Que penser du microcrédit ?

Certains d’entre vous voient leur projet entravé, juste par manque de financement. Dans la plupart des cas, vous n’avez pourtant pas besoin d’une somme d’argent importante pour le réaliser. Un prêt d’un faible montant s’avère suffisant. C’est dans ce type de situation que vous pouvez avoir recours au microcrédit. Ce mécanisme de prêt financier à destination des personnes les plus modestes s’est beaucoup développé, depuis la fin des années 1970, sous l’impulsion de l’économiste originaire du Bangladesh, Muhammad Yunnus. Son action en faveur des populations les plus vulnérables lui a valu le prix Nobel de la paix en 2006. Elle a servi de modèle à beaucoup d’ONG et institutions financières. Le microcrédit s’est propagé à travers le monde et plus particulièrement dans les pays en développement, là où le nombre de personnes en détresse financière est le plus important. Mais il existe aussi dans les pays riches et la France ne fait pas exception. Comment se présente le microcrédit dans notre pays et à quelles conditions vous pouvez y avoir accès ? Nous vous apportons ci-dessous les réponses à ces questions.

Qu’est-ce que le microcrédit ?

Le microcrédit est un dispositif de prêt de sommes modestes. Il n’est, à l’origine, pas destiné à soutenir les besoins de consommation courante. Le but premier est de donner au bénéficiaire les moyens d’entreprendre une activité qui lui permet de vivre correctement.

On distingue deux types de microcrédits :

• Le microcrédit personnel prend en compte la problématique d’insertion professionnelle. Il s’adresse aux personnes qui ne peuvent pas accéder aux emplois qui les intéressent parce qu’elles sont dépourvues d’un élément essentiel. Certaines activités exigent, par exemple, de savoir conduire un véhicule. Le prêt aidera alors ces personnes à financer leur permis de conduire.
• Le microcrédit professionnel s’adresse aux personnes qui ont le projet de créer ou reprendre une petite entreprise. Le prêt leur permettra d’acheter, par exemple, le matériel nécessaire au fonctionnement de leur activité.

Quels sont les critères d’éligibilité au microcrédit ? 

Le microcrédit est destiné aux personnes qui ne bénéficient pas de crédits bancaires classiques pour diverses raisons : interdit bancaire, travail précaire, revenus faibles, absence de garant… Ce dispositif alternatif leur est alors offert par des organismes investis dans la sphère de la microfinance. Le rejet d’une demande de prêt n’est cependant pas le seul critère pris en compte par ces derniers. Ils examinent attentivement la situation et le projet du demandeur avant de lui octroyer l’aide souhaitée.

Pour un microcrédit personnel, vous devez effectuer la procédure suivante :

• Contacter un service d’accompagnement social (associations qui œuvrent à l’insertion professionnelle, centres communaux d’action sociale, maisons de l’emploi, régies de quartier, foyers de jeunes travailleurs). Ces intervenants sont qualifiés pour procéder à une première étude de votre dossier.
• Si votre interlocuteur estime que votre projet est viable, il vous aidera à monter un dossier de microcrédit à destination des banques partenaires du dispositif.

Si vous projetez de créer ou reprendre une entreprise, vous pouvez vous adresser à une des associations spécialisées dans le soutien économique aux petits entrepreneurs tels que l’ADIE (Association pour le Droit à l’Innovation Économique), Initiative France ou le Secours Catholique. Elles vous apporteront une aide sur les plans financier et administratif et vous épauleront dans le démarrage de votre entreprise. Grâce à une dotation du Fonds de cohésion sociale (FCS), certaines d’entre elles se porteront garantes du prêt qui vous sera accordé dans le cadre du microcrédit.

Quel est le montant maximum d’un microcrédit ? 

Comme nous l’avions précisé plus haut, le microcrédit concerne uniquement le prêt de petites sommes.

Si vous optez pour un microcrédit professionnel, la somme prêtée est plus importante. Son seuil diffère selon les organismes.

• L’ADIE délivre un crédit de 10 000 € maximum. Pour chacune de ses interventions, elle exige qu’une personne se porte garante à hauteur de la moitié du prêt accordé.
• Initiative France octroie des sommes comprises entre 3 000 € et 50 000 €. Cet organisme précise qu’il s’agit de prêts d’honneur accordés sans intervention de garants.

