En France, l’assurance-vie fait partie des outils les plus plébiscités par les épargnants. Contrairement à l’idée reçue ancrée dans la tête de nos compatriotes, votre épargne n’est jamais bloquée sur votre contrat. Pas besoin d’attendre 8 ans, 2 ans, ni même 3 mois. Vous êtes libre de disposer et de retirer votre argent comme bon vous semble qu’importe le moment où vous l’avez investi. En matière d’assurance-vie, le terme « débloquer » consiste à racheter son assurance-vie, de façon partielle ou en totalité selon les besoins. A quel moment peut-on donc débloquer son assurance-vie et sous quelles conditions ? Comment résilier son contrat d’assurance-vie ? On vous explique tout en détail.
Voici le comparatif des principaux contrats et les points-clés pour choisir l’assurance-vie
Sommaire
Comment débloquer l’argent de votre assurance vie ?
Pour débloquer de l’argent sur votre contrat assurance-vie, vous devez procéder à un « rachat ». Un rachat n’est que la dénomination pour qualifier un retrait d’argent de votre contrat. Nous vous rappelons que, contrairement à l’idée très répandue, vous pouvez partiellement ou totalement procéder à un rachat/retrait à n’importe quel moment sur votre contrat. Que ce soit pour un projet immobilier ou un investissement personnel, votre argent n’est pas « bloqué » !
Il existe deux types de rachat, le rachat partiel et le rachat total. Mieux vaut bien savoir à quoi ils correspondent pour éviter de perdre l’avantage fiscal de l’assurance-vie.
Le rachat partiel : pour disposer de son argent sans perdre l’antériorité fiscale
Vous souhaitez ne récupérer qu’une partie de la somme placée sur votre assurance-vie. Dès lors, vous obtiendrez le montant demandé qui inclura une partie vos versements et les gains, plus-values et intérêts correspondants à due proportion. La somme restante reste au travail et peut continuer à générer des intérêts et des plus-values. Vous gardez l’antériorité fiscal de votre contrat : si votre contrat a plus de 8 ans, toute plus-value générée pourra être défiscalisée, s’il n’a pas atteint les 8 ans, il continue à tourner pour les atteindre.
Le rachat total : à utiliser avec prudence
Vous souhaitez récupérer la totalité de votre investissement et donc des plus-values et intérêts correspondants. Dans ce cas, vous récupérez tout votre argent mais vous devrez clôturer votre contrat. Vous perdez, de fait, l’antériorité fiscale car le contrat est « détruit » une fois que vous avez engrangé votre argent.
Le rachat total est donc à utiliser avec prudence. Mieux vaut souvent garder une somme minimale sur le contrat pour éviter de perdre l’antériorité fiscale durement acquise.
Lors d’un rachat partiel, vous ne pouvez pas récupérer uniquement les plus-values ou vos versements. Vous récupérez une proportion de chaque. Exemple : vous avez une assurance-vie de 15 000 € avec 2 000 € de plus-values. Vous souhaitez retirer 5 000 € soit 33% de votre contrat. Votre rachat partiel inclura donc 33% x 13 000 € de versement + 33% x 2 000 € de plus value.
Quelles sont les modalités pour débloquer votre argent ou résilier votre assurance vie ?
Pour débloquer votre assurance-vie, il suffit d’adresser une « demande de rachat » auprès de l’établissement où vous avez souscrit votre contrat. La demande se fait par écrit, par le biais d’un courrier avec un accusé de réception. La procédure est la même quelle que soit l’utilisation prévue : projet immobilier, revenus complémentaires, financement d’études etc.
Auprès d’une agence bancaire, par exemple, la demande se fait au moyen d’un simple formulaire de retrait. S’ensuit la remise des documents nécessaires avec les informations essentielles : montant à débloquer, RIB, supports sur lesquels votre rachat portera… Une fois la demande faite et les documents remis, le déblocage des fonds se fait généralement en quelques jours.
Enfin certaines institutions bancaires ou courtiers en ligne vous permettent parfois de faire une demande de rachat directement en ligne via votre espace client. N’hésitez pas à envoyer un mail ou à essayer directement sur votre espace.
