L’assurance-vie est le produit financier le plus utilisé par les Français pour de nombreuses et bonnes raisons. Ils apprécient sa fiscalité avantageuse, la possibilité de débloquer l’argent facilement, mais aussi, les multiples possibilités d’investissement qui s’adaptent à tous les horizons de placement. La Banque Postale, acteur important de l’assurance-vie, propose plusieurs contrats avec des objectifs différents (taux proposés, frais, politique de rachat, de résiliation etc.) assurés par CNP Assurance. Parcourons-les ensemble, nous avons tout décortiqué pour vous !
Sommaire
Quels sont les taux du fonds euros proposés par La Banque Postale ?
Le début des années 2020 a été fortement impacté par la crise sanitaire, le rebond de l’économie post-covid et la guerre en Ukraine. L’incidence sur le rendement de certaines assurances vie a été importante avec un retour de l’inflation et des taux d’intérêts plus élevés. Voilà l’impact que cela a eu sur les fonds euros de La Banque Postale (CNP Assurances) :
| Vivaccio | Cachemire 2 | Cachemire Patrimoine | |
|---|---|---|---|
| 2023 | 2,20% | 2,30% | 2,40% |
| 2022 | 1,30% | 1,40% | 1,50% |
| 2021 | 0,65% | 0,85% | 0,95% |
| 2020 | 0,70% | 0,95% | 0,95% |
| 2019 | 0,80% | 1,15% | 1,25% |
| 2018 | 1,30% | 1,90% | 1,80% |
| 2017 | 1,20% | 1,85% | 1,75% |
La performance moyenne des fonds euros est de 8,70 % sur 5 ans. Pour La Banque Postale cela donne sur 5 ans :
| Performance sur 5 ans | |
|---|---|
| Vivaccio | 5,77% |
| Cachemire 2 | 6,82% |
| Cachemire Patrimoine | 7,24% |
Notre avis :
Si l’on prend la moyenne de ses performances sur 5 ans, La Banque Postale est clairement très décevante dans le rendement de ces fonds euros. Elle fait un peu mieux en 2023, mais reste toujours en dessous de la moyenne du marché, même sur son contrat le plus rémunérateur (Cachemire Patrimoine). On vous conseille de vous tourner vers des contrats proposant des fonds euros plus rémunérateurs.
Pour comprendre, cela signifie que si vous aviez 10 000 € début 2019 sur le fonds euros de Vivaccio, vous avez gagné 577 € avant fiscalité. C’est bien peu sachant que vous auriez gagné 625 € en plaçant votre argent sur le livret A qui est plus liquide et sans fiscalité.
Les unités de compte de la Banque Postale
Si vous souhaitez diversifier vos investissements, il est intéressant d’avoir la possibilité d’investir une partie de votre assurance vie dans des unités de compte. Contrairement aux fonds euro, les rendements des unités de compte ne sont pas garantis et peuvent être plus volatiles car plus risqués. C’est aussi ce qui fait tout leur attrait.
Pour bien comprendre, lorsque vous décidez d’allouer une partie de votre assurance vie sur des unités de compte, il vous sera possible d’investir dans de l’immobilier (à travers des SCPI), dans des sociétés cotées en bourse (avec des actions) ou encore des trackers (qui sont des fonds pour reproduire les fluctuations d’actifs, par exemple reproduire le comportement des entreprises du Dow Jones).
Regardons ce que cela donne pour les contrats que La Banque Postale proposent :
| Nombre d’unités de compte | |
|---|---|
| Vivaccio | 10 |
| Cachemire 2 | 117 |
| Cachemire Patrimoine | 198 |
Notre avis :
Le contrat Vivaccio n’est pas adapté pour investir dans des unités de compte, étant donné qu’il n’y en a presque pas (seulement 10). Il est cependant possible d’investir dans des produits structurés ce qui pourrait être intéressant si ceux-ci étaient attrayants, ce qui n’est pas le cas.
