Comment obtenir un prêt immobilier en étant auto-entrepreneur ?

Expert Benoît Fruchard
Benoît Fruchard
Mis à jour le 23 novembre 2021

Vous pensez qu’en tant qu’auto entrepreneur, obtenir un prêt immobilier relève du miracle ? Il est vrai que les banques considèrent les indépendants comme des profils emprunteurs à risque. Et pourtant, elles doivent bien s’adapter vue le nombre de micro-entreprises qui se créent chaque année. Ainsi, emprunter en tant qu’auto-entrepreneur est tout à fait possible, mais pour cela vous devez présenter un dossier solide et des garanties suffisantes.

Suivez-nous, nous vous expliquons ici comment affronter les banques et obtenir le fameux sésame !

Est-il possible d’obtenir un crédit en étant auto-entrepreneur ?

Le statut d’auto-entrepreneur n’est plus inconnu des banques. De nombreux indépendants se sont lancés dans l’aventure et les banques n’ont pas d’autres choix que de s’adapter. Cependant, même si vous pouvez demander un crédit en tant qu’auto entrepreneur, gardez à l’esprit qu’il va falloir convaincre la banque avec un dossier béton !

En effet, vous aurez plus de chance d’obtenir un crédit si vous avez démarré votre activité depuis au moins 3 ans. Cela permet à la banque d’apprécier la stabilité de vos revenus et la qualité de votre activité.

Mais dans tous les cas, il vous faudra présenter au minimum deux ans de revenus issus de votre micro-entreprise.

Un auto entrepreneur peut-il emprunter sans apport ?

Obtenir un crédit sans apport est possible dans certains cas, notamment pour les personnes en CDI ou encore les fonctionnaires. Mais autant dire que pour un auto entrepreneur cela relève du miracle ! Pour les banques vous représentez un risque, ainsi un apport personnel permet de la rassurer et de lui prouver que vous avez la capacité d’épargner.

En général, il convient que cet apport soit au minimum égal à 10% du montant emprunté. Bien évidemment au plus l’apport est important au plus vous mettrez toutes les chances de votre côté.

Il est vrai que la conjoncture ne permet pas forcément d’épargner des sommes importantes. Mais vous pouvez vérifier votre éligibilité à des prêts aidés tels que le PTZ (prêt à taux zéro) ou encore le prêt épargne logement. Ils sont en effet considérés comme une alternative au manque d’apport personnel. En revanche, il faut que vous soyez primo-accédant et que vous respectiez les conditions de ressources.

Comment préparer un dossier de prêt immobilier en tant qu’auto entrepreneur ?

Vous avez trouvé le logement, vous connaissez votre taux d’endettement et votre capacité d’emprunt, c’est maintenant le moment où vous devez convaincre votre banque !

Votre bilan financier : l’atout principal de votre dossier !

Le bilan de votre micro entreprise est l’équivalent des bulletins de salaire. En effet, il permet d’évaluer votre solvabilité et la solidité de votre activité. Ainsi, vous devez présenter un bilan sur 2 ans minimum, même s’il est préférable pour obtenir un crédit immobilier d’avoir commencé son activité depuis 3 ans voire 5 ans.

Bien entendu, votre bilan doit être positif et générer un chiffre d’affaires vous permettant d’emprunter.  La comptabilité d’un auto entrepreneur étant simplifiée, vous pouvez donc fournir un livre des recettes, un registre des achats ainsi que les déclarations mensuelles ou trimestrielles réalisées auprès de l’URSSAF.

Par ailleurs, préparer un prévisionnel peut s’avérer judicieux. En effet, la banque va s’intéresser à votre secteur d’activité afin de savoir s’il ne représente pas un risque de faillite sur le long terme.

C’est pourquoi, en indiquant les actions que vous comptez mener pour développer votre micro entreprise, vous montrez à la banque que votre activité est pérenne. Ainsi elle pourra être rassurée sur votre capacité de remboursement.

Préparez un dossier complet !

En préparant un dossier solide et complet, vous prouvez à la banque le sérieux de votre démarche.

Les documents principaux à leur transmettre sont les suivants :

  • Les derniers bilans comme vus précédemment
  • L’avis d’imposition des deux dernières années
  • Les relevés de tous vos comptes (personnel et professionnel) des 6 derniers mois
  • Une pièce d’identité
  • Un justificatif de domicile
  • Un éventuel compromis de vente ou offre d’achat.

Mais pour mettre vraiment toutes les chances de votre côté, nous vous dévoilons quelques conseils pour appuyer votre demande de crédit !

Quels sont nos conseils pour faire un crédit avec une micro entreprise ?

Afin d’optimiser votre dossier auprès de la banque, voici quelques conseils qui vous permettront de faire la différence :

  • Présentez des comptes bancaires impeccables sans découvert !
  • Demandez un crédit avec un co-emprunteur en CDI : la banque sera rassurée par la stabilité des revenus salariés.
  • Présentez un garant solide qui peut se porter caution pour votre crédit.
  • Déjà propriétaire ? vous pouvez avoir recours à un prêt hypothécaire par exemple.
  • Demandez un crédit avec un apport personnel au moins équivalent à 10% du montant emprunté afin de couvrir les frais de notaire.
  • Domiciliez vos revenus chez la banque prêteuse si ce n’est déjà fait !
  • Faites appel à des courtiers en immobilier : Ils ont l’habitude de monter des dossiers et surtout ils connaissent les banques plus enclines à prêter à des auto-entrepreneurs.

En résumé, obtenir un prêt immobilier en tant qu’auto entrepreneur peut s’apparenter à un parcours du combattant. Cependant, en préparant un dossier solide, en présentant un apport personnel et des garanties suffisantes la banque pourra vous suivre dans votre projet !

En tout état de cause, un crédit immobilier vous engage sur le long terme. N’hésitez pas à demander conseil à des experts qui sauront vous guider selon votre profil emprunteur !

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