L’assurance décès vie entière ou viagère permet de protéger sa famille en cas de décès. Contrairement à une assurance décès temporaire, elle n’est pas limitée dans le temps. Autrement dit le capital souscrit sera versé aux bénéficiaires, quelle que soit la date du décès de l’assuré. Suivez-nous, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir avant de souscrire !
Sommaire
Qu’est-ce qu’une assurance décès vie entière ?
L’assurance décès vie entière permet de protéger son entourage contre les risques de la vie.
En effet, en souscrivant une assurance, vous assurez à vos proches un capital ou une rente en cas de décès prématuré. Ainsi, cela leur permet de maintenir un niveau de vie et de faire face aux dépenses du quotidien. En contrepartie, vous versez une prime c’est-à-dire une cotisation périodique auprès de l’assureur.
Notez que la souscription d’une assurance décès vie entière ne rentre pas dans l’actif successoral, ce qui peut être une solution pour protéger davantage le conjoint survivant.
À ne pas confondre avec l’assurance vie qui est un outil de placement alors que l’assurance décès vie entière est un outil de prévoyance.
Quelles différences entre assurance décès vie entière et temporaire ?
Il existe différents types d’assurance décès, à savoir :
- L’assurance décès temporaire : Comme son nom l’indique, elle est limitée dans le temps. Autrement dit, le capital est versé aux bénéficiaires si le décès de l’assuré survient uniquement avant la date fixée au contrat. Concrètement, l’assurance décès temporaire est un placement à fonds perdu. En effet, si l’évènement assuré ne survient pas, les cotisations sont conservées par l’assureur.
- L’assurance décès vie entière appelée aussi viager : Cette assurance est souscrite à vie et le capital est assuré et versé au décès de l’assuré quelle que soit la date de survenance de l’évènement.
Mais voyons quelles sont les garanties complémentaires à l’assurance décès qui peuvent être souscrites !
Quelles sont les garanties d’une assurance décès vie entière ?
Une assurance décès couvre donc généralement les décès accidentels ou à la suite d’une maladie. Le suicide est exclu éventuellement pendant une période de carence de 12 mois. Ainsi, les bénéficiaires reçoivent un capital si l’évènement couvert se réalise.
Mais un contrat d’assurance décès peut prévoir des garanties supplémentaires identiques à ce que l’on peut trouver dans un contrat de prévoyance :
- La PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : Dans ce cas, les bénéficiaires perçoivent une rente en cas de survenance du risque couvert avant la date de fin de contrat. Néanmoins cette garantie est soumise à des exclusions comme la pratique d’un sport dangereux par exemple.
- L’incapacité partielle ou totale : Dans ce cas, le contrat peut prévoir des indemnités complémentaires à celles versées par la sécurité sociale.
- L’invalidité : Selon le degré d’invalidité, l’assurance peut vous verser une rente en complément de la pension d’invalidité prévue par le régime obligatoire.
Par ailleurs, l’assureur peut proposer un doublement en capital en cas de décès accidentel ou un triplement en cas d’accident dans un transport en commun.
En revanche, ces garanties supplémentaires sont limitées dans le temps, seule la garantie décès reste acquise dans un contrat d’assurance vie entière.
Comment souscrire une assurance décès vie entière ?
Vous pouvez déterminer librement le montant du capital du contrat d’assurance souscrit. En contrepartie, vous vous acquittez du versement d’une prime, à savoir :
- Une seule prime à la signature du contrat
- Plusieurs primes pendant une période déterminée
- Versement régulier de cotisations jusqu’au décès
Bien que l’âge de l’assuré n’ait pas d’incidence directe, les assureurs prévoient généralement une limite d’âge pour souscrire un tel contrat (entre 70 et 80 ans).
De plus, ils peuvent conditionner l’adhésion à un questionnaire médical, notamment si le capital souscrit est important. En effet, ce type de contrat prévoit que les bénéficiaires perçoivent le capital, et ce quel que soit le montant de la prime versée. Un décès prématuré entraine donc le déblocage du capital, et ce même si le contrat est récent et que le cumul des primes ne permet pas de couvrir le montant garanti.
Ainsi, l’assureur à la suite du questionnaire médical, peut refuser la souscription, fixer des cotisations plus importantes, limiter le capital garanti ou encore prévoir des exclusions. C’est pourquoi, il est essentiel de comparer les offres des assureurs et de bien lire les conditions du contrat proposé.
Combien coûte une assurance décès vie entière ?
Vous l’aurez compris, le cout d’une assurance décès dépend de l’âge, de l’état de santé et du montant du capital garanti.
De plus, n’étant pas un contrat à fonds perdu ; contrairement à l’assurance décès temporaire ; le montant des cotisations est plus élevé.
Néanmoins, les bénéficiaires sont certains de recevoir le capital ou la rente prévue en cas de décès et ce quelle que soit l’ancienneté du contrat et la valeur des cotisations cumulées. En revanche si le décès est intervenu à la suite d’une exclusion, seules les cotisations versées sont remboursées.
Est-il possible de racheter une assurance décès vie entière ?
Il est possible d’inclure au contrat une clause de rachat afin de récupérer tout ou partie du capital avant la fin du contrat. À noter que le rachat total revient à clôturer le contrat d’assurance décès.
Généralement, la valeur de rachat du contrat d’assurance décès tient compte du capital garanti, de la valeur du rachat souhaité, de la durée des cotisations passées, et de l’âge de l’assuré.
En effet, plus le capital est important, plus le rachat de l’assurance décès le sera également.
Il est possible de demander à l’assureur une estimation de la valeur de rachat fin de vérifier le cout de l’opération.
Lorsque les bénéficiaires du contrat d’assurance décès vie entière se manifeste, l’assureur à 30 jours pour leur reverser le capital.
Quels assureurs choisir pour souscrire un contrat décès vie entière ?
Vous trouverez sur le marché beaucoup d’offres d’assurance décès temporaire, auxquelles vous pouvez rajouter les garanties telles que l’invalidité, ou l’incapacité. Il convient donc de comparer les offres afin de trouver la meilleure assurance décès adaptée à vos besoins.
| Assureurs | Avantages |
|---|---|
| MMA | Capital accident et capital accident ou maladie Possibilité de doubler le Capital en cas de décès accidentel, Questionnaire médical simplifié pour un capital de moins de 80 000 euros Âge de souscription de 18 à 75 ans |
| MAAF | Possibilité de doubler le capital en cas de décès accidentel, Capital versé dans les 15 jours suivant le décès de l’assuré |
| MACIF | Versement rapide en cas de décès de l’assuré Couverture de l’invalidité et de l’arrêt de travail |
| GMF | Capital jusqu’à 1 million d’euros, Déblocage rapide de fonds à la suite du décès Souscription jusqu’à 74 ans |
Dans tous les cas, vous devez avant de souscrire, comparer et lire les conditions du contrat. Notamment, les délais de carence, les cas d’exclusions et de vérifier s’il s’agit d’une assurance décès vie entière ou temporaire.