Personne n’étant à l’abri d’un imprévu, disposer d’une réserve d’argent est recommandé et peut être d’une grande aide dans les situations difficiles. Parfois, avoir une petite épargne peut aussi nous être utile en cas de dépenses imprévues, lors d’une panne de chaudière par exemple. Nous allons aborder le sujet de l’épargne de précaution. Comment la mettre en place ? Quels sont les livrets sur lesquels vous pouvez placer une épargne de précaution ? Nous faisons le point ci-après.
Sommaire
Définition de l’épargne de précaution
Une épargne de précaution est une réserve financière que l’on se constitue pour gérer des dépenses imprévues. Cela peut être une réparation de voiture, un changement d’électro-ménager ou une facture impayée. Pour faire face à ce genre de dépenses imprévues, une certaine somme d’argent doit donc être disponible en permanence.
Avoir une épargne de précaution a une autre utilité. En mettant toujours de l’argent de côté, vous pouvez avoir de quoi financer un projet de court terme. Cela peut être de petites vacances, un changement de téléphone ou autre plaisir que vous souhaiteriez vous offrir.
Disposer d’une réserve d’argent présente plusieurs avantages. Cela vous évite notamment de vous retrouver à découvert. Vous n’avez pas non plus besoin de contracter un crédit à la consommation qui implique souvent des intérêts élevés. L’épargne de précaution vous évite aussi de placer vos économies sur votre compte courant, avec le risque de les dépenser.
Comment définir une épargne de précaution ?
Se constituer une réserve d’argent en guise d’épargne de sécurité requiert assez de temps. En effet, cette épargne doit idéalement être l’équivalent de 4 mois de dépenses courantes. Pour y parvenir, il est important de voir dans un premier temps la somme de vos dépenses mensuelles régulières. Une estimation précise de vos dépenses courantes vous aidera à déterminer plus facilement l’épargne qu’il faudra constituer. Une fois cette première étape effectuée, vous pouvez commencer à épargner.
En épargne, la clé de la réussite est la régularité des versements. Vous pouvez pour cela programmer un versement régulier vers un compte épargne. La plupart des banques disposent d’ailleurs d’une solution qui vous permet d’épargner avec plus de simplicité. Selon le compte ou le livret d’épargne de votre choix, vous pouvez sélectionner le montant et la périodicité de vos versements. De cette façon, vous épargnerez automatiquement sans forcément trop y penser.
Quels sont les livrets sur lesquels placer une épargne de précaution ?
Pour garder son épargne de précaution, plusieurs options sont possibles. Parmi ces options, on peut citer en priorité, les livrets règlementés : il y a d’abord le Livret A et le LDDS ou Livret de développement durable et solidaire. Ensuite, le LEP ou Livret d’épargne populaire qui est destiné aux personnes aux revenus modestes. Enfin, le Livret Jeune, un livret d’épargne réservé aux jeunes âgés de 12 à 25 ans.
Pour l’ensemble de ces livrets, c’est le gouvernement qui fixe le taux d’intérêt. La disponibilité totale de l’argent est un des principaux avantages de ces livrets d’épargne règlementés. L’Etat garantit également le capital ou le cumul des versements au sein de ces livrets. Il faut noter que les livrets règlementés sont entièrement défiscalisés, c’est à dire que les intérêts ne sont pas imposables.
Les seuls inconvénients de ces livrets concernent la limite des versements et leur taux de rémunération inférieur à l’inflation. En effet, pour le livret A, le plafond de versement est fixé à 22 950 € et pour le LDDS à 12 000 €. Pour le LEP, ce plafond est de 7 700€ et pour le Livret Jeune, de 1 600 €. En ce qui concerne le taux de rémunération, celui du Livret A et du LDDS est de 2%. Pour le Livret jeune, par contre, il est d’au moins 2% et de 1% pour le LEP.
En option ou en complément, l’assurance vie : contrairement à l’argent placé sur les livrets règlementés, les fonds en euros placés dans l’assurance présentent deux principaux avantages. D’une part, ils ne sont pas plafonnés et d’autre part, leurs rendements peuvent être plus élevés (mais les supports plus risqués, un rendement va toujours avec un risque). Leur principal inconvénient est au niveau de leur fiscalité. Avec l’assurance vie, les gains sont imposables même s’il est possible de profiter d’avantages après 8 ans..
Exemple d’épargne de sécurité
Exemple : Supposant qu’un couple avec 2 enfants gagne 4 000 € par mois. Leurs dépenses courantes mensuelles incluant, par exemple, le loyer, l’alimentation, les assurances et autres dépenses s’élèvent à 3 000 €.
Combien ce couple doit-il épargner pour constituer une épargne de précaution ?
En supposant que l’épargne de précaution équivaut idéalement à 4 mois de dépenses courantes, le montant à épargner sera de :
Epargne de précaution : 3 000 € x 4 = 12 000 €
Leur épargne de précaution devra donc être de 12 000 €. Pour garder leur épargne de sécurité, ils ont la possibilité de la placer par exemple sur un Livret A.
Dès lors l’épargne de précaution constituée, ce couple peut optimiser sa sécurité financière en mettant en place une épargne mensuelle sur d’autre supports de placements. La mise en place de cette épargne mensuelle devra servir à préparer les études des enfants, la préparation de l’achat d’une résidence principale avec une assurance vie mais aussi à préparer la retraite avec un PER.
L’épargne de précaution, appelée également épargne de sécurité, permet de faire face à des situations imprévues, notamment aux aléas de la vie. C’est une réserve d’argent qui est destinée essentiellement à être utilisée en cas de coup dur. Notamment dans les circonstances imprévues qui requièrent de disposer de l’argent liquide. Cependant, elle peut aussi être utilisée à financer un projet de court terme.