Assurance emprunteur : pourquoi et comment la changer ?

Vous avez un crédit immobilier ? Alors vous payez une assurance emprunteur, souvent souscrite auprès de votre banque. Ce que beaucoup ignorent, c’est qu’il est désormais possible de changer cette assurance facilement, et que cela peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée du prêt. À garanties équivalentes, des contrats bien moins chers existent sur le marché. Je vous explique de manière simple pourquoi et comment changer, ce que dit la loi, et comment éviter les pièges.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une garantie que la banque exige lorsqu’elle vous accorde un prêt immobilier. Elle sert à rembourser tout ou partie du crédit si vous n’êtes plus en mesure de le faire vous-même, à cause d’un accident, d’une maladie, d’une invalidité, d’un décès ou parfois d’une perte d’emploi. L’objectif est simple : protéger à la fois la banque (qui récupère son argent) et vous-même (ou vos proches, qui ne se retrouvent pas avec une dette impossible à honorer).

Elle est souvent intégrée dans le contrat au moment de la souscription du prêt, sans qu’on vous en parle vraiment. Pourtant, c’est un poste de dépense important : sur la durée totale du crédit, l’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total. Et contrairement au taux du prêt, vous pouvez la renégocier ou la changer.

Pourquoi c’est (très) intéressant de changer d’assurance emprunteur ?

Changer d’assurance emprunteur, c’est souvent le moyen le plus simple et rapide de faire des économies sur un crédit immobilier. Contrairement au taux d’intérêt qui est fixé à la signature du prêt, le coût de l’assurance peut encore être optimisé, même plusieurs années après. Et l’écart est parfois énorme : à garanties équivalentes, vous pouvez payer deux à trois fois moins cher en passant par un assureur externe plutôt qu’en gardant celui de votre banque.

Un exemple concret : sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, un emprunteur de 35 ans peut facilement économiser entre 8 000 et 15 000 € simplement en changeant d’assurance. D’autant que certains contrats alternatifs offrent non seulement un meilleur prix, mais aussi des garanties plus souples ou mieux adaptées à votre situation personnelle.

Autrement dit, il ne s’agit pas seulement de payer moins, mais parfois aussi d’être mieux protégé. Et aujourd’hui, la loi vous autorise à le faire sans frais, à tout moment, à condition de respecter quelques règles simples.

Est-ce possible de changer d’assurance emprunteur ? Ce que dit la loi

Oui, et c’est même devenu très simple. Depuis plus de dix ans, plusieurs lois ont progressivement renforcé votre liberté de choisir (ou de changer) votre assurance de prêt. Voici les étapes clés :

• 2010, la Loi Lagarde : vous pouvez refuser l’assurance de la banque et choisir une assurance externe au moment de la souscription. En pratique, cela restait difficile car les banques faisaient pression.
• 2014, la Loi Hamon : vous avez le droit de changer d’assurance dans les 12 mois qui suivent la signature du crédit. Il suffit que les garanties soient équivalentes.
• 2017, l’amendement Bourquin : vous pouvez changer d’assurance chaque année, à la date anniversaire du contrat.
• 2022, la réforme Lemoine : vous pouvez désormais résilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire, et sans frais.

Aujourd’hui, vous pouvez donc changer d’assurance quand vous le souhaitez, à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à celles de l’ancien. C’est une vraie avancée, souvent méconnue, mais qui peut avoir un impact financier très concret.

Comment changer d’assurance emprunteur en pratique ?

Changer d’assurance emprunteur est bien plus simple qu’on le pense, à condition de suivre trois étapes clés :

1. Vérifier les garanties du contrat actuel

Avant toute chose, il faut connaître les garanties exigées par la banque (décès, invalidité, incapacité, etc.). Le nouveau contrat devra proposer un niveau de protection équivalent ou supérieur pour être accepté. C’est une obligation légale.

2. Trouver un nouveau contrat adapté

C’est là que vous pouvez faire des économies. En passant par un comparateur ou un courtier spécialisé, vous identifiez des contrats bien moins chers, souvent mieux adaptés à votre profil (âge, métier, santé, etc.). Un bon courtier s’assure que les garanties correspondent aux exigences de la banque et s’occupe du dossier.

3. Résilier l’ancien contrat et faire accepter le nouveau

Une fois le nouveau contrat sélectionné, il faut envoyer une demande de substitution à votre banque (avec le nouveau contrat en pièce jointe). Si les garanties sont équivalentes, la banque ne peut pas refuser. Vous recevez ensuite un avenant à votre crédit, et le changement est effectif.

En étant bien accompagné, ces démarches peuvent être bouclées en quelques semaines, sans frais ni complexité.

Combien pouvez-vous vraiment économiser ?

Les économies réalisées en changeant d’assurance emprunteur sont souvent sous-estimées. Pourtant, elles peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros, même en conservant exactement les mêmes garanties.

Prenons un exemple simple :

• Emprunteur de 35 ans, non-fumeur
• Prêt de 250 000 € sur 20 ans
• Assurance groupe de la banque : 0,36 % du capital emprunté
• Assurance externe : 0,12 % → Économie totale : environ 12 000 € sur la durée du prêt

Autre cas :

• Emprunteur de 45 ans, fumeur, prêt de 200 000 € sur 25 ans
• Assurance bancaire : 0,45 %
• Contrat externe : 0,22 % → Économie estimée : autour de 10 000 €

Même avec des taux de crédit bas, le coût de l’assurance reste important. Et contrairement au taux du prêt, il n’est pas figé. C’est donc l’un des seuls leviers que vous pouvez encore actionner pour réduire le coût total de votre emprunt, même des années après sa souscription.

Pourquoi passer par un courtier peut tout changer ?

Si le changement d’assurance est légalement encadré, le faire seul peut vite devenir chronophage et technique. Comparer les contrats, vérifier l’équivalence des garanties, comprendre les exclusions, envoyer les bons documents à la bonne date… c’est faisable, mais cela demande du temps, de la rigueur et une bonne compréhension des exigences des banques.

Un courtier spécialisé s’occupe de tout cela à votre place. Son rôle est de :

• Comparer les offres et trouver un contrat adapté à votre profil ;
• S’assurer que les garanties correspondent à celles exigées par votre banque ;
• Gérer les démarches administratives : lettre de résiliation, envoi des documents, suivi avec la banque.

La plupart du temps, ce service est gratuit pour vous, car le courtier est rémunéré par l’assureur. Et comme son intérêt est aligné avec le vôtre (trouver un contrat accepté par la banque), il agit dans une logique d’efficacité, sans surcoût.

Passer par un professionnel permet aussi d’éviter les erreurs qui peuvent entraîner un refus ou un retard, et de maximiser vos chances d’acceptation sans stress.

Ce ne sont pas des choses que nous faisons chez Cleerly mais nous pouvons vous orienter vers un spécialiste reconnu avec qui plusieurs de nos clients sont déjà passés.