Notre avis sur l’assurance vie Hedios Life

Trouver la « bonne » assurance vie n’est pas une affaire facile, tant les contrats sont nombreux sur le marché. Banques traditionnelles, banques en ligne, associations d’épargnants, assureurs…  Les offres ne manquent pas. Parmi elles, on trouve Hedios Patrimoine et son assurance vie Hedios life. Que vaut ce contrat ? Quel est son rendement ? Quid des frais ? Voyons ensemble si le contrat Hedios vie se classe, ou non, parmi les meilleurs du marché. 

Le fonctionnement de l’assurance vie Hedios Life

Le contrat d’assurance vie Hedios life est distribué par Hedios Patrimoine. Et comme Hedios n’est pas une banque, c’est Suravenir qui assure le contrat. Suravenir est une filiale du Crédit Mutuel Arkéa. 

Hedios life est un contrat d’assurance vie multisupport. En y souscrivant, vous aurez donc accès : 

• Au fonds euro, support sécurisé et garanti de l’assurance vie, 
• À des « unités de compte », l’appellation générique pour tous les actifs financiers : OPCVM, FCP, SCPI etc. 

S’agissant d’un contrat multisupport, vous aurez le choix quant aux actifs sur lesquels répartir votre capital. Vous pourrez donc placer 100 % en fonds euro, 100 % en UC ou panacher les deux. En général, l’idée est de sécuriser une partie du capital sur le fonds euro, et de dynamiser l’autre fraction sur des unités de compte, plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices. 

Le fonctionnement du contrat Hedios life est très classique. L’ouverture est soumise à un versement initial de 1 000 euros. L’assurance vie pourra ensuite (au choix) être alimentée régulièrement, avec des versements minimum de 100 euros par mois. Ces derniers pourront être mis en place et arrêtés à tout moment. Les versements ponctuels libres devront quand à eux excéder 1 000 euros. 

Quels sont les supports du contrat d’assurance vie Hedios Life ?

Hedios life donne accès à une très large gamme de supports. 

Petite particularité du contrat : Hedios propose deux fonds en euros. Le souscripteur pourra donc choisir entre : 

• Le fonds Suravenir Opportunités, 
• Le fonds Suravenir Rendement. 

Les deux fonds ne sont pas constitués de la même façon. En conséquence, leurs performances diffèrent assez largement. 

Outre ces fonds euro, 422 unités de compte différentes sont accessibles avec Hedios life. On trouve « un peu de tout », que ce soit en termes de marchés, de types de supports ou de secteurs géographiques. OPCVM, FCP… Vous aurez l’embarras du choix. Vous pourrez surtout diversifier au maximum votre capital. Hedios life vous donne même accès à des SCPI (Sociétés civiles de placement immobilier), si vous souhaitez investir dans la « pierre-papier » et accéder très facilement au marché immobilier. 

Notre avis : Il y a du choix, et plus il y a de choix, mieux c’est. Vous pouvez ainsi construire une assurance vie « sur-mesure » avec des placements très diversifiés. On regrette toutefois l’absence de trackers (ETF), qui sont des fonds indiciels moins gourmands en frais.

Les modes et options de gestion de l’assurance vie Hedios life

Niveau modes et options de gestion, on reste dans du « classique » pour de l’assurance vie. Le contrat Hedios life offre deux possibilités : 

• La gestion libre : c’est l’épargnant qui gère son contrat, c’est-à-dire qui réalise ses arbitrages. Ce mode de gestion se destine bien sûr aux investisseurs les plus aguerris. 
• La gestion pilotée (Hedios gestion privée sous mandat), accessible à partir de 10 000 euros. Ici, la gestion est confiée à Survenir ou à une société de gestion choisie par l’assureur. 

Pour ce qui est des options de gestion, on retrouve chez Hedios life celles que l’on a avec à peu près tous les contrats du marché : 

• Investissement progressif : une fraction du capital est investie petit à petit en unités de compte, 
• Sécurisation des plus-values : les plus values dégagées par les UC sont rapatriées sur le fonds euro, 
• Dynamisation des plus values : les intérêts du fonds euro sont placés en UC afin de chercher une meilleure rentabilité, 
• Stop-loss : pour limiter automatiquement les pertes, 
• Rééquilibrage automatique : la proportion fonds euro / unités de compte est conservée au fil du temps via des arbitrages auto. 

Notre avis : L’offre de gestion est classique : comme pour beaucoup d’assurances vie, vous avez le choix entre la gestion libre et la gestion pilotée. Des options de gestion classiques également : rien ne différencie à ce niveau l’assurance vie Hedios Life des autres assurances vie du marché.

Quels sont les frais de l’assurance vie Hedios Life ?

La question des frais en assurance vie est centrale. S’ils sont trop élevés, c’est toute la rentabilité du contrat qui s’envole. 

