Comment ouvrir un compte en Suisse ? Le guide 2025 pas à pas

Ouvrir un compte en Suisse n’est pas qu’une démarche financière : c’est avant tout un choix de sérénité et de qualité de service. Derrière la réputation d’excellence du système bancaire helvétique se cache une approche sur mesure, où chaque client bénéficie d’une écoute et d’un accompagnement privilégié. Ce guide a pour vocation de vous aider à comprendre les étapes, les exigences et les avantages réels d’un compte en Suisse, afin de faire un choix éclairé et durable.

Pourquoi ouvrir un compte en Suisse ?

Les établissements suisses se distinguent par leur rigueur, leur stabilité et une approche profondément personnalisée de la gestion financière. Le client n’est pas un numéro : il bénéficie d’un interlocuteur dédié (comme chez Cleerly), capable d’anticiper ses besoins et de construire des solutions sur mesure.

Au-delà du prestige, c’est souvent un choix de diversification et de sécurité. La Suisse offre un cadre réglementaire solide, une gestion prudente des dépôts et un environnement politique stable, des critères essentiels pour les clients soucieux de préserver leur patrimoine.

Enfin, ouvrir un compte en Suisse peut répondre à des objectifs précis :

• Séparer une partie de ses avoirs pour plus de confidentialité ou de flexibilité internationale,
• Faciliter des opérations en devises étrangères,
• Accéder à une expertise bancaire et patrimoniale réputée.

Ce n’est donc pas seulement une question de localisation, mais un véritable choix d’expérience et de confiance dans la durée.

À qui s’adresse vraiment un compte en Suisse ?

Contrairement à certaines idées reçues, ouvrir un compte en Suisse n’est pas réservé à une poignée d’initiés, d’exilés fiscaux ou aux très grandes fortunes. C’est une solution qui s’adresse avant tout à ceux qui recherchent stabilité, qualité de service et confidentialité dans la gestion de leurs avoirs.

Plusieurs profils peuvent y trouver un réel intérêt :

• Les chefs d’entreprise souhaitant sécuriser une partie de leur trésorerie à l’étranger ou disposer d’un compte multidevises pour leurs opérations internationales.
• Les expatriés et frontaliers, pour qui un compte en Suisse simplifie la gestion quotidienne entre deux pays.
• Les investisseurs privés, attirés par la qualité du conseil en gestion de fortune et la diversité des produits financiers proposés.
• Les particuliers aisés ou en voie de le devenir, qui recherchent un accompagnement personnalisé et une relation bancaire de long terme.

Il est essentiel d’avoir en tête que le compte suisse n’est plus un outil d’optimisation fiscale. Le secret bancaire pour les non-résidents a pris fin depuis la mise en place de l’échange automatique d’informations (CRS) : les banques suisses communiquent désormais les données de leurs clients étrangers à leurs administrations fiscales.

Par ailleurs, les établissements helvétiques appliquent des exigences KYC (Know Your Customer) particulièrement strictes : origine des fonds, transparence des structures, cohérence patrimoniale. À cela s’ajoutent des frais souvent supérieurs à ceux d’une banque classique, reflet d’un niveau de service et de conformité élevé.

Un compte en Suisse ne s’adresse pas à ceux qui espèrent contourner la fiscalité ou dissimuler leurs avoirs. Le secret bancaire n’existe plus en Suisse.

Un résident fiscal français peut-il ouvrir un compte en Suisse ?

Oui, un résident fiscal français peut tout à fait ouvrir un compte bancaire en Suisse, à condition d’être transparent sur l’origine de ses fonds et de respecter les obligations déclaratives françaises. Contrairement à certaines idées reçues, rien n’interdit à un Français d’avoir un compte à l’étranger, il faut simplement le déclarer à l’administration fiscale (formulaire n°3916).