Pour ce qui est de Cachemire 2 et Cachemire Patrimoine, les offres sont un peu plus étoffées et proposent aussi des trackers et des SCPI (pas les meilleures mais pas les pires), ce qui est rare dans les contrats bancaires. Pour cette raison, nous pouvons vous conseiller de garder vos contrats mais d’arbitrer vos placements vers des supports de qualité.
Quels sont les frais de La Banque Postale ?
Lorsque vous souscrivez une assurance vie, il est important de bien connaître les frais qui vous seront facturés. Certains sont très explicites comme les frais de versement ou de gestion mais d’autres peuvent être plus cachés et réserver de mauvaises surprises comme les frais d’arbitrage. Qu’en est-il pour La Banque Postale ?
Les frais de versement
Il s’agit des frais sur les versements, cela signifie qu’à chaque fois que vous verserez de l’argent sur votre assurance vie, une partie sera prélevé (si les frais sont de 2% et que vous versez 10 000 €, l’assureur gardera 200 € et vous n’aurez que 9 800 € sur votre contrat).
Les meilleures assurances vie ont peu de frais de versement, et nous vous conseillons de choisir ce type d’assurance vie.
| Frais de versement | |
|---|---|
| Vivaccio | 5% |
| Cachemire 2 | 3% |
| Cachemire Patrimoine | 2% |
Les frais récurrents – ou frais de gestion
Il s’agit des frais auxquels vous ne pourrez pas échapper. C’est le moyen pour l’assureur de se rémunérer. Ce sont des frais annuels récurrents. En sélectionnant les meilleurs contrats, ces frais s’élèveront à 0,70% ou 0,80%. Ils peuvent être différents entre les fonds euros et les unités de compte.
| Frais sur fonds euros | Frais sur Unité de compte | |
|---|---|---|
| Vivaccio | 0,85 % | 0,85 % |
| Cachemire 2 | 0,60% à 0,85% | 0,60% et 0,90% |
| Cachemire Patrimoine | 0,50% à 0,75% | 0,60% à 0,85% |
Les frais d’arbitrage
Ce sont les frais qui vous seront facturés lorsque vous déciderez par exemple de transférer une partie de vos fonds euros vers des unités de compte. Ils sont assez différents en fonction des contrats. Ils seront gratuits dans les meilleurs contrats. Ce point sera important si vous envisagez de réaliser régulièrement des arbitrages.
| Frais d’arbitrage | |
|---|---|
| Vivaccio | Entre 0 et 0,50% |
| Cachemire 2 | 0% |
| Cachemire Patrimoine | 0% |
Notre avis :
On retrouve malheureusement de nombreux vices des contrats bancaires avec des frais trop nombreux et trop importants. Les frais de versement qui seront au minimum de 2% et qui montent jusqu’à 5% (le maximum autorisé!) sont pour nous une aberration. Le seul point positif est l’absence (sauf pour Vivaccio) de frais d’arbitrage, encore faut-il vouloir arbitrer. Notre avis sur les frais de La Banque Postale est donc très peu favorable.
Notre avis sur l’assurance vie Vivaccio
Vivaccio est un contrat qui propose 6 formules pour s’adapter à votre âge. La première formule du contrat est disponible pour les mineurs et le contrat adapte ensuite ses formules jusqu’à votre retraite.
Il est possible d’y souscrire dès 75 € pour les mineurs, un peu plus pour les autres catégories tout en y faisant des versements réguliers. Les frais, eux, ne varient pas selon votre âge, 5% sur les versements et 0,85% de frais de gestion.
Ce contrat qui évolue en fonction de votre âge est intéressant au premier abord. Les frais sont cependant trop importants pour que nous puissions vous le recommander. Pour vous donner une idée, entre 2019 et 2021 le fonds euros de Vivaccio a eu un rendement inférieur à 1%, et les années 2022/2023 sont à peine mieux. Si vous avez ouvert votre contrat il y a 3 ans en y déposant 1 000 € avec les 5% de frais de versement, votre contrat ne vaut toujours pas 1 000 €. En y ajoutant un nombre d’unités de compte disponible bas, nous cherchons encore les points positifs sur ce contrat.
