L’auto-entreprise est un statut souvent plébiscité par ceux qui souhaitent lancer leur activité. Il est vrai qu’il engendre peu de formalités, en comparaison de la constitution d’une entreprise individuelle notamment. Reste la question du compte bancaire. Faut-il un compte pro, ou un simple compte personnel peut-il suffire ? Quels sont les avantages du compte pro ? Comment choisir la meilleure banque pour ouvrir son compte auto-entrepreneur ? Voyons tout cela ensemble !
Sommaire
Le compte pro est-il obligatoire pour un auto-entrepreneur ?
Avoir un compte en banque est essentiel pour un auto-entrepreneur. Mais la question de savoir s’il est possible d’utiliser son compte personnel ou s’il faut ouvrir un compte dédié se pose.
La réponse est donnée par la loi. Un compte en banque dédié à l’activité d’auto-entrepreneur est obligatoire lorsque le chiffre d’affaires dépasse :
- 10 000 euros,
- Sur 2 années consécutives.
En dessous de ce seuil, avoir un compte spécifique n’est que facultatif. La loi ne dit en revanche pas, lorsqu’il est obligatoire, que le compte doit nécessairement être un compte « professionnel ». Il peut très bien s’agir d’un compte classique. Il faut simplement que le micro-entrepreneur en ouvre un autre, en parallèle de son compte personnel.
Dans tous les cas, le fait d’avoir un compte dédié à l’auto-entreprise est toujours une bonne idée. Cela facilite la gestion et le suivi des flux. Idem en cas de contrôle : le Fisc ou les URSSAF pourront opérer facilement.
Bien sûr, l’auto-entrepreneur est libre d’ouvrir son compte (pro ou perso) où bon lui semble. Il pourra l’ouvrir dans sa banque habituelle ou choisir un autre établissement (banque en ligne, néobanque…).
Au vu du faible coût des comptes pro pour auto-entrepreneurs aujourd’hui auprès des banques en ligne, nous vous conseillons vivement cette option. Pour moins de 10 euros par mois avec une formule d’entrée de gamme, vous aurez accès à un terminal de paiement, à des outils de gestion, à une carte pro… Vous n’aurez rien de tout cela avec un compte « classique ».
Banque traditionnelle ou digitale : quelle banque pour les indépendants ?
Les micro-entrepreneurs, et de manière générale les travailleurs indépendants, peuvent se tourner :
- Vers une banque traditionnelle ou un assureur (Axa par exemple),
- Vers une banque en ligne, comme Blank ou Hello Bank!,
- Vers une néobanque, c’est-à-dire un « compte sans banque », comme Qonto, Revolut Business ou N26 Business.
Il est impossible de décerner le titre de « meilleure » banque auto-entrepreneur dans l’absolu. Tout dépend de vos besoins. Il faut donc commencer par là, en faisant une liste précise de vos attentes. Définissez ce que vous voulez niveau modes d’encaissement, moyens de paiement, outils de gestion / comptabilité, services bancaires (découvert…)… Ce n’est qu’une fois ces critères définis que vous pourrez comparer les offres efficacement.
Restera ensuite à choisir si vous souhaitez vous tourner vers une banque à guichet ou une solution en ligne. Pour vous aider, nous avons regroupé quelques avantages / inconvénients des deux options :
| Avantages | Inconvénients | |
|---|---|---|
| Banques digitales / néobanques | – Prix – Offres tout compris – Ouverture très rapide en ligne – Outils de gestion et de comptabilité | – Moins de services et produits bancaires – Pas toujours de chéquier – Dépôt d’espèces rarement possible |
| Banques à guichet | – Conseiller dédié – Toute la gamme de services et produits bancaires – Découvert autorisé – Encaissement de chèques – Dépôt d’espèces | – Prix – Ouverture de compte moins facile |
La meilleure banque pour un auto-entrepreneur peut donc être une banque en ligne pour certains, et une banque traditionnelle pour d’autres. Tout dépend, là encore, des besoins et attentes. Quoi qu’il en soit, à moins que vous ne souhaitiez vraiment une agence et un conseillé dédiés, n’oubliez pas de regarder du côté des néobanques. Celles-ci sont très compétitives pour les auto-entrepreneurs.
Notre comparatif de banques pro en ligne pour un auto-entrepreneur
Entre les banques traditionnelles, en ligne, néobanques, assureurs… les offres de compte pro pour les indépendants ne manquent pas. Pour vous aider à faire votre propre comparatif de banques auto-entrepreneurs, nous en avons sélectionné trois, qui font partie, à nos yeux, des toutes meilleures.
| Points forts | |
|---|---|
| Anytime | – Formules entre 9,50 et 45 euros / mois – Un compte pro et un compte perso sur une même interface – Détection automatique de la TVA – Encaissement de chèque – Outil d’édition de devis et de factures – 2 cartes bancaires MasterCard dès la première formule – Le service clients – Le cashback |
| Qonto | – Première formule à 9 euros / mois – Carte MasterCard Business – Outil de gestion comptable et notes de frais – Synchronisation avec d’autres applications tierces – Encaissement de chèques en option – 30 virements et prélèvements par mois – IBAN français – Terminal de paiement Zettle – Assurances pro |
| Blank | – Formule dès 7 euros / mois – Terminal de paiement – Avance sur facture – Outil de facturation intégré – Les assurances pro – Carte Visa – IBAN français – Les exports comptables – Les déclarations URSSAF facilitées – Encaissement de chèques |
Bien sûr, d’autres établissements, tant traditionnels que banques en ligne, méritent votre attention. Sont aussi régulièrement citées parmi les meilleures banques pour micro-entrepreneurs, par exemple, Shine, Hello Bank ou encore Monabanq. Pour trouver « la bonne » pour vous, au vu de vos besoins spécifiques, pensez au comparateur de banques pro pour auto-entrepreneur !
