Trouver la « bonne » assurance vie n’est pas une affaire facile, tant les contrats sont nombreux sur le marché. Banques traditionnelles, banques en ligne, associations d’épargnants, assureurs… Les offres ne manquent pas. Parmi elles, on trouve Hedios Patrimoine et son assurance vie Hedios life. Que vaut ce contrat ? Quel est son rendement ? Quid des frais ? Voyons ensemble si le contrat Hedios vie se classe, ou non, parmi les meilleurs du marché.
Sommaire
Les grands points de l’assurance vie Hedios life
Le contrat d’assurance vie Hedios life est distribué par Hedios Patrimoine. Et comme Hedios n’est pas une banque, c’est Suravenir qui assure le contrat. Suravenir est une filiale du Crédit Mutuel Arkéa.
De base, Hedios est un spécialiste des produits structurés. Hedios est notamment réputé pour ses « gammes H ».
Hedios life est un contrat d’assurance vie multisupport. En y souscrivant, vous aurez donc accès :
- Au fonds euro, support sécurisé et garanti de l’assurance vie,
- À des « unités de compte », l’appellation générique pour tous les actifs financiers : OPCVM, FCP, SCPI etc.
S’agissant d’un contrat multisupport, vous aurez le choix quant aux actifs sur lesquels répartir votre capital. Vous pourrez donc placer 100 % en fonds euro, 100 % en UC ou panacher les deux. En général, l’idée est de sécuriser une partie du capital sur le fonds euro, et de dynamiser l’autre fraction sur des unités de compte, plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices.
Le fonctionnement du contrat Hedios life est très classique. L’ouverture est soumise à un versement initial de 1000 euros. L’assurance vie pourra ensuite (au choix) être alimentée régulièrement, avec des versements minimum de 100 euros / mois. Ces derniers pourront être mis en place et arrêtés à tout moment. Les versements ponctuels libres devront quand à eux excéder 1000 euros.
La « clôture » du contrat se fait aussi à tout moment, via un rachat total. Des rachats partiels sont aussi possibles, sous réserve qu’ils soient au minimum de 1000 euros.
L’assurance vie d’Hedios Patrimoine : notre avis
L’assurance vie d’Hedios Patrimoine, Hedios life, a à notre avis de jolis arguments. Il s’agit dans l’ensemble, selon nous, d’un bon contrat multisupport. Bien sûr, d’autres excellents contrats existent sur le marché, notamment du côté des banques en ligne et associations d’épargnants. Comparez !
Voici, à notre avis, les points forts de l’assurance vie Hedios life :
- Les performances passées du fonds en euros (surtout en 2021),
- L’absence de frais sur les versements,
- Pas non plus de frais sur les arbitrages,
- La belle gamme d’unités de compte,
- La présence de SCPI.
Voici les principaux points faibles que nous avons notés pour Hedios life :
- La barrière à l’entrée : un versement initial minimum de 1000 euros,
- L’absence de trackers dans l’offre d’unités de compte,
- Les versements libres doivent être d’au moins 1000 euros.
Quels sont les supports accessibles avec l’assurance vie Hedios Life ?
Hedios life donne accès à une très large gamme de supports.
Petite particularité du contrat : Hedios propose deux fonds en euros. Le souscripteur pourra donc choisir entre :
- Le fonds Suravenir Opportunités,
- Le fonds Suravenir Rendement.
Les deux fonds ne sont pas constitués de la même façon. En conséquence, leurs performances diffèrent assez largement.
Outre ces fonds euro, un peu plus de 500 unités de compte différentes sont accessibles avec Hedios life. On trouve « un peu de tout », que ce soit en termes de marchés, de types de support ou de secteurs géographiques. OPCVM, FCP… Vous aurez l’embarras du choix. Vous pourrez surtout diversifier au maximum votre capital. Hedios life vous donne même accès à des SCPI (Sociétés civiles de placement immobilier), si vous souhaitez investir dans la « pierre-papier » et accéder très facilement au marché immobilier.
On regrette toutefois l’absence de trackers (ETF), qui sont des fonds indiciels moins gourmands en frais.
Notre avis sur les performances du contrat Hedios Life
Commençons par le taux de rendement des fonds euro Hedios vie. Pour 2021, on note un important écart de rentabilité des deux fonds :
- Le fonds euro Suravenir Opportunités a dégagé un joli 1,80 % net de frais de gestion,
- Le fonds Suravenir Rendement a été un moins prolifique, en servant un taux de 1,30 % en 2021.
Les performances dont nous parlons ici sont avant prélèvements sociaux (17,20 %).
À notre avis, ces performances d’Hedios vie (pour ses fonds euros en tout cas) sont tout à fait satisfaisantes. Elles se situent (surtout pour Suravenir Opportunités) au dessus des moyennes du marché. Les banques traditionnelles notamment peinent, pour la plupart, à servir un taux de plus de 1% net de frais de gestion. Cela s’explique par un contexte généralisé de baisse des taux (de rendement du fonds euro).