Les banques suisses accueillent régulièrement des clients français, mais avec des procédures d’ouverture plus encadrées qu’autrefois. Chaque établissement applique une politique stricte de conformité (KYC et LBA) : vérification de l’identité, justificatifs de revenus, de patrimoine et d’origine des fonds. Ces exigences visent à protéger la réputation du système bancaire suisse et à se conformer aux standards internationaux de transparence.

Il faut toutefois garder à l’esprit que toutes les banques n’acceptent pas automatiquement les résidents français. Certaines privilégient les profils disposant :

• d’un niveau de patrimoine ou de revenus conséquent,
• d’un projet patrimonial clair (investissement, gestion de fortune, transmission, etc.),
• ou d’un lien économique ou familial avec la Suisse.

Comme je l’ai déjà précisé, un compte en Suisse pour un résident français n’a aucune vocation fiscale secrète : les informations sont désormais transmises via le CRS (Common Reporting Standard) entre la Suisse et la France.

Détenir un compte en Suisse n’a aucun impact fiscal spécifique en soi : le titulaire sera imposé en France sur ses revenus mondiaux. Les intérêts, dividendes ou plus-values générés sur le compte suisse doivent être déclarés chaque année dans la déclaration de revenus française. Et il faut savoir que la part d’immobilier du compte (au 31 décembre de chaque année) doit être intégrée dans l’assiette de l’IFI, si le contribuable est résident fiscal français et assujetti à cet impôt.

Attention cependant, certaines personnes pourront rencontrer des difficultés supplémentaires :

• Les PEP (Personnes politiquement exposées) : acceptées uniquement après validation renforcée du département conformité mais généralement refusées.
• Les U.S. persons (citoyens ou résidents fiscaux américains) : soumises à la réglementation FATCA, limitant les banques acceptant ces profils car trop complexe à gérer.
• Les mineurs : ouverture possible mais sous conditions, généralement via un représentant légal disposant déjà d’un compte.
• Les sociétés, holdings, fondations ou trusts : l’ouverture reste possible, mais les exigences documentaires sont particulièrement élevées, notamment sur la transparence bénéficiaire.

Quel type de banque et d’offre choisir ?

Avant d’ouvrir un compte en Suisse, il est essentiel de clarifier ce que vous recherchez vraiment : un compte opérationnel, une gestion patrimoniale active ou une solution d’investissement à long terme et fiscalement optimisée. En fonction de vos objectifs, plusieurs voies s’offrent à vous, de la banque de détail à la gestion privée, en passant par les solutions luxembourgeoises.

Critère	Banque de détail suisse	Banque privée suisse	Assurance-vie luxembourgeoise
Ticket d’entrée	50 000 – 100 000 CHF	250 000 – 1 000 000 CHF	125 000 €
Gestion	Courante	Mandat / gestion discrétionnaire	Mandat via banque suisse
Fiscalité FR	Transparente	Transparente	Avantageuse (cadre de l’assurance vie)
Diversification	Modérée	Élevée	Très élevée (devises + fonds suisses)
Mobilité internationale	Faible	Moyenne	Très forte
Frais moyens	0,8 – 1,5 %/an	0,6 – 1,2 %/an	0,7 – 1,0 %/an
Idéal pour	Frontaliers, entrepreneurs	Fortunes établies	Entrepreneurs, fortunes établies, international

Les banques de détail suisses

Les établissements universels (UBS, BCV, Raiffeisen, etc.) proposent des comptes courants multidevises (CHF, EUR, USD, GBP…) et des services bancaires classiques.

Ils conviennent aux résidents frontaliers, expatriés ou entrepreneurs souhaitant un compte de fonctionnement, souvent à partir de 50 000 à 100 000 CHF de dépôt initial pour les non-résidents.

L’accompagnement patrimonial y est limité.

Le private banking : pour une gestion sur mesure

Les banques privées suisses (Pictet, Lombard Odier, Julius Baer, Mirabaud, UBP…) s’adressent à une clientèle patrimoniale recherchant discrétion, expertise et accompagnement personnalisé.

Le ticket d’entrée varie entre 250 000 et 1 million CHF, selon la banque et le niveau de service souhaité.

