Plan Eparmil : quel avis sur cette assurance vie ?

Très souvent considéré par les experts comme l’un des meilleurs contrats d’assurance vie monosupport du marché, le plan Eparmil d’AGPM a de quoi séduire. Même s’il ne donne accès qu’au fonds euro (et non à des unités de compte), les épargnants en quête de sécurité tiennent là une solution de choix, quelle que soit le montant à placer. Que vaut le plan Eparmil ? Quel est son rendement ? Quels sont les frais ? Étudions ce contrat ensemble ! 

Comment fonctionne l’assurance vie plan Eparmil ?

Plan Eparmil est une assurance vie distribuée par le groupe AGPM. Ce groupe, qui s’adressait autrefois aux militaires, propose aujourd’hui une gamme de produits et services assez large à tous ses sociétaires.

Plan Eparmil est un contrat d’assurance vie « monosupport ». Le capital placé sur ce type de contrat est investi à 100 % sur un support sécurisé et garanti, que l’on appelle le « fonds en euros ». Pour ce qui est du Plan Eparmil, la majorité est investie en obligations. Il n’y a donc pas de risques de pertes en capital, à l’inverse des assurances-vie « multisupport ». Ces dernières sont investies en tout ou partie sur des « unités de compte », lesquelles dépendent de l’évolution des marchés financiers. 

En ouvrant votre assurance vie Plan Eparmil, vous faites le choix de la sécurité. Votre argent reste disponible à tout moment. Votre Plan Eparmil vous permet de faire un rachat partiel ou total quand vous le souhaitez. Cette liquidité est l’un des nombreux avantages de l’assurance vie. Autre avantage d’ailleurs : il n’y a pas de plafond de versement sur un Plan Eparmil AGPM. 

Le contrat peut être alimenté à votre rythme. Une fois votre premier versement effectué, vous pourrez mettre en place une alimentation automatique ou faire des versements plus ponctuels. 

Quel intérêt de souscrire à une assurance vie plan Eparmil ?

Notre avis sur l’assurance vie en euros plan Eparmil est positif. Même si le contrat souffre de quelques points faibles, il s’agit d’une excellente option si vous êtes à la recherche d’une assurance vie mono-support performante.  

Les avantages du plan Eparmil AGPM : notre avis 

Le contrat d’AGPM plan Eparmil est régulièrement distingué par la presse et les experts de l’épargne. Il a par exemple obtenu le trophée d’or 2022 des contrats d’assurance vie par Le Revenu. Il a aussi gagné le label Excellence des Dossiers de l’Épargne. 

Cela s’explique notamment par le rendement de son fonds euro, lequel était bien supérieur aux moyennes du marché. Plan Eparmil avait en effet bien performé en 2021, avec un taux net de 1,70% et en 2022 avec un taux net de 2% (avant prélèvements sociaux). Ce niveau de rendement était supérieur à la majorité des banques commerciales traditionnelles, mais aussi des banques en ligne. En 2023, l’intérêt a baissé car la performance n’a été que de 2,55%, soit dans la moyenne et loin de certains fonds euros qui sont montés à plus de 4%. 

Au delà de cela, nous aimons le fait que le contrat plan Eparmil soit très accessible (dès 50 euros pour le versement initial). Certains contrats d’assurance vie le sont beaucoup moins. La barrière à l’entrée est parfois de plusieurs centaines (voire milliers) d’euros. 

Nous saluons aussi, enfin, le niveau des frais de gestion sur le fonds euro, lesquels sont bien inférieurs aux moyennes du marché. 

Les inconvénients du plan Eparmil AGPM : notre avis 

Plan Eparmil d’AGPM est un contrat monosupport. 100% du capital que vous y placez est donc investi sur le fonds euro. L’avantage, c’est la sécurité. L’inconvénient, c’est que le rendement ne montera jamais très haut. Même s’il performe bien, le fonds en euros du contrat est loin de ce que l’on peut espérer avec des unités de compte (sur une assurance vie multisupport). 

Concrètement, son taux ne passera probablement pas au delà de 3% dans les prochaines années. La rémunération du fonds euro qui baissait d’année en année, quel que soit le contrat a retrouvé des couleurs avec la hausse des taux (chez AGPM ou ailleurs). 

Autre inconvénient du contrat : les frais sur versement. Ces derniers sont au maximum de 1,75% sur la somme apportée. Ce niveau est très élevé, surtout lorsque l’on sait que bon nombre de banques (en ligne notamment) ou de conseiller en gestion de patrimoine (comme Cleerly) ne les facturent plus. 

Enfin, le contrat plan Eparmil souffre du « défaut » de toutes les assurances vie mono-support : elles ne permettent pas de diversifier son patrimoine. Pourquoi ? Tout simplement parce que 100 % du capital est investi sur un support unique. Un contrat multisupport est à ce niveau préférable, puisqu’il permet d’investir sur un large spectre d’unités de compte (OPCVM, FCP, SCPI…). 

