Vous aspirez à vivre votre retraite en toute sérénité et pour cela, vous tenez à tout préparer à l’avance ? Dans cette rubrique, retrouvez des conseils pratiques pour préparer sereinement et efficacement votre retraite. Nous vous apporterons les meilleures idées de placement pour votre future retraite. Sans oublier toutes les informations nécessaires que vous devez connaître dans le cadre de la préparation de votre retraite. Et bien sûr, nous vous expliquerons également comment pouvez-vous bénéficier d’une aide pour bien préparer votre retraite. Cap sur la préparation financière de votre retraite !
Sommaire
À partir de quand faut-il préparer sa retraite ?
En matière d’épargne retraite, l’idéal est toujours de commencer jeune. Plus une retraite se prépare tôt, plus l’effort d’épargne sera léger à l’approche de votre date de départ. De plus, vous pourrez vous permettre de prendre plus de risques et donc adopter des stratégies plus rémunératrices. Le temps joue pour vous en matière de valorisation de vos placements !
Dans les exemples suivants, vous trouverez des calculs simples démontrant l’intérêt d’un placement effectué tôt par rapport à un investissement tardif.
Prenons l’exemple de Monsieur Pierre qui projette de percevoir un revenu mensuel complémentaire de 500 € par mois. Cela représente un revenu annuel de 6 000 € au moment de son départ à la retraite, à l’âge de 65 ans. S’il a 30 ans aujourd’hui, il devra dans 35 ans avoir constitué un capital avoisinant les 200 000 €. Sous cette condition, il pourra profiter d’un complément de retraite mensuelle de 500 €. Ainsi, en partant de l’hypothèse d’un rendement annuel de 3%, il devra effectuer un versement mensuel de 275 € sur 35 ans.
Dans cet exemple, un effort d’épargne de 275 € par mois sur 35 ans, deviennent 500 € par mois de rente plus un capital de 200 000 € une fois à la retraite !
Prenons maintenant le cas de Monsieur Robert. Il souhaite profiter de la même rente viagère que Monsieur Pierre, soit 500 € par mois. Contrairement à Monsieur Pierre, Monsieur Robert choisit d’épargner à partir de 50 ans. Il ne disposera donc que de 15 ans pour épargner, avant son départ à la retraite à 65 ans. On part toujours de l’hypothèse d’un rendement de 3% par an. Pour bénéficier d’une rente viagère mensuelle de 500 €, il devra verser 900 € par mois sur 15 ans, à partir de 50 ans.
De ce fait, on constate que l’effort d’épargne sera conséquent pour Monsieur Pierre qui choisit de commencer à épargner plus tard.
Comment bien anticiper sa retraite ?
Les possibilités de placement pour la retraite sont multiples. L’essentiel étant de diversifier pour varier ses compléments de revenus à la retraite.
Pour préparer votre retraite, voici quelques idées de placement efficaces qui pourront vous convenir :
- L’achat d’une résidence principale : quel que soit le contexte économique, l’immobilier demeure un placement à privilégier. D’abord, parce qu’acheter une résidence principale permet de réaliser des économies sur le loyer et de se constituer un capital immobilier. Ensuite, si vous avez eu des enfants, vous pourrez la revendre pour en acheter une plus petite et réaliser une plus-value. Pour que cet investissement soit efficace, vous devez toutefois veiller à rembourser votre crédit immobilier avant votre retraite ;
- Le PER : le plan d’épargne retraite est un dispositif offrant la possibilité au salarié de se constituer un patrimoine. Et ce, en profitant de plusieurs avantages fiscaux. Le PER est particulièrement avantageux au niveau de la fiscalité si vous avez des revenus importants car vous pouvez déduire une partie de vos versements de votre imposition. Des simulateurs permettent également de connaître le montant de votre rente en fonction des versements que vous envisagez.
- L’assurance vie : l’assurance vie est une solution efficace pour faire fructifier votre capital financier durant votre carrière tout en ayant la possibilité de récupérer votre capital en cas de besoin. L’objectif est de vous générer des gains peu fiscalisés à la retraite ;
- L’investissement immobilier : l’immobilier et notamment l’immobilier locatif font partie des placements intéressants pour faire fructifier son épargne retraite. Parmi ces investissements immobiliers, on peut citer les SCPI (investissement dans de nombreux biens) ou l’investissement locatif avec le dispositif LMNP (pour bénéficier d’avantages fiscaux) ;
- Le PEA : le plan d’épargne en actions est à privilégier pour tous ceux qui souhaitent investir en bourse. Il permet aux particuliers d’acheter des actions européennes qui génèreront potentiellement des dividendes et des plus-values (mais aussi des moins-values, votre capital sera à risque). C’est un placement intéressant à long terme mais il faudra définir un horizon de placement suffisamment long. Il est donc tout à fait envisageable pour préparer sa retraite si vous vous y prenez suffisamment tôt.
Que faut-il savoir pour optimiser ses compléments de revenus à la retraite ?
Préparez votre retraite dans les meilleures conditions, grâce aux conseils que nous vous partageons ci-après.
