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Epsor : qui est cet acteur de l’épargne salariale ?

Expert Benoît Fruchard
Posté par
Benoît Fruchard
Mis à jour le
24 décembre 2022

Avec plus de 70 000 épargnants et 500 entreprises clientes, l’offre d’Epsor se développe bien. Forte de son engagement pour la transparence et la simplification de l’épargne salariale, la jeune fintech française a de quoi séduire. Mais que vaut réellement son offre ? Quels sont les plans d’épargne accessibles ? Quels sont les fonds disponibles ? Quelles performances en attendre ? Étudions ensemble ce que propose Epsor en épargne salariale et retraite ! 

Epsor, c’est quoi ?

Epsor est une fintech (née en 2017) spécialisée en épargne salariale et épargne retraite. Fondée par Julien Niquet et Benjamin Pedrini, la structure repose sur des valeurs fortes. Elle entend insuffler plus de transparence pour les entreprises et les épargnants. L’objectif d’Epsor ? Rendre l’épargne salariale plus simple pour tout le monde. Il s’agit de la première entreprise dans le secteur avec une vraie « mission » en épargne salariale et retraite

Epsor, qui a récemment bouclé une levée de fonds (auprès de partenaires comme Partech par exemple), vise 1 milliard d’euros d’encours d’ici fin 2022. 

Epsor a pour partenaire la Société Générale (pour tout ce qui est flux). L’entité fait aussi partie de la Chambre Nationale des Conseillers en Investissements Financiers, association agréée par l’AMF. 

Epsor mise donc sur un vrai accompagnement pour les entreprises qui souhaitent mettre en place un dispositif d’épargne salariale. Cela passe par une aide au choix du meilleur dispositif, à la rédaction des accords… Et de nombreux clients se sont laissés séduire par cette proposition (BPI France, Ornikar, Voyage Privé…). Côté épargnants, le leitmotiv est le même : que chaque épargnant puisse facilement orienter et gérer son épargne, quel que soit le plan détenu. 

Reste à savoir si l’offre d’Epsor tient la route en matière d’épargne salariale et retraite. 

Epsor : quelle offre en épargne salariale ? 

On l’a dit, Epsor se spécialise en épargne salariale et épargne retraite. Son offre s’adresse donc à toutes les entreprises qui souhaitent proposer un tel système à leurs salariés. Concrètement, Epsor propose

  • Un PEE : Plan épargne entreprise, 
  • Un PER (Plan épargne retraite) collectif ou obligatoire

L’entreprise peut mettre en place l’un de ces dispositifs ou les deux. Et les salariés pourront gérer leur plan en toute autonomie sur le site d’Epsor. La gestion des actifs détenus sur le plan se fera en fonction de leur profil de risques. Et à ce niveau, l’offre d’Epsor est très intéressante : de nombreux profils sont disponibles. Chaque épargnant pourra donc jouir d’une gestion bien adaptée à ses besoins. 

Quel que soit le plan, l’épargnant aura accès à un bel éventail de supports d’investissement. On retrouvera des fonds émanant d’une bonne quinzaine de sociétés de gestion, sélectionnées par Epsor. Sont accessibles des fonds thématiques, des fonds ISR (Investissement socialement responsable)… Il est donc très facile de donner une orientation sociale à son épargne. Et c’est là l’une des grandes propositions de la fintech. 

Côté frais, Epsor cherche à être transparent. La jeune pousse avance des frais de placement de 0 % et ne facture aucuns frais d’arbitrage

Notre avis sur l’épargne salariale avec Epsor 

Notre avis sur l’offre d’épargne salariale d’Espoir est globalement positif. Nous aimons particulièrement le positionnement de la fintech française en faveur de l’épargne responsable, et adhérons à ses valeurs fortes. L’accompagnement et le service clients sont aussi à saluer. 

