Bourse, immobilier, enveloppes à fiscalité privilégiée… Les solutions sont aujourd’hui nombreuses pour placer son argent. Et cela a du bon : vous trouverez forcément un placement financier adapté à votre situation patrimoniale, vos objectifs de rendement ou encore votre profil de risques. Quel est le meilleur placement financier à court terme ? Quel est celui au meilleur rendement ? Quel produit vous permettra de défiscaliser ? Tour d’horizon !
Sommaire
Comment trouver le meilleur placement financier selon sa situation ?
Disons le tout de suite : il n’existe pas de « meilleur » placement financier à recommander à tout le monde de manière universelle. Tout dépend de votre situation patrimoniale, de votre horizon de placement, des sommes en jeu… Chacun a son profil de risques (un niveau de risques qu’il est prêt à accepter) et ses objectifs (défiscaliser, optimiser sa succession, percevoir des revenus réguliers…). Un « bon » placement pour vous ne sera peut-être pas le meilleur pour votre voisin. De nombreux critères doivent être pris en compte pour déterminer quel est le meilleur placement financier à court, moyen ou long terme.
Commencez par faire un point précis sur vos attentes. Quel est le rendement que vous espérez pour votre placement financier ? Souhaitez-vous que l’argent reste disponible ? Quel pourcentage êtes-vous prêt à risquer ?
Les solutions de placement financier sont très nombreuses. Certaines sont à court terme, d’autres à long terme, certaines sont à 100 % sécurisées, d’autre n’apportent aucune garantie en capital… Si vous avez peu de connaissances en épargne financière, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier en placements financiers ou par votre conseiller bancaire. Attention toutefois : ce dernier vous proposera des offres « maison ». Et il y a de fortes chances que vous puissiez trouver mieux ailleurs.
Pensez aussi à diversifier vos placements au maximum. Si vous avez une somme importante à placer, répartissez-la peut-être sur plusieurs supports, marchés, types d’actifs… Le but est de toujours diluer les risques, surtout s’il s’agit d’actifs risqués.
Reste à savoir comment comparer des placements financiers. Là encore, plusieurs éléments doivent être pris en compte. Voici les principaux selon nous :
| Critère | Précisions |
|---|---|
| Performances | Sur les 3 à 5 dernières années |
| Niveau de risques | Capital garanti ou risques de pertes en capital |
| Liquidité | Argent disponible ou bloqué |
| Frais | Frais d’entrée, frais de gestion, de tenue de compte… |
| Fiscalité | Avantage fiscal ou non |
Quels sont les meilleurs placements financiers « sans risque » ?
Plusieurs livrets réglementés (on parle d’ « épargne réglementée) sont disponibles auprès des banques traditionnelles. Il s’agit des biens connus Livret A, Livret de développement durable et LEP (Livret d’épargne populaire). Leur taux a en plus été revalorisé en 2022 et 2023. Ils sont donc plus rémunérateurs qu’avant.
| Rémunération nette | |
|---|---|
| Livret A | 3% |
| LDD | 3% |
| LEP | 6% |
Il s’agit toutefois de livrets d’épargne, et non de placements financiers au sens où on l’entend habituellement. Ils présentent quand même l’avantage d’être liquides : votre argent reste disponible à tout moment. Ils sont toutefois plafonnés. Si vous avez par exemple 50 000 euros à placer, vous devrez chercher ailleurs.
Il existe peu de placements sans risques, et encore moins de placements financiers avec un taux connu à l’avance. La meilleure option, à notre avis, si vous souhaitez placer de l’argent en toute sécurité, reste la poche « fonds euro » de l’assurance-vie.
100 % du capital que vous placerez sur ce support est sécurisé et garanti. Vous ne pourrez pas réaliser de pertes en capital. Ce n’est toutefois pas le placement financier le plus rentable car l’investissement se fait majoritairement en obligations d’État. Le rendement moyen du fonds euro en 2021 a été de 1,30 %. Mais les meilleurs fonds du marché ont servi plus de 2 %. Pour trouver le meilleur fonds euro au niveau rendement, comparez les performances passées sur les 3 à 5 dernières années. Attention toutefois : des performances passées ne présagent pas de performances futures.
