L’assurance-vie est le produit financier le plus utilisé par les Français pour de nombreuses et bonnes raisons. Parmi celles-ci, il y a une fiscalité avantageuse, la constitution d’un capital sur le long terme, la possibilité de débloquer l’argent facilement ainsi que des taux de rendement intéressants… La Crédit Mutuel, grâce à son important réseau de distributions, propose des assurances-vie populaires. Elles sont aussi distribuées par le CIC, filiale du Crédit Mutuel. Parcourons-les ensemble, nous avons tout décortiqué pour vous !
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Sommaire
Quels sont les taux du fonds euro proposés par le Crédit Mutuel – CIC?
L’année 2020 a été fortement impactée par la crise sanitaire mais l’économie a rebondie en 2021 avant de subir un nouveau choc avec la guerre en Ukraine. L’incidence sur le rendement de certaines assurances vie a été important. Voilà ce qu’il en est pour le Crédit Mutuel :
| 2020 | 2019 | 2018 | 2017 | |
|---|---|---|---|---|
| Essentiel | 0,80 % | 1,00 % | 1,30 % | 1,20 % |
| Avantage | 1,10 % | 1,30 % | 1,50 % | 1,50 % |
| Privilège | 1,15 % | 1,40 % | 1,75 % | 1,75 % |
La performance moyenne des fonds euros est de 8,70 % sur 5 ans. Pour le Crédit Mutuel cela donne sur 5 ans :
| Performance sur 5 ans | |
|---|---|
| Essentiel | 6,56 % |
| Avantage | 7,09 % |
| Privilège | 8,05 % |
Verdict : Nous n’avions pas d’attentes particulières concernant les fonds euro du Crédit Mutuel mais nous ne pensions pas que la performance du contrat Essentiel, le plus populaire, serait si mauvaise. Un exemple qui permet de se passer d’explications, si vous avez déposé 50 € il y a 5 ans, avec les frais de versement (que nous allons voir après), vous aurez gagné 1,60 € sur votre contrat.
Les unités de compte du Crédit Mutuel
Si vous souhaitez diversifier vos investissements, il est intéressant d’avoir la possibilité d’investir une partie de votre assurance vie dans des unités de compte. Contrairement aux fonds euro, les rendements des unités de compte peuvent être plus volatiles car plus risqués. C’est aussi ce qui fait tout leur attrait.
Pour bien comprendre, lorsque vous décidez d’allouer une partie de votre assurance vie sur des unités de compte, il vous sera possible d’investir dans de l’immobilier (à travers des SCPI), dans des sociétés cotées en bourse (avec des actions) ou encore des trackers (qui sont des fonds pour reproduire les fluctuations d’actifs, par exemple reproduire le comportement des entreprises du Dow Jones).
Regardons ce que le Crédit Mutuel propose :
| Nombre d’unités de compte | |
|---|---|
| Essentiel | 11 (dont 0 SCPI et 0 tracker) |
| Avantage | 105 (sans tracker ni SCPI) |
| Privilège | 105 (sans tracker ni SCPI) |
Verdict : Le Crédit Mutuel ne se distingue pas par son offre d’unités de compte (UC). Tous les contrats, même le contrat Privilège, propose un choix très limité d’UC. On déplore aussi l’absence de trackers. C’est très dommage car les trackers ont généralement des performances supérieures aux fonds classiques et c’est la raison pour laquelle de plus en plus d’épargnants se tournent vers ce type d’investissement. On ne vous recommande pas le Crédit Mutuel si vous désirez placer votre argent dans des unités de compte, il n’y a pas grand chose de positif.
Quels sont les frais au Crédit Mutuel – CIC ?
Lorsque vous souscrivez une assurance vie, il est important de bien connaître les frais qui vous seront facturés. Certains sont très explicites comme les frais de versement ou de gestion mais d’autres peuvent être plus caché et réserver de mauvaises surprises comme les frais d’arbitrage. Qu’en est-il pour le Crédit Mutuel ?
Les frais de versement
Il s’agit des frais sur les versements, cela signifie qu’à chaque fois que vous verserez de l’argent sur votre assurance vie, une partie sera prélevé (si les frais sont de 4% et que vous versez 1 000 €, l’assureur gardera 40 € et vous n’aurez que 960 € sur votre contrat).