Voici les principaux points forts que nous avons relevés pour Epsor

  • Une belle gamme de fonds en architecture ouverte, proposés par une quinzaine de sociétés de gestion réputées, 
  • De nombreux profils afin que chaque épargnant puisse en trouver un qui lui correspond vraiment, 
  • Les fonds ISR (Investissement socialement responsable), 
  • Des profils d’investissement thématiques,
  • Un accompagnement personnalisé des épargnants : service gratuit disponible par chat et téléphone, 
  • L’espace client, simple et efficace, 
  • Le contenu pédagogique disponible sur le site d’Epsor : guides, webinars…  
  • Un accompagnement de l’entreprise cliente à la mise en place de son dispositif d’épargne salariale. 

Voici maintenant les deux principaux inconvénients que nous avons pu noter : 

  • Une offre de fonds relativement limitée, notamment en immobilier,
  • La majorité des fonds proposés ont des performances négatives en 2022 (problème conjoncturel non lié à Epsor),
  • La transparence au niveau des frais : ils sont affichés sur le site mais pas forcément très visible. 

L’alimentation et la gestion d’un plan d’épargne salariale Epsor 

Le PEE et le PER, qu’ils soient ouverts chez Epsor ou ailleurs, peuvent être alimentés de différentes façons. Il est notamment possible de verser, sur son plan d’épargne salariale / retraite : 

  • Des versements volontaires, 
  • L’intéressement, 
  • La participation, 
  • Les jours de congés non pris (CET : Compte épargne temps). 

L’employeur peut également compléter les versements via des « abondements ». 

Lors de la création de son espace personnel, l’épargnant qui se voit proposer un PEE ou PER collectif / obligatoire par son employeur remplira un formulaire. Celui-ci permettra de déterminer son profil, selon ses objectifs, son horizon de placement, les thématiques d’investissement qui l’intéressent… et bien sûr le niveau de risques qu’il est prêt à accepter. 

Plus le profil sera « dynamique », plus les perspectives de gains seront élevées. Bien sûr, le niveau de risques évoluera en conséquence. Et une fois le profil défini (parmi les nombreux disponibles), la répartition de l’épargne sera déterminée. Avec un profil plus offensif, la part placée en actifs plus risqués (et potentiellement plus rémunérateurs) est plus importante. Tout cela s’avère au final très « pratique » pour l’épargnant qui n’a pas les connaissances / ne souhaite pas gérer son plan lui même. Il pourra aussi opter pour la gestion libre et faire ses arbitrages lui-même. 

Toute la gestion du plan se fait en ligne, sur l’espace personnel Epsor. C’est ici que l’épargnant pourra suivre l’évolution de son contrat, réaliser des versements, arbitrages… Il recevra aussi des conseils sur l’application Epsor et par email

Des conseillers Epsor sont aussi joignables par chat ou par téléphone, et le tout gratuitement.  

Les fonds et le rendement de l’épargne salariale Epsor 

Epsor propose une belle gamme de fonds pour ses PER et PEE. Ceux-ci sont sélectionnés sur la base de deux principaux critères : les performances et le côté responsable. Au total, ce sont une quinzaine de sociétés de gestion qui ont été sélectionnées par Epsor. On y retrouve par exemple des fonds Lazard Frères, Allianz Global Investors ou encore Ofi Asset Management. 

Epsor propose des plans en « architecture ouverte ». Cela signifie que l’offre ne se cantonne pas à des fonds « maison ».  

L’offre de fonds d’Epsor n’est pas la plus large du marché des plans d’épargne salariale et retraite. Une quarantaine de fonds (seulement) sont disponibles. Il est donc un peu plus difficile de bien diversifier qu’ailleurs. On compte quand même plusieurs thématiques d’investissement (nouvelles technologies, PME, immobilier…). 

On retrouve aussi une bonne vingtaine de fonds ISR (Investissement socialement responsable). Idéal donc pour les épargnants qui souhaitent donner du sens à leur épargne. Les fonds choisis respectent, comme tous les fonds ISR, les critères ESG (environnement, social, gouvernance).

