Comme tous ses concurrents, le CIC a sorti son Plan d’Épargne Retraite (PER). C’est un contrat qui connaît un fort succès auprès des épargnants depuis sa création en 2019. Cependant, tous les contrats ne se valent pas, et certains PER sont meilleurs que d’autres. Que penser du PER du CIC ? Qui peut y souscrire ? Quelles sont les performances, les frais et les supports d’investissements ? Nous analysons les points clés de ce PER !
Sommaire
Les caractéristiques du PER Assurance Retraite du CIC
Le fonctionnement du PER CIC
Le PER Banque Postale est un contrat multisupport. Il permet donc de placer son épargne sur deux types de fonds :
- Le fonds en euros, sécurisé mais au rendement faible ;
- Les unités de compte, plus volatiles (avec un risque de perdre de l’argent) mais potentiellement plus rentables.
A qui s’adresse le PER CIC ?
Le PER Assurance Retraite du CIC s’adresse aux épargnants souhaitant se constituer un complément de revenus pour la retraite tout réduisant son impôt sur le revenu. Il est accessible à partir de 50 €. En principe, les fonds placés restent bloqués jusqu’à la retraite, où le titulaire peut choisir de récupérer son épargne sous forme de rente ou en capital.
Il est accessible à toute personne physique âgée de 18 à 65 ans, sans condition de statut professionnel.
Le PER individuel est un moyen de défiscaliser une partie de ses revenus pour préparer sa retraite. L’attrait fiscal ne doit cependant pas être la seule motivation, il faut surtout que votre épargne soit bien placée.
Quel est le rendement du PER du CIC ?
Sur un PER, vous pouvez placer votre argent sur un fonds en euros et, si vous le souhaitez, des unités de compte. Chacun a un rendement qui lui est propre, il est donc intéressant de développer chaque support afin de déterminer le rendement global du PER du CIC.
Le fonds en euros
En 2023, la performance du fonds euro du PER Assurance Retraite était de 2,80%, alors que la moyenne des fonds euros est de 2,50%. C’est donc une performance correcte, surtout par rapport aux années précédentes :
- Rendement du fonds euros en 2023 : 2,80% ;
- Rendement du fonds euros en 2022 : 2,25% ;
- Rendement du fonds euros en 2021 : 1,25% ;
- Rendement du fonds euros en 2020 : 1%.
Les unités de compte
Vous aurez également accès à 70 supports en unités de compte (UC).
Lorsque vous investissez dans des unités de compte, votre épargne peut varier à la hausse comme à la baisse. L’objectif des unités de compte est de procurer un meilleur rendement sur le moyen et le long terme que le fonds euros.
Le PER du CIC ne propose pas un panel d’unités de compte très intéressant. On regrette le nombre limité de supports, la faible diversité et la qualité moyenne proposées. Par exemple, on ne retrouve ni produits structurés, ni ETF. De plus l’offre immobilière est très réduite avec 4 fonds (1 SCI et 2 OPCI) qui sont particulièrement peu performants.
La gestion du PER CIC
Si vous décidez de souscrire un PER auprès du CIC, vous aurez 2 modes de gestion disponibles :
- Une gestion libre : Avec cette gestion, il faut s’y connaître un minimum car c’est vous qui allez allouer votre capital entre les différents supports disponibles et le fonds euros. La performance de votre contrat dépendra de cette répartition et des performances de vos supports.
- Une gestion pilotée horizon : Si vous optez pour la gestion pilotée, vous allez déléguer la gestion au CIC en fonction d’un profil que vous aurez déterminé entre Prudent, Équilibré et Dynamique. Au fur et à mesure que vous approcherez de la retraite, votre capital sera sécurisé.
Malheureusement, le CIC ne partage pas les performances de la gestion pilotée horizon.
Quels sont les frais du PER CIC ?
En général, les frais des banques ne sont pas très satisfaisants. Regardons ce que propose le CIC.
| Frais | Montant |
|---|---|
| Sur versement | 2,50% |
| De gestion sur fonds euros | 0,65% |
| De gestion sur unités de compte | 0,65% |
| D’arbitrage | 0,50% |
| Arbitrage gratuit | 0 |
| Sur arrérages | 0% |
Les frais sur versement sont important, ils seront négociables mais la base de négociation du CIC est haute avec 2,50% (ils étaient à 4% avant, c’est déjà un effort appréciable !). Les frais de gestion sont plutôt bas et c’est une bonne nouvelle, eux aussi ont récemment baissés. Les arbitrages seront toujours payants, il y en avait 1 offert auparavant, c’est dommage.
Si vous souhaitez sortir en rente sur ce PER (ce que l’on ne recommande généralement pas à nos clients), le contrat est intéressant avec l’absence de frais sur arrérages, ce qui est rare.
Au final, nous nous attendions à pire et les frais du PER du CIC évoluent dans le bon sens, c’est-à-dire, qu’ils baissent même s’ils restent trop élevéx !
Quels sont les avantages et les inconvénients du PER CIC ?
Le compte épargne retraite est un bon outil pour préparer sa retraite mais tous les PER ne se valent pas. Voilà notre avis sur les avantages et les inconvénients du PER PER Assurance Retraite :
Avantages
- Accessibilité à partir de 50 €
- Les frais qui baissent
- La performance du fonds euros qui monte (à surveiller)
Inconvénients
- Nombre d’unités de compte limité
- Pas d’ETF, ni de SCPI, ni de produits structurés
- Pas d’arbitrage gratuit
- Performance de la gestion pilotée inconnue
Si vous avez déjà un PER, il est possible de le transférer vers un contrat plus avantageux. Cela vous coûtera 1% du montant de votre PER si celui-ci à moins de 5 ans. Pour les contrats de plus de 5 ans, ce transfert est gratuit.
Disons le tout de suite, le PER Assurance Retraite du CIC est moyen. Le fonds euros est au dessus de la moyenne (ce qui est toujours moins que le Livret A…) et les frais ont baissés (les frais de versement sont toujours trop élevés) mais c’est tout. Les unités de compte manquent vraiment de diversité, sans immobilier de qualité, sans trackers et sans produits structurés, il sera difficile de bien faire fructifier votre épargne. On apprécie les efforts du CIC pour améliorer leur contrat, mais c’est encore trop juste et vous pourrez trouver un meilleur contrat avec une offre plus complète en comparant !
Comment souscrire au PER du CIC et les contacter ?
Si vous souhaitez contacter CIC pour PER Assurance Retraite afin d’obtenir plus d’informations, pour débloquer votre PER ou pour y souscrire, vous avez plusieurs options :
- Par téléphone : 0 800 00 60 60
- Par email : Directement sur leur site
- Par voie postale : CIC, 6 avenue de Provence, 75009 Paris
