Si vous êtes ici, c’est que vous vous demandez comment faire pour placer votre argent en dehors du système bancaire traditionnel ! Une question que se posent certains épargnants qui, pour diverses raisons, souhaitent se tourner vers des solutions alternatives. Généralement, cette idée prend naissance à la suite d’une mauvaise expérience ou d’une perte de confiance dans le système bancaire et financier. Mais alors, où placer son argent en dehors des banques ? On vous livre ici quelques pistes à explorer !
Sommaire
Pourquoi placer son argent en dehors des banques ?
Les raisons invoquées par les Français souhaitant placer leur argent hors des banques sont généralement un manque de confiance, une mauvaise expérience ou encore l’inflation.
La perte de confiance dans le système bancaire
La perte de confiance dans les banques s’explique principalement par les motifs suivants :
- Mauvaise expérience : Certains épargnants sont déçus de leur conseiller ou des placements proposés. En effet, le mode de fonctionnement des banques pousse les conseillers à produire du chiffre au détriment parfois de la qualité des produits d’épargne vendus. D’autre part, ils sont limités par les produits de placements qu’ils peuvent proposer. C’est pourquoi il est préférable de faire appel à des conseillers de gestion en patrimoine indépendant qui peuvent proposer des produits en toute objectivité.
- Perte de confiance : Les banques jouissent au même titre que les assureurs ou les agents immobiliers d’une mauvaise image, entraînant une perte de confiance chez les épargnants. À cela s’ajoute la crise financière de 2007-2008, la crise de la dette dans la zone euro en 2010… ce qui accentue les inquiétudes sur les risques de faillite des banques.
Pour autant, cette peur n’est pas vraiment justifiée. En effet, les banques sont soumises à une réglementation bancaire et des contrôles stricts, renforcés depuis 2010 par les Accords de Bâle III. Ainsi, ces mesures assurent la stabilité financière.
Les dépôts sur les comptes et les livrets d’épargne sont garantis jusqu’à 100 000 € par client et par établissement bancaire.
Lutter contre l’inflation
Une autre raison qui pousse les épargnants à sortir l’argent des banques est l’érosion de la valeur de l’argent, qui touche toutes les monnaies. Concrètement, une somme d’argent aujourd’hui n’offre pas le même pouvoir d’achat dans quelques années. Autrement dit, plus l’inflation est forte, plus la valeur de la monnaie se déprécie.
Il est donc logique de penser à sortir de l’argent des livrets dont le taux de rémunération ne compense pas l’inflation et de chercher des placements permettant de protéger son épargne.
Récupérer son épargne dans le but de diversifier son patrimoine est une bonne raison, notamment pour accéder à des produits plus performants mais ayez en tête que pour espérer du rendement, il faut prendre des risques.
Garder de l’argent liquide chez soi : une bonne idée ?
Si vous êtes tenté de retirer l’argent de votre compte pour le stocker chez vous, sachez que c’est une mauvaise idée. Au-delà du risque de vol ou de perte, détenir du liquide vous expose à l’inflation.
Comme nous l’avons vu, l’inflation impacte la valeur de l’argent et votre pouvoir d’achat sur le long terme. Prenez 50 € aujourd’hui, avec une inflation annuelle de 3%, et bien au bout de 5 ans le pouvoir d’achat réel ne sera plus que de 43 € !
D’autre part, vous devez pouvoir prouver la provenance de votre argent liquide détenu chez vous. Si vous déclarez au fisc la somme que vous détenez, il n’y a pas de limite de montant et pas de problème. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez détenir jusqu’à 10 000 euros. Au-delà, la justice peut présumer qu’il s’agit de fraude fiscale ou de blanchiment d’argent.
Par conséquent, conserver une forte somme d’argent en liquide chez vous est contre-productif et ne vous permettra pas de protéger votre épargne !
Que veut dire débancariser son argent ?
La débancarisation est un terme utilisé lorsque les clients se désintéressent des établissements bancaires pour se tourner vers des services alternatifs de gestion d’épargne.
Avec les nouvelles technologies, il est désormais facile de gérer son argent sur internet, ne serait-ce qu’avec les services de banques en ligne. De plus en plus de contribuables optent pour des solutions offrant flexibilité, réduction des frais bancaires et simplicité.
Ce succès tend à montrer qu’une partie des épargnants ne se retrouvent plus dans le système bancaire classique et souhaite s’orienter vers des alternatives bancaires.
Bien que sortir totalement du système bancaire actuel ne soit pas forcément la solution idéale, la débancarisation partielle permet de diversifier ses placements et donc de limiter les risques. Mais c’est aussi un moyen de s’éloigner de certaines pratiques parfois peu éthiques de la finance traditionnelle afin de trouver des organismes plus transparents et responsables.
Où mettre son argent en dehors des banques ?
Plusieurs solutions alternatives peuvent vous permettre de placer votre argent en dehors des banques traditionnelles. Cependant, gardez à l’esprit que ces placements ne sont pas sans risque pour votre épargne !
