Mon avis sur l’assurance vie Crédit Agricole

Le Crédit Agricole propose plusieurs contrats d’assurances vies pour les différents profils de clients de la banque, plus vous avez un patrimoine élevé, mieux vous êtes considéré (avec des taux généralement plus avantageux). L’assureur derrière ces contrats est Predica, la filiale d’assurance du … Crédit Agricole ! Parcourons-les ensemble, j’ai tout décortiqué pour vous !

Quel rendement pour le fonds euros du Crédit Agricole ?

Le fonds euros du Crédit Agricole a réalisé une performance comprise entre 2,40 et 2,80% en 2023.

Le début de la décennie est mouvementé. Après la crise sanitaire du Covid, un rebond de l’économie en 2021, la guerre en Ukraine en 2022, les années se suivent et le contexte reste compliqué. Cela a entraîné un retour de l’inflation. Les taux directeurs des banques ont fortement augmenté pour limiter cette inflation. Cela a un incidence sur le rendement des assurances vie en améliorant le rendement des fonds en euros.

Il n’est pas possible de placer 100% de son épargne en fonds euros avec cette banque. Voici donc les performances avec 25% d’UC (le minimum) :

La performance moyenne des fonds euros est de 9,32% sur 5 ans. Pour les contrats du Crédit Agricole cela donne sur 5 ans :

Notre avis : Malheureusement, j’ai eu beaucoup de mal à trouver des informations sur les assurances-vie du Crédit Agricole et je comprend pourquoi. Les performances ne sont pas bonnes, ni pour le contrat classique, ni pour le contrat premium, malgré une amélioration en 2022 et 2023 qui devrait se poursuivre en 2024 mais qui est propre à tous les fonds euros. Ce n’est pas pour le fonds en euros qu’il faut ouvrir un contrat au Crédit Agricole car la performance est dans la moyenne du marché en 2023.

Les unités de compte du Crédit Agricole

Si vous souhaitez diversifier vos investissements, il est intéressant d’avoir la possibilité d’investir une partie de votre assurance vie dans des unités de compte (surtout lorsque le fonds en euros n’est pas performant comme c’est le cas pour le Crédit Agricole). Contrairement aux fonds euro, les rendements des unités de compte peuvent être plus volatiles (et non garanti) car plus risqués. C’est aussi ce qui fait tout leur attrait.

Pour bien comprendre, lorsque vous décidez d’allouer une partie de votre assurance vie sur des unités de compte, il vous sera possible d’investir dans de l’immobilier (à travers des SCI et des SCPI), dans des sociétés cotées en bourse (avec des actions), dans des produits dont le résultat est connu d’avance (avec des produits structurés) ou encore des trackers (qui sont des fonds pour reproduire les fluctuations d’actifs, par exemple reproduire le comportement des entreprises du Dow Jones).

Voilà les offres des deux assurances vie du Crédit Agricole :

Les unités de compte de Predissime 9 Serie 2

L’offre de Predissime est vraiment très légère avec 105 supports. Cela peut suffire lorsque l’offre est de qualitative et diversifiée mais ce n’est pas le cas ici. Les fonds sont majoritairement des fonds Amundi (une filiale du Crédit Agricole) et ne donne pas accès à de l’immobilier. Il n’est pas non plus possible d’investir dans des produits structurés, qui peuvent être intéressant en terme de rendement et risque en période de forte inflation. Je reconnais néanmoins un avantage au contrat, c’est que la quasi totalité des fonds sont labellisés ISR (Investissement socialement responsable).

Les unités de compte de Floriane 2

L’offre de Floriane est moins mauvaise que Predissime. On y retrouve donc une plus grande variété de fonds mais une nouvelle fois, la qualité n’est pas vraiment au rendez-vous. Il s’agit encore majoritairement de fonds Amundi. Il est possible d’accéder à 2 SCPI dont Edissimmo (qui a baissé le prix de sa part en juillet 2023 et mars 2024) et qui propose un rendement faible. Il n’est pas possible non plus d’accéder à des trackers ou des produits structurés.

Mon avis : J’ai du batailler pour trouver des informations et les résultats ne sont pas reluisants. Le contrat Predissime 9 Série 2 ne propose que 69 supports, ce n’est clairement pas suffisant pour pouvoir diversifier son patrimoine. L’offre de Floriane 2 est un peu plus étoffée mais la qualité des unités de compte n’est pas au rendez-vous. Entre les fonds euro décevants et des unités de compte non intéressantes, l’attractivité de ces contrats nous semble nulle.

Le conseil de l’expert

Barnabé Masquelier – Conseiller en gestion de patrimoine

« Les unités de compte du Crédit Agricole, notamment pour le contrat Predissime 9 Série 2, sont vraiment très limitées. Je trouve cela insuffisant pour les épargnants, car l’offre restreint considérablement les possibilités de diversification. Sans trackers, ni SCPI, ni produits structurés, les options sont clairement insuffisantes pour diversifier efficacement son portefeuille. »

Quels frais avec les assurances vie Crédit Agricole ?