Notre avis sur l’assurance vie Cachemire 2
Ce contrat est à destination d’une clientèle patrimoniale. Le versement initial minimum est de 5 000 € et les versements libres doivent être, au minimum, de 1 500 €. La Banque Postale indique que ce contrat est conçu pour s’adapter à vos projets et vos objectifs en fonction de votre profil. Les frais sont élevés, 3% sur les versements ponctuels, 2,5% sur les versements réguliers. Les frais de gestion sont dégressifs, entre 0,85 % et 0,60 % pour les plus chanceux (ceux qui ont au moins 1 million d’euros sur leur contrat!).
Nous trouvons ce contrat peu performant et trop cher. Il y a mieux ailleurs.
Notre avis sur l’assurance vie Cachemire Patrimoine
Ce contrat n’est disponible que pour les plus fortunés car le versement initial doit être de 150 000 €. Les frais sont moins conséquents que ceux des autres contrats de La Banque Postale, dans la moyenne du marché, mais existent toujours alors que les meilleurs contrats n’en ont pas. Ils sont dégressifs suivant votre encours. Ce contrat propose une gamme de supports plus importante que les autres assurances vie de La Banque Postale.
Les frais restent malgré tout un point bloquant et vous pouvez trouver bien mieux ailleurs.
Quelle est la meilleure assurance vie de La Banque Postale ?
Le meilleur contrat d’assurance vie de La Banque Postale est le contrat Cachemire Patrimoine. Malheureusement, il ne s’adresse qu’à un public restreint (versement initial de 150 000 €).
Dans les 3 assurances vie de La Banque Postale, nous regrettons des frais trop élevés avec des performances en deçà du marché. Pour cette raison, nous vous déconseillons de vous tourner vers les assurances-vie de La Banque Postale.
Si vous avez ouvert une assurance vie récemment à La Banque Postale, il est possible de se rétracter dans les 30 jours suivants la souscription ! Mieux vaut tard que jamais ! Cleerly peut vous accompagner dans le choix de votre assurance vie.
Comment contacter La Banque Postale ?
Si vous souhaitez contacter La Banque Postale pour de plus amples informations, vous avez plusieurs possibilités :
Adresse : La Banque Postale – Service SRP – 11 rue Bourseul – 75900 Paris CEDEX 15
Email : Depuis votre espace client
Téléphone : 3639
Il suffit d’en faire la demande à votre banquier. Il s’agit, ni plus ni moins, d’un retrait. Faites attention à la fiscalité propre à l’assurance vie qui fait que vous pourrez être imposée sur votre plus-value.
Pour résilier son assurance vie, il suffit d’envoyer une lettre recommandé avec accusé de reception. Joignez-y un RIB, le dernier relevé de situation, ainsi qu’une copie de votre contrat pour accélérer le processus. L’assureur a l’obligation légale de vous verser les fonds dans les 2 mois.
La performance du fonds euro du contrat Vivaccio sur les 5 dernières années est de 5,77%, autant dire très faible par rapport à l’inflation !
Bonjour. Dois-je clôturer mes 2 AV Cachemire 2 ? Il y a 10K€ sur l’une, 8K€ sur l’autre. Les 2 ont été ouvertes en 2008. Elles sont en gestion libre à 70 % UC et 30 % en €. Difficile d’en connaître la performance exacte car la communication de LBP est peu claire. Le site est peu ergonomique et je souhaite me passer des conseillers. J’ai ouvert une AV Yomoni en gestion pilotée : j’adore. Qu’en pensez-vous ?
Bonjour,
En effet, comme vous avez pu le lire, nous ne pensons pas que ce sont les meilleures assurances-vie du marché.
Nous vous conseillons d’appeler votre conseiller, et s’il ne répond pas, votre assureur qui devra vous répondre sur la valeur de vos assurances-vie.
Concernant Yomoni, le contrat est intéressant. Toutefois gardez en tête que c’est de la gestion pilotée et que vous n’avez pas la main sur vos investissements.
