Prévoyance et mutuelle santé se confondent régulièrement, car elles sont toutes deux des protections sociales . En effet, elles interviennent en complément des remboursements de la Sécurité sociale. En revanche, leurs garanties et leurs fonctions sont bien distinctes. Alors, voyons ensemble ce qu’est une assurance prévoyance ? Qu’est-ce qu’une mutuelle santé ? Ces contrats sont-ils obligatoires ? Suivez-nous on vous répond !
Sommaire
Qu’est-ce qu’une assurance prévoyance ?
La prévoyance ; tout comme la mutuelle ; est une protection sociale. Toutefois, elle n’intervient pas pour les mêmes risques.
En effet, une prévoyance couvre l’incapacité temporaire, l’invalidité et le décès ; en complément de la prévoyance obligatoire de la sécurité sociale.
L’objectif de la prévoyance individuelle et donc de vous verser un complément de revenu afin de couvrir les aléas de la vie.
Concrètement, le montant des garanties d’une prévoyance est calculé selon vos revenus. Ainsi, selon les sinistres couverts par le contrat, les indemnités suivantes sont versées :
- Arrêt de travail : vous percevez des indemnités complémentaires aux indemnités journalières versées par la sécurité sociale
- En cas d’incapacité ou invalidité : la sécurité sociale et la prévoyance versent une rente ou une pension
- En cas de décès : un capital est versé aux ayants droit.
A qui s’adresse un contrat de prévoyance ?
Les contrats de prévoyances s’adressent à tous les salariés et indépendants qui souhaitent une protection financière en cas de baisse de revenus à la suite d’un accident ou une maladie. Ils interviennent en compléments de la prévoyance obligatoire de la sécurité sociale dont les montants restent faibles.
Par ailleurs, une prévoyance n’est pas obligatoire en entreprise sauf si la convention collective de la branche professionnelle le prévoit.
Quelles sont les garanties des contrats de prévoyance ?
Généralement les contrats de prévoyance sont souscrits pour compenser les pertes de salaires dans les cas suivants :
- Maladie,
- Accident
- Arrêt de travail
- Incapacité
- Invalidité
- Dépendance
- Décès de l’assuré
En revanche, il est courant que les contrats de prévoyance appliquent des franchises ou délais de carence, qui sont modulables. Cela peut-être par exemple 3 jours pour une hospitalisation, 30 jours en cas de maladie ou 15 jours en cas d’accident de la vie.
Concrètement, vous commencerez à être indemnisé à la fin du délai de carence !
Combien coûte une prévoyance ?
Tout comme la mutuelle santé, le cout d’un contrat de prévoyance dépend de votre profil. En effet, les cotisations de prévoyance sont calculées en fonction de l’âge et des revenus.
Ainsi, plus les revenus sont élevés, plus la cotisation du contrat de prévoyance sera élevée.
Comment souscrire un contrat de prévoyance ?
Lorsque vous souhaitez souscrire un contrat de prévoyance, vous devez remplir un questionnaire médical selon le niveau de garantie choisi.
Le montant des cotisations dépendra aussi de votre état de santé, en plus de l’âge et des revenus.
A noter que la plupart des compagnies d’assurance, banques, et mutuelles proposent des contrats de prévoyance. Il convient de les comparer et d’adapter le niveau de garantie souhaitée.
Qu’est-ce qu’une mutuelle santé ?
Quant à la mutuelle santé, elle rembourse les dépenses de santé courante, en complément de ceux effectués par la sécurité sociale.
En effet, lors de consultations médicales, d’achat en pharmacie, d’hospitalisation… la sécurité sociale rembourse une partie des dépenses engagées. La part restante appelée aussi « ticket modérateur » est réglée par l’assuré et ensuite remboursée par la mutuelle.
Par ailleurs, selon les garanties souscrites, les mutuelles peuvent prendre en charge des soins que la sécurité sociale ne rembourse pas comme les dépassements d’honoraires. Tout dépendra du niveau de garanties pour lequel vous optez !
A qui s’adresse une mutuelle santé ?
Tout comme la prévoyance, la mutuelle santé s’adresse à tous. D’ailleurs, depuis 2016, les employeurs du secteur privé ont l’obligation de proposer une mutuelle santé d’entreprise dont une partie de la cotisation (50% minimum) est prise en charge par l’employeur.