Elles proposent deux grands types de gestion :

• Gestion conseillée : vous décidez avec l’appui d’un banquier privé et d’analystes dédiés.
• Gestion discrétionnaire : vous déléguez les décisions d’investissement selon un mandat préétabli, avec accès à des fonds suisses, marchés privés et solutions sur mesure.

C’est le choix de ceux qui veulent une relation humaine, proactive et à forte valeur ajoutée.

Les assurances-vie luxembourgeoises : l’alternative patrimoniale premium

Pour les résidents français, l’assurance-vie luxembourgeoise constitue souvent la meilleure porte d’entrée idéale vers la gestion suisse, sans avoir à ouvrir directement un compte bancaire en Suisse. Le ticket d’entrée est généralement de 125 000 €.

Ces contrats (proposés notamment par Swiss Life Luxembourg, CNP Luxembourg, Wealins, Generali Luxembourg…) permettent :

• d’investir en devises suisses (CHF) ou dans des fonds gérés par des banques suisses,
• de profiter du « triangle de sécurité luxembourgeois », qui protège les actifs du souscripteur même en cas de défaillance de l’assureur,
• d’accéder à une architecture financière ouverte, incluant des fonds, mandats ou produits de private banking helvétiques,
• et de bénéficier d’un cadre fiscal européen clair, parfaitement conforme pour les résidents français.

L’assurance-vie luxembourgeoise permet donc de combiner la stabilité du Luxembourg, la qualité de gestion suisse, l’absence de risque de blocage de la Loi Sapin 2 et la flexibilité d’un contrat international, en restant déclarée et fiscalement transparente.

C’est souvent la solution idéale pour ceux qui souhaitent diversifier leur patrimoine en Suisse sans se heurter aux contraintes d’ouverture de compte direct ou ceux qui ont le projet de déménager (le cadre de l’assurance vie luxembourgeoise permet de s’adapter à votre résidence fiscale).

Et les banques en ligne suisses ?

Quelques acteurs digitaux (Swissquote, FlowBank, Alpian, Yuh…) proposent des ouvertures à distance et des frais plus accessibles.

Cependant, ces solutions restent limitées pour les non-résidents : contraintes KYC, plafonds de dépôts, absence de véritable accompagnement.

Elles peuvent constituer un premier contact, mais ne remplacent pas la qualité de relation ni les possibilités patrimoniales d’une assurance-vie luxembourgeoise ou d’un private bank.

Frais et conditions : combien ça coûte vraiment ?

Ouvrir un compte ou investir via la Suisse implique un niveau de service élevé, et donc des frais supérieurs à ceux d’une banque de détail française. Mais ces coûts doivent être lus à travers le prisme de la qualité, de la diversification et de la sécurité juridique.

Les principaux frais

Dans la plupart des établissements suisses, les frais se structurent autour de trois éléments :

• Frais de gestion et de tenue de compte : en moyenne 0,5 à 1 % par an selon la banque et le niveau de service.
• Frais de transaction et de change : environ 0,2 à 0,5 % sur les opérations d’achat, de vente ou de conversion de devises, notamment si vous investissez en euros vers le francs suisse.
• Frais fixes annuels (cartes, correspondance, rapports, inactivité) : de 500 à 1 500 CHF (entre 530 et 1 600 €) par an pour les non-résidents.

Les frais de l’assurance-vie luxembourgeoise

L’assurance-vie luxembourgeoise offre souvent une structure de frais claire et prévisible :

• Frais de gestion annuels : environ 0,60 % à 1,20 % selon le contrat souscrit et le montant versé.
• Frais de mandat (si gestion déléguée à une banque suisse) : 0,50 % à 1,00 % par an selon la stratégie.
• Frais d’entrée : souvent négociables, 2 % maximum, mais ils peuvent être de 0% (chez nous par exemple).
• Pas de frais de garde, ni de forfait bancaire fixe, puisque le contrat est logé chez l’assureur.