Benoit
Bonjour
J’ai un cachemire patrimoine depuis 4 ans. Aujourd’hui il chute terriblement. Dois-je le clôturer ?
Vous parlez de contrats plus performants, quels sont-ils ?
Merci
Bonjour,
En effet, ces contrats ne sont pas les plus performants du marché. Toutefois, nous avons besoin d’apprécier votre situation pour vous proposer une solution qui pourrait mieux vous convenir.
Vous pouvez remplir le formulaire de contact ci-après et nous vous recontacterons dans les meilleurs délais : https://cleerly.fr/contact
Tugdual
Bonjour
J’ai un contrat vivccio ouvert en 2007 ;suite à un héritage ,le conseiller de la Poste m’a ouvert un contrat CACHEMIRE 2 en 2020.Etait-ce la bonne solution?
merci
Bonjour,
Le contrat Cachemire 2 semble un peu plus intéressant que Vivaccio.
Malheureusement, nous n’avons pas un très bon avis sur ces contrats que nous trouvons cher comme vous avez pu le lire dans l’article.
Vous pouvez nous contacter pour que nous puissions évaluer votre situation.
Benoît
Bonjour
Je ne vous le conseil pas ,nous perdons tout,les jours en deux mois j ai perdu 500e,une arnaque,je prévois de porte plainte ,pour divers close non respecte, vu mon âges.cdt
BONJOUR
J AI ACTUELLEMENT UN POSTE AVENIR DEPUIS PLUS DE 8 ANS
SUITE A LA SUCCESSION DE MON DEFUNT EPOUX J AI POSSIBILITE DE LE COMPLETER
MON CONSEILLER DE LA BANQUE POSTALE ME PROPOSE UN AUTRE CONTRAT (PEUT ETRE CACHEMIRE) JE VOULAIS CONSERVER POSTE AVENIR A CAUSE DE LA FISCALITE….
POUVEZ VOUS M AIDER
MERCI
Bonjour,
Il est normalement possible de transférer un contrat d’assurance vie chez le même assureur en gardant les avantages fiscaux.
Cependant, avant de vous lancer dans ce type de changement, voilà quelques conseils :
Vérifiez que l’antériorité du contrat sera bien conservée
Demandez des informations sur la raison de ce transfert : quels seront les frais de transfert ? quels seront les nouveaux frais de gestion vs les anciens ? quelle est la performance de la gestion pilotée / du fonds euros par rapport à votre contrat actuel et votre allocation ?
La plupart du temps, votre conseiller bancaire est un commercial qui doit vendre des produits, ce n’est pas un conseiller averti.
Mon ultime et principal conseil : si vous êtes satisfaite avec votre contrat, ne le changez pas !
Benoît
mes petites filles viennent de recevoir l assurance vie (vivacio) lors du décès de leur arrière grand mére.
Seront elles imposables sur la somme reçue.
Merci pour votre réponse
Bonjour,
En principe non.
Vos petites-filles disposent chacune d’un abattement de 152 500 € si les versements de leur arrière grand-mère sur son assurance vie ont été faits avant ses 70 ans. Dans le cas contraire, l’abattement sera de 30 500 € pour chacune de vos petites-filles
Benoît
Bonjour,
Je possède une assurance vie Solesio à la Banque Postale depuis 2008. Ma conseillère me conseille de transférer vers Cachemire.
Est-ce une bonne idée ?
Merci à vous.
Bonjour,
Nous sommes assez critique sur ce contrat comme vous avez pu le lire dans notre article.
Vous possédez actuellement un contrat Solesio depuis plus de 8 ans donc il vous permet de profiter un abattement annuel de 4 600 € sur les intérêts et plus-values.
Quelles sont les raisons évoquées par votre conseillère pour encourager ce transfert ?
Êtes-vous actuellement satisfaite de votre assurance vie ?
Est-ce que la performance des investissements de votre assurance vie vous satisfait ?
