Bilan patrimonial : pourquoi et comment le faire ?

Expert
Mis à jour le 04 septembre 2023

Vous souhaitez vous constituer  un patrimoine en réalisant des placements financiers et immobiliers rentables? Afin de valoriser, transmettre ou optimiser ce patrimoine, il convient d’en faire l’analyse au préalable. La réalisation d’un bilan patrimonial se révèle alors indispensable. Après un audit approfondi, le conseiller en gestion de patrimoine peut vous faire des recommandations juridiques, fiscales et financières adaptées à votre situation. Quels sont les objectifs d’un bilan patrimonial ? Quelles en sont les étapes ? On vous dit tout sur son utilité, avec en prime, quelques exemples  en fin d’article pour illustrer tout ça. 

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Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial ?

Un bilan patrimonial consiste à mettre en perspective l’état de votre patrimoine. Concrètement, il s’agit d’un audit permettant de recenser vos actifs patrimoniaux (biens matériels et immatériels) et votre passif (emprunt), afin d’avoir une vue d’ensemble de votre situation financière, fiscale et successorale.

Néanmoins, l’ingénierie patrimoniale c’est-à-dire l’analyse du patrimoine en vue de trouver des solutions adaptées (placements financiers, réorganisation, défiscalisation…) est une partie complexe qui nécessite des connaissances approfondies en droit, immobilier, fiscalité et finances.

C’est pourquoi il est généralement conseillé de faire appel à des experts afin d’avoir une étude de votre patrimoine. Ainsi, vous obtenez un bilan en adéquation avec vos objectifs qui peuvent être par exemple :

Pourquoi faire un diagnostic patrimonial ?

Un audit patrimonial est généralement réalisé à des moments clés de votre vie comme un nouveau travail, un mariage, un divorce, un héritage, un gain au Loto ou à l’Euromillions ou à l’approche de la retraite.

En effet, plusieurs raisons peuvent vous pousser à faire un bilan patrimonial afin d’obtenir des solutions adaptées à votre stratégie, à savoir :

En résumé, un bilan patrimonial peut s’avérer nécessaire afin de se protéger soi-même et sa famille contre les aléas de la vie. Vous pouvez réaliser cet audit à tout moment de votre vie, afin de mettre en place des stratégies d’investissements et optimiser votre patrimoine. Il peut être intéressant, si vous avez le temps et l’intérêt, de faire un bilan vous-même pour voir comment investir votre argent.

Comment construire une analyse patrimoniale ?

Tout d’abord, il est important de décrire votre situation financière comme tous vos placements, vos biens immobiliers, votre ou vos assurances vie, vos emprunts, vos biens atypiques… Mais aussi votre situation personnelle comme le statut matrimonial et le nombre d’enfants afin que le conseiller ait une vue d’ensemble tant fiscale que successorale.

Par ailleurs, le conseiller en gestion de patrimoine doit comprendre vos besoins :

Mais voyons en détail comment est réalisé un bilan patrimonial !

Quels sont les documents nécessaires pour réaliser un bilan patrimonial ?

Le conseiller en gestion de patrimoine afin de démarrer son audit aura besoin des documents suivants :

En résumé, vous devez donner toutes les informations qui permettront d’établir avec précision l’état de votre patrimoine.

Quelles sont les étapes d’un bilan patrimonial ?

Ainsi, un bilan patrimonial se fait généralement en deux étapes : l’audit patrimonial puis les conseils patrimoniaux.

L’audit patrimonial

L’audit patrimonial permet donc d’avoir une vision d’ensemble et d’établir un diagnostic. Il englobe les analyses suivantes :

Les conseils patrimoniaux

À la suite de l’analyse, le CGP vous révèle ses préconisations en vue de valoriser vos actifs selon votre profil d’investisseur, réduire la fiscalité et anticiper votre succession tout en tenant compte de vos objectifs personnels. Les préconisations peuvent prendre deux formes :

Concrètement, le bilan patrimonial et son analyse vous donnent une idée précise afin de réorganiser votre patrimoine avec des optimisations fiscales et des ajustements financiers. Généralement, il est accompagné d’un avant/après afin que vous puissiez vous rendre compte de l’intérêt de ces préconisations.