Déterminer son objectif
Bien préparer votre retraite commence par définir avec précision ses objectifs. N’hésitez pas à vous poser les bonnes questions pour déterminer vos attentes et vos objectifs. Souhaitez-vous avoir un complément de revenus à la retraite ? Mettre de l’épargne de côté ? Préparer votre transmission et votre retraite en même temps ? En fonction de vos objectifs, vous saurez déterminer les démarches à entreprendre et choisir les solutions d’investissement adaptées.
Pensez également à adopter quelques bons réflexes tout au long de votre activité professionnelle :
- Pour épargner, le plus tôt possible sera le mieux ;
- Une fois vos objectifs définis, définissez un plan d’actions précis pour les atteindre sur le long terme ;
- Conservez tous les documents importants : bulletins de salaire, contrats de travail, justificatifs de vos périodes d’inactivité… ;
- Vérifiez que toutes les informations concernant vos contrats de travail soient exactes : numéro de SIRET de votre employeur, numéro de sécurité sociale … ;
- Assurez-vous que votre employeur ait bien effectué le versement de vos cotisations ;
- Demandez un relevé de carrière à vos caisses de retraite ;
- Faites régulièrement le point sur votre carrière.
Vérifier le nombre de trimestres cotisés
Pour préparer votre retraite, connaître sa situation actuelle et donc son nombre de trimestres cotisés, est indispensable. Vous pouvez évaluer votre situation et connaître votre nombre de trimestres cotisés en consultant votre relevé de carrière. Ce document, disponible sur le site de l’Assurance retraite et sur le site info-retraite, vous donne une vision globale des droits acquis pour votre future retraite.
Il récapitule l’ensemble des données nécessaires au calcul de votre pension de retraite. Vous y trouverez le nombre de trimestres cotisés, vos revenus d’activité, vos trimestres acquis et la nature des périodes.
Estimer le montant de ses pensions de retraite de base et complémentaire
Dans le cadre de la préparation de votre future retraite, il est important de prévoir le montant de vos pensions de retraite.
Pour rappel, voici les formules qui vous aideront à calculer le montant de vos pensions de retraite :
Calcul de la pension de retraite de base : Salaire annuel moyen x Taux de liquidation x Durée d’assurance cotisée/Durée d’assurance requise
Calcul de la pension de retraite complémentaire : Nombre de points de retraite x Valeur du point x Coefficient de minoration
Connaître son âge de départ à la retraite
L’âge légal de départ à la retraite est l’âge minimum à partir duquel vous pouvez obtenir votre retraite. Il est déterminé en fonction de votre année de naissance et peut changer en fonction de l’évolution de la législation. Aujourd’hui, vous avez la possibilité de recourir à des outils en ligne comme le site info-retraite pour estimer votre âge légal de départ à la retraite.
Avoir l’âge légal ne donne pas accès systématiquement à une retraite à taux plein. Pour bénéficier d’une retraite à taux plein, vous devez avoir rempli un nombre de trimestres minimum requis. En cas de trimestres manquants, une décote sera déduite du montant de base de votre retraite.
Demander son relevé de situation individuelle
Le relevé de situation individuelle (RIS) détaille tous vos droits acquis auprès du régime de retraite de base et des régimes complémentaires. Il indique le nombre de trimestres acquis pour la retraite de base et le nombre de points pour les retraites complémentaires. A partir de 35 ans, un de vos organismes de retraite se chargera de vous remettre tous les 5 ans ce document. L’occasion pour vous de vérifier que tous vos trimestres et vos points ont été enregistrés.
A partir de 45 ans, vous avez la possibilité de prendre un rendez-vous gratuit et individuel. Un rendez-vous qui vous permettra de faire le point sur l’ensemble de vos droits à la retraite. Pour prendre rendez-vous, veuillez prendre contact avec votre caisse de retraite.
Comment me faire aider pour préparer ma retraite ?
Dans cet article, nous avons pu vous apporter des réponses qui vous apportent des informations générales dans la préparation de la retraite. Mais chaque investisseur est unique. Les besoins, revenus et situations fiscales peuvent considérablement varier d’un profil à l’autre.
Vous avez des questions ou des besoins spécifiques ? Il est possible de faire appel à un spécialiste, un courtier, un conseiller retraite ou un conseiller en investissement financier. C’est une démarche qui doit vous permettre de tenir tous vos objectifs (rendements, fiscalité…) en prenant en compte votre horizon de placement pour éviter tout risque de perte en capital.
Pour tout ce qui concerne les produits d’assurance et les produits immobiliers, nous restons à votre disposition. N’hésitez pas à nous contacter via notre formulaire de contact, si vous souhaitez bénéficier d’un accompagnement (sans engagement) ou de conseils concernant ces produits.
Commencez par déterminer vos objectifs et à épargner le plus tôt possible. Faites régulièrement le point sur votre carrière en vérifiant le cumul de vos points et votre nombre de trimestres. Pensez également à conserver tous les documents nécessaires pour justifier vos périodes d’activité et d’inactivité. Et surtout, n’hésitez pas à faire appel à un spécialiste pour bénéficier de conseils en produit d’assurance ou d’épargne retraite.
