Notre avis sur le PER d’Axa

Axa distribue deux Plans Épargne Retraite (FAR et Ma retraite). Si la notoriété de l’assureur rassure, s’agit-il pour autant d’un bon placement pour votre retraite ? Il est important de connaître la performance réelle du PER auquel vous voulez souscrire avant la souscription. Les conseillers bancaires et autres assureurs savent se montrer très persuasifs. On a fait le point pour vous, que penser du PER d’Axa ? Qui peut y souscrire ? Quels sont les performances et le rendement à attendre ? Après avoir lu cet article, vous aurez toutes les cartes en main pour décider ou non de souscrire à ce PER.

Les caractéristiques du PER d’Axa

Axa distribue deux contrats PER. Les deux sont multisupports, c’est-à-dire que vous pouvez placer votre épargne sur un fonds en euros et/ou sur des unités de comptes. Mais quelles sont les caractéristiques de chacun de ces contrats ?

Le fonctionnement du PER d’Axa Ma Retraite

Voici les principales caractéristiques du PER Ma retraite d’Axa : 

Le fonctionnement du PER d’Axa FAR

Voici les principales caractéristiques du PER FAR d’Axa : 

A qui s’adresse les PER d’Axa ?

Le PER d’Axa s’adresse aux épargnants souhaitant se constituer un complément de revenus pour la retraite tout réduisant son impôt sur le revenu. Il est accessible à partir de 100 € pour le contrat Far PER et 600 € pour le contrat Ma Retraite. En principe, les fonds placés restent bloqués jusqu’à la retraite, où le titulaire peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente ou en capital.

Il est accessible à toute personne physique âgée de 18 à 65 ans, sans condition de statut professionnel. Nous ne recommandons pas le PER aux personnes qui ont une tranche marginale d’imposition (TMI) inférieure à 30%. Dans ce cas, il est plus opportun de privilégier l’assurance vie pour garder de la liquidité sur votre épargne.

Quel rendement pour le PER d’Axa ?

Le fonds en euros

La performance du fonds euros des PER d’Axa est inférieure la moyenne marché en 2023, c’est à dire faible par rapport à l’inflation, avec un

• FAR PER : rendement de 2% du fonds euros en 2023 ;
• Ma Retraite PER : rendement introuvable pour 2023.

C’est correct pour le PER Far, mais c’est inquiétant de ne pas trouver les performances de Ma Retraite.

Les unités de compte

En fonction du contrat auquel vous allez souscrire, vous aurez accès à plus ou moins de supports en unités de compte (UC).

• FAR PER : 74 UC ;
• Ma Retraite PER : 25 UC.

Les taux des unités de compte ne sont pas garantis et présentent donc un risque de perte en capital. En contrepartie, les unités de compte permettent d’espérer une meilleure rentabilité. Le nombre d’unités de compte du contrat d’Axa est trop faible pour que cela soit intéressant, même si les fonds sont performants. De plus, on ne dénombre ni trackers, ni SCPI ce qui limite la diversification. Ce n’est pas pour les unités de compte que vous devrez choisir le contrat FAR PER.

La gestion du PER Axa

La performance de votre contrat dépendra de la répartition de vos investissements entre fonds euros et unités de compte (UC), ainsi que des UC que vous aurez choisies. Le PER d’Axa laisse le choix entre 3 modes de gestion :

• Une gestion libre : Il s’agit de la gestion pour les initiés qui vont choisir leurs allocations en fonction de leur goût ou de leur aversion au risque
• Une gestion pilotée : Avec cette gestion, vous laisserez les experts d’Axa déterminer les meilleurs investissements pour optimiser votre capital. Dans cette optique, l’idée est de sécuriser petit à petit votre épargne à l’approche de la retraite
• Une gestion clés en main : Dans cette gestion, vous allez choisir parmi les 4 conventions qui sont la Convention Patrimoine, la Convention Avenir, la Convention Impulsion ou la Convention Personnalisée

La fiscalité du PER Axa

La fiscalité de chacun des PER d’Axa est la même que celle de tous les PER. Les sommes versées sur le contrat sont déductibles des impôts l’année suivante. Cette déduction est plafonnée pour chaque membre d’un foyer fiscal. Le plafond du PER dépend de votre statut : 

Travailleur salarié : la déduction peut être plafonnée selon deux choix :