Il est beaucoup plus difficile de juger de la performance des unités de compte ouvertes au contrat Hedios life. Deux raisons principales :
- Il y en a plus de 500, alors il sera impossible et inutile de donner un avis global,
- Hedios Patrimoine manque de transparence quant aux performances de ses fonds.
De toute façon, les performances passées ne présagent jamais de performances futures, que ce soit pour les UC ou le fonds euro d’ailleurs. Avant de souscrire à une assurance vie / de placer votre capital sur tel ou tel fonds, observez ses performances sur les 3 à 5 dernières années. Cela ne sera toutefois qu’un indicateur. Certaines unités de compte réalisent + 5 % sur un an et -10 % l’année d’après…
Hedios life assurance vie : quels sont les frais ?
La question des frais est centrale en assurance vie. S’ils sont trop élevés, c’est toute la rentabilité du contrat qui s’envole.
À ce niveau, le contrat Hedios life s’en sort plutôt bien :
- Pas de frais sur versement (alors que bon nombre de banques à guichet continuent d’en demander),
- Pas de frais d’arbitrage, ce qui sera très apprécié par les épargnants gérant leur contrat eux-mêmes.
Les frais de gestion, quant à eux, peuvent être un gouffre en assurance vie. Hedios n’est pas trop gourmand à ce niveau, avec :
- 0,60 % de frais de gestion sur les fonds en euros,
- 0,60 % aussi pour les unités de compte.
Les frais de gestion sur les UC ont tendance à être en deçà des moyennes du marché.
À ces frais de gestion, il ne faut pas oublier d’ajouter les frais inhérents aux unités de compte elles-mêmes. Ils oscillent en général entre 1 et 1,5 %, selon les sociétés de gestion derrière.
N’oublions pas non plus les frais de gestion déléguée, si vous optez pour une gestion sous mandat. Le cas échéant, il faudra ajouter 0,25 % aux frais de gestion de base, soit 0,85 % au total.
Précisons enfin qu’il n’y aura pas de frais sur les rachats (partiels ou totaux).
Les modes et options de gestion de l’assurance vie Hedios life
Niveau modes et options de gestion, on reste dans du « classique » pour de l’assurance vie. Le contrat Hedios life offre deux possibilités :
- La gestion libre : c’est l’épargnant qui gère son contrat, c’est-à-dire qui réalise ses arbitrages. Ce mode de gestion se destine bien sûr aux investisseurs les plus aguerris.
- La gestion pilotée (Hedios gestion privée sous mandat), accessible à partir de 10 000 euros. Ici, la gestion est confiée à Survenir ou à une société de gestion choisie par l’assureur.
Opter pour l’un ou l’autre de ces modes de gestion dépend de vos objectifs, de votre degré de connaissance des marchés financiers, du temps que vous avez à accorder à votre contrat…
Pour ce qui est des options de gestion, on retrouve chez Hedios life celles que l’on a avec à peu près tous les contrats du marché :
- Investissement progressif : une fraction du capital est investie petit à petit en unités de compte,
- Sécurisation des plus-values : les plus values dégagées par les UC sont rapatriées sur le fonds euro,
- Dynamisation des plus values : les intérêts du fonds euro sont placés en UC afin de chercher une meilleure rentabilité,
- Stop-loss : pour limiter automatiquement les pertes,
- Rééquilibrage automatique : la proportion fonds euro / unités de compte est conservée au fil du temps via des arbitrages auto.
L’ouverture et la gestion d’une assurance vie Hedios life
La souscription d’une assurance vie Hedios life est ouverte aux personnes physiques résidant en France. Le versement minimal à l’entrée est de 1000 euros. Vous ne payerez aucun frais dessus.
La souscription au contrat se fait en ligne. De même, toute la gestion de votre assurance vie Hedios life se fera via votre accès client.
En vous connectant à Hedios vie « mon compte », vous pourrez suivre l’évolution de votre contrat, faire vos versements, demander un rachat, réaliser des arbitrages en gestion libre…
Pour ce qui est de la clôture de l’assurance vie Hedios life, elle se fait, comme pour tous les contrats du marché, par un rachat total. Celui-ci peut être demandé via votre accès client Hedios life. Si vous souhaitez récupérer une partie de votre contrat sans pour autant le fermer (afin de ne pas perdre l’antériorité fiscale), vous pourrez faire un rachat partiel. Celui-ci devra toutefois être au minimum de 1000 euros.
Voici enfin les contacts utiles chez Hedios life :
- Par téléphone : 01 53 45 98 00,
- Par courrier : Hedios, 7 rue de la Bourse, 75002 Paris France.