Un crédit à la consommation peut à la fois vous permettre de faire financer votre prochain projet (achat d’un véhicule, financement de travaux…) comme vous aider à faire face à un coup dur. Les choses se compliquent toutefois vite quand vient le moment de trouver le « meilleur » crédit à la consommation, tant le marché est dense. Voyons ensemble comment bien « choisir » son crédit conso.
Sommaire
Un crédit à la consommation, c’est quoi ?
Avant de solliciter un « crédit conso » pour particulier, commencez par faire un point précis sur votre projet : montant attendu, capacité d’emprunt (la somme que vous serez en mesure de rembourser tous les mois), durée souhaitée…
Vient ensuite la demande. Un crédit à la consommation peut s’obtenir auprès d’une banque traditionnelle, d’une banque en ligne, d’un organisme de crédit… Il peut être contracté en direct, c’est-à-dire auprès de l’établissement de crédit, ou via un intermédiaire (un courtier, un site de vente en ligne, le vendeur professionnel d’un véhicule…).
Le terme « prêt à la consommation » est un terme générique, qui regroupe aussi bien les petits crédits rapides de quelques centaines d’euros que les prêts plus importants, courant sur une durée longue.
Un crédit à la consommation vous permet d’emprunter au maximum 75 000 euros. La somme ne peut être utilisée que pour des dépenses personnelles et privées (c’est-à-dire non professionnelles), hors achat immobilier. La durée de remboursement peut aller de 12 à 144 mois.
Il est possible de demander son prêt personnel en ligne ou en agence (auprès de votre banque habituelle ou d’une autre entité). Une fois votre dossier validé, l’établissement vous remettra une « offre de crédit », en sachant qu’il n’est absolument pas tenu de vous accorder le prêt. Dans la positive, les fonds ne seront débloqués qu’à l’issue d’un délai de rétractation de 14 jours (lequel peut être réduit dans certains).
Les conditions pour demander et obtenir un prêt conso varient légèrement d’une banque à l’autre, mais certaines sont communes à toutes :
- L’emprunteur doit être majeur (et avoir moins de 70 / 75 ans, selon les établissements),
- Il doit être solvable,
- Il ne doit pas être en situation de surendettement,
- Il doit résider en France.
Les différents types de crédit à la consommation
Prêt sans justificatif, prêt personnel rapide, micro-crédit… Autant de termes qui peuvent prêter à confusion. Quelles sont les « variantes » de prêt conso que l’on peut trouver sur le marché ?
La première chose à savoir est qu’il existe deux grands types de prêt à la consommation :
- Les crédits conso « affectés » : l’emprunteur a un projet précis (achat d’un véhicule, travaux…) à financer. Les fonds sont débloqués sur facture. On parle de prêt conso avec justificatif.
- Les crédits conso non affectés : les fonds sont ici utilisables librement. On parle alors de « prêt personnel » ou de « prêt trésorerie ». Il s’agit donc de crédits ou micro-crédits sans justificatif destinés par exemple à financer des travaux, l’achat d’électroménagers…
| Crédit affecté | Crédit non affecté | |
|---|---|---|
| Montant maximum | 75 000 euros | 21 000 euros |
| Durée maximum | 144 mois | 84 mois |
Existe aussi le crédit renouvelable (ou crédit « revolving »). Concrètement, il s’agit d’une réserve d’argent que l’emprunteur utilise librement, quand bon lui semble. Cette réserve se reconstitue à mesure que des remboursements sont effectués. Parmi tout ce qui se fait en crédit conso, cette solution est la plus chère. Il n’est pas rare que les taux proposés soient proche du taux d’usure (le maximum légal).
N’oublions pas non plus le rachat de crédit conso, qui permet de faire des économies sur ses échéances, et donc de baisser le coût total du crédit. Grâce au rachat, l’emprunteur peut bénéficier d’un taux plus bas que celui obtenu au départ. Il peut aussi regrouper plusieurs crédits conso existants en un seul, soumis à un taux unique.
Avec l’essor des banques et organismes de crédit en ligne, se sont développés les « crédits rapides », avec ou sans justificatif. Il s’agit de crédits conso classiques, mais ils s’obtiennent en principe plus rapidement. L’accord de principe est instantané et le déblocage des fonds se fait sous 48h (après le délai de rétractation). De nombreuses entités en proposent : Sofinco, Younited Crédits, Cofinoga…
Comment trouver un prêt à la consommation pas cher ?
Un prêt à la consommation est dit « pas cher » lorsque son coût total est compétitif, du fait d’un TAEG (taux annuel effectif global) bas. Le marché étant très concurrentiel, vous aurez intérêt à comparer un maximum de devis / simulations personnalisées.
Il est très facile de faire des simulations de crédit à la consommation en ligne, directement sur le site des banques et organismes prêteurs. Tous proposent des simulateurs et calculettes. Faites-en plusieurs, afin d’avoir quelques exemples pour le crédit à la consommation que vous comptez solliciter.
Reste que faire des simulations les unes après les autres prend du temps. Heureusement, il y a plus rapide : passer par un comparateur de crédits conso en ligne. En quelques clics, vous accéderez à une sélection des meilleures offres du marché, calibrées à votre projet.