L’avantage clé, grâce au triangle de sécurité luxembourgeois, c’est que les actifs sont déposés sur un compte auprès d’une banque dépositaire agréée (souvent luxembourgeoise ou suisse), sous le contrôle du Commissariat aux Assurances. Cela permet de bénéficier de la sécurité luxembourgeoise et de la gestion suisse, sans supporter les frais de compte direct.

Quels sont les conditions d’ouverture et les documents demandés ?

L’ouverture d’un compte en Suisse, ou d’un contrat d’assurance-vie luxembourgeoise adossé à une banque suisse, se déroule aujourd’hui dans un cadre strictement réglementé.

Les établissements appliquent des procédures de conformité (KYC/AML) rigoureuses, dictées par les standards internationaux de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme.

Ce processus, souvent perçu comme complexe, vise avant tout à protéger le client et l’institution en assurant la traçabilité et la légitimité des fonds.

Des documents d’identité et de domicile

Le premier niveau de vérification concerne l’identité du client et son lieu de résidence fiscale :

• Copie d’un passeport ou d’une carte d’identité en cours de validité,
• Justificatif de domicile récent (facture d’énergie, avis d’imposition, attestation officielle),
• Éventuellement, une preuve du statut fiscal (résidence principale, pays d’imposition, numéro fiscal).

L’origine des fonds et du patrimoine

L’établissement doit comprendre l’origine des fonds déposés ainsi que la constitution du patrimoine global.

Les justificatifs typiques incluent :

• bulletins de salaire, bilans ou attestations d’honoraires,
• relevés de comptes existants,
• contrats de cession d’entreprise ou d’actifs,
• actes notariés de succession ou de donation,
• statuts de sociétés, organigrammes ou conventions d’actionnaires…

Ces informations permettent de démontrer que les avoirs proviennent d’activités licites et cohérentes avec le profil du client.

Les sources de revenus et les preuves complémentaires

Les banques et assureurs peuvent aussi demander des preuves supplémentaires selon la situation :

• Revenus récurrents : bulletins de salaire, dividendes, pensions, revenus locatifs, etc.
• Revenus exceptionnels : vente d’entreprise, plus-value de cession de crypto-monnaies, héritage, distribution de plus-value, contrat notarié.
• Revenus professionnels : bilans comptables, attestations de commissaire aux comptes ou expert-comptable.

Les niveaux de diligence selon le profil de risque

Toutes les demandes ne sont pas traitées de la même façon. Les établissements adaptent leur niveau de diligence en fonction du risque perçu :

• Pays de résidence : certains pays ou juridictions font l’objet d’un examen renforcé, par exemple les États-Unis ou les pays en guerre.
• Secteur d’activité : les professions génératrices d’espèces (commerce, hôtellerie, restauration…) nécessitent une documentation plus détaillée.
• Nature des actifs : la détention d’actifs numériques (cryptomonnaies) ou de structures complexes (trusts, holdings) entraîne des contrôles supplémentaires.

Les clients à profil standard (résidents européens, patrimoine clair et transparent) voient leur dossier validé en quelques jours. Les profils plus sensibles peuvent faire l’objet d’une analyse plus longue et les banques peuvent être plus réticentes à les accompagner.

Peut-on ouvrir un compte en ligne ?

Oui, il est aujourd’hui tout à fait possible d’ouvrir un compte en Suisse ou un contrat d’assurance-vie luxembourgeoise à distance, sans se déplacer physiquement. Les modalités vont varier selon le type d’établissement, le profil du client et le niveau de patrimoine concerné.

L’ouverture à distance

Les grandes banques suisses et compagnies d’assurance luxembourgeoises ont mis en place des procédures d’inscription digital sécurisé, permettant une ouverture de compte ou de contrat via :

• Visio-identification (visiokyc) avec un collaborateur de la banque,
• Certification notariale des documents d’identité,
• Ou apostille selon la Convention de La Haye, pour les documents émis hors de l’Union européenne.