Lorsque vous souscrivez une assurance vie, il est important de bien connaître les frais qui viendront baisser le montant de votre investissement ou impacter la performance de vos placements. Certains sont très explicites comme les frais de versement ou de gestion mais d’autres peuvent être plus caché et réserver de mauvaises surprises comme les frais d’arbitrage. Qu’en est-il pour les contrats du Crédit Agricole ?

Les frais de versement

Il s’agit des frais sur les versements, cela signifie qu’à chaque fois que vous verserez de l’argent sur votre assurance vie, une partie sera prélevé (si les frais sont de 3% et que vous versez 1 000 €, l’assureur gardera 30 € et vous n’aurez que 970 € sur votre contrat).

Les meilleures assurances vie n’ont pas de frais de versement, et nous vous conseillons de choisir ce type d’assurance vie (avec Cleerly, vous n’aurez jamais de frais de versement).

Les frais récurrents – ou frais de gestion

Il s’agit des frais auxquels vous ne pourrez pas échapper. C’est le moyen pour l’assureur de se rémunérer. Ce sont des frais annuels récurrents. En sélectionnant les meilleurs contrats, ces frais s’élèveront à 0,70% ou 0,80%. Ils peuvent être différents entre les fonds euros et les unités de compte.

Lorsque vous investissez dans des unités de compte, vous aurez aussi des frais de gestion sur les supports sur lesquels vous investissez. Les frais des supports sont spécifiques à chaque support et sont compris entre 0,3 et 3%.

Par exemple, si vous investissez dans le fonds Amundi China Equity A EUR C, vous aurez 1,80% de frais de gestion sur ce support ainsi que 0,85% de frais de gestion du contrat. Au total, cela correspond à 2,65% de frais de gestion.

Les frais d’arbitrage

Ce sont les frais qui vous seront facturés lorsque vous déciderez par exemple de transférer une partie de vos fonds euros vers des unités de compte. Ils sont assez différents en fonction des contrats. Ils seront gratuits dans les meilleurs contrats. Ce point sera important si vous envisagez de réaliser régulièrement des arbitrages.

Notre avis : C’est une grosse déception de constater les nombreux et importants frais du Crédit Agricole. Si les frais de gestion sont corrects pour le contrat, le Crédit Agricole avec les frais de gestion des supports qui sont proposés par une filiale du Crédit Agricole. Je particulièrement de voir des frais d’arbitrage mais surtout des frais sur versement qui sont exorbitants et qui devraient faire fuir tous les épargnants. Si quelqu’un vous recommande ce contrat, ce ne sera pas moi !

Mon avis sur l’assurance vie Predissime 9 Série 2

Avec son nom à rallonge, le contrat Predissime 9 Série 2 est un contrat très populaire, un des plus souscrits malgré des frais trop élevés, une offre peu diversifiée et des performances peu intéressantes. Ce contrat est cependant accessible avec des versements mensuels de 20 € et un versement initial de 40 € ce qui lui permet d’être très abordable. C’est donc un contrat « bon marché » mais la conséquence, ce sont des frais sont trop importants et une offre très limitée. Vous pouvez trouver de bien meilleurs contrats accessibles.

Mon avis sur l’assurance vie Vers l’Avenir

Le contrat Vers l’Avenir est un contrat orienté pour les enfants pour permettre à leurs parents ou grands-parents d’effectuer des versements. Il faudra y verser au moins 20 € par mois et moins de 4 600 € annuellement. Il y aura 2 formules d’allocation de l’argent (100% en Fonds en euros, ou 80% en fonds en euros et 20% dans un fonds d’investissement). Au moment de sa majorité, le bénéficiaire pourra agir sur son contrat. C’est un contrat avec des frais importants. Il y a de meilleurs contrats pour préparer l’avenir de ses enfants ou ses petits-enfants sachant.

Mon avis sur l’assurance vie Donaflore

Donaflore, comme son nom l’indique, est une assurance-vie spécialisée dans les donations. C’est un contrat qui s’oriente pour les jeunes et qui peut être ouvert par les parents, les grands-parents voir les oncles et tantes qui souhaitent transmettre une partie de leur patrimoine de leur vivant. C’est un contrat dont je ne comprends pas l’utilité.

Quelle est la meilleure assurance vie du Crédit Agricole ?

Le contrat Floriane 2 est le meilleur (ou le moins mauvais) contrat du Crédit Agricole. Il permet d’investir sur de plus d’une centaine de supports en fonction de votre objectif et de votre appétence aux risques. Pour souscrire à ce contrat, vous devrez néanmoins verser 5 000 € à l’ouverture puis au moins 100 € mensuellement. Avec Floriane 2, vous avez accès à 1 fonds en euros et 186 unités de compte (vs plus de 1 000 sur certains de nos contrats). Je regrette les frais importants de ce contrat ainsi que les montants élevés pour y souscrire. Le choix des unités de compte est correct mais le fonds euro peu performant. Comparez avant de souscrire car il y a beaucoup mieux pour moins cher !

Comment contacter le Crédit Agricole ?

Si vous souhaitez contacter Crédit Agricole pour de plus amples informations, vous avez plusieurs possibilités :

Adresse : Siège social : 16-18 boulevard de Vaugirard – 75015 Paris

Email : [email protected]

Téléphone : 09 69 39 92 91 (prix d’un appel local)