De même depuis le 1er janvier 2022, l’État prend progressivement et partiellement en charge les cotisations versées par les agents à leur mutuelle. À partir de 2026, ce dispositif sera mis en place progressivement dans les autres fonctions publiques territoriales et hospitalières.
Les TNS peuvent souscrire une mutuelle et/ou une prévoyance et bénéficier de la loi Madelin et de ces avantages fiscaux à savoir déduire les cotisations versées (mutuelle, prévoyance et retraite) des revenus imposables. Attention les auto entrepreneurs ne bénéficient pas de cet avantage fiscal !
De même, si les revenus ne permettent pas de souscrire une mutuelle santé individuelle, il est possible de bénéficier de la complémentaire santé solidaire (ex CMU-C et ACS) qui est gratuite ou payante selon vos revenus.
Quelles sont les garanties des mutuelles santé ?
Généralement, les mutuelles interviennent dans le remboursement des frais de santé suivants :
- Soins courants : visites médicales, analyses, radio, médicaments…
- Hospitalisation
- Optique
- Dentaire
Selon le niveau de couverture, elle peut aussi prendre en charge les dépassements d’honoraires, la médecine douce, les appareils auditifs ou encore certains vaccins et moyens de contraception
Combien coûte une mutuelle santé ?
Le montant des cotisations d’une mutuelle santé dépend de certains critères, à savoir :
- L’âge des assurés : Plus vous êtes jeune moins le montant est élevé.
- Le lieu de résidence : En effet, selon les régions, les frais de santé et les dépassements d’honoraires sont plus fréquents augmentant donc le prix des cotisations.
- Les niveaux de garanties : plus les remboursements sont importants, plus le cout de la mutuelle sera élevé.
En résumé, le cout d’une mutuelle dépend de votre profil et de vos besoins en matière de santé.
Comment souscrire une mutuelle santé ?
La plupart des assurances, mutuelles, banque… proposent des contrats santé complémentaire avec des garanties et des montants différents. Les contrats proposés sont personnalisés en fonction de vos besoins.
Attention de vérifier les conditions du contrat. En effet, il arrive parfois qu’il indique un délai de carence pendant laquelle vous ne serez pas remboursé pour certaines prestations.
Lorsque vous souscrivez à une mutuelle en tant que particulier, vous pouvez la résilier sans frais ni délai après la première année de cotisations.
Quels sont les points communs entre une mutuelle santé et une prévoyance ?
Bien que la mutuelle et la prévoyance soient déclenchées dans des situations différentes, elles sont toutes deux des mécanismes de protection sociale.
En effet, elles interviennent en complément des remboursements de la Sécurité sociale.
Par ailleurs, elles peuvent toutes deux être souscrites de manière individuelle ou collectives dans le cadre d’une entreprise.
En revanche, depuis 2016, la mutuelle est obligatoire pour les salariés dans le secteur privé, sauf exception. Alors que la prévoyance ne l’est pas sauf si la convention collective la rend obligatoire pour une branche professionnelle comme par exemple la convention collective de la restauration rapide.
Lorsqu’une mutuelle et une prévoyance sont collectives et obligatoires, les cotisations versées sont en partie prises en charge par l’employeur.
Mutuelle ou prévoyance : comment choisir ?
Comme nous venons de le voir, la mutuelle et la prévoyance participent chacune à renforcer votre protection sociale en complément des prestations du régime obligatoire de la sécurité sociale.
En résumé, la mutuelle couvre la santé en général et la prévoyance les aléas de la vie (invalidité, incapacité, dépendance, décès)
La question n’est donc pas de choisir entre les deux, mais plutôt quelle est la protection qui s’adapte à votre situation. De plus, il faut penser que les besoins évoluent avec le temps !
C’est pourquoi il est conseillé de réaliser un diagnostic de vos besoins et de votre situation afin d’adapter les contrats et les garanties. Vous aurez ainsi une couverture optimale et éviterez de vous retrouver dans des situations délicates en cas de coup dur.
Pour finir, n’hésitez pas à comparer les offres du marché, et ce même si vous avez une mutuelle d’entreprise. En effet, si vous estimez que la mutuelle santé ne rembourse pas suffisamment, il est possible de souscrire une surcomplémentaire santé.