Vous l’aurez compris, pour résilier votre assurance vie, il vous suffit de faire une demande de rachat total via le même formulaire. Pour cela, indiquez le montant total de votre assurance vie afin que le contrat soit clôturé. Encore une fois, aucun besoin de vous justifier.
Pour vous simplifier la vie, vous trouverez ci-dessous un modèle de lettre de de demande de rachat / de résiliation pour le rachat total :
Quels sont les délais pour débloquer votre assurance vie
Légalement, le délai de déblocage de fonds est d’un mois, à compter de la réception du dossier complet de l’assuré. Ce délai peut être prolongé, en fonction du mode de fonctionnement de chaque assureur, notamment s’il exige plus de documents. Cela peut dépendre également du temps de montage de dossier.
Au sein d’un organisme bancaire, par exemple, le déblocage de fonds se fait généralement plus rapidement. Sans complications, le déblocage s’effectue dans un délai d’1 à 2 semaines suivant la réception de la demande. Les délais peuvent s’allonger dans le cas d’un rachat total.
Conformément au code des assurances, le déblocage de fonds doit se faire dans un délai maximum de 2 mois. Ce délai est fixé à partir du moment où votre assureur notifie la réception de votre demande et de votre dossier avec l’ensemble des pièces justificatives demandées.
Débloquer votre argent avant 8 ans : quelle fiscalité ?
Comme nous vous l’avons spécifié, votre argent n’est pas « bloqué » sur votre contrat. Vous pouvez le retirer à tout moment. Mais nombreux sont les épargnants imaginant être engagés pour une période de 8 ans minimum. On vous explique pourquoi !
En réalité, la période de 8 ans de détention d’un contrat d’assurance-vie vous permet de bénéficier des avantages fiscaux de ce support. Concrètement, si vous retirez votre argent avant, vous n’aurez aucune réduction fiscale et serez imposé de manière classique sur vos plus-values et intérêts générés par vos versements. Votre argent n’est donc pas bloqué pour 8 ans, mais le support perd de son intérêt si vous faîtes un rachat total et clôturez votre contrat avant son 8ème anniversaire. Pour rappel, si vous faîtes uniquement un rachat partiel (même de 99% du montant), vous conservez cette antériorité fiscale.
Gardez bien en tête qu’uniquement vos plus-values et intérêts seront soumis à l’impôt (Tranche Marginale d’Imposition) et aux prélèvements sociaux (17,2%). Vos versements ne seront jamais imposés. Si vous avez mis 10 000 € sur une assurance vie qui a produit 1 000 € de plus-values, uniquement les 1 000 € seront imposables.
Pour estimer la fiscalité de votre contrat il faut connaître ces 3 caractéristiques :
- L’âge de votre contrat : 4 ans, entre 4 et 8 ans et au-delà de 8 ans
- La date de versement : avant ou après le 27 septembre 2017 (les règles concernant l’assurance vie ont été modifiées à cette date)
- Le montant des versement : au dessus ou en dessous de 150 000 € (plafond introduit par les nouvelles règles du 27 septembre 017)
Nous avons consacré un article entier pour traiter le sujet de la fiscalité de l’assurance vie. Consultez le et elle n’aura plus de secrets pour vous.
Pour les versements sur une assurance vie avant le 27 septembre 2017 :
Age du contrat | Choix du Prélèvement Forfaitaire Libératoire (PFL) | choix de l’impôt sur le revenu (IR) |
---|---|---|
Moins de 4 ans | 35% + Prélèvements sociaux (17,2%) | Barème IR + Prélèvements sociaux (17,2%) |
Entre 4 et 8 ans | 15% + Prélèvements sociaux (17,2%) | Barème IR + Prélèvements sociaux (17,2%) |
Pour les versements sur une assurance vie après le 27 septembre 2017 :
Age du contrat | Choix du Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU – Flat tax) | choix de l’impôt sur le revenu (IR) |
---|---|---|
Moins de 8 ans | 12,8% + Prélèvements sociaux (17,2%) | Barème IR + Prélèvements sociaux (17,2%) |
Vous l’aurez constaté, la réforme du 27 septembre 2017 simplifie la fiscalité de l’assurance vie (pour tous les contrats ouverts passés cette date). Que votre contrat ait moins de 4 ans ou entre 4 et 8 ans, vous profitez de la flat tax à 30% (imposition à 12,8% + prélèvements sociaux à 17,2%) qui est plus intéressante que les 15% + 17,2% pour les assurances-vie entre 4 et 8 ans d’avant la réforme.