Voilà quelques questions que vous pouvez poser à votre conseillère et qui pourraient nous permettre de mieux vous répondre :
N’hésitez pas à nous partager sa réponse.
Benoît
Je detiens 2 assurances vie a la poste -poste avenir
-plein temps
Qui datent simultanementvde 94 et de 87
Dernièrement, ma conseillère m’a de graisse mon ccp pour les verser sur mon poste avenir qu’elle a transformé en cachemire2 me sortant le spectre de l’impact des frais de succession plus tard pour ma fille.
Cette dernière netait pas d’accord d’autant plus qu’on n’a jamais parlé de changer nos 2 anciennes assurances vie
On s’est tout de suite rétracté, car on nous à pris quand 900€ de frais sur la somme prélevée de mon compte
Avons nous bien fait,?
Merci pour réponse.
Bonjour,
Je ne suis pas sur de tout bien comprendre.
Vous avez 2 assurances vie à la Poste.
Votre conseillère vous a transféré vos anciens contrats vers un contrat Cachemire 2 sans votre accord ?
L’argument des frais de succession semble farfelue vu qu’il s’agit de passer d’une assurance vie à une autre avec probablement le même assureur.
Quelques questions que vous pouvez lui poser par écrit :
Benoît
Bonjour
J’ai un contrat GMO poste avenir qui date de 1998
Que me conseillez-vous sachant qu’il doit être actuellement au taux du livret A?
Dois-je le transformer en autre si oui lequel ou bien le garder?
Merci pour votre réponse
Bonjour,
Nous ne pouvons pas vous répondre car cela dépend de vous, de vos besoins et de la raison pour laquelle vous voulez changer.
De prime abord, j’aurai tendance à vous dire de le garder.
Si vous souhaitez en discuter, vous pouvez nous contacter en remplissant notre formulaire.
Benoît
bonjour,
j’avais un PEL et un GMO en euros (35000e et 180000e ) a la poste ; je les ai clos suite aux « conseils » de ma gestionnaire avec 20/100 obligatoires en unités de compte ( en 2 mois j’ai déja perdu env. 500e
le problçme est qu’elle ne m’a meme pas fait un tirage papier et quand je suis rentré chez moi plus rien sur mon ordinateur ; plus de traces!
quand je demande si je vais toucher mes interets 2021 on me balade! je considère cela comme un vol que dois-je faire
merci
Bonjour,
Qu’est-ce que votre banquière vous a dit pour vous inciter à clôturer vos comptes ?
Si vous n’arrivez pas à trouver une solution directement avec elle, vous pouvez saisir le médiateur bancaire https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F20523
Benoît
J’ai transféré mon assurance vie ascendo sur une assurance vie cachemire patrimoine série 2, sur conseil de mon conseillé de la banque postale ! Il s’agit d’un transfert, donc sans frais, cette nouvelle assurance vie est elle performante ou faut-il que je me rétracte, j’ai encore un délai pour le faire!
Merci de votre réponse !
Bonjour,
La performance d’une assurance vie ne dépend pas de son nom mais des supports sur lesquels votre argent est ensuite investie.
Pourquoi avez-vous transféré votre contrat ? Quelles ont été les raisons évoquées par votre conseiller ?
Si vous souhaitez en savoir plus, vous pouvez nous contacter par téléphone (01 87 66 31 35) ou email ([email protected]).
J’ai souscrit 1er décembre une assurance vie cachemire 2 sur les conseils du banquier. En 2 mois j’ai perdu 110 euros. Est-ce mieux et possible que je résilie le contrat ? Merci
Bonjour,
Vous êtes libre de résilier votre assurance vie quand vous le souhaitez.
Si vous n’êtes pas à l’aise avec la fluctuation de votre capital, votre conseiller aurait du l’entendre et orienter votre argent sur des fonds en euros, peu rémunérateur mais dont le capital est garanti.
Pourquoi déconseiller vous l’assurance vie Cachemire ?
Bonjour,
Nous ne défendons pas ce contrat que nous trouvons trop cher (3% de frais de versement, les contrats que nous proposons chez Cleerly sont à 0%!), avec une offre trop faible en unités de compte.