Qui contacter pour réaliser un bilan patrimonial ?

Afin de réaliser un bilan patrimonial, plusieurs options s’offrent à vous :

Réalisé auprès d’un cabinet indépendant, un bilan patrimonial devrait vous coûter entre 1 000 € et 2 500 € en moyenne. Chez Cleerly, ce bilan est cependant totalement gratuit.

Cette précision faite, faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine indépendant reste la meilleure option pour piloter votre épargne. En effet, les préconisations d’un bilan réalisé par un conseiller en banque ou en assurance sera limité aux produits proposés dans le catalogue de son établissement. Il y a donc un réel problème dans le nombre limité qui peut vous porter préjudice.

Un conseiller indépendant analyse votre patrimoine en toute transparence et objectivité. Par ailleurs, il travaille en architecture ouverte. Autrement dit, il peut vous proposer la totalité des produits existants sur le marché et donc ceux qui sont particulièrement adaptés à votre situation.

Quelques exemples concrets de bilans patrimoniaux

Exemple numéro 1 : le salarié cadre sans placement

Thomas, salarié cadre de 35 ans : 

Dans une telle situation, un conseiller en gestion de patrimoine évaluera les stratégies les plus adaptées au profil de son client. Il le conseillera en fonction de : 

S’il s’avère que l’épargnant n’a pas l’intention de débloquer son épargne avant longtemps, il pourra l’orienter vers des placements dynamiques qui présentent des rendements attractifs : PEA, assurance-vie en unités de compte, produits structurés…  Étant donné que l’épargnant a peu d’épargne disponible, des versements réguliers seront préférables. Il pourra ainsi garder l’argent dont il dispose déjà dans des livrets sans risques et facilement débloquables.

Il pourra aussi l’orienter vers un PER ou d’autres produits défiscalisant qui permettent d’obtenir un complément de retraite. Il est en effet dans la tranche d’âge idéale pour commencer à l’anticiper tout en profitant d’exonérations d’impôt intéressantes. 

Exemple numéro 2 : le chef d’entreprise fortement imposé

Alain, chef d’entreprise de 55 ans : 

Une fois son profil établi, le conseiller patrimonial devrait l’orienter vers des produits qui doivent lui permettre de réduire fortement son imposition. Sa connaissance du marché et des produits disponibles lui permettront de limiter ces risques en guidant l’épargnant vers des sociétés qui présentent des garanties satisfaisantes. Des dispositifs comme la loi Girardin Industriel peuvent être une solution, mais ils sont complexes à appréhender et il est fortement déconseillé d’investir à l’aveugle sur ce genre de placement. Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant permettra à l’investisseur d’éviter les produits trop risqués, dans lesquels le risque de perte en capital est réel. 

L’avantage de recourir à un conseiller en gestion de patrimoine va bien au-delà du conseil. Les cabinets indépendants comme Cleerly passent du temps à négocier les contrats pour faire bénéficier leurs clients de tarifs préférentiels. Le statut de cabinet indépendant nous permet aussi de ne retenir que les meilleurs contrats. Par ailleurs, Cleerly débusque tous les frais cachés, car certaines banques et assurances peuvent manquer de transparence et promettre des rendements illusoires. Les conseils sont délivrés en toute indépendance et dans l’intérêt du client uniquement.

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Quand faire un bilan patrimonial ?

Un audit patrimonial est particulièrement recommandé lorsque vous êtes à un moment clé de votre vie comme un mariage, un divorce, un héritage ou à l’approche de la retraite.

Qui contacter pour faire un bilan patrimonial ?

Privilégiez les cabinets indépendants qui ne facturent pas cette prestation. Un bilan patrimonial peut coûter entre 900 € et 2 500 € en fonction des cabinets ce qui vient mécaniquement minorer le rendement réel de vos placements. Chez Cleerly, les bilans patrimoniaux sont réalisés gratuitement.

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