Vous êtes toujours libre de choisir entre l’imposition au PFU/PFL et l’intégration dans votre revenu. Attention par contre à ne pas passer une tranche dans votre imposition si vous ajoutez vos plus-values d’assurance-vie à vos revenus. Ces derniers feront gonfler cette base imposable.
Si vous faites un retrait avant 8 ans, choisissez une fiscalité au barème de l’impôt sur le revenu si votre TMI est inférieure ou égale à 11%. Ce sera plus intéressant. Dans le cas contraire, choisissez la flat tax à 30%.
Débloquer votre argent avant 8 ans : quelle fiscalité ?
C’est là que les choses sérieuses commencent. Une fois que votre assurance-vie a fêté son 8ème anniversaire, vous bénéficierez de :
- Un abattement annuel de 4 600€ (9 200 € pour un couple marié ou pacsé) sur vos intérêts et plus-values que vous souhaitez retirer de votre contrat. Attention, vous aurez toujours les prélèvements sociaux de 17,2% à payer, mais aucun impôt sur le revenu ou prélèvement forfaitaire selon votre choix.
- Un taux d’imposition réduit à 7,5% (+ prélèvements sociaux de 17,2%) au-delà de l’abattement de 4 600 €.
Dernière précision, pour vos versements effectués après le 27 septembre 2017, sachez que vos plus-values et intérêts générés après les 150 000 premiers euros versés seront imposés à 12,8% (ou IR) et non au taux réduit de 7,5%. Toutefois vous profitez toujours de l’abattement annuel de 4 600 € sur vos plus-values même si vous dépassez ce plafond de versement.
Vous l’aurez compris, au-delà du taux, c’est la puissance de l’abattement de 4 600 € de plus-values par an qui crée toute l’attractivité de ce contrat.
Pour vous simplifier les choses, vous trouverez le tableau récapitulatif ci-dessous :

Comment débloquer l’argent au décès de l’assuré si vous êtes bénéficiaire ?
Obligation des assureurs de rechercher les bénéficiaires
La loi prévoit qu’au décès du souscripteur-assuré, les gains, les intérêts ainsi que le capital investi soient remis au(x) bénéficiaire(s). En règle générale, Le nom du (des) bénéficiaire(s) figure dans la clause bénéficiaire au moment du contrat. En cas de décès de l’assuré, les compagnies d’assurance ont l’obligation de rechercher les bénéficiaires. Au besoin, ils peuvent être amenés à faire appel à des généalogistes.
La loi précise également l’obligation des assureurs de consulter une fois par an le Répertoire national d’identification des personnes physiques. Ce répertoire leur permet d’identifier d’éventuels clients décédés. Les compagnies d’assurance peuvent également joindre le fisc pour retrouver l’adresse des bénéficiaires introuvables.
Les démarches du bénéficiaire
De son vivant, l’assuré est tenu d’informer ses bénéficiaires de l’existence du contrat d’assurance-vie. Et en cas de décès, il appartiendra à ces derniers de prouver leur identité. Le bénéficiaire devra respecter plusieurs démarches :
- dès lors qu’il sera identifié par l’assureur, il devra fournir sous quinze jours les documents nécessaires au versement des capitaux, en plus de l’acte de décès du souscripteur. La liste des pièces administratives peut varier en fonction de chaque établissement ;
- prouver qu’il est en règle avec le fisc avant d’encaisser l’argent ;
- garantir auprès de l’assureur que l’abattement fiscal de l’assurance-vie n’a pas encore été utilisé. Dans le cas contraire, il devra le notifier à la compagnie d’assurance, sous-forme d’une déclaration sous l’honneur.
Le règlement du capital est effectué une fois que le dossier complet du bénéficiaire est fourni à l’assureur. Le déblocage de fonds se fait, en règle générale, dans un délai d’un mois.