Pour ouvrir ce contrat, il faut faire un versement initial de 5000 € ce qui pourrait laisser imaginer un contrat de meilleure qualité.
Puis je résilier mon contrat assurance vie cachemire juste après l avoir signé ?
Bonjour,
Oui, vous disposez de 30 jours après la signature d’un contrat d’assurance vie pour renoncer.
Il faudra envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception.
Bonjour,
Je vous remercie pour cet avis que j’espère toujours d’actualité.
Pourriez vous me dire ce que vous pensez des assurances vie de Boursorama banque ?
Merci d’avance pour votre réponse.
Cordialement.
Bonjour,
Voilà notre avis sur l’assurance vie Boursorama.
Cordialement
Attention gros problème avec l’assurance vie banque postale !!!! J’ai tenté de récupérer mon argent auprès de mon conseiller depuis 4 mois et ca n’avance pas, il ne mee réponde pas. J’ai envoyer des courriers et j’ai des messages qui me disent qu’ils ne peuvent pas traiter mon dossier, que les documents que j’ai fournis ne conviennent pas. Le montant n’est pas énorme mais ça me stresse énormément.
Bonjour,
En effet, il faut parfois s’armer de patience avec La Banque Postale.
Avez-vous envoyé un courrier avec tous les documents nécessaires demandés dans le cas d’un rachat total (ou partiel) par courrier recommandé ?
Jai un gmo postavenir ouvert en juillet 2002 enfonds euros en 2010 j’ai arrêteé de verser car en janvier 2009 j’ai remis un chèque d’un Notaire de 11.700,00 euros et l’agent Commercial m’avait assureé que je ne paierai pas de frais car j’étais une employée de La Banque postale.La même année mon pére qui possédait un Ascendo avait demandé un retrait partiel de 10;000, 00 euros, l’agent Commerciale qui remplacait la COFI a tapé par erreur Avance le retrait de 10;000,00 euros n’a jamais été et des frais pour avance ont été enregistrés. Mon père âgé de 87 ans et traumatisé par lesdécés de so épouse et de son fils recevait des lettres mais n’en comprenait pas le sens et faisait pas la différence ente Retrait partiel et Avance.plusieurs années plus tard en 2016 il a été hospitalisé pour son Coeur et j’ai vu une lettre de la CANP ou etait mentionné frais intérêts 3000 euros plus 10.000 ,00 euros de retrait? J’ai réclamé au Bureau de Poste Mais Le Responsable du Bureau m’avait répondu que mon pére avait signé la demande d’Avance.Mon pére a tout remboursé. mais j’en suis ressortie amère.j’ai un Gmo Postavenir ouvert en juillet 2002 en 2020 j’ai demandé le Retrait Intégral mais la CNP m’avait envoyé un questionnaire on me demandait si j’avais eu un Héritage et le montant et si j’étais propriétaire et d’autres questions? j’ai abandonné car j’ai hérité en 2020 de mon père,ma mére et de deux frères.J’ai gardé mon GMO en Fonds euros mais tous les ans j’avais le total de mon assurance avec le montants des intérêts à 1% qui seraient retirés environ 8000, 00 euros si je ne prenais pas de RISQUES en UNITES. je ne sais plus comment me sortir de La CNP; JE veux placer ailleurs mais comment faire car j’ai mon compte CCP à la Banque POstale je suis domiciliée et le CApital que je dois placer Dort.puis- ouvrir des livrets A à mes nièces et neveux.
Bonjour,
Nous comprenons les frustrations que vous avez rencontrées avec votre contrat et les erreurs administratives. Votre situation mérite une attention particulière. Nous vous invitons à nous contacter directement au 01 87 66 31 35 pour discuter de vos options et trouver la meilleure solution pour gérer votre capital. Nous sommes là pour vous aider.
Juste une petite information, si c’est de l’argent que vous voulez transmettre, l’assurance vie est meilleure solution pour les neveux.