Du fait de la fonte du rendement du fonds euro depuis des années, de plus en plus d’épargnants dynamisent une partie de leur assurance-vie en investissant en « unités de compte ». Celles-ci ont un potentiel de rendement bien supérieur, mais ne présentent aucune garantie en capital.
Quels sont les meilleurs placements financiers court terme ?
Les placements financiers à court terme sont rares. Rien ne vous empêche d’ouvrir un compte-titres ou un compte en cryptomonnaies et de spéculer, mais les risques de pertes sont énormes. Il ne s’agit donc pas d’une bonne stratégie, surtout si vous n’êtes pas un trader expert. La majorité des placements financiers ont un horizon long terme, afin notamment de lisser les risques dans le temps.
Si vous souhaitez placer de l’argent pendant une courte période, pensez aux enveloppes liquides : livrets réglementés, livrets des banques… Évitez les comptes à terme qui, même s’ils ont l’avantage d’être des placements financiers à taux d’intérêts connu, sont très peu rémunérateurs.
À court terme, nous vous conseillons d’envisager le crowdfunding immobilier. L’horizon de placement est en général inférieur à 2 ans. Il peut même être de quelques mois seulement. Le principe de ce placement est simple : vous consentez un prêt obligataire à des professionnels de l’immobilier. Ces derniers investissent dans un parc immobilier et vous percevez des intérêts, connus d’avance.
Le ticket d’entrée en crowdfunding immobilier est, en général, de 1 000 euros (chez Raizers par exemple).
La somme prêtée est bloquée jusqu’à la date d’échéance du prêt. Il faut donc ne pas avoir besoin des fonds dans un futur proche. Les frais sont peu nombreux voire nuls pour les prêteurs (ce sont les sociétés immobilières qui les payent). Et pour vous donner un ordre d’idée, la rémunération va de 7 à 12 % en moyenne sur 21 mois (avec la plateforme Raizers). Et puisqu’elle est fixée à l’avance, vous pourrez facilement connaître le gain global via un simulateur ou une calculatrice de placement financier. Et autre avantage (et non des moindres) : les risques sont relativement modérés avec ce type de placement, ce qui est rare pour du court terme !
Investir en bourse avec un horizon long terme
Investir en bourse se fait sur le long terme. À court terme, on parle plutôt de spéculation, et les risques de pertes sont très élevés. Quel que soit le type d’actif (actions, obligations…), l’objectif est de lisser les risques dans le temps. Du fait de la volatilité des marchés financiers, vous pourrez tout à fait réaliser des pertes sur une année, et réaliser de gros gains l’année suivante…
Les marchés financiers vous donnent accès à un très large éventail d’actifs : actions, obligations, produits structurés, fonds (OPCVM, FCP…)… L’avantage de ce placement financier est évident : le potentiel de rendement (intérêts, dividendes, plus-values). Le risque ? Il n’y a aucune garantie en capital. Vous pourrez réaliser des pertes importantes, d’où l’importance d’avoir une stratégie long terme.
L’investissement en produits boursiers peut notamment se faire :
- Via une assurance-vie multisupport,
- Via un compte-titres,
- Via un PEA (Plan épargne en actions).
Les produits de bourse présentent de nombreux intérêts, pour qui a les connaissances nécessaires pour « faire les bons choix » :
- Un potentiel de rendement inégalé,
- La liquidité : vous pouvez acheter et revendre vos actifs,
- Peu de frais, si le courtier choisi est peu gourmand,
- La fiscalité, si vous investissez dans le cadre d’une enveloppe fiscale (assurance-vie ou PEA),
- La facilité de diversification : paniers d’actions thématiques, géographiques, types d’actifs (ETF, options, warrants…)…
Si vous n’avez aucune connaissance en matière de marchés financiers, ne boudez pas ce type de placement pour autant. Vous pourrez opter pour une gestion pilotée / une gestion sous mandat. Selon votre profil et vos objectifs, ce seront des experts des marchés qui géreront vos avoirs à votre place !
