MMA propose un Plan d’Epargne Retraite (PER) éponyme au nom de MMA PER Avenir. Le PER est un produit d’épargne retraite, instauré par la Loi Pacte en 2019 et qui rencontre un grand succès pour préparer sa retraite. Cependant, tous les contrats ne se valent pas, et certains PER sont bien meilleurs que d’autres. Quel est notre avis sur le PER de MMA ? Qui peut y souscrire ? Quels sont les taux, les frais, les performances et le rendement à attendre ? Notre analyse complète des caractéristiques de ce contrat !
Sommaire
Les caractéristiques du contrat MMA PER Avenir
Le fonctionnement du PER MMA
Le PER MMA est un contrat multisupport. Il permet donc de placer son épargne sur deux types de fonds :
- Le fonds en euros, sécurisé mais au rendement faible
- Les unités de compte, plus volatiles (avec un risque de perdre de l’argent) mais plus rentables
| Assureur | MMA Vie |
| Versement minimum | 100 € |
| Performance du fonds euros | 2,25 % |
| Frais de versement | 4,00 % |
| Frais de gestion sur fonds euros | 0,80 % |
| Frais de gestion des unités de compte | 0,80 % |
| Frais d’arbitrage | 0,50 % |
| Arbitrages gratuits | 1 |
| Unités de compte | 30 |
| Nombre d’ETF | Aucun |
| SCPI | Aucune |
| Fonds obligataires | 3 |
A qui s’adresse le PER MMA ?
Le PER MMA (PER Avenir) s’adresse aux épargnants souhaitant se constituer un complément de revenus pour la retraite tout réduisant son impôt sur le revenu. Il est accessible à partir de 100 €. En principe, les fonds placés restent bloqués jusqu’à la retraite, où le titulaire peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente ou en capital.
Il est accessible à toute personne physique âgée de 18 à 62 ans, sans condition de statut professionnel.
Le PER individuel est une solution intéressant pour défiscaliser une partie de ses revenus. Cependant, selon nous, cela doit surtout être un moyen de capitaliser sur son épargne et de faire fructifier son patrimoine.
Quel est le rendement du PER MMA ?
Sur un PER, vous pouvez placer votre argent sur un fonds en euros et, si vous le souhaitez, des unités de compte. Chacun a un rendement qui lui est propre, il est donc intéressant de développer chaque support afin de déterminer le rendement global du PER MMA.
Le fonds euros
Le performance du fonds euros (Fonds Euro MMA PER AVENIR) en 2023 était de 2,25%. C’est une performance moyenne, un peu inférieure à la moyenne des fonds en euros. Le rendement du fonds euros n’est performant depuis 2011 malgré une légère amélioration qui devrait se poursuivre (on l’espère) :
| Année | Performance |
|---|---|
| 2023 | 2,25 % |
| 2022 | 1,80 % |
| 2021 | 1,30 % |
| 2020 | 1,35 % |
Les unités de compte
Vous aurez également accès à 30 supports en unités de compte (UC). Les unités de compte présentent un risque de perte en capital mais aussi une perspective de gain plus élevée. MMA propose une offre très très limitée dans d’unités de compte.
Au-delà de ce choix restreint, la variété des supports est aussi très sommaire. L’offre immobilière est très réduite avec un seul fonds immobilier (et il n’y a pas de SCPI, de SCI) et aucun ETF. Il y a bien 2 fonds à formules mais ils ne sont pas très tentants.
La gestion du PER MMA
La performance de votre contrat dépendra de la répartition de vos investissements entre fonds euros et unités de compte (UC), ainsi que des UC que vous aurez choisies. Si vous décidez de choisir MMA PER Avenir, vous devrez choisir entre 2 modes de gestion :
- Une gestion libre : Vous allez allouer votre patrimoine vous-même entre le fonds en euros et les unités de compte que nous avons présentés au dessus.
- Une gestion à horizon : Avec la gestion à horizon, vous allez choisir entre un profil équilibré ou un profil dynamique et MMA s’occupera de votre épargne. En vous approchant de la retraite, votre épargne sera petit à petit sécurisé sur le fonds en euros pour limiter au maximum les risques.
Malheureusement, MMA ne partage pas les performances de la gestion à horizon (ni grand chose d’ailleurs).
Quels sont les frais du PER MMA ?
Les frais qui s’appliquent aux PER peuvent directement impacter les performances de votre contrat. Il convient donc de les scruter à la loupe pour éviter les mauvaises surprises.
| Frais | Montant |
|---|---|
| Sur versement | 4,00% |
| De gestion sur fonds euros | 0,80% |
| De gestion sur unités de compte | 0,80% |
| D’arbitrage | 0,50% |
| Arbitrage gratuit | 1 |
| Sur arrérages | 3% |
Mon avis : Les frais de versement sont très élevés (et si vous tenez absolument à ouvrir ce PER, il faudra les négocier). Les meilleurs PER n’en ont pas. Les frais de gestion sont dans la moyenne. On regrette que MMA ne propose qu’un seul arbitrage gratuit et que les frais sur les arrérages soient si importants. Globalement, il y a trop de frais pour ce contrat et c’est un gros frein pour moi !
Quels sont les avantages et les inconvénients du PER MMA ?
Le compte épargne retraite est un bon outil pour préparer sa retraite mais tous les PER ne se valent pas. Voilà notre avis sur les avantages et les inconvénients du PER MMA :
Avantages
- Accessibilité à partir de 100 €
- Des produits structurés
Inconvénients
- Beaucoup de frais
- Peu d’unités de compte (UC)
- Pas de trackers, ni d’immobilier
- Impossible de souscrire en ligne
Ma première impression était plutôt positive pour ce contrat avec une performance du fonds en euros acceptable. La suite du décryptage ne m’a pas du tout convaincu.
Les unités de compte ne sont pas au niveau espéré pour un PER, peu nombreuses, et sans immobilier ni tracker et avec des produits structurés peu performants. Les frais élevés ont fini de me convaincre sur la qualité très relative du contrat, surtout pour ce qu’il propose. Si vous souhaitez préparer votre retraite avec ce type de contrat, je vous conseille de comparer l’offre de MMA avec les meilleurs PER pour vous faire votre avis.
Le PER MMA est typiquement le contrat auquel l’épargnant souscrit pour faire plaisir à son agent général…mais clairement pas la meilleure façon de préparer sa retraite !
Si vous avez déjà un PER (notamment chez MMA), vous pouvez tout à fait le transférer vers un contrat plus avantageux. Cela vous coûtera 1% maximum de votre épargne et cela sera gratuit si le contrat à plus de 5 ans.
Comment souscrire à ce PER et contacter MMA ?
Si vous souhaitez contacter MMA pour MMA PER Avenir afin d’obtenir plus d’informations, pour débloquer votre PER ou pour y souscrire, vous avez plusieurs options :
- Par téléphone : 02 43 41 69 33
- Par email : [email protected]
- Par voie postale : Service Réclamations Clients, 14 boulevard Alexandre et Marie Oyon, 72030 Le Mans Cedex