Il est courant que les taux d’intérêt des prêts accordés dans le cadre du microcrédit soient plus élevés que la moyenne. Ils incluent, en effet, le financement de l’accompagnement social de l’emprunteur. À titre d’exemple, le taux imposé par l’ADIE est de 7,45 %, auquel il faut ajouter une contribution de solidarité de 5 % du montant du crédit. Initiative France, en revanche, accorde des prêts à taux 0.

Le montant de ces taux doit être, toutefois, raisonnable. Soumettre l’emprunteur à des pratiques usurières contreviendrait à l’esprit du microcrédit.  

Comment obtenir un microcrédit rapidement en ligne ? 

L’ADIE, l’un des acteurs principaux du microcrédit en France, propose d’entamer vos démarches directement sur son site internet. Vous précisez, en premier lieu, l’objet de votre demande de financement : projets de création ou de reprise d’entreprise, passer le permis, acheter un véhicule, assurer son activité ou se doter d’une complémentaire santé. Vous définissez ensuite votre projet plus en détail. L’ADIE prendra ensuite le temps d’examiner votre dossier. Pour une demande de prêt mobilité, d’un montant maximum de 5000€, vous obtiendrez une réponse dans un délai de 10 jours.

De nombreux prestataires proposent des microcrédits en ligne avec un temps de réponse plus rapide. Contrairement à l’ADIE, leur activité est essentiellement lucrative. Ils ne se préoccupent pas des motifs de votre demande d’emprunt. La somme mise à votre disposition peut tout aussi bien couvrir les frais nécessaires au montage d’un projet professionnel que l’achat d’un bien de consommation. Ne comptez évidemment pas sur un accompagnement social. Ce volet ne fait pas partie des compétences de ces sociétés financières. La plupart d’entre elles prêtent cependant des petites sommes sans examen de votre situation, même si vous êtes fiché par la Banque de France. Prenez garde toutefois aux taux pratiqués. Ils peuvent être assez élevés.

Parmi les acteurs qui offrent des microcrédits en ligne, on répertorie les suivantes :

• Les organismes de crédit à la consommation classiques, Cofidis et Cofinoga ;
• Younited qui a mis en place un système de crédit participatif ;
• Cashper qui propose des taux d’intérêt à 0 % ;
• Carte zéro, Finfrog, Coup de pouce ou Lydia complètent ce tableau.

Est-il possible d’avoir un microcrédit pour une personne au RSA ou en surendettement ? 

Le microcrédit est un mécanisme financier taillé pour les personnes les plus précaires. Celles qui sont au RSA ou en surendettement peuvent ainsi naturellement y prétendre. Elles y ont d’autant plus intérêt que ce dispositif constitue une roue de secours face à l’exclusion du crédit bancaire dont elles font l’objet.

Pour leur besoin de financement, les personnes au RSA ou en surendettement peuvent se tourner vers les organismes et établissements financiers que nous avons passés en revue, mais aussi vers la CAF. Cette dernière leur propose des prêts d’honneur pour l’équipement ou l’amélioration de l’habitat. Le montant maximal accordé est de 800 € ou 1  000 €. Les taux d’intérêt pratiqués sont plus qu’intéressants : 0 ou 1 %.

Récapitulatif des cas de recours au microcrédit

Le microcrédit est principalement destiné aux personnes percevant des revenus modestes et qui n’ont pas accès au crédit bancaire classique. Les démarches pour en bénéficier diffèrent selon vos besoins.

Si vous souhaitez un petit prêt pour améliorer votre profil professionnel, vous pouvez vous adresser à :

• Une association œuvrant dans l’insertion professionnelle qui vous accompagnera dans votre démarche.
• Un établissement financier qui offre des petits prêts sans condition, si vous vous sentez capable de vous passer d’un accompagnement.

Si vous avez besoin d’un prêt un peu plus conséquent pour créer votre activité, votre interlocuteur sera plutôt une association d’aide au développement économique. Elle vous fournira un financement, un accompagnement et pour certaines d’entre elles, une garantie auprès des banques.

Si vous souhaitez juste un petit prêt pour vous équiper ou améliorer l’ordinaire, vous pouvez vous tourner vers un établissement de crédit ou vers la CAF.

Tous les articles sur le micro-crédit

• Notre avis sur Orange Bank et leur offre de microcrédit en ligne ?
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