L’immobilier locatif
L’investissement locatif est un actif tangible qui va vous permettre de faire fructifier votre épargne sur le long terme et de percevoir des revenus locatifs. Les loyers sont généralement indexés sur l’inflation et les prix de l’immobilier résistent aux fluctuations du marché.
En revanche, placer son argent dans la pierre demande un investissement important en terme financier et en terme de gestion, ce qui peut vous empêcher de développer une stratégie de diversification.
Mais vous pouvez contourner, partiellement, ce problème en optant pour les solutions suivantes :
- Souscrire un prêt immobilier : Cela permet de ne pas utiliser toute votre épargne. De plus, vous utilisez l’effet de levier du crédit pour optimiser la rentabilité.
- Investir dans l’immobilier pierre papier : Les SCPI proposent des tickets d’entrée plus accessible qu’un investissement locatif classique.
Les métaux précieux
L’or physique a toujours été considéré comme une valeur refuge. En effet, il peut se substituer à un placement bancaire. En revanche, n’attendez pas de rendement ! Sa valorisation est basée sur une forme de spéculation ce qui entraîne une incertitude sur sa valeur future.
Par ailleurs, l’or physique doit être stocké ! Vous pouvez ouvrir un coffre dans une banque, ce qui vous coûtera de l’argent ou le garder chez vous… A vos risques et périls !
Cependant il est difficile de payer avec de l’or… Mais certains ont trouvé une solution et proposent d’ouvrir un compte et de régler vos achats au quotidien avec vos métaux précieux. Ils proposent de transformer vos actifs en monnaie digitale hors des systèmes bancaires traditionnels.
Les cryptomonnaies
Les cryptomonnaies sont une solution pour ceux qui souhaitent placer leur argent hors des banques, mais elle n’est pas sans risque.
En effet, un détenteur de Bitcoin peut acheter des biens et services sans avoir besoin d’une banque ou même d’une carte de crédit. Cette technologie est possible notamment grâce à la blockchain et des algorithmes qui permettent de sécuriser les transactions en s’appuyant sur un réseau financier décentralisé (DeFi).
Tout comme l’or physique, le Bitcoin est disponible en quantité limitée. C’est ce qui lui donne sa valeur et qui permet de se protéger contre l’inflation. Mais c’est aussi cette particularité qui rend sa valeur instable.
Le bitcoin est un actif très volatile représentant un risque de perte en capital important. En ce sens, les cryptos sont des actifs réservés aux passionnés et aux investisseurs avertis !
L’assurance- vie
Vous n’êtes pas obligé de passer par une banque pour souscrire une assurance-vie.
En revanche, quel que soit l’intermédiaire (courtier, fintech, conseiller en gestion de patrimoine…) distribuant l’assurance-vie, votre épargne est dans les mains de l’assureur (parfois lié à une banque comme Cardif avec BNP Paribas, Spirica avec le Crédit Agricole…).
Comme les banques, l’activité des assurances est encadrée et il existe peu de risque de faillite.
D’autre part, vous bénéficiez d’une garantie étatique pour votre épargne jusqu’à 70 000 € par assureur. Vous pouvez ainsi ouvrir plusieurs assurances-vie chez différents assureurs afin de démultiplier cette garantie.
Les actions
Acheter des actions est une autre solution pour placer votre argent hors des banques. En effet, acheter des actions revient à être actionnaire d’une entreprise.
Là aussi vous n’êtes pas obligé de passer par votre banque et vous pouvez opter pour un courtier en bourse pour loger vos actions.
La bourse vous permet de diversifier votre épargne et d’acheter des actions aussi bien dans des entreprises européennes qu’internationales avec un compte-titres ou un PEA. Vous pouvez ainsi varier les devises, les secteurs d’activité et géographiques en investissant au travers de fonds actions avec un ETF World par exemple.
Faut-il mettre son argent en dehors des banques ? Notre avis !
Que vous investissez dans l’or, l’immobilier, les cryptos, la bourse… Tous ces investissements dépendent directement ou indirectement du système bancaire et financier. Il est donc difficile de se passer totalement du système bancaire.
Néanmoins, vous pouvez vous tourner vers des banques en lignes plus transparentes et flexibles pour vos comptes courants. Concernant votre épargne, nous vous conseillons de diversifier vos placements et de placer votre argent chez des acteurs indépendants proposant des produits en toute transparence.
Il est difficile de se débancariser, mais des solutions existent, au moins partiellement. Cependant elles ne sont pas sans risque de perte de capital ! Nous vous conseillons donc d’être prudent dans le choix de vos placements.
Aussi, si vous souhaitez valoriser votre épargne et vous créer un portefeuille d’actifs en adéquation avec vos objectifs et vos idéaux, vous pouvez demander conseil à un cabinet de gestion en patrimoine tel que Cleerly !