Pourquoi ouvrir un PEA jeune ?

L’accès à la majorité s’accompagne très souvent de projets pour l’avenir : acheter un bien immobilier, monter votre entreprise, voyager autour du monde… Mais le statut d’étudiant dépendant encore financièrement de ses parents se concilie difficilement avec ces projets. Pour les financer, au moins sur le moyen terme, vous songez alors à épargner et en tirer un bénéfice. Le PEA jeune, le petit frère du plan d’épargne en actions, est un outil qui vous convient. Que recouvre ce dispositif financier ? Quelles sont les conditions pour y souscrire ? Quels avantages pouvez-vous en tirer ? Vous trouverez ci-dessous, les réponses à ces questions.

Qu’est-ce que le PEA jeune ?

Comme son nom l’indique, le PEA jeune est un Plan d’Epargne en Action à destination des jeunes adultes âgés de 18 à 25 ans.

À l’origine, le PEA n’était pas destiné aux personnes majeures rattachées au foyer fiscal de leurs parents. Seuls les jeunes actifs qui déclaraient directement leurs impôts pouvaient y prétendre. 

Il est désormais possible d’ouvrir un PEA quand on est jeune et toujours lié au foyer fiscal de ses parents. La loi PACTE, votée le 22 mai 2019, a créé pour ceux qui sont dans cette situation le PEA jeune. Il n’est normalement pas possible de détenir plus d’un PEA par personne, et plus de deux par foyer fiscal. Néanmoins, le PEA jeune est une exception et reste donc accessible même si les deux parents possèdent un PEA.

Le PEA jeune comporte les mêmes caractéristiques que le PEA :

• Il est ouvert, au choix, dans une banque ou une assurance
• Il ne peut être attribué qu’un seul PEA jeune par personne
• Les investissements ne peuvent être dirigés que dans les entreprises immatriculées dans l’Espace économique européen.
• La valeur du PEA jeune peut dépasser le plafond des versements autorisés si elle est alimentée par les gains provenant des placements.
• Le titulaire du compte bénéficie d’avantages fiscaux au bout des 5 années après son ouverture.

Quels sont les avantages du PEA jeune ? 

Souscrire un PEA jeune présente de nombreux avantages. Le premier, et pas des moindres, est évidemment sa fiscalité avantageuse. Après 5 ans, les gains sont exonérés d’impôts sur le revenu. Plus tôt le PEA est ouvert, plus tôt le détenteur bénéficie de cet avantage. 

De manière générale, plus les investissements sont réalisés tôt, plus ils sont susceptibles de rapporter de l’argent.

Un autre atout majeur du PEA Jeune réside dans sa souplesse. Accessible dès 18 ans, il peut être géré en ligne par le biais de courtiers numériques comme Fortuneo ou BoursoBank, ou via des établissements traditionnels comme le Crédit Agricole ou la Société Générale. Les frais de gestion restent souvent faibles, voire inexistants chez les acteurs en ligne, ce qui en fait un produit particulièrement adapté aux petits investisseurs.

Comment et sur quel support peut-on investir sur son PEA Jeune ?

Lorsque vous souscrivez un PEA jeune, le panel d’investissements autorisés est identique à celui du PEA classique : achat direct d’actions, SICAV, OPCVM et trackers. Ces titres doivent provenir d’entreprises de l’Union européenne ou de l’Espace économique européen (Islande, Norvège, Lichtenstein).

Vous pouvez très bien choisir, vous-même, vos placements. Cela vous donnera une expérience des mécanismes boursiers. Avec le temps, vous pourriez mieux discerner les investissements prometteurs.

Si vous préférez diminuer les risques, vous pouvez déléguer la gestion de votre PEA jeune à un spécialiste. Des sociétés de gestion ou des courtiers en bourse offrent leurs services en ce domaine. Vous devrez, bien sûr, les rémunérer. En général, les frais des banques et des courtiers en ligne sont plus faibles que ceux des intervenants financiers traditionnels.