Dans la plupart des cas, les échanges se font entièrement à distance : signature électronique des formulaires, transmission cryptée des justificatifs, validation en visioconférence.

Certaines institutions conservent toutefois une exigence de rencontre physique initiale, notamment pour les montants importants ou les profils considérés à risque (structures complexes, PEP, U.S. persons).

Les limitations selon le profil et le type de banque

Toutes les banques suisses n’autorisent pas encore l’ouverture à distance pour les non-résidents.

• Les banques privées acceptent généralement ce mode de fonctionnement, mais uniquement pour des clients accompagnés par un conseiller patrimonial et dont le dossier est complet.
• Les banques de détail sont plus sélectives et peuvent exiger une présence physique ou une introduction via un partenaire référent.
• Les néobanques suisses (Swissquote, FlowBank, Yuh, etc.) proposent des parcours 100 % digitaux, mais n’acceptent pas les résidents fiscaux français pour des raisons réglementaires.

Du côté du Luxembourg, l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie transfrontalier avec une gestion déléguée en Suisse se fait entièrement à distance, avec un niveau de sécurité et de conformité équivalent à celui d’une ouverture bancaire.

Les délais typiques d’ouverture

Les délais varient selon la complexité du dossier et le canal utilisé :

• J+0 à J+5 : collecte et préparation des documents, entretiens avec le conseiller, visio-identification.
• J+5 à J+15 : analyse conformité, validation KYC/AML.
• J+15 à J+45 : ouverture effective du compte, mise en place du mandat ou du contrat, réception des accès en ligne.

Pour un dossier standard et complet, le délai moyen d’ouverture se situe entre 2 et 4 semaines. Les dossiers plus complexes (structures, multi-bénéficiaires, société holding, etc.) peuvent nécessiter jusqu’à 6 semaines.

En moyenne, chez Cleerly, nous mettons 10 jours pour ouvrir une assurance-vie luxembourgeoise.

Cas pratiques : trois situations à forte valeur ajoutée

Chaque stratégie patrimoniale doit partir d’une réalité concrète : un besoin, un profil, un contexte fiscal.

Voici trois exemples de situations typiques où l’assurance-vie luxembourgeoise associée à une gestion suisse s’impose comme une solution optimale pour un client français.

Premier cas, un entrepreneur français après la cession de sa société (2,5 M€)

Un entrepreneur français vient de céder son entreprise pour 2,5 millions d’euros. Il souhaite sécuriser ce capital, le diversifier entre plusieurs devises et juridictions, tout en préparant la transmission à ses enfants.

La solution mise en place :

• Souscription d’une assurance-vie luxembourgeoise (chez Swiss Life Luxembourg).
• Gestion déléguée à une banque privée suisse (mandat discrétionnaire, profil équilibré).
• Allocation diversifiée : 40 % en CHF, 40 % en EUR, 20 % en USD.
• Accès à des fonds suisses et mandats thématiques via l’architecture ouverte du contrat.

Les frais et les délais :

• Frais globaux : environ 1,2 % par an (mandat + gestion + contrat).
• Délai de mise en place : 4 semaines (entre le 1er rdv et l’ouverture du contrat).

Le client bénéficie d’une diversification géographique, monétaire et bancaire, dans un cadre fiscal transparent et pérenne. Les fonds restent disponibles à tout moment, et la transmission future est facilitée par le régime successoral avantageux de l’assurance-vie.

Deuxième cas, une famille française en voie d’expatriation (500 000 € à placer)

Un couple français dispose d’environ 500 000 € à investir. Ils vivent actuellement en France, mais prévoient de s’expatrier à Singapour dans les prochains mois. Leur priorité : placer intelligemment avant le départ, sans avoir à clôturer leur contrat une fois à l’étranger.

La solution mise en place :

• Souscription d’une assurance-vie luxembourgeoise multi-supports (chez Wealins).
• Allocation via une gestion conseillée assurée par une banque privée suisse partenaire.
• Portefeuille libellé en EUR et USD, avec une poche en CHF pour stabiliser le capital.
• Sous-compte dédié au financement des études des enfants, investi sur des produits à faible risque.