Placer son argent sur une assurance-vie multisupport
L’assurance-vie est le placement préféré des français. Et ce n’est pas pour rien. Cette enveloppe présente de très nombreux avantages. Elle vous permet de tout faire, ou presque. Et elle correspond à tous les profils.
Déjà, l’assurance-vie multisupport vous donne accès à un large éventail d’actifs :
- Le fonds euro, que nous avons vu un peu plus haut,
- Tout une gamme d’unités de compte (UC) : OPCVM, SCPI, ETF, FCP…
C’est vous qui choisissez la répartition entre fonds euro et / ou unités de compte, selon votre profil de risques et vos objectifs. Le potentiel de rendement des UC est excellent, mais elles ne présentent aucune garantie en capital. Vous pourrez donc réaliser des pertes. Et si vous ne souhaitez pas gérer votre contrat vous-même, vous pourrez déléguer cette tâche en optant pour un « mode de gestion ». Ce sera alors une société de gestion qui s’en occupera pour vous.
L’assurance-vie a aussi une fiscalité ultra-privilégiée, qui lui est propre. Plus elle avance en âge, plus elle est intéressante sur le plan fiscal (même si cela est moins vrai que par le passé). Passé 8 ans, le contrat est « à maturité fiscale ». Vous pourrez retirer de l’argent chaque année en totale exonération fiscale, grâce aux abattements !
L’assurance-vie est liquide. Vous pourrez faire un rachat (retrait) à tout moment. Idéal en cas de coup dur ou de projet à financer.
Attention toutefois aux frais. L’avantage va ici nettement aux banques en ligne et contrats d’assurance-vie en ligne (type Yomoni ou Nalo). Ces derniers ne facturent pas de frais sur versement, de tenue de compte ou encore d’arbitrage. Les banques traditionnelles sont beaucoup plus gourmandes.
Le marché de l’assurance-vie est dense. Et cela est à votre avantage. Cette concurrence tire le « niveau » vers le haut. On trouve aujourd’hui d’excellents contrats, que ce soit auprès des banques en ligne ou des associations d’épargnants. Prenez le temps de comparer !
Préparer sa retraite avec le PER
Le PER (Plan épargne retraite) est le « nouveau » plan retraite, instauré par la loi Pacte de 2019. Il remplace tous les anciens (PERP, Perco…). Et il s’agit à notre avis de la meilleure solution pour placer son argent dans l’objectif de préparer sa retraite future.
L’argent que vous placez dessus est bloqué jusqu’à la retraite. Seuls 6 cas de déblocage anticipé sont autorisés par la loi (surendettement, achat de la résidence principale…). Il s’agit donc d’un placement à (très) long terme. Mais en contrepartie de cet engagement, vous profitez d’un avantage de taille : les versements réalisés sur le PER sont déductibles de vos revenus imposables.
Cette déductibilité est plafonnée par la loi, mais elle vous permet quand même de défiscaliser de belles sommes chaque année.
Le PER est encore plus intéressant pour les contribuables lourdement imposés. Plus votre tranche d’imposition est élevée, plus vous économiserez, in fine, de l’impôt.
Au delà de l’aspect fiscal, le PER est aussi un excellent produit d’épargne. Il vous donne accès, comme l’assurance-vie, à tout une gamme d’actifs financiers. Vous l’alimentez à votre rythme, et les sommes placées sont, de base, gérées par l’assureur ou une société de gestion (on parle de « gestion pilotée »). Vous n’avez donc « rien à faire » !
Si vous êtes loin de la retraite, une fraction importante de votre épargne sera placée sur des actifs « dynamiques », afin de chercher une meilleure rentabilité. Et plus la retraite approchera, plus votre capital sera replacé sur des supports sécurisés. Une fois la retraite venue, vous pourrez sortir en capital, en rente ou en mélangeant les deux.