Les meilleures assurance vie ont peu de frais de versement, et nous vous conseillons de choisir ce type d’assurance vie.
| Frais de versement | |
|---|---|
| Essentiel | 3,15 % |
| Avantage | 3,15 % |
| Privilège | 3,15 % |
Les frais récurrents – ou frais de gestion
Il s’agit des frais auxquels vous ne pourrez pas échapper. C’est le moyen pour l’assureur de se rémunérer. Ce sont des frais annuels récurrents. En sélectionnant les meilleurs contrats, ces frais s’élèveront à 0,70% ou 0,80%. Ils peuvent être différents entre les fonds euros et les unité de compte.
| Frais sur fonds euros | Frais sur Unité de compte | |
|---|---|---|
| Essentiel | 0,75 % | 0,75 % |
| Avantage | 0,75 % | 0,75 % |
| Privilège | 0,75 % | 0,75 % |
Les frais d’arbitrage
Ce sont les frais qui vous seront facturés lorsque vous déciderez par exemple de transférer une partie de vos fonds euros vers des unités de compte. Ils sont assez différents en fonction des contrats. Ils seront gratuits dans les meilleurs contrats. Ce point sera important si vous envisagez de réaliser régulièrement des arbitrages.
| Frais d’arbitrage | |
|---|---|
| Essentiel | 0,50 % (1 gratuit / an) |
| Avantage | 0,50 % (1 gratuit / an) |
| Privilège | 0 % |
Verdict : Le Crédit Mutuel prélève 3,15% sur chacun de vos versements, c’est beaucoup trop (surtout que les meilleurs contrats n’en ont pas) comme nous l’avons vu par rapport au performances des fonds euro. Pour les contrats Essentiel et Avantage, il y a un arbitrage offert, il ne faut pas se tromper parce que ensuite, cela vous coûtera 0,50 %. Les frais de gestion sont dans la moyenne. Au niveau des frais, les assurances-vie du Crédit Mutuel n’ont donc pas nos faveurs.
Notre avis sur l’assurance vie Essentiel
Le contrat Essentiel du Crédit Mutuel – CIC est l’offre basique d’assurance-vie de la banque. Pour l’ouvrir, vous n’aurez que 50 € à versé et les versements que vous devrez faire ensuite devront être au minimum de 15 €. Revers de la médaille, un nombre d’unités de compte vraiment très limité avec 12 possibilités.
Notre avis : Ce type de contrat n’est pas celui que nous allons vous recommander. Outre des frais que nous trouvons bien trop élevés, le choix limité d’unités de compte réduit encore son attrait. On regrette aussi le fait de n’avoir qu’un seul arbitrage gratuit chaque année (0,5 % par arbitrage ensuite). Son seul atout est son accessibilité mais il est possible de trouver plus accessible encore pour moins cher.
Notre avis sur l’assurance vie Avantage
La contrat d’assurance-vie Avantage est la formule premium du Crédit Mutuel. Pour y souscrire, il faudra effectuer un premier versement de 15 000 €. Il s’agit du même contrat que l’offre Essentiel avec des options supplémentaires, notamment plusieurs OPC (organismes de placement collectif) de différents gérants.
Notre avis : Le contrat Avantage est un tout petit peu mieux que l’offre Essentiel mais reste de qualité faible. Il y a aussi un seul arbitrage gratuit par an, ce qui est vraiment regrettable. Les frais sont aussi trop élevés. Pour le même prix, vous pouvez avoir beaucoup mieux.
Notre avis sur l’assurance vie Privilège
Le contrat Privilège est le contrat haut de gamme du Crédit Mutuel. Pour y souscrire, le versement minimal sera de 50 000 €. Il faudra effectuer des versements d’au moins 1000 € ensuite, ce montant descendra à 200 € en cas de versements réguliers. Les frais restent les mêmes. Pour les justifier pour ce contrat de « prestige », le Crédit Mutuel – CIC met en avant l’accès à des fonds renommés (comme Carmignac ou Brongniart par exemple).
Notre avis : Malgré une formule qui présente plus d’avantages que les autres, ce contrat reste très en-deçà des meilleurs contrats. Le fonds euro, par exemple, n’est pas particulièrement performant pour un contrat de cette gamme. Les frais restent bien trop élevés.
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Quelle est la meilleure assurance-vie du Crédit Mutuel – CIC?
Le meilleur contrat du Crédit Mutuel – CIC est le contrat Privilège mais l’offre et les performances sont décevantes malgré le versement nécessaire pour y avoir accès. Il existe beaucoup de meilleurs contrats sur tous les points (performance du fonds euros, nombre d’unités de compte, frais divers…).
Comment contacter le Crédit Mutuel – CIC ?
Si vous souhaitez contacter Crédit Mutuel pour de plus amples informations, vous avez plusieurs possibilités :
Adresse : Caisse Fédérale de Crédit Mutuel – 4 rue Frédéric-Guillaume Raiffeisen – 67906 Strasbourg Cedex 9
Email : En fonction de votre caisse régionale
Téléphone : 01 55 31 70 70
Il suffit d’en faire la demande à votre banquier. Il s’agit, ni plus ni moins, d’un retrait. Faites attention à la fiscalité propre à l’assurance vie qui fait que vous pourrez être imposée sur votre plus-value.
Pour résilier son assurance vie, il suffit d’envoyer une lettre recommandé avec accusé de reception. Joignez-y un RIB, le dernier relevé de situation, ainsi qu’une copie de votre contrat pour accélérer le processus. L’assureur a l’obligation légale de vous verser les fonds dans les 2 mois.
La performance du fonds euro du contrat Essentiel sur les 5 dernières années est de 6,56 %. La performance moyenne des fonds euros sur cette période est de 8,7 %.