Pour ceux qui ne souhaitent pas gérer leur contrat eux-mêmes, Epsor leur permet de définir leur profil d’investisseur. La gestion sera opérée en fonction. Et l’avantage ici, c’est qu’il y en a beaucoup. La gestion se fait donc au plus près du profil « réel » de l’épargnant. S’il opte pour le profil « Zen » par exemple, il prendra peu ou aucuns risques, quitte à sacrifier le rendement. A l’autre bout du spectre, le profil Explorateur vise la performance, avec des risques élevés. Notons qu’est aussi proposé un profil 100 % ISR

Côté performances, tout dépend des fonds. Epsor communique les performances de ses fonds de manière transparente. Vérifiez les résultats passés du / des fonds qui vous intéresse(nt) sur les 3 à 5 dernières années. Et rappelez-vous : des performances passées ne présagent pas de performances futures. 

Quelques rares fonds proposés par Epsor sont en perte sur 5 ans. D’autres affichent des évolutions allant de 5 à 10 %. Et pour certains, c’est + 90 %.

Épargne salariale Epsor : quels cas de déblocage ?

Que le PER ou le PEE soit ouvert chez Epsor ou ailleurs, les cas de déblocage exceptionnel sont limités par la loi. On ne sort pas de son plan quand on le veut. En dehors de ces cas :

  • Pour le PER, il faut attendre la retraite
  • Pour le PEE, il faut attendre au moins 5 ans

La loi accepte que l’on sorte de son plan avant (que l’on récupère l’épargne) mais dans certains cas seulement. Ces derniers correspondent à des événements de vie particuliers. 

Voici les principaux cas de déblocage anticipé pour le PEE

  • Mariage ou PACS,
  • Naissance ou adoption à partir du 3e enfant, 
  • Divorce, séparation ou dissolution d’un PACS, 
  • Décès de l’épargnant ou de son conjoint,
  • Rupture du contrat de travail,
  • Création ou reprise d’une entreprise,
  • Achat de la résidence principale, ou agrandissement, construction ou rénovation à la suite d’une catastrophe naturelle, 
  • Surendettement, 
  • Violences conjugales (depuis récemment).

Pour le PER, les cas de déblocage anticipée sont très limités. On en compte 6

  • Décès du salarié, de son époux(se) ou partenaire de Pacs,
  • Invalidité du salarié, de son époux(se) ou partenaire de Pacs ou de ses enfants,
  • Surendettement du salarié,
  • Expiration des droits au chômage,
  • Cessation d’une activité non salariée (liquidation judiciaire),
  • Acquisition de la résidence principale. 

Epsor : les contacts utiles pour l’épargne salariale

Pour accéder à votre compte épargnant Epsor, rendez-vous sur le site à l’espace connexion.

Vous pouvez aussi contacter Epsor par email sur [email protected]. Il est aussi possible d’envoyer un mail via le formulaire sur la page contact du site d’Epsor.

Enfin, si vous souhaitez parler à un conseiller Epsor, voici le numéro à composer : 01 76 36 09 37. Il est accessible du lundi au vendredi de 8h à 19h. 

Vous pouvez également écrire aux équipes Epsor à Paris : 9 boulevard des Italiens, 75002 Paris. 

L'auteur

Benoît Fruchard

Fondateur de Cleerly - Conseiller en gestion de patrimoine

Benoît Fruchard est passionné de finances personnelles depuis son plus jeune âge. Après une licence d'économie à l'Université de Nantes puis un Master à l'Université de Bordeaux, il rentre en école de commerce à Rouen. Il a travaillé 2 ans au sein de la BNP Paribas puis 5 ans chez un courtier en ligne. En 2021, il a créé Cleerly, un cabinet en gestion de patrimoine et un site pour démocratiser les finances personnelles... en savoir plus

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