Que penser du PER Abeille Vie (ex Aviva) ?

Depuis le 30 septembre 2021, Aviva est devenu Abeille assurance. Ses produits n’ont pas changé : l’entreprise propose toujours des solutions d’assurance et d’épargne, notamment le Plan d’Epargne Retraite (PER) nommé « retraite plurielle ». Mais est-ce le bon choix ? Depuis sa création en 2019, le PER individuel connaît un fort succès auprès des épargnants, et l’offre ne cesse de s’étoffer.. Entre les frais (souvent cachés), le mode de gestion, les arbitrages entre fonds euros et unités de compte… Il n’est pas toujours simple de se repérer et d’être sûr de faire le bon choix. Que penser du PER Abeille ? Qui peut souscrire ? Quels sont les taux, les frais, les performances et le rendement à attendre ? Notre analyse..

Les caractéristiques du PER retraite plurielle d’Abeille Vie

Le PER retraite plurielle d’Abeille Vie ne s’adresse pas à tous : il faut avoir un apport minimum et rentrer dans certains critères d’âge et de statut professionnel.

Le fonctionnement du PER d’Abeille

Le PER Abeille est un contrat multisupport. Il permet donc de placer son épargne sur deux types de fonds : 

• Le fonds en euros, sécurisé mais au rendement faible
• Les unités de compte, plus volatiles (avec un risque de perdre de l’argent) mais plus rentables

En voici les principales caractéristiques :

A qui s’adresse le PER d’Abeille ?

Le PER Abeille Assurances s’adresse aux épargnants souhaitant se constituer un complément de revenus pour la retraite tout en réduisant leur impôt sur le revenu. Il est accessible à partir de 750 €. En principe, les fonds placés restent bloqués jusqu’à la retraite. À ce moment-là, le titulaire peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente ou en capital.

Il est accessible à toute personne physique âgée de 18 à 62 ans, sans condition de statut professionnel.

Quel est le rendement du PER Abeille ?

Sur un PER, vous pouvez placer votre argent sur un fonds en euros et, si vous le souhaitez, des unités de compte. Chacun a un rendement qui lui est propre, il est donc intéressant de développer et comprendre chaque support afin de déterminer le rendement global du PER Abeille.

Le fonds en euros

Le fonds euros d’Aviva est dans la moyenne du marché. En 2023, la performance du fonds euros de Aviva Abeille Vie de 2,08%. Ce n’est pas pour le fonds euros que vous devrez choisir ce contrat mais ce n’est pas un élément rédhibitoire.

Les unités de compte

Vous aurez également accès à 242 supports en unités de compte (UC), avec des taux qui ne sont pas garantis et présentent donc un risque de perte en capital. En contrepartie, les unités de compte permettent d’espérer une meilleure rentabilité. Le PER d’Abeille propose un nombre important d’unités de compte. Malheureusement, les supports sont moyens et il n’y a ni ETF, ni SCPI. On compte par contre 195 supports labellisés Investissement Socialement Responsable (ISR), intéressants si vous souhaitez mettre l’accent sur vos préoccupations environnementales et sociétales dans vos placements.

La gestion du PER Abeille

La performance de votre contrat dépendra de la répartition de vos investissements entre fonds euros et unités de compte (UC), ainsi que des UC que vous aurez choisies. Abeille propose 3 modes de gestion pour son PER :

• Une gestion libre : Vous devrez sélectionner vos unités de compte et la partie de votre épargne que vous allouerez sur le fonds euros. Mieux vaut avoir quelques connaissances pour faire les bons choix
• Une gestion évolutive : Dans cette gestion, vous allez confier votre épargne à Abeille Assurances en fonction d’un profil (Prudent, Équilibré ou Dynamique) et votre capital sera de plus en plus sécurisé à l’approche de la retraite.
• La gestion sous mandat : Vous laissez la main à une société de gestion. C’est une solution qui peut être intéressante lorsque le gestionnaire est de qualité.

Malheureusement, Abeille ne partage pas les performances de la gestion évolutive.