Les frais et les délais :

• Frais totaux : environ 0,9 %/an pour le contrat + 0,5% pour les fonds.
• Ouverture : 20 jours en étant 100 % à distance.

Le contrat reste portable dans le temps et dans l’espace : aucun besoin de le clôturer en cas de changement de résidence fiscale. La famille conserve la continuité de gestion et de reporting, tout en profitant de la protection du triangle de sécurité luxembourgeois et de la gestion suisse.

Troisième cas, un héritier fortuné souhaitant un effet de levier (10 M€ d’actifs)

Un héritier français détient 10 millions d’euros de liquidités suite à une succession. Il souhaite déployer une partie de son capital sur les marchés financiers tout en utilisant un effet de levier maîtrisé (crédit lombard) pour accroître la performance.

La solution mise en place :

• Souscription d’une assurance-vie luxembourgeoise à prime unique (chez Generali Luxembourg).
• Gestion discrétionnaire confiée à une banque privée suisse (mandat équilibré, accès à fonds alternatifs et private equity).
• Mise en place d’un crédit lombard adossé au contrat, à hauteur de 40 % de la valeur du portefeuille, pour financer des opportunités d’investissement sur la Côte d’Azur.

Les frais et coûts :

• Frais de gestion : 0,9 %/an.
• Taux du lombard : 2,8 %/an.

Ce montage permet d’allier sécurité du Luxembourg, expertise suisse et effet de levier contrôlé, le tout dans un cadre fiscal neutre et parfaitement conforme. Le client conserve la propriété économique des actifs, tout en profitant d’un outil de financement flexible et performant.

Mon avis d’expert

Ouvrir un compte en Suisse, ou investir via une assurance-vie luxembourgeoise avec gestion suisse, n’est pas une démarche anodine. C’est une décision patrimoniale qui doit être justifiée, argumentée et structurée. Elle a du sens dans certains contextes, mais n’est pas adaptée à tous les profils.

Quand cela a du sens

Ce type de solution trouve toute sa pertinence pour :

• des patrimoines significatifs (souvent à partir de 250 000 à 1 million d’euros d’actifs financiers),
• des besoins précis : diversification en devises, mobilité internationale, transmission, gestion sur mesure,
• des clients qui recherchent avant tout stabilité, gouvernance et qualité de service.

L’assurance-vie luxembourgeoise, adossée à une gestion suisse, permet alors de construire un cadre à la fois robuste, international et transparent, sans renoncer à la performance ni à la souplesse.

Quand éviter

En revanche, ce type de solution n’est pas adapté pour :

• les petits encours (en dessous de 125 000 €), pour lesquels les frais peuvent rapidement éroder la performance,
• les situations où l’origine des fonds n’est pas parfaitement justifiée ou documentée,
• ou les clients attirés uniquement par l’idée d’un secret bancaire révolu.

La Suisse d’aujourd’hui est une place financière moderne et conforme, pas un refuge fiscal. Chercher à contourner la transparence est contre-productif et contraire à l’esprit de la gestion patrimoniale.

Ma méthodologie et mon approche

Mon rôle, en tant que conseiller en gestion de patrimoine, consiste à :

• Évaluer la pertinence de la solution au regard de votre situation, de votre fiscalité et de vos objectifs,
• Comparer les offres (banques, assureurs, mandats) selon une grille d’analyse objective : frais, solidité, qualité de service, reporting,
• Négocier les conditions tarifaires et les frais de gestion auprès des banques suisses ou des compagnies luxembourgeoises,
• Et assurer une gouvernance patrimoniale durable, en coordonnant vos différents partenaires (notaire, fiscaliste, avocat…).

Mon approche n’est pas d’ouvrir un compte, mais de concevoir un cadre patrimonial international cohérent, sécurisé, et aligné avec vos valeurs et vos projets.