À ce niveau, le contrat Hedios life s’en sort plutôt bien : 

• Pas de frais sur versement (alors que bon nombre de banques à guichet continuent d’en demander), 
• Pas de frais d’arbitrage, ce qui sera très apprécié par les épargnants gérant leur contrat eux-mêmes. 

Les frais de gestion, quant à eux, peuvent être un gouffre en assurance vie. Hedios n’est pas trop gourmand à ce niveau, avec : 

• 0,60% de frais de gestion sur les fonds en euros, 
• 0,60% aussi pour les unités de compte. 

À ces frais de gestion, il ne faut pas oublier d’ajouter les frais inhérents aux unités de compte elles-mêmes. Ils oscillent en général entre 1 et 1,5 %, selon les sociétés de gestion derrière. 

N’oublions pas non plus les frais de gestion déléguée, si vous optez pour une gestion sous mandat. Le cas échéant, il faudra ajouter 0,25 % aux frais de gestion de base, soit 0,85 % au total. 

Si vous optez pour une gestion sous mandat, il faut ajouter les frais de gestion déléguée, de 0,25 %, aux frais de gestion de de base soit 0,85 % au total. 

Enfin, il n’y a pas de frais sur les rachats (partiels ou totaux).

Notre avis : Les frais de l’assurance vie Hedios Life sont très abordables. Bon point : les frais de gestions des unités de comptes sont moins élevés que la moyenne du marché. Pas de frais sur versement ni d’arbitrage non plus, ce qui est appréciable.

Quel est le rendement de l’assurance vie Hedios Life ?

Commençons par le taux de rendement des fonds euro Hedios vie. Pour 2023, on note un important écart de rentabilité des deux fonds :

• Le fonds euro Suravenir Opportunités a dégagé un joli 2,50 % net de frais de gestion,
• Le fonds Suravenir Rendement a été un moins prolifique, en servant un taux de 1,30 %.  

Cela correspond à des performances plutôt faibles, en dessous de l’inflation, de la moyenne des fonds euros (2,60% en 2023) et du livret A.

À notre avis, ces performances d’Hedios vie (pour ses fonds euros en tout cas) sont tout à fait satisfaisantes. Elles se situent (surtout pour Suravenir Opportunités) au dessus des moyennes du marché. Les banques traditionnelles notamment peinent, pour la plupart, à servir un taux de plus de 1% net de frais de gestion. Cela s’explique par un contexte généralisé de baisse des taux (de rendement du fonds euro). 

Il est beaucoup plus difficile de juger de la performance des unités de compte ouvertes au contrat Hedios life. Deux raisons principales :

• Il y en a plus de 400, alors il sera impossible et inutile de donner un avis global, 
• Hedios Patrimoine manque de transparence quant aux performances de ses fonds. 

De toute façon, les performances passées ne présagent jamais de performances futures, que ce soit pour les UC ou le fonds euro d’ailleurs. Avant de souscrire à une assurance vie / de placer votre capital sur tel ou tel fonds, observez ses performances sur les 3 à 5 dernières années. Cela ne sera toutefois qu’un indicateur. Certaines unités de compte réalisent + 5 % sur un an et -10 % l’année d’après…  

Notre avis : Les performances d’Hedios vie sont moyennes pour ses fonds euro. Elles se situent (surtout pour Suravenir Opportunités) au-dessus des moyennes du marché.

Comment ouvrir une assurance vie Hedios life ?

La souscription d’une assurance vie Hedios life est ouverte aux personnes physiques résidant en France. Le versement minimal à l’entrée est de 1000 euros. Vous ne payerez aucun frais dessus. 

La souscription au contrat se fait en ligne. De même, toute la gestion de votre assurance vie Hedios life se fera via votre accès client.

Pour ce qui est de la clôture de l’assurance vie Hedios life, elle se fait, comme pour tous les contrats du marché, par un rachat total. Celui-ci peut être demandé via votre accès client Hedios life. Si vous souhaitez récupérer une partie de votre contrat sans pour autant le fermer (afin de ne pas perdre l’antériorité fiscale), vous pourrez faire un rachat partiel. Celui-ci devra toutefois être au minimum de 1 000 euros.  

Voici enfin les contacts utiles chez Hedios life : 

• Par téléphone : 01 53 45 98 00, 
• Par courrier : Hedios, 7 rue de la Bourse, 75002 Paris France. 

Notre bilan sur les contrats d’assurance vie Hedios Life

L’assurance vie d’Hedios Patrimoine, Hedios life, a à notre avis de jolis arguments. Il s’agit dans l’ensemble, selon nous, d’un bon contrat multisupport. Bien sûr, d’autres excellents contrats existent sur le marché, notamment du côté des banques en ligne et associations d’épargnants. Comparez !