Quelle est la manière la plus efficace de débloquer l’argent de votre assurance-vie : nos conseils
Si vous souhaitez faire un retrait avant 8 ans, vous ne profitez donc pas de l’intérêt fiscal de l’assurance vie. Dans ce cas, nous vous conseillons fortement de ne faire que des rachats partiels, quitte à ne laisser qu’une somme modique sur votre contrat. Ainsi, vous garderez l’antériorité fiscale de votre support si vous souhaitez y placer de l’argent ultérieurement. Il serait dommage d’avoir ouvert un contrat il y a 7 ans et de la clôturer entièrement à cause d’un besoin financier pressant.
C’est pour cela que nous vous conseillons d’ouvrir une assurance vie pour vous et vos proches le plus rapidement possible. Même si vous placez une toute petite somme, c’est l’âge du contrat qui lance le compte à rebours !
Ouvrez une assurance vie avec 500€, gardez la pendant 8 ans et le jour où vous souhaitez investir plus massivement, vous pourrez profiter de tous ses avantages sur vos versements futurs.
Si vous souhaitez faire un retrait après 8 ans, vous profiterez alors de la fiscalité adoucie de l’assurance-vie pour vos plus-values et intérêts. Nous vous conseillons deux choses :
- Ne retirer qu’en cas de besoin ou d’envie évidemment : a priori, votre contrat est fait pour vous rapporter de l’argent ! Vos intérêts et plus-values accumulés continueront de générer des « petits » si vous les laissez dessus.
- Si vous souhaitez retirer pour préparer votre retraite par exemple, optimisez vos retraits. Faîtes le par morceau de 4 600 € pour profiter de l’abattement. Vous n’aurez aucun impôt, uniquement les prélèvements sociaux à payer.
- Essayer de ne pas faire de rachat total. Cela clôturerait votre contrat et vous ne pourrez plus profiter de l’antériorité fiscale. Si vous laissez une somme, même insignifiante, sur votre contrat, vous gardez la possibilité de défiscaliser des plus-values sur versement futur !
Faites appel à un expert de l’assurance vie pour trouver la meilleure solution selon votre situation !
bonjour j'ai contrat PLAN VERT VITALITE souscrit le 12 avril 2005
j'ai déjà atteint l'âge légal de départ a la retraite
je demande le déblocage total de mon épargne
cordialement
comment faire ?
impossible de joindre PREDICA
Bonjour,
Envoyez leur un courrier recommandé avec accusé de réception pour demander le déblocage de votre argent.
Vous trouverez les informations nécessaires ici : https://cleerly.fr/assurance-vie/lettre-rachat
Benoît
j'ai fait une demande de clôture d'un compte assurance vie. Le représentant me demande la justification de ce retrait. Est ce légal ? Quel est le délai pour me verser les sommes de ce contrat ? Merci
Bonjour,
Quelques contrats ne peuvent pas être débloqués avant le terme mais ils sont peu nombreux.
En règle général, tous les motifs sont recevables.
Vous pouvez simplement lui expliquer la raison de votre retrait (besoin de trésorerie, achat immobilier, mariage…) et il devra en prendre acte.
Il faut compter entre 1 semaine et 1 mois (voir 2 mois avec certains assureurs) pour récupérer votre argent à partir du moment de la demande de retrait.
Benoît
Bonjour, quelles sont les documents à fournir par un bénéficiaire d’assurance vie lors du décès du souscripteur qui a pu faire des versements après ses 70. Ans merci beaucoup
Bonjour,
Il faut fournir les documents suivants :
Benoît
Bonjour,
je viens faire un déblocage partiel de mon assurance vie de plus de 8 ans
j'ai débloqué la somme de 8000 euros et il m'a été retenu 98.70 euros est ce normal ?
Merci pour votre réponse
Bonjour,
Quelle est votre assurance vie ?
Avez-vous demandé à quoi correspondait ces frais ?
Benoît
Nous avons 2 contrats vivaccio depuis 2007 est ce préférable de les garder tels quels ou de retirer la totalité pour les faire fructifier autrement
Nous versons 30 euros chacun tous les mois ???
