Retraite des salariés du privé : notre simulateur

En tant que salarié du secteur privé, vous souhaitez savoir ce qu’il se passera au moment de votre retraite : montant et valeur de votre pension de base et complémentaire, âge de départ, pension de réversion, nombres de trimestres cotisés, autant de termes qui ne font pas grand sens à vos yeux ? On vous explique tout en détail dans ce guide.

Le calcul de la retraite de base d’un salarié du privé

Le calcul suit la formule ci-dessus avec :

• Salaire annuel moyen : moyenne des 25 meilleures salaires annuels bruts au cours de votre vie active dans la limite du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale), soit 47 100 € en 2025
• Taux de liquidation : Il est de 50% moins une décote de 0,625% par trimestre manquant et une surcote de 1,25% par trimestre supplémentaire
• Nombre de trimestres validés : Le nombre de trimestres que vous avez cotisés (on vous explique plus bas)
• Nombre de trimestres requis pour avoir votre taux plein, soit 172 si vous êtes né à partir de 1973.
• Âge minimum de 64 ans pour pouvoir bénéficier d’une retraite complète.

Exemple : vous êtes salarié du privé avec un salaire de 35 000 €, né en 1974 et ayant cotisé 164 trimestres :

• Salaire annuel moyen : 35 000 €
• Taux de liquidation : il vous manque 172 – 164 = 8 trimestres soit une décote de 0,625% x 8 = 5% donc un taux de liquidation de 50% – 5% = 45%
• Nombres de trimestres validés = 164
• Nombres de trimestres requis = 172 car né en 1974

Soit une retraite de : 35 000 x 45% x (164 / 172) = 15 017 € soit 1 251 € par mois.

Si vous avez cotisé assez de trimestres pour atteindre votre taux plein, vous toucherez 50% de votre salaire annuel moyen grâce au régime de base. Étant limité au PASS, vous toucherez au maximum environ 20 000 € par an de retraite de base, même avec un salaire très important.

Le PASS, ou Plafond Annuel de la Sécurité Sociale, est un montant de référence utilisé pour le calcul des prestations sociales. Son montant est de 47 100 € en 2025.

Le calcul de la complémentaire : comment ça marche ?

Le calcul de la retraite complémentaire à taux plein

Vous avez l’obligation de cotiser à l’AGIRC-ARCCO tout au long de votre carrière qui fonctionne avec un système de point.

Votre nombre de points dépend des cotisations versées par vous et votre employeur au cours de votre vie active. Vous pouvez avoir accès à votre nombre de points via votre espace personnel de l’AGIRC-ARRCO. Le système de cotisation se divise en deux tranches :

• Jusqu’à 47 100 € de revenus (soit le montant du PASS) : vous cotisez à hauteur de 7,87% (3,15% employé + 4,72% employeur) mais acquérez des points sur 6,2%
• Entre 47 100 € et 376 800 € (soit 8 fois le PASS) : vous cotisez à hauteur de 21,59% (8,64% employé + 12,95% employeur) mais acquérez des points sur 17% de cette tranche de revenu.

Il faut ensuite prendre en compte les différents taux : 

• Le taux de cotisations salariales : il s’agit de la part des cotisations sociales prélevée sur le salaire brut du salarié pour financer sa protection sociale (retraite, chômage, maladie…).
• Le taux de cotisations patronales : il s’agit de la la part des cotisations sociales payée directement par l’employeur, en plus du salaire brut.
• Le taux d’acquisition, ou taux de calcul des points : Il s’agit du taux appliqué au salaire soumis à cotisation pour déterminer la part des cotisations effectivement converties en points de retraite.

Enfin, l’achat d’un point coûte de l’argent. En 2025, le prix d’achat du point (ou salaire de référence) est de 20,1877 €. C’est le montant à payer pour acquérir un point de retraite complémentaire dans ce régime. Il est déterminé chaque année par les partenaires sociaux en fonction de l’évolution du salaire moyen des cotisants du régime Agirc-Arrco de l’année précédente. Il sert à convertir les cotisations en points pendant la vie active.

ATTENTION : Ne pas confondre le prix d’achat du point avec la valeur de service du point. Son montant est de 1,4386 € en 2025. Il s’agit de la valeur du point une fois à la retraite, et sert à calculer le montant de la pension annuelle.

Décote et surcote sur la pension de retraite complémentaire

S’il vous manque maximum 20 trimestres pour accéder à votre retraite à taux plein, une décote définitive est appliquée à votre pension en fonction de votre âge ou selon le nombre de trimestres manquants. L’AGIRC-ARCCO retient la condition la plus favorable :

• Concernant les trimestres manquants : la décote est de 1% pour chaque trimestre manquant du 1er au 12ème trimestre manquant puis de 1,125% du 13ème au 20ème manquant.
• Concernant l’âge de départ à la retraite : la décote est de 1% pour chaque trimestre manquant entre 67 ans et 64 ans (par exemple 2% de décote si vous partez à 66 ans et 6 mois), puis de 1,125% pour chaque trimestre manquant entre 64 et 62 ans.

Au pire, vous ne toucherez donc que 78% de votre retraite complémentaire si vous partez avec 20 trimestres manquants ou à 62 ans.

Il n’y a pas de majoration dans ce système de retraite, si vous continuez de travailler après le taux plein, vous allez juste cumuler plus de points.

Calcul de la complémentaire retraite à taux plein : un exemple concret

Monsieur Durand gagne 50 000 € par an, ses cotisations et celle de son employeur lui permettent d’acquérir 169 (144,65+24,42) points décomposés comme suit :

Monsieur Durand a donc une retraite complémentaire de 169 x 1,4386 € soit environ 243 € par an à sa retraite.

Quel âge de départ à la retraite pour les salariés du secteur privé ?

En tant que salarié du secteur privé, vous avez le droit de partir à la retraite à 62 ans. Vous ne pourrez pas toucher votre retraite si vous décidez de partir avant votre 62ème anniversaire.

Pour rentrer dans les détails, votre âge de départ minimum à la retraite est généralement de 62 ans, mais il varie en fonction de votre date de naissance selon le tableau suivant :

Quel âge de départ pour toucher votre taux plein ?

Attention, un départ à 64 ans ne veut pas dire que vous toucherez votre retraite complète. On l’appelle également la retraite à taux plein. Pour cela vous devez justifier d’un certain nombre de trimestres cotisés (« durée d’assurance »). Cette durée d’assurance va dépendre de votre année de naissance.

Tableau des durées d’assurance et de l’âge du taux plein en fonction de votre année de naissance

Ainsi, une personne née après 1973 doit cotiser pendant 172 trimestres, soit 43 ans ou attendre 67 ans pour toucher sa retraite complète.

A quoi correspond un trimestre cotisé ?

Un trimestre cotisé n’est pas équivalent à un trimestre calendaire/civil. Pour valider un trimestre cotisé, il faut avoir travaillé à un salaire minimum de 150 x SMIC horaire (11,88 € en 2025), soit 1 782 € brut par trimestre en 2025. Donc, si vous avez perçu plus de 7 128 € bruts dans l’année (1 782 € x 4), vous avez bien cotisé pour vos 4 trimestres.

Un salarié du privé peut-il toucher une pension de réversion ?

Il existe bel et bien une pension de réversion pour les salariés du privé, tant sur la retraite de base que sur la retraite complémentaire. Attention, cette pension est réservée au conjoint marié du décédé (le PACS et le concubinage sont exclus). Vous trouverez ci-dessous les conditions à respecter et les montants de cette pension :