9 pistes pour payer sa maison de retraite sereinement

A la retraite, certaines personnes font le choix de vivre dans des maisons spécialisées. Mais cela doit s’anticiper : en effet, les différents EHPAD ont un coût, et il est important de prévoir ses frais de séjour. Cleerly propose neuf pistes afin de payer sa maison de retraite sereinement. Il faut préparer une épargne en amont, se renseigner sur la mise en location ou en vente de la résidence principale et également sur les différentes aides.

Préparer une épargne en amont 

Pour la retraite, l’anticipation est la clé : il faut prévoir le plus tôt possible une épargne qui complétera la pension reçue. C’est le principe de la capitalisation, dont les principaux leviers sont le PER, l’assurance vie et les SCPI.

Le PER

Le Plan d’Epargne Retraite, ou PER, est un contrat d’épargne à long terme destiné à préparer la retraite. Il permet de déposer des sommes qui sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé (achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, etc.).

A l’entrée, les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable, ce qui constitue un avantage fiscal important. A la retraite, les sommes sont disponibles sous forme de capital, de rente ou mixte. Ce revenu complémentaire peut s’avérer être très intéressant pour payer sa maison de retraite.

L’assurance vie

Contrairement au PER, l’assurance vie peut être débloquée n’importe quand, ce qui en fait un contrat plus souple. Elle permet de verser de l’argent librement sur des supports différents, tels que les fonds en euros (garantis) ou des unités de compte (potentiellement plus rentables, mais plus risquées).

Son principal avantage fiscal est disponible à partir de 8 ans de détention, avec des abattements sur les gains en cas de retrait (plafonnés à 4 600 € / an pour une personne seule). L’assurance vie est adaptée à plusieurs objectifs : transmettre un capital, diversifier ses placements et constituer une épargne, qui peut par la suite servir pour financer sa maison de retraite.

Les SCPI

Une Société Civile de Placement Immobilier (SCPI) est une société qui investit dans des biens immobiliers, principalement des bureaux et des commerces, qu’elle met en location, entretient et revend dans l’objectif de générer des gains financiers. En achetant des parts de SCPI, vous détenez une partie du portefeuille immobilier géré par cette société, et une partie des loyers vous est versée en tant que dividendes. Vous devez payer des frais de gestion, en moyenne 10 % des loyers. 

Les avantages sont multiples : 

• Des revenus réguliers : les SCPI distribuent généralement des loyers trimestriels
• L’investissement est accessible, de quelques centaines à quelques milliers d’euros
• L’intégration de l’immobilier à son portefeuille sans avoir à acheter
• La gestion déléguée : aucune contrainte pour l’investisseur, la SCPI s’occupe de tout

Payer sa maison de retraite avec son bien immobilier

En cas de départ en maison de retraite, vous quittez logiquement votre résidence principale. Si vous êtes propriétaire, plusieurs solutions existent pour tirer parti de votre bien.

La mise en location

Mettre votre propriété immobilière en location reste une bonne solution. Grâce aux loyers perçus, vous pouvez couvrir la différence entre vos revenus et le montant de la facture. Cependant, cette solution présente tout de même quelques inconvénients :

• La gestion de la location requiert du temps ;
• La mise en location présente des risques notamment en cas d’impayés ;
• Le loyer perçu ne peut pas couvrir systématiquement la totalité du coût de la maison de retraite.

La vente de votre bien

Il est possible de payer sa maison de retraite en vendant son bien immobilier. En vendant un bien immobilier qui vous appartient, vous serez en mesure de payer la différence entre la facture et vos revenus. 

L’avantage principal d’une vente totale est la perception d’une somme importante, plus que pour une location ou un viager. Dès lors l’argent issu de la vente épuisé, vous pourrez demander une ASH.

Le viager, un compromis entre location et vente

En vendant votre maison en viager, vous gagnez une somme moins importante à la vente mais vous bénéficiez d’une rente. A terme, votre maison reviendra au signataire du viager. Néanmoins, vous pouvez percevoir jusqu’au bout une rente issue de votre maison. La rente vous permettra de régler la différence entre la facture de l’EHPAD et vos revenus. 

