Compte à terme : quel rendement espérer ?

Un compte à terme (CAT) est un compte bancaire rémunéré sur lequel vous pouvez déposer votre épargne pendant une durée déterminée. L’avantage du CAT est de faire travailler votre épargne de précaution en toute sécurité. Mais quel rendement espérer pour un compte à terme ? Est-ce vraiment intéressant ? Quelles sont les alternatives ? On fait le point ! 

Comment fonctionne un compte à terme ?

Le compte à terme est un placement à capital garanti régi par un contrat signé avec la banque. Par conséquent, le fonctionnement du compte à terme dépend du contrat conclu et de l’organisme financier.

Néanmoins, il précise les conditions de fonctionnement suivantes : 

• Le montant nécessaire pour l’ouverture du compte ainsi que le plafond du compte.
• La rémunération soit taux fixe, progressif ou variable.
• La durée, généralement comprise entre un mois et 5 ans.
• Les conditions de déblocage.
• Les conditions de versement bien qu’en règle général il s’agisse d’un versement unique à l’ouverture. Par conséquent, si vous souhaitez effectuer d’autres versements, vous devez ouvrir plusieurs comptes à terme. 
• Les conditions du renouvellement éventuel.

Un compte à terme n’est pas bloqué. Toutefois, il est déconseillé de retirer votre épargne avant l’échéance. En effet, un retrait anticipé entraîne une baisse du rendement du compte à terme. En effet, les banques peuvent appliquer d’éventuelles pénalités. 

Pourquoi utiliser un compte à terme ? 

Un compte à terme est un produit d’épargne permettant de réaliser un investissement à court et moyen terme. D’autre part, il permet de diversifier son épargne sans risque de perte de capital. En effet, les CAT font partie des placements sécurisés au même titre que les livrets réglementés et les fonds euros. Par conséquent, un compte à terme intéresse généralement les épargnants prudents. 

Néanmoins, c’est la durée de votre engagement qui va venir booster le rendement d’un compte à terme et permettre d’obtenir une meilleure performance. 

Ainsi, un CAT est une bonne option pour les personnes qui souhaitent placer une épargne à moyen terme sans prendre de risque. Généralement, les CAT sont utilisés par les entreprises qui ont un excédent de trésorerie. En revanche, vous ne pouvez pas disposer de votre épargne comme vous le souhaitez. En cas de retrait anticipé, la banque peut appliquer des pénalités, réduisant mécaniquement le rendement du compte à terme. 

Par ailleurs, avec l’augmentation des taux de rémunération des livrets réglementés, il est probable que les taux proposés pour un compte à terme ne soient pas aussi compétitifs. Sans oublier que les livrets réglementés ne sont pas soumis à imposition, contrairement au compte à terme. 

Par conséquent, le compte à terme est un bon outil dès lors que vous possédez un livret A ou LDDS au maximum de leur plafond et que vous souhaitez placer une épargne supplémentaire sans risque. 

Comment choisir un compte à terme ?

Le choix du compte à terme dépend surtout du taux d’intérêt proposé, autrement dit de son rendement. Cependant, peu d’établissements bancaires diffusent leur taux. Vous devez donc contacter un conseiller afin d’obtenir des renseignements sur les conditions du compte à terme. 

Vous pouvez donc ouvrir un CAT auprès du Crédit Agricole, la Caisse d’Epargne, la Société générale, le LCL, la Banque Postale, le Crédit mutuel, BNP Paribas… mais aussi auprès de certaines banques en ligne comme Boursorama Banque par exemple.

Il peut aussi être intéressant d’utiliser la plateforme Raisin qui est un intermédiaire en ligne permettant de comparer facilement les CAT des banques françaises mais aussi européennes. 

Afin de comparer les différents comptes à terme, vous devez donc tenir compte du taux de rémunération mais aussi de la durée, du montant du versement à l’ouverture du CAT, des pénalités en cas de retrait anticipé ou encore des conditions de renouvellement. 

Quel rendement pour un compte à terme ?

Le rendement d’un compte à terme des banques françaises ou européennes oscille entre 1% et 3% bruts par an c’est à dire avant fiscalité.  

Par exemple, Boursorama vient de lancer un compte à terme au taux de 3% brut sur 12 mois pour un versement minimum de 30 000 €. Quant au Crédit Agricole, l’offre carré bleu est composé d’un plan épargne logement et d’un ou plusieurs CAT. Ce qui permet de bénéficier du droit à prêt du PEL et du rendement du CAT. 

Les CAT plus performants sont proposés par certains constructeurs automobiles et leurs filiales bancaires comme PSA Banque qui propose le CAT distinguo sur 1, 2 ou 3 ans, avec des taux actuariels de 2,60%, 2,70%, et 2,80%.

Quelles alternatives au compte à terme ? 

Comme vous le constatez, le rendement d’un compte à terme n’est pas des plus performant d’autant que le taux des livrets réglementés comme le  livret A est passé à 3% et le PEL à 2 % et ils bénéficient d’une exonération d’impôt. De plus, ils vous permettent de disposer de votre épargne en cas de besoin sans pénalités. 

Une autre alternative est de placer votre épargne de précaution sur le fonds euros de votre contrat d’assurance vie. Afin d’augmenter la performance de ce placement, il peut s’avérer judicieux d’investir une partie de votre épargne dans des supports en action. 

Vous pouvez également vous tourner vers le crowdfunding ou crowdlending pour obtenir un meilleur rendement qu’un compte à terme. En effet, les performances de ce type de placement oscillent entre 4% et 10% par an selon les projets. Il reste néanmoins plus risqué et votre épargne est bloquée pendant toute la durée du projet, généralement entre 1 et 5 ans. Vous pouvez ainsi choisir de financer une entreprise ou un projet immobilier. Dans tous les cas, il est conseillé de diversifier les placements afin de limiter les risques de perte en capital. 

C’est pourquoi, n’hésitez pas à demander des conseils à un professionnel en gestion de patrimoine ou de réaliser un bilan patrimonial afin de trouver les solutions adaptées à votre situation.