Tout au long de sa vie, on se constitue un patrimoine en réalisant des placements financiers et immobiliers ou encore à la suite d’un héritage. Afin de valoriser, transmettre ou optimiser ce patrimoine, il convient d’en faire une analyse. Et c’est justement le but d’un bilan patrimonial ! En effet, après un audit approfondi, le conseiller en gestion de patrimoine peut vous donner des recommandations juridiques, fiscales et financières adaptées à votre situation. Explications !
Contactez un expert en gestion de patrimoine
Sommaire
Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial ?
Un bilan patrimonial est le fait de mettre en perspective l’état de votre patrimoine. Concrètement, il s’agit d’un audit permettant de recenser l’actif (biens matériels et immatériels) et le passif (emprunt) de votre patrimoine afin d’avoir une vue d’ensemble de votre situation financière, fiscale et successorale.
Néanmoins, l’ingénierie patrimoniale c’est-à-dire l’analyse du patrimoine en vue de trouver des solutions adaptées (placements financiers, réorganisation, défiscalisation…) est une partie complexe qui nécessite des connaissances approfondies en droit, immobilier, fiscalité et finances.
C’est pourquoi il est généralement conseillé de faire appel à des experts afin d’avoir une étude de votre patrimoine. Ainsi, vous obtenez un bilan en adéquation avec vos objectifs qui peuvent être par exemple :
- Faire fructifier votre patrimoine,
- Préparer votre retrait
- Optimiser votre fiscalité
- Préparer une succession
Pourquoi faire un bilan patrimonial ?
Un audit patrimonial est généralement réalisé à des moments clés de votre vie comme un mariage, un divorce, un héritage ou à l’approche de la retraite.
En effet, plusieurs raisons peuvent vous pousser à faire un bilan patrimonial afin d’obtenir des solutions adaptées à votre stratégie, à savoir :
- Valoriser son patrimoine et par conséquent ses revenus.
- Sécuriser votre patrimoine.
- Optimisation fiscale, autrement dit réduire vos impôts.
- Protéger ses proches.
- Préparer sa retraite.
- Préparer sa succession : Le but est de limiter l’impact fiscal c’est à dire le montant des droits de succession. Notamment lorsque le patrimoine est constitué en grande partie d’actifs immobiliers.
- Protéger sa société pour un chef d’entreprise.
En résumé, un bilan patrimonial peut s’avérer nécessaire afin de se protéger soi-même et sa famille contre les aléas de la vie. Vous pouvez réaliser cet audit à tout moment de votre vie, afin de mettre en place des stratégies d’investissements et optimiser votre patrimoine.
Comment construire un bilan patrimonial ?
Tout d’abord, il est important de décrire votre situation financière comme les placements, les biens immobiliers, l’assurance-vie, les emprunts… Mais aussi votre situation personnelle comme le statut matrimonial et le nombre d’enfants afin que le conseiller ait une vue d’ensemble tant fiscale que successorale.
Par ailleurs, le conseiller en gestion de patrimoine doit comprendre vos besoins. Est-ce que c’est pour préparer une retraite anticipée ? Faire fructifier votre patrimoine ? Préparer une succession ? Optimiser vos impôts ?… Mais voyons en détail comment est réalisé un bilan patrimonial !
Quels sont les documents nécessaire pour un bilan patrimonial ?
Le conseiller en gestion de patrimoine afin de démarrer son audit aura besoin des documents suivants :
- Le montant de vos revenus professionnels et éventuellement fonciers.
- Le montant de votre épargne : salariale (participation, intéressement), livret A, Livret de Développement Durable (LDD), Plan Épargne Logement (PEL), contrats d’assurance vie…
- L’estimation de vos biens immobiliers.
- Votre Relevé individuel de Situation (RIS) pour retracer votre carrière professionnelle.
- Les emprunts en cours : Crédit immobilier ou encore à la consommation
- Le montant des éventuelles pensions alimentaires et leur date de fin de versement.
- La situation familiale (régime matrimonial, divorce, pacs, concubinage, nombre d’enfants…)
- Les donations éventuelles déjà réalisées…
En résumé, vous devez donner toutes les informations qui permettront d’établir avec précision l’état de votre patrimoine.
Quelles sont les étapes d’un bilan patrimonial ?
Ainsi, un bilan patrimonial se fait généralement en deux étapes :
- L’audit patrimonial qui permet donc d’avoir une vision d’ensemble et d’établir un diagnostic. Il englobe les analyses suivantes :
- Audit professionnel : il s’agit d’analyser vos sources de revenus et éventuellement ceux de votre conjoint.
- Audit financier, va permettre de déterminer les différents placements financiers (boursiers, assurance, livrets…) et immobiliers. Cette étape permet d’estimer le rendement des actifs et d’en évaluer les risques.
- Audit fiscal : Cette étape permet d’évaluer vos impôts (sur le revenu, fonciers, IFI…) et vos dispositifs de défiscalisation en cours afin de trouver des solutions pour optimiser votre fiscalité.
- Audit successoral : Pour finir, il convient de réaliser une estimation des droits de succession afin de déterminer les stratégies à mettre en place afin d’en réduire le montant et de protéger votre famille.
- Les conseils patrimoniaux : À la suite de l’analyse, le CGP vous révèle ses préconisations en vue de valoriser vos actifs, réduire la fiscalité et anticiper votre succession tout en tenant compte de vos objectifs personnels. Les préconisations peuvent prendre deux formes :
- Les conseils financiers afin de faire fructifier votre patrimoine (améliorer le rendement de vos placements, investir dans d’autres produits financiers, renégocier vos crédits…)
- Les conseils fiscaux comme réaliser une donation, créer une SCI afin d’optimiser la gestion des biens immobiliers, investir via un dispositif de défiscalisation…
Concrètement, le bilan patrimonial et son analyse vous donnent une idée précise afin de réorganiser votre patrimoine avec des optimisations fiscales et des ajustements financiers. Généralement, il est accompagné d’un avant/après afin que vous puissiez vous rendre compte de l’intérêt de ces préconisations.
Qui contacter pour réaliser un bilan patrimonial ?
Afin de réaliser un bilan patrimonial, plusieurs options s’offrent à vous :
- Bilan patrimonial gratuit : Il est généralement réalisé à l’aide de logiciels spécialisés de manière automatique. Le conseiller saisit les différentes données afin de synthétiser la situation du client. Cette prestation est souvent gratuite et est proposée par des conseillers en gestion de patrimoine, ou des banques.
- Bilan patrimonial payant : Généralement, ce sont les conseillers en gestion de patrimoine ou encore les notaires qui réalisent un audit patrimonial payant. Les honoraires sont fixes ou calculés en fonction du temps passé. Aussi, plus la situation du client est complexe plus le coût du bilan peut être élevé.
Toutefois, afin d’obtenir un bilan patrimonial objectif, il est conseillé de se tourner vers un conseiller en gestion de patrimoine indépendant. En effet, un bilan réalisé par un conseiller en banque ou en assurance est limité aux produits proposés dans le catalogue de son établissement. De plus, ils sont rémunérés en partie grâce à ces commissions.
En revanche, un indépendant analyse votre patrimoine en toute transparence et objectivité. Par ailleurs, il travaille en architecture ouverte. Autrement dit, il peut vous proposer la totalité des produits existants sur le marché et donc ceux qui sont particulièrement adaptés à votre situation.
Contactez un expert en gestion de patrimoine