Par exemple, votre bien est évalué 300 000 €. Vous allez le vendre pour 134 000 € et vous percevrez chaque mois une rente de 1 338 € jusqu’à votre décès.

Nous avons accompagné de nombreuses personnes dans cette démarche, n’hésitez pas à nous solliciter si vous souhaitez en savoir plus sur le sujet.

Renseignez-vous sur les aides possibles

Dans certains cas, les contrats d’épargne et la vente d’un bien immobilier ne suffisent pas à payer la maison de retraite. Il faut donc se tourner vers différentes aides, de l’Etat comme ses proches. 

L’aide sociale à l’hébergement (ASH) ?

Vous pouvez payer votre maison de retraite avec un bien immobilier en passant par une aide sociale à l’hébergement ou ASH. L’ASH consiste à verser un apport aux personnes âgées ayant des revenus inférieurs aux tarifs appliqués par l’EHPAD où elles souhaitent résider. L’apport est reversé par le département dont dépend le futur résident en EHPAD.

L’aide vise à régler l’écart entre les frais de la maison de retraite et les revenus mensuels du résident. Son montant est fixé par le département en fonction de plusieurs éléments :

• La situation familiale du résident : marié, veuf ou célibataire ;
• La situation financière des obligés alimentaires ;
• La réglementation de l’Aide Sociale dans le département où la maison de retraite est située.

Demander à sa famille

La famille doit soutenir la personne âgée financièrement lorsqu’elle n’est pas en mesure de payer totalement la maison de retraite. Les proches peuvent témoigner leur soutien au parent pensionnaire en complétant les frais exigés par la maison de retraite. De cette façon, le retraité pourra conserver la propriété de son bien immobilier. Il n’aura pas non plus besoin de solliciter l’aide sociale.

Le cas de la tutelle

Normalement, la personne retraitée doit régler elle-même le paiement de sa maison de retraite. Cependant, il peut arriver que le retraité ne soit pas en mesure de le faire. Il pourra ainsi faire une demande d’ASH. Si l’ASH ne suffit pas, la famille devra aider le parent retraité. Que se passe-t-il si certains membres de la famille censés participer refusent de remplir leurs devoirs ? Dans ce genre de situation, un membre de la fratrie peut effectuer une demande de mise sous tutelle en urgence. L’objectif de cette procédure étant d’obtenir l’autorisation de vendre un bien immobilier pour payer intégralement les frais en maison de retraite.

Une personne âgée en maison de retraite doit-elle payer la taxe foncière ?

Une personne âgée résidant en maison de retraite peut continuer à bénéficier d’aides fiscales liées à la taxe foncière ou à la taxe d’habitation, sous certaines conditions de revenus et d’âge.

Concernant la taxe foncière :

• Une exonération totale peut être accordée aux personnes âgées de plus de 75 ans au 1er janvier de l’année d’imposition, sous conditions de ressources.
• Un dégrèvement partiel est possible pour les retraités modestes âgés de plus de 65 ans et de moins de 75 ans.
• Certaines personnes résidant durablement en maison de retraite peuvent également bénéficier d’un dégrèvement de 100 euros ou d’une exonération, sous conditions.

Concernant la taxe d’habitation, attention :

• L’exonération sur la résidence principale n’est applicable que si le logement concerné reste la résidence principale du contribuable.
• Or, lorsqu’une personne entre en maison de retraite, son ancien logement n’est en principe plus considéré comme sa résidence principale, ce qui peut faire perdre le bénéfice de l’exonération.
• Toutefois, une tolérance fiscale (selon une question de l’Assemblée Nationale) permet dans certains cas que le logement soit considéré comme résidence principale si :
  • La personne est hébergée durablement en établissement spécialisé (EHPAD, etc.) ;
  • Le logement qu’elle occupait reste inhabité ou est conservé à disposition (pas mis en location) ;
  • Les conditions de revenus sont respectées.