La fiscalité du PER Abeille

La fiscalité du PER Abeille est la même que celle de tous les PER. Les sommes versées sur le contrat sont déductibles des impôts l’année suivante. Cette déduction est plafonnée pour chaque membre d’un foyer fiscal. Le plafond du PER dépend de votre statut : 

Travailleur salarié : la déduction peut être plafonnée selon deux choix :

• 10% des revenus professionnels de l’année précédente. Ces revenus doivent être nets de cotisations sociales et de frais professionnels dans la limite de 10% de 8 fois le PASS (Plafond Annuel de Sécurité Sociale). Cela représente un total de 35 193,60 € en 2023 (et 37 094,40 € pour les versements qui seront réalisés en 2024).
• 10% du PASS de l’année précédente, soit 4 399,2 € en 2023 et 4 636,8 € en 2024

Travailleur non-salarié (TNS) : la déduction se fait en fonction du bénéfice imposable, dans la limite la plus élevée de ces deux montants :

• 10% des bénéfices imposables de 2023, dans la limite de 35 193,60 € + 15% des bénéfices imposables compris entre 1 et 8 PASS, donc entre 1 et 351 936 €
• 4 399,20 € + 15% de votre bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS et 4 636,80 € + 15% de votre bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS pour 2024

Quels sont les frais du PER Abeille ?

Les frais sont un composant essentiel du PER. Quand on décide de placer son épargne dans un PER, il faut donc prendre en compte tous les frais annexes. Qu’en est-il pour le PER Abeille ? 

• Frais sur versement : jusqu’à 5,00% (0% avec Cleerly),
• Frais de gestion sur fonds euros : 1,00%,
• Frais de gestion sur unités de compte : 1,00%,
• Frais d’arbitrage : 0%,
• Arbitrage gratuit : Tous,
• Frais sur arrérages : 3%.

Les frais du contrat Abeille sont très élevés. Surtout les frais de versement qui sont à 5% (maximum). Les frais de gestion sont aussi plus élevés que la moyenne. Seuls les frais d’arbitrage pour la gestion libre sont attractifs car ils sont gratuits. Ce n’est donc pas un contrat intéressant en souscrivant directement avec Abeille !

Si par contre vous passez par Cleerly, il n’y a aucun frais de versement ! Un particulier n’a pas la même marge de négociation qu’un cabinet comme Cleerly, qui est un partenaire clé d’Abeille Assurance. Sachez donc que si vous passez par nous, vous n’aurez aucun frais de versement à l’entrée. Mais ce n’est pas le seul avantage. Notre cabinet vous permet de bénéficier de tarifs préférentiels sur d’autres frais du contrat Abeille Vie. La rentabilité nette de votre contrat sera donc bien meilleure.

Quels sont les avantages et les inconvénients du PER Abeille ?

Le PER Abeille Vie n’est pas intéressant si vous souscrivez en direct car il sera trop chargé en termes de frais. En passant par le cabinet Cleerly, vous bénéficierez d’offres négociées. La rentabilité nette de votre contrat sera donc nettement meilleure. Nous obtenons ces tarifs, car nous fournissons d’importants volumes de contrat à Abeille.

Le fonds euros est correct mais n’est pas différenciant. Les unités de compte ne sont pas aussi nombreuses que sur d’autres contrats mais elles sont de bonnes qualités et pour beaucoup labellisées ISR. La gestion sous mandat est intéressante et c’est la bonne solution.

Comment souscrire et contacter Abeille Assurance ?

Si vous souhaitez souscrire à un contrat Abeille, vous pouvez nous contacter directement. Nous travaillons avec de nombreux assureurs dont Abeille Assurances.

Si vous souhaitez contacter directement Abeille Assurances pour leur plan d’épargne retraite afin d’obtenir plus d’informations, pour le débloquer ou pour y souscrire, vous avez plusieurs options :

• Par téléphone : 01 76 62 50 00
• Par email : [email protected]
• Par voie postale : Abeille, 80 avenue de l’Europe, 92270 Bois-Colombes