• 10% des revenus professionnels de l’année précédente. Ces revenus doivent être nets de cotisations sociales et de frais professionnels dans la limite de 10% de 8 fois le PASS (Plafond Annuel de Sécurité Sociale). Cela représente un total de 35 193,60 € en 2023 (et 37 094,40 € pour les versements qui seront réalisés en 2024).
• 10% du PASS de l’année précédente, soit 4 399,2 € en 2023 et 4 636,8 € en 2024

Travailleur non-salarié (TNS) : la déduction se fait en fonction du bénéfice imposable, dans la limite la plus élevée de ces deux montants :

• 10% des bénéfices imposables de 2023, dans la limite de 35 193,60 € + 15% des bénéfices imposables compris entre 1 et 8 PASS, donc entre 1 et 351 936 €
• 4 399,20 € + 15% de votre bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS et 4 636,80 € + 15% de votre bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS pour 2024

Qu’est-ce que la rente d’Axa ?

Lorsque vous souscrivez un contrat d’épargne comme le PER, vous avez plusieurs possibilités au moment de votre retraite. Vous pouvez décider de sortir en capital, c’est-à-dire de sortir votre argent de votre contrat en une ou plusieurs fois mais il est aussi possible de sortir en rente. Cela signifie qu’en fonction du montant disponible sur votre PER au moment de votre retraite, l’assureur va vous proposer une rente mensuelle en utilisant une table de mortalité (ce qui lui permet de calculer l’âge probable de votre mort).

Par exemple, vous avez 100 000 € sur votre PER FAR. Vous avez 65 ans et décidez de partir à la retraite après 42 ans de travail. Vous optez pour la sortie en rente pour vous assurer un complément de revenu en plus de votre retraite. Avec ce capital, le montant de la rente mensuelle sera de 278 €.

L’inconvénient de la rente est que si vous mourrez à 66 ans, ce que l’on ne vous souhaite pas, et que vous avez opté pour une rente viagère non réversible, vos héritiers ne récupèrent rien.

Pour poursuivre l’exemple du dessus. Vous pouvez décider de sortir votre argent en plusieurs fois et de placer votre capital pour percevoir des revenus. Cela pourra se faire par exemple en plaçant votre argent. Vous avez sorti vos 100 000 € sur lesquels vous avez payé 11% d’impôts sur le revenu. Vous placez donc 89 000 € sur des SCPI sur lesquelles vous obtenez un rendement net d’impôts de 4%. Cela vous permettra d’obtenir une rente de 297 € par mois, avec une possibilité de vendre vos parts, ainsi que de les transmettre.

Quels sont les frais d’Axa sur son PER ?

Axa propose deux PER. Voici le détail des frais de chacun d’entre eux : 

Les frais sont malheureusement trop élevés sur les 2 contrats d’Axa. Même si vous parvenez à les négocier, les contrats d’Axa sont sans doute parmi les PER les plus chargés du marché. Presque 5% de prélèvement sur les versements, c’est tout simplement le maximum autorisé par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Ça va être très long de rentrer dans vos frais alors que de nombreux contrats prélèvent 0% de frais d’entrée. On regrette aussi les frais d’arbitrage, malgré un arbitrage gratuit par an, qui sont prohibitifs.

Quels sont les avantages et les inconvénients du PER Axa ?

Les contrats d’Axa (FAR et Ma retraite) sont décevants. D’une part, le fonds euros réalise des performances moyennes en 2023, avec un rendement de 2%. D’autre part, le nombre d’unités de compte est très très limité (même si les fonds sont plutôt performants) ce qui empêche de diversifier son épargne. Il n’est pas possible d’investir dans des SCPI, dans des produits structurés, dans des ETF…

Dernier point pour couronner le tout, le contrat a des frais prohibitifs (le maximum légalement autorisé pour les frais de versement). On vous recommande d’aller voir ailleurs. Contactez-nous pour avoir accès aux PER les plus compétitifs du marché.  

Comment souscrire et contacter Axa ?

Si vous souhaitez contacter Axa pour votre plan épargne retraite afin d’obtenir plus d’informations, pour débloquer votre PER ou pour y souscrire, vous avez plusieurs options :

• Par téléphone : 0 970 808 088
• Par email : Dans votre espace client
• Par voie postale : Axa, 6 rue André Gide, 92320 Châtillon

Il est possible de souscrire un PER Axa en ligne mais il faudra passer par un courtier comme Cleerly, vous devrez contacter un conseiller et nous pourrons vous proposer un contrat spécifique que nous avons négocié avec Axa.