Merci pour votre réponse.
Bonjour,
Nous vous déconseillons de fermer précipitamment vos contrats.
Peut-être par contre pourriez-vous ouvrir un nouveau contrat sur lequel vous effectuerez vos versements programmés.
N’hésitez pas à nous contacter si vous souhaitez faire un point sur votre situation.
Benoît
Bonjour je voudrais débloquer mon assurance vie avant 8ans .quel intérêt. La banque me demande une rachat partiel total sur le revenu
Bonjour,
Il n’y a pas d’intérêt à débloquer une assurance vie avant 8 ans. L’intérêt arrive après 8 ans.
Mais c’est tout à fait possible si vous avez besoin de l’argent.
Benoît
Bonjour,
Je suis bénéficiaire d'une assurance-vie que ma grand-mère a ouvert à mon nom en 2020. Quelles sont les conditions et conséquences pour un déblocage partiel ou total de cette assurance-vie en vue d'un achat immobilier?
Merci de votre réponse.
Bonjour,
Il n’y a pas de conséquences ni de conditions, vous pouvez débloquer partiellement ou totalement votre argent.
Vous serez juste imposée sur vos plus-values.
Benoît
Je prends une assurance vie sur mon fils. J'ai plus de 85 ans
Mon héritier, mon fils, aura-t-il des frais à régler à mon déces ?
Bonjour,
Pour les versements après 70 ans, il y a un abattement de 30 500 €.
Au dessus de cette somme, les droits de succession s’appliquent.
Benoît
Bonjour, j'ai déjà fais un rachat partiel de mon assurance vie il y a pas longtemps.
Ma conseillère m'a dit que je savais attendre 8 ans avant de pouvoir en refaire un mais j'ai besoin de mes sous placé dessus assez rapidement.
Comment je fais ??
Merci beaucoup
Bonjour,
Vous ne devez pas attendre 8 ans pour refaire un déblocage.
L’argent d’une assurance vie peut être retirée à tout moment donc votre conseillère se trompe.
Vous pouvez envoyer une lettre pour faire une demande qui ne pourra pas être refusée : https://cleerly.fr/assurance-vie/lettre-rachat
Benoît
Bonjour,
Mon papa souhaite débloquer totalement son Assurance vie qui a plus de 10 ans. L’établissement en charge de la gestion lui demande de justifier la raison pour laquelle il souhaite faire cela. Est-ce légal ? La banque est-elle dans son bon droit où est-ce un abus de leur part ?
Enfin peuvent-ils s’opposer à la clôture du compte si mon papa ne leur apportait pas cette explication ?
Dire qu’il souhaite profiter de son argent, est-ce suffisant ?
En vous remerciant
Bonjour,
Votre père a le droit de débloquer son assurance vie sans justificatif.
Benoît
Ma tante décédée, sans enfant, nous a désigné en tant que neveu et nièce son assurance vie, quels frais encourus et quel abattement dans ce cas de figure merci de votre réponse
Bonjour,
Vous pourrez en savoir plus ici : https://cleerly.fr/assurance-vie/succession-neveux
Benoît
La banque postale peut-elle bloquer le rachat d une assurance vie
Bonjour,
Non, aucun assureur ne peut bloquer le rachat d’une assurance vie (sauf à de rares exceptions comme lors d’un nantissement)
Benoît
Bonjour Monsieur Benoît FRUCHARD,
Moi et ma femme avons chacun 1 livret A qui attendent leur plafond, quel est le bon placement que vous pouvez nous proposer pour avoir plus d'intérêt. Actuellement, j'ai 65 ans mais je ne veux pas encore prendre la retraite, en plus mon entreprise a besoin de moi. Merci d'avance pour votre conseil.
Bonjour,
Si vous privilégiez la sécurité et la liquidité, en plus du livret A, vous pouvez ouvrir un livret de développement durable et solidaire (LDDS) auprès de votre banque. Le rendement est le même que celui du livret A.
Si vous souhaitez diversifier vos placements, je vous invite à nous contacter.
Vous aurez la possibilité de faire un bilan avec un de nos conseillers qui verra les meilleures solutions qui s’offrent à vous.