fonds structurés, fonds sur-mesure, actions mondiales ou européennes… Écoutez leurs conseils mais dans tous les cas, n’investissez pas sur des actifs que vous ne comprenez pas. Veillez aussi à ce qu’ils prennent bien en compte le niveau de risques que vous êtes prêt à accepter. 

Bien entendu, la liste de solutions ne s’arrête pas là. Un gagnant à l’Euromillions pourra aussi placer une partie de ses billes, par exemple : 

• Dans un PER (Plan épargne retraite), pour minorer un peu son impôt, 
• Dans un contrat de capitalisation, 
• Dans des matières premières, 
• Dans des bois et forêts, 
• Dans des sociétés innovantes, startups… On parle de crowd equity, 
• Dans des cryptomonnaies, NFT… 

Gagnants à l’Euromillions : attention à la fiscalité ! 

Les gains de l’Euromillions et les gains des lotos de manière générale ne sont pas considérés comme des revenus par le Fisc. Il n’y a donc pas de fiscalité dessus. Les gains générés par les placements et investissements réalisés ensuite seront en revanche soumis à l’impôt. Si vous achetez par exemple un appartement et que vous le mettez en location, vous serez imposé sur les loyers perçus. 

Si vous gagnez des millions à l’Euromillions, nul doute que votre tranche marginale d’imposition explosera. Pourquoi ? Parce que vos revenus augmenteront nécessairement, via les dividendes, coupons, revenus locatifs etc. La note fiscale peut s’avérer salée en France pour ceux qui ont des hauts revenus et / ou un patrimoine important. D’où l’importance de bien prendre l’aspect fiscal en compte dès vos premiers placements.  

La fiscalité applicable dépendra du type de revenus, de l’enveloppe dans laquelle sont détenus les actifs… En ouvrant un PEA ou une assurance-vie par exemple, vous profiterez de leur fiscalité privilégiée, propre à ces enveloppes. Mais si vous ouvrez un compte-titres ordinaire, vos gains seront taxés comme des revenus de capitaux mobiliers. Et ceux-ci sont imposés à la « flat tax » Macron (le prélèvement forfaitaire unique) de 30 %. Vous pourrez plutôt opter pour l’imposition de ces gains au barème de l’impôt sur le revenu. Mais vu votre tranche marginale d’imposition, mieux vaudra préférer le prélèvement forfaitaire. 

La fiscalité pour la transmission de votre patrimoine sera aussi à anticiper. Vous serez peut-être tenté de transmettre rapidement une partie de vos gains à vos enfants, petits-enfants ou de vous assurer que la personne qui partage votre vie soit protégée si vous veniez à mourrir. Pour toutes ces démarches, il faudra faire appel à un notaire qui pourra vous proposer des solutions en fonction de votre situation et de vos envies. Comme pour un conseiller financier, il sera peut-être utile de consulter plusieurs notaires pour vous assurer de trouver un interlocuteur à votre écoute, qui vous comprend, et dont les solutions proposées correspondent à vos attentes.

Et il faudra aussi penser à l’IFI (Impôt sur la fortune immobilière). Si votre patrimoine immobilier excède 1,3 million d’euros, vous serez redevable. La taxation se fait chaque année, sur la base d’un barème progressif. Plus votre patrimoine immobilier est important, plus la note grimpe. Voyez avec vos conseillers comment réduire cette charge (via des investissements défiscalisants, des montages pour échapper à l’IFI, une constitution en actifs professionnels…). 

Nos conseils pour les gagnants à l’Euromillions

Après tout ce que nous avons vu, il est temps de donner quelques conseils plus généraux à destination de tous les gagnants à l’Euromillions. 

Les voici pêle-mêle : 

• Conservez une part d’épargne liquide, idéalement dans plusieurs banques, afin de ne pas être dépendant d’une seule, 
• Prenez vraiment votre temps pour vous constituer une équipe d’experts indépendants. Vérifiez leurs références, le type de clients pour lesquels ils travaillent habituellement…  
• Par extension, prenez aussi votre temps pour réaliser vos placements et investissements. Nul besoin de tout investir / placer en 6 mois.  
• Visez en priorité des investissements qui génèrent du cash flow (l’immobilier par exemple). Cela vous permettra de financer votre train de vie sans trop toucher au capital. 
• Ne suivez pas aveuglément vos conseillers. N’investissez pas sur des supports que vous ne comprenez pas ou avec lesquels vous n’êtes pas à l’aise. Si on vous propose par exemple d’investir sur un panier d’actions dans une thématique qui ne vous convient pas, dites non. 
• Suivez vos investissements au plus près. Il est important de savoir comment est ventilé votre patrimoine (actifs financiers et immobiliers). 
• Diversifiez au maximum, sans tomber dans l’excès, pour ne pas trop complexifier la gestion. 
• Veillez à ce que les actifs et instruments financiers sur lesquels vous vous positionnez respectent le niveau de risques que vous êtes prêt à accepter. Sachez à tout moment quelle est la fraction de votre patrimoine qui est investie sur des actifs risqués. 
• Pensez à la suite. L’optimisation successorale doit faire partie de vos priorités, si vous souhaitez que les générations futures « profitent » de vos gains. 
• N’oubliez pas que l’argent n’est pas une fin en soi. Faites-vous plaisir ! 
• Anticiper rapidement votre transmission pour protéger les personnes qui comptent pour vous (celles qui comptaient déjà avant que vous deveniez millionaire).
• Attention, au départ en tout cas, à toutes les sollicitations que vous recevrez. Restez discret ! 
• Formez-vous. Il n’est pas utile de devenir un expert des marchés financiers ou de la fiscalité. Mais savoir où vous allez et comprendre vos investissements est selon nous primordial.