Quels sont les supports accessibles avec un plan Eparmil ?

Le plan Eparmil est une assurance vie en euros. Hormis le fonds euro, donc, vous n’avez accès à aucun autre support d’investissement. 

Plan Eparmil, du fait qu’il soit un contrat monosupport, présente donc l’avantage de la sécurité. Il n’y a pas de risques de pertes en capital, puisque celui-ci est investi sur le fonds euro, constitué en majorité d’obligations. 

Rien ne vous empêche d’ouvrir une assurance vie plan Eparmil afin d’y placer une partie de votre capital de manière sécurisée. Vous y profiterez d’un rendement parmi les meilleurs du marché. Vous pourrez, en parallèle, ouvrir une autre assurance vie ailleurs, multisupport cette fois, afin de chercher un peu plus de rentabilité. 

Quel est le taux de rendement de l’assurance vie plan Eparmil ?

Le plan Eparmil sert un taux de rendement annuel supérieur à la moyenne des fonds euro du marché, et ce depuis des années. Les banques traditionnelles et banques en ligne peinent à distribuer plus de 1 / 1,5 % en ce moment. Cela s’explique par un contexte global et vrai depuis longtemps de baisse des taux. 

En 2023, les performances du fonds euros Plan Eparmil sont dans la moyenne. Avec un rendement de 2,55% distribué aux épargnants, Plan Eparmil est un dans la moyenne du marché (qui s’établit à 2,50% sur le fonds euros). En 2022, plan Eparmil avait distribué 2% net de frais de gestion, ce qui était une performance correcte par rapport au marché. On peut cependant regretter que Plan Eparmil ne propose pas de fonds euros boostés. Les contrats d’assurance-vie que nous proposons chez Cleerly ont servi des taux supérieurs à 4% en 2023, grâce à une stratégie qui allie fonds euros et unités de compte, avec des risques limités. 

Sur les 5 dernières années, le fonds euro du plan Eparmil a réalisé +10,93%. Une performance qui est correcte en comparant aux autres contrats mais qui reste limitée. 

En 2024, la rémunération du fonds euros devrait rester à peu près équivalente, comprise entre 2,50 et 3%.

Quels sont les frais de l’assurance vie plan Eparmil ?

Plusieurs types de frais s’appliquent à l’assurance vie plan Eparmil. 

Les premiers sont les frais d’adhésion à l’association, que l’on paye une fois à la signature. Ils sont de 9 euros. Au même moment, on paye aussi des frais sur le versement initial sur un plan Eparmil AGPM, qui sont de 1,75 %. C’est là l’un des principaux inconvénients du contrat. Ce niveau de frais sur versement (ponctionnés sur chaque versement, y compris ceux que vous ferez ensuite) est très élevé en comparaison des moyennes du marché. 

Pour compenser ces frais sur versement élevés, il va falloir que le contrat génère une bonne rentabilité. Il va aussi falloir être prêt à laisser votre capital à long terme. Si vous sortez après un an, vous n’aurez probablement pas compensé ces frais par le rendement du contrat. 

Les frais de gestion sur le fonds euro sont quant à eux de 0,35%. Ce niveau est très raisonnable, et même inférieur aux moyennes du marché de l’assurance vie, y compris en ligne. 

Enfin, AGPM ponctionne 3% de frais de gestion sur le versement de la rente issue du contrat d’assurance vie. 

Comment ouvrir et fermer un plan Eparmil AGPM ? 

Pour ouvrir une assurance vie plan Eparmil, rendez vous sur le site d’AGPM. Sur la page dédiée au contrat, cliquez sur « Nous contacter ». Il vous suffira alors de remplir un formulaire afin d’être rappelé par un conseiller AGPM. L’ouverture en elle-même nécessitera un versement initial de 50 euros au minimum. 

Il est tout à fait possible d’ouvrir un plan Eparmil à un enfant mineur. L’accord des 2 parents ou responsables légaux suffira. Le cas échéant, AGPM « offrira » même la gratuité sur les versements programmés pendant les 6 premiers mois du contrat. 

Comme pour toute assurance vie, la clôture d’un plan Eparmil se fait via un rachat total. Celui-ci peut être demandé : 

• Sur papier libre, 
• Via un formulaire de demande de rachat (disponible sur « mon compte » plan Eparmil). 

Précision importante : en cas de rachat total (de retrait de l’intégralité du capital et des intérêts), vous perdez l’ « antériorité fiscale du contrat ». C’est dommage, surtout si votre contrat approche (ou a plus de) 8 ans. Pour éviter cela, privilégiez si possible le rachat partiel.