Quel est le plafond du PEA jeune ?

L’ouverture d’un PEA jeune comporte une contrainte :  son plafond est bien plus bas que celui du PEA classique. Les versements sont limités à 20 000 €.

Le PEA jeune auquel vous souscrivez est indépendant des PEA de vos parents. Prenons l’hypothèse où chacun d’eux possède un PEA dans lequel ils ont déposé la somme maximale de 150 000 €. Cela n’est pas pris en compte pour les versements effectués sur votre PEA jeune. Votre seule limite est le plafond de 20 000 €.

Ce seuil est, tout de même, important comparé à un autre instrument d’épargne destiné aux 12-25 ans, le livret jeune. Ce dernier est plafonné à 1 600 € et il ne comporte aucun bénéfice fiscal.

De plus, n’oubliez pas que si les versements sont limités à 20 000 €, vous pouvez dépasser ce plafond grâce à vos intérêts, dividendes et plus-values.

Exemple : Vous versez 20 000 € sur votre PEA Jeune. L’année suivante, vous réalisez une plus-value de 500 € et obtenez 300 € de dividende. Votre PEA Jeune s’élèvera alors à 20 800 €, de plus, vous pouvez bien entendu réinvestir les 300 € de dividendes dans ce même PEA Jeune.

PEA jeune ou assurance vie : que choisir ?

Le PEA jeune est plus restrictif que l’assurance vie au niveau des conditions d’ouverture.  Il n’est pas destiné aux personnes mineures alors que l’assurance-vie offre cette possibilité. Dès la naissance, s’ils le souhaitent, les parents peuvent en souscrire une pour leur enfant. C’est un moyen de lui constituer un patrimoine et lui faire bénéficier des avantages fiscaux propres à ce dispositif. C’est également la garantie d’exempter leur héritier d’impôts sur les successions, s’ils venaient à disparaître.

D’autre part, on peut ouvrir plusieurs assurances-vie pour le même titulaire et elles ne sont pas plafonnées. Leur panel de placements est plus important que celui du PEA, puisqu’elles incluent les obligations.

Le plan d’épargne en actions est plus intéressant en matière fiscale. L’assurance-vie n’offre une réduction que de 5,3 % sur l’impôt sur les valeurs mobilières (7,5 % au lieu de 12,8 %). Et il faut attendre 8 ans pour en bénéficier. Le PEA, lui, exonère complètement le titulaire de cet impôt après un délai de 5 ans. Dans les deux cas, les cotisations sociales de 17,2 % sont dues.

Pour profiter de cette fiscalité favorable au plus tôt, n’hésitez pas, dès maintenant, à ouvrir un PEA jeune, même avec des fonds modestes. Aucun versement minimum n’est requis. Vous pourrez, durant ce délai de 5 ans, alimenter votre compte selon vos disponibilités financières.

Que devient le PEA jeune à 26 ans ?

Vous avez terminé les études, ou alors vous venez de fêter vos 26 ans. Dans ces conditions, vous n’êtes plus rattaché au foyer fiscal de vos parents. Les critères pour détenir un PEA jeune sont donc révolus. Que devient-il ?

Pas de motifs d’inquiétude, la loi PACTE a prévu ce cas. Votre PEA jeune se transforme tout simplement en PEA classique et vous conservez le bénéfice de son antériorité fiscale.

Si vous avez, par exemple, ouvert votre PEA jeune à 22 ans, il deviendra un PEA classique lorsque vous aurez atteint l’âge de 26 ans. Vous pourrez bénéficier des avantages fiscaux, 5 ans après l’ouverture de votre PEA jeune, c’est-à-dire à 27 ans.

En attendant ce délai de 5 ans, vous ne pouvez pas piocher dans ce compte, sous peine de clôturer votre PEA jeune. Veillez à bien évaluer les sommes que vous pouvez y mettre et dont vous pouvez vous passer pendant un certain temps.