En un coup d’oeil, vous aurez accès à toutes les informations essentielles pour chaque devis : TAEG, durée du crédit, montant des échéances… N’hésitez pas à refaire des simulations afin de tester plusieurs durées, montants d’échéance…
En utilisant un comparateur de crédits à la consommation en ligne, vous êtes in fine certain de faire des économies sur le coût total de votre crédit. Ce type d’outil gratuit et sans engagement vous permet de sonder en quelques secondes un large éventail d’offres, à côté desquelles vous auriez malheureusement pu passer.
Quel est le meilleur taux pour un prêt conso ?
Le taux d’un crédit à la consommation ne dépend pas de l’âge de l’emprunteur (à l’inverse de celui d’un prêt immobilier). Pour définir leurs taux, les organismes prêteurs établissement un « scoring », qui dépend notamment :
- Du montant emprunté,
- De la durée du crédit,
- Du profil du demandeur : capacité d’emprunt, situation professionnelle…
En matière de crédit, l’important est de regarder le TAEG, qui regroupe tous les frais inhérents au prêt : taux d’intérêt nominal, frais divers (ceux de dossier notamment), assurance…
Le taux d’un crédit à la consommation est assez peu négociable. Si vous êtes déjà client de l’établissement, vous pourrez à la limite tenter de négocier les frais de dossier, mais n’aurez pas vraiment de marge de manoeuvre auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit en ligne.
Le crédit conso fait l’objet d’un taux plus bas lorsque la durée d’emprunt est courte. Pour une durée minimum (12 mois), il est en principe possible de trouver un TAEG oscillant autour de 1 % (pour un montant emprunté de 15 000 euros). Voici quelques exemples de taux que l’on pourrait considérer comme compétitifs :
| Projet | Montant | Durée | TAEG |
|---|---|---|---|
| Crédit auto | 8000 euros | 2 ans | 2,20 % |
| Prêt personnel non affecté | 8000 euros | 2 ans | 2,50 % |
| Crédit travaux | 5000 euros | 4 ans | 4,20 % |
À titre d’illustration toujours, voici les moyennes nationales publiées par la Banque de France pour les derniers mois :
- Juillet 2021 : 3,44 %,
- Août 2021 : 3,56 %,
- Septembre 2021 : 3,43 %.
Dans tous les cas, le taux d’un crédit à la consommation ne peut pas dépasser une certaine limite légale, que l’on appelle le taux d’usure. Celui-ci est actuellement d’un peu plus de 21 % en France.
Si vous souhaitez faire une demande de crédit rapide, vous ne devriez pas vous voir proposer des taux supérieurs à ceux des crédits conso « classiques ». La rapidité d’octroi n’a, en principe, aucun impact sur le TAEG.
Comment faire une demande de crédit à la consommation en ligne ?
Faire une demande de crédit conso en ligne est aujourd’hui simple et rapide, surtout si vous passez d’abord par un comparateur. Nombreux sont les banques et organismes qui vous permettent de contracter votre prêt en ligne, sans avoir à vous déplacer.
Une fois votre choix fait, vous devrez remplir un formulaire en ligne et joindre toutes les pièces constitutives de votre dossier par voie dématérialisée. Vous devrez notamment transmettre :
- Une copie de votre pièce d’identité,
- Un justificatif de domicile,
- Votre relevé d’imposition,
- Vos derniers bulletins de salaire.
L’établissement de crédit étudiera ensuite votre dossier et vérifiera votre solvabilité, sur la base de votre situation personnelle, professionnelle et financière. Si votre demande est acceptée, vous recevrez une « offre de crédit conso », qui devra reprendre un certain nombre d’informations essentielles, telles que :
- La nature du crédit,
- Le montant,
- Le TAEG,
- La durée de remboursement,
- Le montant et la périodicité des échéances.
Après signature de l’offre, un délai de rétractation de 14 jours commencera. Ce n’est qu’à l’issue de celui-ci que les fonds pourront être débloqués. Au total, la durée pour percevoir les fonds d’un crédit conso est rarement inférieure à 3 semaines.
| Étape | Durée moyenne |
|---|---|
| Étude de votre demande et de votre solvabilité | Quelques jours |
| Offre de crédit | Quelques jours |
| Délai de rétractation légal | 14 jours calendaires |
| Versement des fonds | 7 jours (48h pour les crédits rapides) |
5 choses à savoir sur le crédit à la consommation
Voici quelques points essentiels à garder en tête si vous souhaitez solliciter un crédit à la consommation :
- Un crédit à la consommation peut être affecté ou non. Tout dépend de votre projet.
- L’assurance n’est pas obligatoire pour un prêt à la consommation. Dans les faits, selon le montant sollicité, elle pourra quand même être demandée par l’établissement prêteur.
- Si vous êtes pressé ou faites face à une urgence, vous pouvez faire une demande de crédit rapide auprès de banques ou d’organismes en ligne. Les fonds seront en principe débloqués plus rapidement qu’avec un prêt personnel classique.
- Si vous « traînez » un crédit conso onéreux depuis longtemps, n’hésitez pas à le faire racheter par un autre organisme proposant un meilleur taux. N’oubliez pas que vous pouvez aussi regrouper plusieurs crédits à la consommation.
- Attention aux offres d’appel. Il n’est pas rare de voir passer des offres mettant en avant un TAEG très faible pendant quelques mois, lequel doublera ou triplera par la suite. Lisez toujours bien les conditions.
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