Existe-t-il des banques gratuites pour les auto-entrepreneurs ?
Il n’existe pas de banque pour auto-entrepreneur gratuite. Même si vous optez pour une offre en ligne, vous payerez forcément une cotisation mensuelle. Les formules d’entrée de gamme sont toutefois à moins de 10 euros, chez presque toutes les banques digitales et néobanques. Voici quelques exemples :
- Chez Blank, la formule d’entrée est à 7 euros par mois,
- Chez Axa Banque, à 9 euros par mois,
- Chez Anytime, à 9,50 euros par mois.
Les offres en ligne sont bien plus compétitives, niveau tarifs, que celles des banques à guichet.
Le prix reste bien sûr un critère de choix important, surtout si vos besoins bancaires sont peu nombreux et / ou que votre activité de micro-entrepreneur est en démarrage. L’important est donc de se concentrer sur le rapport qualité de services / prix. Une fois vos besoins définis, partez à la recherche de l’offre qui vous les offrira au meilleur prix. Si vous avez simplement besoin d’un compte dédié, d’une carte bancaire et d’un terminal de paiement, une banque en ligne sera la meilleure solution. Si vous souhaitez des services plus étendus, il faudra choisir une formule supérieure (entre 15 et 30 euros par mois). Pour ce prix, vous aurez par exemple accès à des forfaits plus élevés d’opérations gratuites, à un conseiller dédié, à une « meilleure » carte bancaire…
Si vous souhaitez la gamme complète des services et produits bancaires (financement, découvert autorisé…), voyez du côté des banques traditionnelles. Malheureusement, vous devrez en revanche souvent compter 30 ou 40 euros par mois.
Une formule de banque en ligne n’est jamais vraiment « tout compris », dans le sens où certaines opérations à la carte restent payantes. La commande d’un chèque de banque sera par exemple souvent facturée. Idem pour les incidents de paiement qui seront soumis à des frais.
Banque auto-entrepreneur : comment se faire son avis ?
Une fois vos besoins clairement définis, il vous restera de nombreux critères à prendre en compte pour trouver la meilleure banque auto-entrepreneur pour vous. Certains micro-entrepreneurs ont simplement besoin d’un compte et d’une CB, tandis que d’autres veulent pouvoir encaisser des espèces, un terminal de paiement etc. Il faut donc vous assurer, avant d’ouvrir un compte, que les services inclus vous conviennent.
Pour vous aider dans votre recherche, Cleerly vous présente les principaux éléments à prendre en compte pour choisir votre compte pro auto-entrepreneur :
- Le coût de la formule qui vous intéresse,
- Les service inclus pour ce prix : forfait d’opérations gratuites (par exemple, 10 virements par mois), assurances, nombre d’accès…
- Les frais liés aux opérations « à la carte »,
- Les modes de paiement et d’encaissement proposés : carte bancaire, chèques, virements internationaux…
- Le coût des opérations en devises, si cela concerne votre auto-entreprise,
- La qualité de l’interface de l’application,
- Les outils de gestion / comptabilité inclus (banques en ligne et néobanques surtout),
- L’offre de financement / d’assurances (banques traditionnelles surtout),
- Les modalités d’ouverture du compte,
- La disponibilité du service clients : heures d’ouverture, modes de contact (chat, sms…),
- Le coût du terminal de paiement et des transactions (si vous en voulez un).
Comment ouvrir un compte pro pour auto-entrepreneur ?
Ouvrir un compte en ligne, que l’on soit auto-entrepreneur ou simple particulier, cela va très vite. L’opération ne prend que quelques minutes. Il suffit de remplir un formulaire en ligne sur le site de la banque digitale ou néobanque choisie, et de fournir les pièces demandées par voie dématérialisée. Ensuite, il ne restera plus qu’à faire un premier virement et à attendre la (ou les) carte bancaire par voie postale.
Au rayon des pièces justificatives nécessaires à l’ouverture du compte, on trouve notamment :
- Une photocopie d’une pièce d’identité,
- Un justificatif de domicile récent,
- Un justificatif d’activité.
En agence (banque à guichet), les choses sont un peu plus complexes, et la procédure est moins rapide. Il faudra prendre rdv, surtout si vous n’êtes pas client. N’oubliez pas que la banque est en droit de vous refuser l’ouverture d’un compte particulier si vous êtes auto-entrepreneur. Elle préférera souvent vous « pousser » vers un compte pro, ce qui, selon nous, est une bonne chose.
La banque est en droit de clôturer votre compte si elle « se rend compte » que vous utilisez un compte classique pour votre activité de micro-entrepreneur.