Le potentiel de rendement est comparable à celui de l’assurance-vie (le PER donne accès aux mêmes supports). Et si vous ne souhaitez prendre aucun risque, vous pourrez aussi opter pour le fonds euro, également présent avec le PER.
Réaliser un placement financier en SCPI
Les SCPI sont des Sociétés Civiles de Placement Immobilier. En acquérant des parts de SCPI, vous investissez en « pierre-papier ». Vous accédez donc au marché immobilier sans tous les tracas qu’implique l’achat d’un bien locatif. Et pour des sommes beaucoup plus basses : dès quelques centaines d’euros. Le placement n’est en outre pas bloqué : vous pourrez revendre vos parts.
Les SCPI représentent une excellente option si vous êtes à la recherche de revenus réguliers. Vous toucherez des loyers, tirés du parc immobilier de la SCPI (laquelle investit en bureaux, immeubles résidentiels…). Le rendement annuel moyen en 2021 a été de 4,5 % environ, mais certaines SCPI performent encore mieux.
On trouve sur le marché de nombreuses SCPI thématiques. Ce placement financier vous permettra par exemple d’investir indirectement dans des Ehpad ou des infrastructures logistiques. Vous pourrez vous positionner sur des SCPI européennes ou plus locales.
Les risques sont en outre assez modérés avec les SCPI. Même si certaines présentent un niveau de risques plus élevé, le fait que le parc immobilier soit étendu minimise les cas de non perception des loyers.
Les SCPI sont accessibles au sein de plusieurs enveloppes, assurance-vie et PEA en tête. Privilégiez ces supports (par rapport au compte-titres notamment) pour profiter au passage de leur fiscalité privilégiée !
Toutes les SCPI ne se valent pas. Comparez bien, en prenant en compte le rendement dégagé sur les dernières années, les frais d’entrée qui peuvent être élevés… Prenez le temps de calculer le rendement potentiel de ce placement financier sur le long terme, car les SCPI sont à éviter si votre horizon se limite à 1 ou 2 ans.
Investir en private equity
L’investissement en « private equity » (capital investissement en français) représente à notre avis, en 2022, un excellent placement financier. Ce type d’investissement finance en plus l’ « économie réelle ». Concrètement, il s’agit d’une prise de participation dans des sociétés non cotées : jeunes pousses (startups…), entreprises à fort potentiel, en développement rapide… Cette prise de participation peut prendre plusieurs formes : actions, actions de préférence ou obligations. Comptez en général 1000 euros d’investissement minimum. Mais cela peut aller bien au delà.
L’investissement peut se faire en direct ou via des fonds d’investissement, qui ont constitué un portefeuille de sociétés. On trouve plusieurs types de fonds, qui varient de par leur composition. FCPR (Fonds commun de placement à risques), FCPI (innovation)… Il y en a pour tous les goûts, ou presque. La diversification respectée au sein du portefeuille permet comme toujours de diluer les risques et de maximiser le potentiel de gains.
Le rendement de ce type d’investissement est en revanche impossible à anticiper. Vous ne pourrez donc pas réaliser de simulation de rentabilité pour ce placement financier là. Tout dépendra des performances et de l’essor de la (ou des) société soutenue. Les investisseurs en private equity espèrent tous une belle plus-value sous 4 à 7 ans, avec, idéalement, l’entrée en bourse de la société ou sa revente à un groupe industriel.
Vous l’aurez compris, le potentiel de rentabilité est énorme, mais les risques de tout perdre le sont tout autant. Si les sociétés qui constituent le portefeuille ne marchent pas (ou plus), vous ne pourrez pas revendre votre participation.
L’investissement en private equity peut se faire via votre assurance-vie, compte-titres… Tout dépend des supports accessibles avec votre contrat. Tous ne donnent pas accès, par exemple, aux FCPR.
